Sisältö
- Mikä on yhteisvakuutus?
- Taskun enimmäismäärä
- Tässä on esimerkki kolmansien vakuutusten toiminnasta:
- Sairausvakuutuksen yhteisvakuutuksen laskeminen
- Medicare Part B -vakuusvakuus: Poikkeus taskussa olevasta enimmäissäännöstä
Mikä on yhteisvakuutus?
Suurin osa sairausvakuutuksista edellyttää, että potilas maksaa prosenttiosuuden katettujen terveydenhoitopalveluiden kustannuksista sen jälkeen, kun vuotuinen omavastuu on saavutettu. Tämä on kolmansien osapuolten vakuutus. Coinsurance on usein noin 20-30% siitä, mitä terveydenhuoltosuunnitelma hyväksyy. Terveyssuunnitelma maksaa sitten loput 70-80%. Kolikkovakuutusprosenttia sovelletaan tyypillisesti omavastuun lisäksi, joka on maksettava ennen kuin vakuutusyhtiö maksaa mitä tahansa niiden lopussa. Vasta sen jälkeen, kun omavastuu on maksettu kokonaisuudessaan, jaat hoitokustannuksesi terveydenhuollon suunnitelmallesi maksamalla vakuutuksen (tämä ei koske palveluja, jotka joko katetaan kokonaan ilman omavastuuta, mukaan lukien tietyt ennaltaehkäisevät hoidot) tai palveluihin, jotka ovat vakuutettujen sijasta (kuten lääkärivierailut monissa suunnitelmissa).
Taskun enimmäismäärä
Yhteisvakuutusta sovelletaan potilaan vuotuiseen enimmäismäärään. Vuosittainen taskussa maksimi enimmäismäärä on eniten, jota sairausvakuutusyhtiö voi vaatia potilasta maksamaan kustannusten jakamisesta (omavastuu, jäljennökset ja yhteisvakuutus) vuoden aikana.
Edullisen hoidon lain mukaan kaikkia suunnitelmia, jotka eivät ole isoisä tai isoäiti, rajoittavat liittovaltion asettamat enimmäismäärät taskussa, joita sovelletaan verkon sisäiseen hoitoon välttämättömille terveysetuille, vaikka suunnitelmat asettavatkin usein taskussa maksimi jotka ovat alhaisempia kuin liittovaltion yläraja (vuoden 2020 terveyssuunnitelmille yläraja on 8 150 dollaria henkilölle ja 16 300 dollaria perheelle).
Kun potilaan omavastuu, takaisinmaksut ja tietylle vuodelle maksetut vakuutukset ovat taskussa maksimi, potilaan kustannusten jakamista koskevat vaatimukset täyttyvät kyseiselle vuodelle. Taskutason enimmäismäärän täyttymisen jälkeen terveydenhuoltosuunnitelma nostaa kaikki verkon piirissä olevan hoidon kustannukset loppuvuodeksi, mikä tarkoittaa, että potilaan kolmansien maiden vakuutusprosentti laskee 0 prosenttiin.
Tässä on esimerkki kolmansien vakuutusten toiminnasta:
Shawnilla on terveydenhuoltosuunnitelma, jonka vuosittainen omavastuu on 1500 dollaria ja 20%: n rahavakuus enintään taskussa 3000 dollaria. Helmikuussa Shawn tarvitsee ompeleita sormeensa, ja hänen politiikkansa neuvoteltuihin hintoihin perustuva hyväksytty määrä on 2400 dollaria. Shawnin on maksettava ensimmäiset 1500 dollaria (hänen omavastuut) ja sitten hän maksaa 20% jäljellä olevasta 900 dollarin setelistä, joka on 180 dollaria. Tämä tarkoittaa, että hän maksaa ompeleista yhteensä 1680 dollaria, ja hänen vakuutuksensa maksaa 720 dollaria.
Sitten heinäkuussa Shawn tarvitsee polvileikkausta ja verkon neuvoteltavat kustannukset ovat 16 000 dollaria. Shawn on jo täyttänyt omavastuunsa vuodelta, joten hänen on maksettava vain vakuutus. Kaksikymmentä prosenttia 16 000 dollarista on 3200 dollaria, mutta Shawnin ei tarvitse maksaa kaikkia, koska hänen suunnitelmansa on enintään 3000 dollaria taskussa vuodelle. Hän on jo maksanut 1680 dollaria ompeleista, joten hänen on maksettava vain 1320 dollaria polvileikkauksesta (3000 ja jo maksamansa 1 680 dollarin ero). Sen jälkeen hänen vakuutuksensa alkaa kattaa 100% hänen hyväksytyistä korvauksistaan loppuvuoden ajan. Joten polvileikkauksesta Shawn maksaa 1320 dollaria ja hänen vakuutuksensa 14680 dollaria.
