Sisältö
- Korkeat COBRA-kustannukset
- COBRA Premiumin selvittäminen
- Vaihtaminen perhesuunnitelmasta yksittäiseksi
- COBRAn verovaikutukset
- Kattavuusvaihtoehdot
- Päätöksen tekeminen
- Sana Verywelliltä
Kuukausittaiset COBRA-palkkiosi ovat korkeintaan terveydenhoitosuunnitelman palkkion kokonaiskustannukset plus 2%: n palvelumaksu. Tämän avulla voit säilyttää saman työnantajan tukeman terveydenhoitosuunnitelman, joka sinulla oli ennen tilan muutosta.
Vaikka valtava hyöty, COBRA: n kustannukset saattavat olla paljon korkeammat kuin mitä voit odottaa, koska olet nyt ainoa maksaja - ei pelkästään avustaja, kuten aiemmin.
Huomaa, että jos kattavuutesi on antanut työnantaja, jolla on alle 20 työntekijää, COBRA ei ole vaihtoehto. Mutta monissa osavaltioissa on osavaltioiden voimassaololakeja, jotka antavat ihmisille mahdollisuuden jatkaa vakuutusturvaa ainakin muutaman kuukauden ajan, vaikka heidän kattavuutensa tarjoaisikin pienempi työnantaja, joka ei kuulu COBRA: n piiriin.
Voinko käyttää COBRAa?
Korkeat COBRA-kustannukset
Työnantajat maksavat yleensä suurimman osan vakuutusmaksuista, joten on tavallista olla tietämättä terveydenhuoltosuunnitelman todellisista kustannuksista, vaikka tiedät kuinka paljon palkkasi on tullut ulos.
Vuoden 2019 Kaiser Family Foundation -analyysi osoitti, että työnantajat maksavat keskimäärin lähes 82% työntekijöidensä sairausvakuutuskustannuksista ja 70% perhepalkkiosta työntekijöille, jotka lisäävät perheenjäsenet kattavuuteensa. pysähtyy, kun vaihdat COBRA-tilaan.
COBRA on kallista, koska se lasketaan lisäämällä siihen, mitä työnantajasi on osallistunut vakuutusmaksuihisi, siihen, mitä olet maksanut vakuutusmaksuihin, ja lisäämällä sitten palvelumaksu sen lisäksi.
COBRA Premiumin selvittäminen
Työntekijäetusi tai henkilöstöhallinto (HR) voi kertoa sinulle, kuinka suuri COBRA-palkkiosi olisi, mutta saattaa olla tilanteita, joissa voit ja haluat haluta selvittää sen itse ilmoittamatta siitä työnantajalle.
Henkilöstöosastosi voi kertoa, kuinka paljon työnantajasi on osallistunut kuukausittain sairausvakuutusetuihisi. Jos olet siirtymässä samaan suunnitelmaan, mutta COBRA: n alla, sinun tarvitsee vain tarkastella palkkatukiasi nähdäksesi, kuinka paljon olet osallistunut kuukausittain vakuutusmaksuihin.
Lisää maksusi työnantajan maksuihin ja lisää sitten 2% kokonaismäärästä.
Tämä prosessi on hieman erilainen, jos vaihdat perhepaketista yhteen pakettiin; Katso alempaa.
Esimerkki COBRA-kustannusten laskemisesta
Oletetaan, että sinulla oli aiemmin 125 dollaria jokaisesta sairausvakuutuksen palkasta. Sinulle maksettiin kaksi kertaa kuukaudessa, joten kuukausipalkkiosi oli 250 dollaria.
Työnantajasi maksoi 400 dollaria kuukaudessa sairausvakuutusmaksuihisi, joten työperusteisen sairaussuunnitelman kokonaiskustannukset olivat 650 dollaria kuukaudessa.
Valitettavasti yrityksesi supistuu ja sinut lomautetaan. Valitsit COBRA: n, jotta voit jatkaa terveyden kattavuutta.
