Sisältö
- Kuinka Medigap-käytännöt toimivat?
- Paljonko Medigap-vakuutus maksaa?
- Millaisia etuja Medigap-käytännöt tarjoavat?
- Medicare Part B omavastuu: Ei enää käytettävissä uusille ilmoittautuneille
- Milloin voin ostaa Medigap-käytännön?
- Tarvitsenko Medigap-käytäntöä, jos olen ilmoittautunut Medicare Advantage Plan -ohjelmaan?
- Kuka muu ei tarvitse Medigap-kattavuutta?
- Mistä saan lisätietoja Medigap-kattavuudesta?
Onneksi Medicare-lisävakuutus (tunnetaan myös nimellä Medigap-vakuutuksina) voi kattaa nämä "aukot" keräämällä kaikki tai suurimman osan taskussa olevista kustannuksista, jotka joudut muuten maksamaan, jos sinulla olisi Original Medicare yksin. Jotkut Medigap-käytännöt maksavat myös tietyistä terveyspalveluista Yhdysvaltojen ulkopuolella ja muista ennaltaehkäisevistä palveluista, joita Medicare ei kata.
Medigap-vakuutus on vapaaehtoinen - sinun ei tarvitse ostaa sitä - ja olet vastuussa kuukausittaisesta tai neljännesvuosimaksusta. Medicare ei maksa mitään kustannuksiasi ostaaksesi Medigap-vakuutuksen.
Kuinka Medigap-käytännöt toimivat?
Jos olet Original Medicare -ohjelmassa (osa A ja osa B) ja sinulla on Medigap-käytäntö, ensin Medicare maksaa osan Medicare-hyväksytyistä määristä katetuista terveydenhuoltokustannuksista. Sitten Medigap-vakuutuksesi maksaa osan kustannuksista.
Mutta on tärkeää ymmärtää, että useimmissa tapauksissa Medigap-suunnitelma kerää taskurahat asioille, jotka Medicare kattaa, vain ei kokonaan. Medigap-suunnitelma ei kata asioita, kuten pitkäaikaista hoitoa tai hammas- ja näköhuoltoa, koska nämä ovat asioita, joita Medicare ei kata.
Esimerkiksi: Alice G: llä on tyypin 2 diabetes ja hän vierailee perushoitolääkäriinsä kolmen tai neljän kuukauden välein jatkohoitoa varten. Hänen Medigap-käytäntönsä kattaa B-osan yhteisvakuutuksen, mutta ei B-osan omavastuuta. Vuoden alussa hän maksaa ensimmäiset 198 dollaria sairaanhoitokäynneistään (tämä on B osan vähennyskelpoisuus vuonna 2020). Sen jälkeen Medicare maksaa 80% lääkärin käyntien Medicare-hyväksymästä määrästä ja Medigap-käytäntö maksaa loput 20%. Medicare hyväksyy toimistokäynnin määrän 65 dollaria, joten Medicare maksaa 52 dollaria, Medigap maksaa 13 dollaria, eikä Alicen tarvitse maksaa mitään.
Medigap-vakuutuksia myyvät yksityiset vakuutusyhtiöt. Nämä käytännöt vaaditaan selvästi tunnistettaviksi Medicare-täydennysvakuutus. Jokaisen politiikan on noudatettava liittovaltion ja osavaltion lakeja, jotka on suunniteltu suojaamaan kuluttajia.
Kaikissa kolmessa osavaltiossa Medigap-vakuutusyhtiöt voivat myydä sinulle vain a standardoitu Medigap-käytäntö tunnistetaan kirjaimilla A - N. Joitakin kirjaimia puuttuu, koska suunnitelmia E, H, I ja J ei enää myyty kesäkuun 2010 jälkeen, ja suunnitelmat M ja N. lisättiin. E, H, I tai J saivat pitää heidät. Vuodesta 2020 lähtien C- ja F-suunnitelmat eivät ole enää Medicareen vasta-oikeutettujen ihmisten käytettävissä, vaikka ihmiset, jotka ovat saaneet kelpoisuuden Medicare-hoitoon ennen vuotta 2020, voivat pitää nämä suunnitelmat tai liittyä niihin uudelleen.
Jokaisen Medigap-suunnitelman on tarjottava samat perusedut riippumatta siitä, mikä vakuutusyhtiö sitä myy. Joten Medigap Plan G: llä on samat edut vakuutusyhtiöstä tai sijainnista riippumatta.
