Sisältö
- Mitä sairausvakuutus Arvo Tarkoittaa?
- Mitä joudut maksamaan?
- Miksi valita kultasuunnitelma?
- Miksi et valitse kultapannua?
Sairausvakuutusmaksuihin käyttämästäsi rahasta saatavan arvon vertailun helpottamiseksi Affordable Care Act (ACA) loi uudet kattavuusluokat yksilö- ja pienryhmäsuunnitelmille (mutta ei suurryhmäohjelmille). Nämä suunnitelmat on jaettu tasoihin eli platina-, kulta-, hopea- ja pronssitasoihin niiden vakuutusmatemaattisen arvon perusteella.
Kaikki tietyn tason terveydenhuoltosuunnitelmat tarjoavat suunnilleen saman kokonaisarvon: kultatason suunnitelmien arvo on 80%. Platina-suunnitelmat tarjoavat 90%, hopea 70% ja pronssi 60% arvon. Kummassakin tapauksessa on hyväksyttävä alue -4 / + 2 hopea-, kulta- ja platinasuunnitelmille ja -4 / + 5 pronssisuunnitelmille (huomaa, että Kalifornia asettaa alueeksi -2 / + 4).
Vaikka ACA vaati terveystoimintasuunnitelmien laatimista kaikilla neljällä metallitasolla, on vain hyvin vähän platinasuunnitelmia ihmisille, jotka ostavat oman kattavuutensa yksittäisiltä markkinoilta (ts. Vaihdon kautta tai suoraan vakuutuksenantajalta, toisin kuin työnantaja). Suurin osa yksittäisillä markkinoilla saatavilla olevista suunnitelmista on pronssi, hopea tai kulta.
Mitä sairausvakuutus Arvo Tarkoittaa?
Vakuutusmatemaattinen arvo kertoo, kuinka suuren prosenttiosuuden katetuista terveydenhuoltomenoista suunnitelman odotetaan maksavan jäsenyydestään kokonaisuudessaan. Tämä ei tarkoita, että sinä henkilökohtaisesti maksat täsmälleen 80% terveydenhoitokustannuksistasi kultasuunnitelmasi (tai sallitun kulta-alueen välillä 76-82%). Sinulla voi olla enemmän tai vähemmän kuin 80% kuluistasi riippuen siitä, miten käytät kultaista terveydenhoitosuunnitelmaasi. Arvo on keskimääräinen hajautus suunnitelman kaikkien jäsenten kesken.
Tämä on parhaiten havainnollistettu esimerkillä: Tarkastellaan kultaisen suunnitelman omaavaa henkilöä, jolla on vain yksi lääkärikäynti vuoden aikana, ja jonkin verran laboratoriotyötä. Ehkä hänen copay on 35 dollaria käyntiä kohti, ja hänen vakuutuksensa maksaa vielä 100 dollaria toimistokäynnistä. Mutta laboratoriotyöt lasketaan hänen omavastuuosuuteensa, joten hänen on maksettava koko lasku, joka loppujen lopuksi on 145 dollaria verkon neuvoteltua alennuksen jälkeen. Kun kaikki on sanottu ja tehty, hän on maksanut 180 dollaria ja hänen vakuutuksensa on maksanut 100 dollaria. Joten hänen vakuutuksensa maksoi vain noin 36% hänen kustannuksistaan.
Mutta nyt pidetään samaa ihmistä, jolla on sama kultasuunnitelma, kehittävän syöpää vuoden aikana. Hänellä on useita toimistokäyntejä hintaan 35 dollaria kukin, hän saavuttaa 2500 dollarin omavastuun pian diagnoosin jälkeen ja saavuttaa 3500 dollarin maksimitasonsa ennen kuin hän edes aloittaa kemoterapiaa. Sen jälkeen hänen vakuutuksensa maksaa kaikesta, kunhan hän pysyy verkossa. Vuoden lopussa hänen vakuutuksensa on maksanut 230 000 dollaria ja 3500 dollaria. Joten hänen vakuutuksensa on kattanut yli 98% hänen kustannuksistaan.
Molemmissa tapauksissa se on sama kultasuunnitelma, ja se maksaa keskimäärin 80% katetuista lääketieteellisistä kustannuksista tavallisessa väestössä. Mutta kuten yllä olevat esimerkit osoittavat, prosenttiosuus jokaisen jäsenen Katettavat kustannukset riippuvat kokonaan siitä, kuinka paljon sairaanhoitoa kyseinen jäsen tarvitsee, ja vaihtelevat siten huomattavasti henkilöstä toiseen.
