Sisältö
- Ei yksittäisten vaatimusten mukaisia premium-vaihteluita
- Vanhat päivät: Lääketieteellinen vakuutus
- ACA: n luokitusuudistukset
- Suurten ryhmävakuutusten vakuutusmaksut riippuvat konsernin vahinkohistoriasta
- Käytä suunnitelmaasi, mutta älä käytä sitä liikaa
Mutta näin ei ole, eikä näin ollut ennen kuin edullinen hoitolaki uudisti sairausvakuutusmarkkinat.
Ei yksittäisten vaatimusten mukaisia premium-vaihteluita
Jo ennen vuotta 2014, jolloin sairausvakuutus yksittäisillä markkinoilla oli lääketieteellisesti lähes kaikissa osavaltioissa, ei ollut säännöksiä tietyn vakuutetun maksun mukauttamisesta korvauksen perusteella. Kun henkilö oli vakuutettu, ei ollut liikkumavaraa muuttaa kyseisen henkilön korkoa muusta riskipoolista riippumatta.
Vanhat päivät: Lääketieteellinen vakuutus
Ennen vuotta 2014 sairausvakuutusyhtiöiden oli voitava asettaa joustavuus kaikissa viidessä valtiossa lukuun ottamatta alkukirjain Joten hakijalle, jolla on ennestään sairaudet, on ehkä tarjottu suunnitelma, mutta palkkio, joka on korkeampi kuin tavalliset hinnat.
Tämä oli vaihtoehto jo olemassa oleville sairauksien poissulkemisille - jolloin ennaltaehkäisevää tilaa ei yksinkertaisesti katettu lainkaan - ja alkuvaiheen korotukset vaihtelivat tyypillisesti 10 prosentista 100 prosenttiin tilan vakavuudesta riippuen (ja noin 13 % hakijoista ei voinut saada suunnitelmaa lainkaan yksityishenkilöiden markkinoilla ennen vuotta 2014).
Mutta kun olit vakuutettu, tulevat korvaukset eivät johtaisi suunnitelman yksilölliseen korotukseen. Jos suunnitelmasi sisältäisi alkuperäisen koronnoston, se pysyisi kanssasi. Joten jos vakuutusmaksua korotettaisiin 25% ylöspäin vakuutusprosessin aikana, se olisi edelleen 25% korkeampi kuin tavallinen korko tulevina vuosina. Mutta jos sinulla on myöhemmin korvausvaatimus - jopa erittäin suuri yhden prosentin muutoksesi seuraavalle vuodelle olisi sama kuin koronmuutos kaikille muille, joilla on sama suunnitelma maantieteellisellä alueellasi. [Tämä oli ikämäärän mukaisten muutosmäärien lisäksi; oli ja on edelleen ikäluokitusjärjestelmä, joka soveltaa merkittävämpiä ikäpalkkioiden korotuksia ihmisten ikääntyessä. Mutta tämä on jälleen yhdenmukaista kaikissa vakuutuksenottajissa, eikä se vaihtele korvausten perusteella.]
Koronkorotukset ovat aina johtaneet korvauksiin, mutta korvausten kokonaismäärä jakautuu kaikkiin vakuutettuihin tietyssä ryhmässä, johon tyypillisesti kuuluvat muut henkilöt, joilla on sama suunnitelma samalla alueella. Joten jos monilla riskipoolissa olevilla ihmisillä on merkittäviä korvausvaatimuksia, kaikkien hinnat voivat nousta jyrkästi tulevana vuonna. Mutta ne kasvaisivat samalla prosenttimäärällä kaikille kyseisessä riskipoolissa riippumatta siitä, oliko heillä suuri vaate, pieni vaate vai ei lainkaan vaateita.
ACA: n luokitusuudistukset
Edullisen hoidon lain mukaan yksilö- ja pienryhmämarkkinoilta ostettujen terveydenhoitosuunnitelmien osalta vakuutuksenantajilla ei ole enää joustavuutta mukauttaa hintoja hakijan sairaushistoriaan tai sukupuoleen perustuen. Hinnat näillä markkinoilla voivat vaihdella vain iän, maantieteellisen alueen (eli postinumero) ja tupakankäytön mukaan (11 osavaltiota ja Columbian piiri ovat ottaneet tämän askeleen pidemmälle ja kieltäneet tai rajoittaneet tupakan lisämaksuja sairausvakuutussuunnitelmissa ).
Joten tänään syöpähoidon keskellä oleva hakija maksaa saman hinnan kuin toinen täysin terveellinen hakija, kunhan he valitsevat saman suunnitelman, asuvat samalla alueella, ovat molemmat samanikäisiä ja samaa tupakkaa. Tila.