Medigap-vinkki Dr.Mike: Kaikkia suunnitelmia ei ole saatavana kaikilla alueilla. Ja kolmella osavaltiolla, Massachusettsilla, Minnesotalla ja Wisconsinilla, on omat Medigap-politiikkansa, jotka eroavat tavallisista Medigap-suunnitelmista.
Paljonko Medigap-vakuutus maksaa?
Kuinka paljon maksat Medigap-vakuutuksesta, riippuu valitsemastasi suunnitelmasta ja käyttämästäsi vakuutusyhtiöstä.
Kukin suunnitelma (A - N) tarjoaa erilaiset edut ja kustannukset vaihtelevat kattavuuden mukaan. Yleensä vähiten hyötyä tarjoavan A-suunnitelman vakuutusmaksut ovat yleensä pienimmät. Medigap-suunnitelmilla, jotka tarjoavat enemmän etuja, kuten Plan F ja G, on yleensä korkeampi palkkio.
American Association for Medicare Supplement Insurance -järjestön mukaan suunnitelma F on ylivoimaisesti suosituin valinta, ja 54% Medigapin ilmoittautuneista valitsee Suunnitelma F vuonna 2018 Suunnitelma N on seuraava, 11% ilmoittautuneista; Suunnitelmissa D ja G on yhteensä 19% ilmoittautuneista. Vuodesta 2020 lähtien suunnitelma F ja C eivät kuitenkaan ole enää saatavissa vasta kelvollisten Medicare-ilmoittautuneiden ostaa. Tämä johtuu vuonna 2015 annetusta lainsäädännöstä, joka kieltää osan B omavastuun kattavien Medigap-suunnitelmien myynnin (uusille osallistujille), minkä molemmat suunnitelmat C ja F tekevät. Medicare-edunsaajat, joista tuli tukikelpoinen ennen vuotta 2020, voivat pitää tai ostaa suunnitelmia C ja F, mutta uudet tukikelpoiset edunsaajat eivät.
Suunnitelma F on kattavin Medigap-vaihtoehto, ja se on yleensä kallein. Business Insider -analyysin mukaan Medigap Plan F: n keskimääräiset kustannukset vuonna 2018 (65-vuotiaille) olivat 143 dollaria kuukaudessa. Mutta se vaihteli keskimäärin vain 109 dollaria kuukaudessa Havaijilla keskimäärin 162 dollariin kuukaudessa Massachusettsissa.
Vertailukelpoisin Medigap-suunnitelma uusille kelpoisille Medicare-jäsenille vuodesta 2020 alkaen on suunnitelma G; se on sama kuin suunnitelma F paitsi, että se ei kata osan B omavastuuta. American Association for Medicare Supplement Insurance -analyysi analysoi vuoden 2020 Plan G -maksut 65-vuotiaalle miehelle ja löysi vakuutusmaksut, jotka vaihtelivat 109 dollaria kuukaudessa Dallasissa ja 509 dollaria kuukaudessa Philadelphiassa. Kullakin alueella on kuitenkin lukuisia vakuutusyhtiöitä, jotka tarjoavat suunnitelmaa G, ja hinnat vaihtelevat merkittävästi vakuutusyhtiöiden välillä.
Vaikka Medicare määrittelee, mitä kukin Medigap-suunnitelma tarjoaa, se ei säädä, mitä vakuutusyhtiö voi veloittaa. Yksityiset vakuutusyhtiöt voivat periä erilaisia maksuja täsmälleen samasta Medigap-kattavuudesta.
Esimerkiksi: Pohjois-Carolinassa Medigap Plan A: n (65-vuotiaan) kuukausimaksu vaihtelee vuodesta 2020 alimmasta 97 dollarista korkeimpaan 1465 dollariin. Tämä merkitsisi vakuutusmaksujen välillä 16417 dollarin vuotuista eroa edullisimmalle ja korkeimmalle suunnitelmalle - molemmilla on samat edut.
Millaisia etuja Medigap-käytännöt tarjoavat?
Medigap-suunnitelmat A - N sisältävät kaikki seuraavat perusedut:
- Sairaalahoito sairaalassa: Kattaa Medicare Part A -vakuusvakuutuksen (mutta ei osa A: n vuotuisen omavastuun) plus kattavuuden vielä 365 päivän ajan Medicare-kattavuuden päättymisen jälkeen. (Kaikki Medigap-suunnitelmat paitsi suunnitelma A kattaa kuitenkin osan tai kaikki Medicare-osan A omavastuuosuuden lisäksi osan A kolikkovakuutuksen.)
