Sisältö
- Kasvava käyttö
- Kuinka he työskentelevät
- Osallistuvat valtiot: Vaikuttavat ohjelmat
- Äskettäin hyväksytyt ja odottavat jälleenvakuutusvaltiot vuosina 2020 ja 2021
Jälleenvakuutusohjelman toiminnan yksityiskohdat vaihtelevat ohjelmasta toiseen, mutta perusajatuksena on, että jälleenvakuutusohjelma noutaa osan kustannuksista sen sijaan, että vakuutuksenantajan olisi maksettava se. Tämä tarkoittaa pienempiä vakuutusmaksuja, joten useammalla ihmisellä on varaa sairausvakuutukseen.
Kasvava käyttö
Edullinen hoitolaki sisälsi väliaikaisen valtakunnallisen jälleenvakuutusohjelman yksittäisille markkinoille, mutta se kesti vasta vuoteen 2016. Valtiot voivat kuitenkin perustaa omat pitkäaikaiset jälleenvakuutusohjelmansa, ja monet ovat tehneet niin.
Valtiot ovat siirtymässä yhä enemmän jälleenvakuutusohjelmiin pyrkiessään vakauttamaan omia vakuutusmarkkinoitaan (eli kattavuutta, jonka ihmiset ostavat yksin, pörssin tai pörssin välityksellä eikä työnantajan tai hallituksen kautta).
Alaska aloitti osavaltiopohjaisen jälleenvakuutusohjelman vuonna 2017, ja sitä seurasi kuusi muuta osavaltiota: Oregon, Minnesota, Wisconsin, Maine, Maryland ja New Jersey.Monet muut osavaltiot, kuten Colorado, Delaware, Montana, Pohjois-Dakota, Pennsylvania , ja Rhode Island ovat joko aloittaneet jälleenvakuutusohjelmansa vuonna 2020 tai odottavat niiden voimaantuloa vuonna 2021.
Kuinka he työskentelevät
Osavaltiot voisivat teknisesti päättää rahoittaa kokonaan omat jälleenvakuutusohjelmansa, mutta jättävät niin paljon liittovaltion rahaa pöytään. Sen sijaan osavaltiot käyttävät 1332 vapautusta varmistaakseen, että osa jälleenvakuutusrahoituksestaan tulee liittovaltion hallitukselta.Vaikka 1332 vapautusta voidaan käyttää erilaisiin innovatiivisiin muutoksiin, käytännössä kaikki esitetyt 1332 vapautusehdotukset on toimitettu jälleenvakuutusohjelmien perustamista varten.
Pähkinänkuoressa ajatus on, että jälleenvakuutusohjelma alentaa sairausvakuutusten kustannuksia, mikä tarkoittaa, että palkkiotukien ei tarvitse olla yhtä suuria, jotta kattavuus pysyy kohtuullisena, ja se säästää liittohallituksen rahaa (koska palkkiotukia liittohallituksen rahoittama). Käyttämällä 1332-vapautusta valtio saa pitää säästöt ja käyttää niitä jälleenvakuutusohjelman rahoittamiseen. Tätä rahaa kutsutaan "läpivientisäästöksi", koska se on siirretty valtiolle.
Valtioiden on yleensä keksittävä osa jälleenvakuutukseen käytettävästä rahasta yksin, joten osavaltiossa tehdään usein arvio vakuutussuunnitelmista sellaisten tulojen keräämiseksi, jotka valtion tarvitsee jälleenvakuutusohjelmansa rahoittamiseen. Mutta valtiot voivat käyttää luovia lähestymistapoja keksiessään tarvitsemansa rahoituksen.
Kun kaikki on sanottu ja tehty, jälleenvakuutusohjelma johtaa pienempiin vakuutusmaksuihin, koska vakuutuksenantajat tietävät, että osa heidän korkean kustannuksen korvauksistaan katetaan jälleenvakuutusohjelmalla. Kun vakuutusmaksut ovat pienemmät, useammalla ihmisellä on varaa ostaa sairausvakuutusta, ja tämä pätee erityisesti ihmisiin, jotka eivät ole oikeutettuja palkkioavustuksiin, koska heidän on maksettava vakuutuksensa kokonaiskustannukset itse.