Ja ajan myötä heillä on edelleen keskenään samanarvoiset hinnat riippumatta siitä, tekeekö jompikumpi niistä korvauksia sairausvakuutusyhtiöltä. Niiden hinnat nousevat melkein varmasti ajan myötä, mutta sitä ei pidä sekoittaa vaatimuksen aiheuttamaan yksilölliseen koronkorkoon.
Ilmoittautuneiden iän myötä niiden hinnat kasvavat. Ikä on yksi tekijöistä, joita sairausvakuutusyhtiöt voivat edelleen käyttää hintojen asettamiseen, mutta yksittäiset ja pienryhmäiset sairausvakuutusyhtiöt eivät voi veloittaa vanhuksilta yli kolme kertaa niin paljon kuin nuoremmat (Vermont, New York ja Massachusetts) tiukempia rajoituksia).
Ja kaikkien suunnitelmassa mukana olevien henkilöiden kokonaishinnat nousevat tyypillisesti vuodesta toiseen seuraaviin, perustuen kaikkien suunnitelmasta tehtyihin vaatimuksiin. Mutta ne nousevat samalla prosenttiosuudella ihmisille, jotka ovat esittäneet suuria vaatimuksia, pienille vaatimuksille ja ihmisille, jotka eivät ole esittäneet vaatimuksia lainkaan.
Niin kauan kuin suunnitelmaasi ei keskeytetä, voit jatkaa sen uusimista vuodesta toiseen (huomaa, että tämä ei koske lyhytaikaisia sairausvakuutussuunnitelmia), eikä uusimisprosentteihisi vaikuta. edellisen vuoden aikana tekemiesi vaatimusten perusteella korko muuttuu samalla prosenttiosuudella kuin kaikki muut suunnitelmasi maantieteellisessä ryhmässä.
Ja päinvastoin, palkkioiden korotukset tapahtuvat vuodesta toiseen, vaikka et tekisikään mitään vaatimuksia. Jälleen koronkorotuksesi määräytyvät koko riskipoolin kokonaisvaateiden perusteella; vaikka sinulla ei ehkä olisi ollut vaatimuksia, muilla ihmisillä oli. Ja vaikka se saattaa tuntua turhauttavalta vuosina, joilla sinulla ei ole vaatimuksia, arvostat sitä tosiasiaa, että koronkorotuksia ei yksilöidä (saatavien perusteella) vuosina, jolloin sinulla on suuri vaatimus.
Suurten ryhmävakuutusten vakuutusmaksut riippuvat konsernin vahinkohistoriasta
Yksittäisten ja pienten ryhmien vakuutusmaksumuutosten rajoitukset eivät koske suurten ryhmien sairausvakuutusmarkkinoita (useimmissa osavaltioissa tämä tarkoittaa vähintään 50 työntekijää, vaikka siellä on neljä osavaltiota: Kalifornia, Colorado, New York ja Vermont missä suurissa ryhmissä on vähintään 100 työntekijää.) Suurin osa erittäin suurista sairausvakuutussuunnitelmista on itse vakuutettuja. Mutta kun suuret työnantajat ostavat vakuutustoiminnan vakuutusyhtiöltä, vakuutuksenantaja voi perustaa vakuutusmaksun työnantajan yleiseen korvaushistoriaan .
Selvennykseksi, hinnat eivät vaihdella työntekijästä toiseen lääketieteellisten väitteiden perusteella. Mutta toisin kuin yksittäisten ja pienten ryhmien markkinat (missä korvauskustannukset on jaettava koko riskipooliin, joka sisältää kaikki kyseisen vakuutuksenantajan muut yksittäiset tai pienet ryhmäsuunnitelmat), yhden työntekijän korvaushistoria voidaan ottaa huomioon asetettaessa että työnantajan palkkiot suurilla ryhmämarkkinoilla. Jälleen ei kuitenkaan ole säännöksiä työntekijöiden, joilla on korkeat kustannukset, erottamisesta ja palkkioiden korottamisesta muusta ryhmästä riippumatta.
Käytä suunnitelmaasi, mutta älä käytä sitä liikaa
Takeaway on, että sinun ei pitäisi pelätä tehdä vaatimuksia tarvittaessa. Sinun ei tarvitse huolehtia siitä, että seurauksena on korkeampi sairausvakuutusmaksu.
Mutta korvauksesi on osa terveydenhoitosuunnitelmasi kokonaiskuvakuvaa, kun seuraavan vuoden hinnat vahvistetaan, joten liikakäytön välttäminen (ts. Esim. Päivystyskeskukseen meneminen, kun kiireellinen hoito tai perusterveydenhuollon lääkäri riittää) hyödyttää kaikkia riskipoolisi.