- Avohoidon ja lääkärin kustannukset: Kattaa Medicare-osan B rinnakkaisvakuutuksen (mutta ei osan B vuotuisen omavastuun) tai sairaalan avohoitopalvelujen korvaukset. Osa B -vakuus on yleensä 20% Medicaren hyväksymästä palvelumäärästä.
- Veri: Kattaa kolme ensimmäistä veripintaa vuodessa.
- Hospice-hoito: Kattaa osan A sairaalahoidon rinnakkaisvakuutuksen.
[Huomaa, että Medigap Plans K ja L maksavat osan avohoito- / lääkäri-, veri- ja sairaalahoidon kustannuksista. Mutta ne eivät kata täysin näiden palvelujen suoria kustannuksia. Medicare.gov: lla on kaavio, joka osoittaa, kuinka kukin suunnitelma kattaa erilaiset kustannukset, jotka Medicare-edunsaajalla voi olla.]
Valitsemastasi Medigap-suunnitelmasta riippuen saat kattavan lisäkustannukset ja edut, joita Medicare ei kata, mukaan lukien:
- Sairaalan (osa A) vuotuinen omavastuu (suunnitelmat B - N, mutta osittain kattavat suunnitelmat K ja L)
- Ammattitaitoinen hoitolaitoksen rinnakkaisvakuutus (suunnitelmat C - N, mutta osittain kattavat suunnitelmat K ja L)
- Ensiapu ulkomailla matkustamisen aikana (suunnitelmat C, D, F, G, M ja N)
- Medicare Part B: n ylimääräiset lääkärimaksut (suunnitelmat F ja G). Ylimääräinen maksu on Medicare-hyväksyttyä määrää suurempi summa, jonka lääkäri, joka ei osallistu Medicare-ohjelmaan (mutta joka ei ole päättänyt kokonaan), voi veloittaa.
Medicare Part B omavastuu: Ei enää käytettävissä uusille ilmoittautuneille
Medicare Part B: llä on vuotuinen omavastuu, joka on 198 dollaria vuonna 2020 (se voi muuttua joka vuosi) .Medigap-suunnitelmat C ja F maksavat kyseisen omavastuun, mutta näitä suunnitelmia ei ole enää saatavana ihmisille, jotka ovat oikeutettuja Medicareen vuodesta 2020 tai myöhemmin.
Medicare Access and CHIP Reauthorization Act-MACRA kieltää Medigap-suunnitelmien myynnin, jotka kattavat osan B omavastuun vuodesta 2020, mutta tämä koskee vain ihmisiä, jotka ovat vasta oikeutettuja Medicareen. Ihmiset, joilla oli jo Medigap-suunnitelmat C tai F ennen vuotta 2020, voivat pitää ne. Ja ihmiset, jotka olivat jo oikeutettuja Medicareen ennen vuotta 2020, voivat silti hakea Medigap Plans C- tai F-suunnitelmia, jos he haluavat ilmoittautua uudestaan Medigapiin tai muuttaa kattavuuttaan (pitäen kuitenkin mielessä, että Medigap-vakuutuksenantajat voivat useimmissa osavaltioissa käyttää lääketieteellistä merkintää, jos henkilö hakee suunnitelmaa alkuperäisen ilmoittautumisjaksonsa jälkeen)
Medigap-tosiasia tohtori Mike: Vaikka Medigap Plans L ja K tarjoavat melko kattavan kattavuuden, ne eivät kata kaikkia ilmoittautuneille aiheutuvia kustannuksia. Sen sijaan useimmista palveluista he maksavat osan taskussa maksetuista kustannuksista (50% suunnitelmasta K ja 75% suunnitelmasta L) ja ilmoittautuneet maksavat loput. Mutta näissä Medigap-suunnitelmissa on taskussa olevia korkkeja, minkä jälkeen Medigap-suunnitelma maksaa täyden osan katetuista taskussa maksetuista kustannuksista: Vuonna 2020 ylärajat ovat 5880 dollaria suunnitelma K: lle ja 2940 dollaria suunnitelmalle L. Medigap Plan F: stä ja G: stä on myös erittäin vähennyskelpoinen versio, joka edellyttää, että ilmoittautuneet maksavat 2340 dollaria ennen kuin Medigap-suunnitelma alkaa maksaa etuja.
Milloin voin ostaa Medigap-käytännön?