Jälleenvakuutusohjelman lopputulos on, että valtion yksittäisillä markkinoilla vakuutusmaksut ovat pienemmät kuin muutoin olisivat olleet, ja useammalla henkilöllä on vakuutusturva. Jälleenvakuutusohjelman toteuttaneissa osavaltioissa vakuutusmaksut ovat joko laskeneet tai kasvaneet vain hyvin vaatimattomasti. Joissakin osavaltioissa tämä on ollut jyrkässä ristiriidassa aikaisempien vuosien erittäin merkittävän korotuksen kanssa.
Osallistuvat valtiot: Vaikuttavat ohjelmat
Alaska
Alaska oli ensimmäinen osavaltio, joka perusti jälleenvakuutusohjelman, joka tuli voimaan vuonna 2017. Sen rahoittivat valtio kyseisenä vuonna, mutta Alaska varmisti liittovaltion läpivientirahoituksen jälleenvakuutusohjelmalleen vuonna 2018.
Alaska-jälleenvakuutusohjelman ehtojen mukaan jälleenvakuutusohjelma kattaa 100% yksittäisistä markkinahakemuksista, jos ilmoittautuneille todetaan (heidän lääketieteellisten väitteidensä perusteella) olevan vähintään yksi 33: sta korkealaatuisesta sairaudesta.
Alaskan 1332-vapautuksen ehtojen mukaan osavaltio sai 76 miljoonaa dollaria liittovaltion läpikulkurahoitusta kalenterivuodelle 2020.
Maine
Maineilla oli jälleenvakuutusohjelma vuonna 2012 (ennen kuin ACA: n väliaikainen jälleenvakuutusohjelma tuli voimaan vuonna 2014), ja se palautettiin vuonna 2019. Maine Guaranteed Access Reinsurance Association (MGARA) vaatii tai sallii vakuutuksenantajien luovuttaa vakuutuksia MGARA: lle, kun vakuutetulla on korkea -vaarallinen sairaus.
Luovutus on pakollista, kun vakuutettujen väitteet osoittavat, että heillä on vähintään yksi kahdeksasta kalliista sairaudesta (kohdun syöpä; metastaattinen syöpä; eturauhassyöpä; krooninen obstruktiivinen keuhkosairaus (COPD); kongestiivinen sydämen vajaatoiminta; HIV-infektio; munuaisten vajaatoiminta ja nivelreuma). Vakuutuksenantajilla on kuitenkin myös mahdollisuus luovuttaa vapaaehtoinen kattavuus, kun vakuutuksenantajilla on muita kalliita ehtoja.
Kun vakuutus on luovutettu MGARA: lle, vakuutuksenantaja siirtää 90% vakuutusmaksusta (jonka vakuutuksenottaja maksaa ja / tai vakuutusturvamaksut, jos suunnitelma on ostettu pörssin kautta) MGARA: lle. MGARA puolestaan poimii välilehden joillekin korvauskustannuksille riippuen siitä, kuinka suuri vaatimus on.
Luovutetuista vakuutuksista MGARA maksaa 90 prosenttia korvauksista, jotka ovat 47 000–77 000 dollaria, ja 100 prosenttia korvauksista, jotka vaihtelevat 77 000–1 miljoonasta dollarista. MGARA auttaa myös kattamaan yli miljoonan dollarin korvausvaatimukset yhteistyössä liittovaltion kanssa riskin säätöohjelma (riskin mukauttaminen kattaa 60% yli miljoonan dollarin korvausvaateista vuonna 2019, joten MGARA ennakoi kattavan loput 40% tässä tilanteessa).
Mainen 1332-poikkeusluvan mukaan valtio sai 26 miljoonaa dollaria liittovaltion läpikulkurahoitusta vuodelle 2020.
Maryland
Marylandin jälleenvakuutusohjelmaa hallinnoi Maryland Health Benefit Exchange (eli Marylandin osavaltion ylläpitämä sairausvakuutuspörssi), ja se tuli voimaan vuonna 2019. Ohjelma maksaa 80% yksittäisistä markkinahakemuksista, jotka ovat 20 000 - 250 000 dollaria. 20 000 dollarin kiinnityspiste on paljon pienempi kuin useimmat muut osavaltiot ovat käyttäneet, joten Marylandin ohjelma kattaa paljon enemmän korvauksia kuin muiden valtioiden jälleenvakuutusohjelmat.