Esimerkki laskemisesta
Kustannukset lasketaan seuraavasti:
650 dollaria kuukaudessa (yhteensä ja entisen työnantajan vakuutusmaksut)
+
2%: n palvelumaksu (tässä tapauksessa 650 dollaria x 0,02, mikä on 13 dollaria)
COBRAn kokonaiskustannuksesi on siis 663 dollaria kuukaudessa.
Vaihtaminen perhesuunnitelmasta yksittäiseksi
Vaikka sinulla voi olla henkilökohtainen syy haluavansa välttää tekemistä, sinun on otettava yhteyttä työsuhde-etuuskeskukseen tai henkilöstöhallintoon, jos vaihdat perhepaketista COBRA: n yksittäiseen vakuutukseen. Näin voi olla esimerkiksi silloin, kun erotat tai ikääntyt vanhempasi suunnitelmasta.
Oletetaan esimerkiksi, että olet tällä hetkellä mukana perhesuunnitelmassa puolisosi työnantajan kautta. Olet avioerossa, joten sinun on vaihdettava COBRA: han yhdelle henkilölle, koska puolisosi kattaa edelleen lapset.
Työsuhde-etuuksista vastaava virkamies etsii sairausvakuutusmaksua samasta sairaussuunnitelmasta, jollainen sinulla on nyt, mutta käyttää yksittäisen henkilön kuin perheen hintoja.
Lasketaan yksittäisen henkilön COBRA-kustannukset
Jos haluat laskea COBRA-kattavuuden palkkion kyseisen terveydenhoitosuunnitelman kanssa yhtenä henkilöön, he lisäävät:
- Mitä yritys olisi osallistunut kyseiseen palkkioon
- Mitä yksittäinen henkilö olisi osallistunut kyseiseen palkkioon (se osa palkanlaskusta, jonka puolisosi maksoi kattamaan sinut perhesuunnitelmassa)
- 2%: n palvelumaksu
COBRAn verovaikutukset
Taustalla on toinen taloudellinen hitti COBRA-tuloveroilla. Työssä ollessasi sairausvakuutusmaksusi vähennetään palkasta ennen tuloverojen laskemista (ennen veroja).
Samoin kuin maksusi 401 (k) -eläkkeellesi, palkanmaksun ennakkoverosta otetut terveydenhoitopalkkiot tekevät tulosi pienemmiksi. Mitä pienemmät tulosi näyttävät, sitä pienemmät tuloverosi ovat.
Kun menetät pääsyn työperusteiseen kattavuuteen ja vaihdat COBRA-kattavuuteen, maksat COBRA-palkkiosi verojen jälkeen raha. Tämä tarkoittaa sitä, että menetät verovapaan etuuden palkkasi ennakkoverosta vähennetyistä vakuutusmaksuista.
Joissakin tapauksissa saatat pystyä korvaamaan tämän verohyödyn vähentämällä osan tai kaikki COBRA-palkkiosi. Mutta kaikki eivät ole oikeutettuja tähän vähennykseen.
Onko sairausvakuutusvero vähennyskelpoinen?Kattavuusvaihtoehdot
Yksilölliset sairausvakuutusmarkkinat ovat aina olleet vaihtoehto COBRA: lle. Historiallisesti yksittäiset markkinasuunnitelmat olivat halvempia kuin COBRA, mutta saalis oli, että kattavuus oli vain ihmisille, jotka pystyivät läpäisemään lääketieteellisen vakuutuksen, mikä tarkoittaa, että heidän oli oltava kohtuullisen terveitä. Ihmisillä, joilla on ennestään sairauksia, ei usein ollut realistista vaihtoehtoa COBRA: lle.
Affamable Care Act (ACA), alias Obamacare, loi uusia vaihtoehtoja COBRA: lle takaamalla kattavuus yksittäisillä markkinoilla sairaushistoriasta riippumatta. Se tarjosi myös palkkiotukea hakijoille, joiden tulot olivat vaatimattomia keskiluokkaan.