Toisin kuin Medicare Advantage ja Medicare Part D, Medigap-suunnitelmille ei ole vuotuista avointa ilmoittautumisjaksoa. Liittovaltion säännöt myöntävät Medigapille kertaluonteisen kuuden kuukauden avoimen ilmoittautumisikkunan, joka alkaa, kun olet vähintään 65-vuotias ja ilmoittautunut Medicare Part B -ohjelmaan. Tämän ikkunan aikana kaikki alueellasi käytettävissä olevat Medigap-suunnitelmat ovat käytettävissäsi taatusti -lehtikohta riippumatta sairaushistoriastasi. Mutta kun ikkuna päättyy, se on kadonnut ikuisesti. On joitain rajoitettuja olosuhteita, jotka antavat sinulle taatun liikkeen oikeuden ostaa Medigap-suunnitelma alkuperäisen ikkunan päättymisen jälkeen, mutta suurimmaksi osaksi Medigap-suunnitelmat ovat lääketieteellisesti vakuutettuja kuuden kuukauden ikkunan päättymisen jälkeen.
Lisäksi ei ole liittovaltion vaatimusta siitä, että Medigap-vakuutusyhtiöt tarjoavat suunnitelmia takuukysymyksin, kun hakija on alle 65-vuotias ja ilmoittautunut Medicareen vamman vuoksi (85% kaikista Medicare-edunsaajista valtakunnallisesti - yli 9 miljoonaa ihmistä - on alle ikä 65).
Mutta valtiot voivat asettaa omat säännöt Medigap-kelpoisuudesta. Suurin osa osavaltioista on pannut täytäntöön lakeja, jotka takaavat vähintään osan pääsystä Medigap-suunnitelmiin alle 65-vuotiaille edunsaajille, ja jotkut osavaltiot ovat helpottaneet ilmoittautuneiden siirtymistä Medigap-suunnitelmasta toiseen, vaikka heidän alkuperäinen ilmoittautumisikkunansa olisi päättynyt. Napsauttamalla osavaltiota tällä kartalla saat tietää, miten Medigap-kelpoisuutta säännellään osavaltiossa.
Tarvitsenko Medigap-käytäntöä, jos olen ilmoittautunut Medicare Advantage Plan -ohjelmaan?
Niin kauan kuin olet ilmoittautunut Medicare Advantage Plan -ohjelmaan, sinun ei tarvitse ostaa Medigap-käytäntöä, eikä se tarjoaisi sinulle mitään etuja. Itse asiassa on laitonta, että kukaan myy sinulle Medigap-käytäntöä, jos olet Advantage-suunnitelmassa.
Jos sinulla on Medigap-suunnitelma ja vaihdat sitten Original Medicaresta Medicare Advantageen, sinulla on oikeus pitää Medigap-suunnitelmasi - ja jotkut ihmiset tekevät, varmistaakseen, että se on edelleen olemassa, jos he haluavat vaihtaa takaisin Original Medicareen oikeuskokeilun päättymisen jälkeen. Mutta Medigap-suunnitelma ei maksa Advantage-suunnitelman vähennyksistä, takaisinmaksuista tai yhteisvakuutuksesta, joten se olisi olennaisesti lepotilassa koko Advantage-suunnitelman ajan.
Kuka muu ei tarvitse Medigap-kattavuutta?
Medigap-suunnitelmat eivät ole välttämättömiä, jos Medicaid kuuluu Medicaren lisäksi (eli kaksoiskelpoinen) tai jos sinulla on kattavuus työnantajan tukeman suunnitelman nojalla, joka tarjoaa kattavuuden, joka täydentää Medicare-ohjelmaa.
Vuodesta 2016 Kaiser Family Foundation -analyysin mukaan 30%: lla alkuperäisistä Medicare-edunsaajista oli täydentävä kattavuus työnantajan tukemasta suunnitelmasta, 29%: lla Medigap-kattavuus ja 22%: lla Medicaid. Suurimmalla osalla lopuista 19 prosentista kaikista alkuperäisistä Medicare-edunsaajista ei ollut lainkaan täydentävää kattavuutta, kun taas yhdellä prosentilla oli jonkin muun tyyppistä täydentävää kattavuutta.
Mistä saan lisätietoja Medigap-kattavuudesta?
Ennen kuin ostat Medigap-suunnitelman, on tärkeää, että ymmärrät Medicaren Medigap-säännöt, oikeutesi ja osavaltiollasi käytettävissä olevat Medigap-vaihtoehdot. Seuraavat resurssit ovat hyvä paikka aloittaa:
- Medigap-käytännön valitseminen: Opas Medicarelta
- Alkuperäisen Medicare-lisävakuutus: Interaktiivinen lähde Medigap-kattavuudesta Medicare Rights Centeriltä
- Valtion sairausvakuutusapuohjelma: ohjelma, joka tarjoaa henkilökohtaista neuvontaa ja apua Medicare-potilailla