Sairausvakuutuksen yhteisvakuutuksen laskeminen
Vähennykset ja takaisinmaksut ovat kiinteitä rahamääriä. Siksi ei ole kovin vaikea selvittää, kuinka paljon velkaa on. 50 dollarin korvaus reseptistä maksaa 50 dollaria riippumatta siitä, kuinka paljon lääke maksaa (useimmissa terveydenhuoltosuunnitelmissa lääkkeet jaetaan eri tasoille, kun korkeammilla kustannuksilla olevilla lääkkeillä on korkeammat kopiokulut, ja korkeimman hinnan lääkkeillä on usein yhteisvakuutus kopion sijaan. ).
Mutta sairausvakuutuksen kolmansien vakuutusmäärien laskeminen on hieman monimutkaisempaa, koska kolmansien vakuutus on prosenttiosuus palvelun kokonaiskustannuksista eikä kiinteä summa. Siten yhteisvakuus on erilainen jokaisessa vastaanotetussa palvelussa. Jos saatu terveydenhuoltopalvelu on suhteellisen halpaa, niin myös vakuutusmäärä on suhteellisen pieni. Kuitenkin, jos saatu terveydenhuoltopalvelu oli kallista, kolikkovakuutus tulee lopulta myös kalliiksi.
Mutta kuten yllä olevassa esimerkissä todettiin, suunnitelman taskussa maksimi on rajoittava tekijä. Jos vakuutuksesi sisältää 20%: n rahavakuutuksen, se ei tarkoita, että maksat 20% kaikista kustannuksistasi vuoden aikana - kun menosi saavuttavat vuoden taskun enimmäismäärän, sinun ei tarvitse maksaa enää ( niin kauan kuin pysyt verkossa ja noudatat esim. ennakkolupavaatimuksia).
Medicare Part B -vakuusvakuus: Poikkeus taskussa olevasta enimmäissäännöstä
Edulliseen hoitolakiin otettiin käyttöön säännöt, jotka rajoittavat kaikkien ei-isoisän terveydenhoitosuunnitelmien enimmäismäärän (ja myöhemmät asetukset sallivat isoäiti-suunnitelmien pysyvän voimassa; isoäiti-suunnitelmiin ei myöskään sovelleta lain asettamia enimmäismääriä koskevia rajoituksia) ).
Mutta Medicareen ei sovelleta ACA: n sääntöjä taskurajoituksista. Ja Original Medicarella yksin (ilman Medigap-suunnitelmaa, täydentävää työnantajan tukemaa suunnitelmaa tai Medicaidin kattamaa lisäsuojaa) ei ole ylärajaa taskujen ulkopuolisille kustannuksille.
Medicare Part B: llä on pieni omavastuuosuus ja sitten 20%: n rahavakuus ilman rajoitusta laskun saamiseen. Osa B kattaa avohoidon, mutta se sisältää joitain meneillään olevia, kalliita palveluita, kuten dialyysi. Useimmilla Medicare-edunsaajilla on täydentävä kattavuus (tai Medicare Advantage, jolla on yläraja taskujen ulkopuolella oleville kustannuksille). Mutta ilman täydentävää kattavuutta, kolmansien vakuutus voi lisätä merkittävän määrän taskussa maksettavia kustannuksia.
Medicare Part A: lla on etuuskohtainen omavastuu, joka kattaa 60 päivää sairaalassa, mutta sitten potilaan on alettava maksaa osa laskusta, eikä potilaan taskussa maksettaville kustannuksille voida asettaa ylärajaa (muuten , Medicare viittaa potilaan päivittäiseen sairaalahintaan "yhteisvakuutuksena", mutta se on kiinteä summa - enemmän kuin kopio - eikä prosenttiosuus kokonaislaskusta). Kuten B-osassa, taskusta veloittamattomat maksut voivat tulla hallitsemattomiksi pitkäaikaisen sairaalahoidon aikana, ellei potilaalla ole Medicarin lisäksi ylimääräistä kattavuutta.
Opi laskemaan sairausvakuutussi vakuutus.