Marylandin jälleenvakuutusohjelman merkittävä vaikutus näkyy vakuutusmaksujen muutoksissa, jotka vakuutusyhtiöt toteuttivat vuonna 2019: Ennen jälleenvakuutusohjelman hyväksymistä vakuutuksenantajat olivat ehdottaneet keskimääräistä korotusta noin 30%. Kun jälleenvakuutusohjelma oli hyväksytty, vakuutuksenantajat tekivät uusia korkoja (jotka sääntelyviranomaiset hyväksyivät myöhemmin), jotka olivat keskimääräisiä vakuutusmaksujalasku yli 13%.
Marylandin 1332-vapautuksen ehtojen mukaan osavaltio sai 447 miljoonaa dollaria liittovaltion läpikulkurahoitusta vuonna 2020.
Minnesota
Minnesotan jälleenvakuutusohjelma tuli voimaan vuonna 2018. Jälleenvakuutusohjelma, joka tunnetaan nimellä Minnesota Premium Security Plan, kattaa 80% yksittäisistä markkinahakemuksista välillä 50 000 - 250 000 dollaria.
Minnesotan 1332 poikkeusluvan ehtojen mukaan valtio sai lähes 86 miljoonaa dollaria liittovaltion läpikulkurahoitusta vuodelle 2020.
New Jersey
New Jerseyn sairausvakuutusmaksuturvasuunnitelma tuli voimaan vuonna 2019. Se korvaa yksittäisille markkinavakuutusyhtiöille 60 prosenttia 40 000–215 000 dollarin korvauskustannuksista.
New Jerseyn 1332 vapauttamisen ehtojen mukaisesti osavaltio sai 190 miljoonaa dollaria liittovaltion läpikulkurahoitusta vuodelle 2020.
Oregon
Oregonin jälleenvakuutusohjelma tuli voimaan vuonna 2018, ja siitä maksetaan 50% yksittäisistä markkinahakemuksista miljoonaan dollariin saakka. Vuodesta 2019 lähtien kiinnityspiste (eli vähimmäismäärä, jonka vaatimuksen on saavutettava voidakseen saada jälleenvakuutusturvan) ) on 90 000 dollaria.
Wisconsin
Wisconsin Healthcare Stability Plan (WIHSP) tuli voimaan vuonna 2019. Vuodesta 2020 se kattaa 50% yksittäisistä markkinoiden vaatimuksista, jotka ovat välillä 40 000 - 175 000 dollaria.
Wisconsinin 1332-vapautuksen ehtojen mukaan valtio sai lähes 142 miljoonaa dollaria liittovaltion läpikulkurahoitusta vuodelle 2020.
Äskettäin hyväksytyt ja odottavat jälleenvakuutusvaltiot vuosina 2020 ja 2021
Useat uudet valtiot ovat antaneet lainsäädäntöä vuonna 2019 saadakseen pallon eteenpäin jälleenvakuutusohjelmissa, jotka tulivat voimaan vuonna 2020 tai joiden odotetaan käynnistyvän vuonna 2021:
Colorado
Colorado on hakenut liittovaltion hyväksyntää 1332-poikkeusluvalle, jonka avulla valtio voi toteuttaa jälleenvakuutusohjelman vuosina 2020 ja 2021. Valtion ehdotus on ainutlaatuinen siinä mielessä, että se tarjoaa vaihtelevaa jälleenvakuutuksen tasoa osavaltion eri alueilla ja suurimmat edut alueille, joilla vakuutusmaksut ovat korkeimmat.
Ehdotettu jälleenvakuutusohjelma korvaisi keskimäärin 60 prosenttia korvauksista, jotka ovat 30000–400000 dollaria. Mutta niillä valtion alueilla, joilla vakuutusmaksut ovat korkeimmat, jälleenvakuutusohjelma maksaisi 84 prosenttia näistä korvauksista, kun taas se maksaisi vain 45 prosenttia alueilla, joilla vakuutusmaksut ovat tällä hetkellä alhaisimmat.
Delaware
Delawaren 1332 luopumista koskevan ehdotuksen mukaan osavaltio on suunnitellut jälleenvakuutusohjelman, joka kattaa 75% korvauksista, jotka ovat 65 000 - 215 000 dollaria. Ohjelma tuli voimaan vuonna 2020.
Montana
Montanan 1332 luopumista koskevan ehdotuksen mukaan valtion jälleenvakuutusohjelman odotetaan korvaavan vakuutuksenantajille 60% korvauksista, jotka ovat 40 000 dollarin ja arviolta 101 750 dollarin ylärajan välillä. 1332 poikkeuslupa on hyväksytty 1. tammikuuta 2020 - 31. joulukuuta 2024.