Työperusteisen kattavuuden menetys (joko siksi, että lopetit vapaaehtoisesti tai irtisanottiin) on karsintatapahtuma yksittäisillä markkinoilla.Sen avulla voit saada erityisen ilmoittautumisajan joko pörssissä tai pörssin ulkopuolella. Tämä on totta, vaikka sinulla olisi oikeus jatkaa työnantajan tukemaa suunnitelmaa COBRA: n kautta.
Huomaa: ACA: n mukaiset palkkiot ovat käytettävissä vain pörssissä.
COBRA vs. Obamacare: Mikä on parempi?Päätöksen tekeminen
Työnantajasi lähettää sinulle ilmoituksen, jossa kerrot, että olet oikeutettu COBRA-ohjelmaan, kuinka paljon se maksaa, ja ilmoittaa sinulle, että sinulla on 60 päivää aikaa päättää, jatkaako terveydenhoitosuunnitelmaasi COBRA: lla. Tuona aikana voit verrata yksittäisten markkinatarjousten hintoja ja mitä nämä suunnitelmat kattavat, jotta voit päättää, mikä tuo sinulle parempaa vastinetta.
Erityinen ilmoittautumisjaksosi yksittäisillä markkinoilla jatkuu 60 päivän ajan sen jälkeen, kun menetät muuten pääsyn työnantajan suunnitelmaan, vaikka valitsisit COBRA: n aikaisin siinä ikkunassa. Tämä tarkoittaa, että voit silti muuttaa mieltäsi ja siirtyä yksittäiseen markkinapakettiin, vaikka olisit liittynyt COBRA: han ymmärtämättä täysin käytettävissä olevia vaihtoehtoja.
Joissakin tapauksissa COBRA saattaa olla paras vaihtoehto huolimatta palkkioiden mahdollisesti korkeista kustannuksista. Jos sinulle maksetaan jo huomattava määrä taskurahoja vuodelta, siirtyminen yksittäiseen markkinapakettiin (jopa samalta vakuutusyhtiöltä, joka tarjoaa tai hallinnoi työnantajasi suunnitelmaa) tarkoittaisi aloittamista uudesta suunnitelmasta 0 dollarilla vähennyskelpoiset ja kokonaiskustannukset.
COBRA toisaalta antaisi sinun yksinkertaisesti jatkaa jo olemassa olevaa suunnitelmaa ja hyvittää kaikki maksamasi taskussa olevat kustannukset. COBRA: n valitseminen tarkoittaa myös sitä, että sinun ei tarvitse huolehtia toisesta palveluntarjoajaverkostosta tai katetusta lääkeluettelosta, vaikka nämä asiat voisivat hyvinkin olla aivan erilaiset uuden suunnitelman kanssa yksittäisillä markkinoilla.
Kuten useimmissa sairausvakuutukseen liittyvissä asioissa, ei ole oikeaa tai väärää vastausta - se riippuu olosuhteistasi.
Suurten sairausvakuutusten perusteetTarvitsetko apua?
Yhdysvaltain työministeriö valvoo COBRA-vaatimusten noudattamista. Heillä on luettelo COBRAa koskevista usein kysytyistä kysymyksistä, joista voi olla hyötyä sinulle. Voit myös puhua jonkun toimistossa soittamalla numeroon 866 487 2336.
Sana Verywelliltä
Jos menetät pääsyn työnantajan tukemaan suunnitelmaan, joka on toiminut sinulle hyvin, on rauhoittavaa tietää, että monissa tapauksissa COBRA antaa sinulle mahdollisuuden ostaa suunnitelma vähintään 18 kuukaudeksi. Mutta koska tämä voi olla kallis ehdotus, on myös hyvä ymmärtää yksittäisillä markkinoilla käytettävissä olevat vaihtoehdot, jotta voit tehdä parhaan valinnan itsellesi ja perheellesi.