Pohjois-Dakota
Pohjois-Dakotan 1332 luopumista koskevan ehdotuksen mukaan valtion jälleenvakuutusohjelma maksaa 75 prosenttia korvauksista, jotka ovat 100 000 - 1 000 000 dollaria (joten korvausten on oltava suurempia Pohjois-Dakotassa ennen jälleenvakuutusohjelman käynnistymistä, mutta se maksaa edelleen enemmistön) huomattavasti suurempia määriä kuin useimpien valtioiden jälleenvakuutusohjelmissa). Luopuminen hyväksyttiin ja jälleenvakuutusohjelma alkoi 1. tammikuuta 2020.
Pennsylvania
Helmikuussa 2020 Pennsylvania toimitti 1332-poikkeusehdotuksen Yhdysvaltain Medicare & Medicaid Services -keskuksille (CMS) ja odottaa tällä hetkellä hyväksyntää.
Pennsylvania aikoo myös siirtyä valtion ylläpitämään sairausvakuutuspörssiin (ja lopettaa HealthCare.govin käytön) vuonna 2021. Tämän odotetaan tuottavan 40–50 miljoonaa dollaria vuosittaisia säästöjä, joita valtio aikoo käyttää rahoittamaan osan kustannuksistaan. jälleenvakuutusohjelman
Rhode Island
CMS hyväksyi Rhode Islandin jälleenvakuutusohjelman, joka tuli voimaan vuonna 2020. Rhode Islandin 1332 luopumista koskevan ehdotuksen mukaan ohjelma kattaa 50% vahingoista, jotka ovat 40 000–97 000 dollaria. Osavaltio arvioi, että jälleenvakuutusohjelma johtaa vakuutusmaksuihin. jotka ovat noin 6 prosenttia pienemmät vuonna 2020 kuin ne olisivat olleet ilman jälleenvakuutusohjelmaa.
Muut valtiot
On yleisesti odotettavissa, että muut valtiot hakevat 1332 vapautusta omien jälleenvakuutusohjelmiensa toteuttamiseksi tulevina vuosina. Jälleenvakuutuksella on yleensä molempien osapuolten tuki ja valtiot, jotka ovat tähän mennessä toteuttaneet sen, näkevät huomattavasti lisääntyneen vakauden yksittäisillä markkinoilla, ja maksujen korotukset (tai laskut, monissa tapauksissa) ovat huomattavasti vaimeammat kuin aikaisempina vuosina.
Yksi este on kuitenkin varmistaa valtion osuus jälleenvakuutuksen maksamiseen tarvittavasta rahoituksesta. Liittovaltion läpivientirahoitus kattaa yleensä huomattavan osan kustannuksista, vaikka se vaihtelee osavaltioittain. Mutta valtioiden on silti katettava osa kustannuksista, ja se on ollut ei-aloittelija joillakin alueilla.
Esimerkiksi Coloradon senaatti hylkäsi vuonna 2018 lainsäädännön, jonka mukaan valtio olisi voinut perustaa jälleenvakuutusohjelman huolestuneena siitä, että ei olisi oikeudenmukaista verottaa kaikkia osavaltion sairausvakuutussuunnitelmia kattamaan valtion osuus jälleenvakuutuskustannukset (Coloradon senaatilla oli republikaanien enemmistö tuolloin, mutta saavutti demokraattisen enemmistön vuodesta 2019 lähtien; lainsäätäjien pyrkimykset jälleenvakuutuslainsäädännön hyväksymisessä onnistuivat, kun he yrittivät uudelleen vuonna 2019).
Wyomingin vakuutusministeriö hyväksyi jälleenvakuutusohjelman, ja vaikka jälleenvakuutuslainsäädäntö hyväksyttiin Wyomingin talossa vuonna 2019 lähes yksimielisellä tuella, lakiesitys kuoli senaatissa, kun lainsäätäjät eivät voineet hyväksyä 1 prosentin arviointia, jonka ohjelma olisi määrittänyt Wyomingin vakuutusyhtiöt.
Joten yleinen valtiopohjainen jälleenvakuutus ei todellakaan ole itsestäänselvyys. Mutta se todennäköisesti otetaan käyttöön useammassa osavaltiossa, kun jälleenvakuutuksen markkinoiden vakauttavat vaikutukset tulevat selviksi alkuvaltioissa.
Mikä määrittää sairausvakuutussuunnitelman kustannukset?