Asioita, joita sairausvakuutuksesi ei lainkaan kata, ei oteta huomioon määritettäessä sairaussuunnitelman arvoa. Esimerkiksi jos kultatasosi terveydenhoitosuunnitelmasi ei maksa kosmeettisia leikkauksia tai käsikauppalääkkeitä, kuten kylmätabletteja tai ensiapuöljyä, näiden tuotteiden kustannuksia ei oteta huomioon suunnitelman arvoa laskettaessa.
Asiat, jotka terveydenhoitosuunnitelmasi kattaa ilman kustannusten jakamista, sisältyvät. Joten terveydenhoitosuunnitelman tarjoama ilmainen syntyvyyden hallinta ja ennaltaehkäisevä hoito sisältyvät, kun suunnitelmasi arvo määritetään.
Mitä joudut maksamaan?
Maksat terveydenhoitosuunnitelmasta kuukausipalkkioita. Kultaohjelman vakuutusmaksut ovat yleensä kalliimpia kuin matalan vakuutusmatemaattisen arvon omaavat suunnitelmat, koska kultasuunnitelmat maksavat enemmän terveydenhuollon laskuihisi kuin hopea- tai pronssisuunnitelmat. Kultaohjelman vakuutusmaksut ovat yleensä halvempia kuin platinasuunnitelma, koska kultaohjelmat maksavat pienemmän prosenttiosuuden terveydenhuoltomenoista kuin platinasuunnitelmat maksavat.
Mutta näitä intuitiivisia hinnoitteluohjeita ei välttämättä sovelleta enää yksittäisillä markkinoilla. Normaalit hinnoitteluasteikko-pronssisuunnitelmat ovat yleensä halvimpia, mitä seuraa hopea, sitten kulta, sitten platina - eivät ole välttämättä pitäneet paikkansa viime vuosina. Koska useimpien osavaltioiden hopeasuunnitelmapalkkioihin on lisätty kustannusten jakamisen alennusten (CSR) kustannuksia vuodesta 2018, on mahdollista löytää kultasuunnitelmia monilta alueilta, jotka ovat halvempia kuin hopeasuunnitelmat. Tämä ei päde pieniin ryhmämarkkinat, koska yritysten yhteiskuntavastuun edut eivät ole käytettävissä pienten ryhmäsuunnitelmien yhteydessä (joten vakuutuksenantajien ei ole tarvinnut lisätä yritysten sosiaalisen vastuun kustannuksia ryhmän sairausvakuutusmaksuihin).
Vakuutusmaksujen lisäksi joudut maksamaan myös kustannusten jakamisen, kuten omavastuuosuudet, yhteisvakuutus ja kopiot, kun käytät sairausvakuutustasi. Kuinka kukin suunnitelma saa jäsenet maksamaan 20 prosentin osuutensa terveydenhuollon kokonaiskustannuksista, vaihtelee. Esimerkiksi yhdessä kultasuunnitelmassa voi olla korkea 2500 dollarin omavastuu yhdistettynä matalaan 10 prosentin kolikoihin. Kilpailevassa kultasuunnitelmassa voi olla pienempi omavastuu yhdistettynä korkeampaan kolikkovakuuteen tai useampaan kopiosta.
Miksi valita kultasuunnitelma?
Jos valitset terveydenhuoltosuunnitelman, jos et halua maksaa suurempia vakuutusmaksuja, jotta sairausvakuuttajasi maksaisi suuremman prosenttiosuuden terveydenhuoltokustannuksista, kultatason suunnitelma voi olla hyvä valinta sinulle. Jos ajatus siitä, että sinun on maksettava alhaisemmat taskukustannukset, kun käytät terveydenhoitosuunnitelmasi kauppaa potentiaalisesti korkeammille vakuutusmaksuille, vetoaa sinuun, kultasuunnitelma voi olla hyvä ottelu.
Kulta-suunnitelmat vetoavat todennäköisesti ihmisiin, jotka odottavat käyttävänsä sairausvakuutustaan, jotka pelkäävät vastuuta korkeista taskussa maksetuista kustannuksista, kun tarvitsevat hoitoa, tai joilla on varaa maksaa hieman enemmän kuukaudessa pienestä ylimääräisestä rauhasta mielessä kuin heillä olisi ollut hopea- tai pronssisuunnitelma.
Mutta kuten edellä todettiin, joillakin alueilla yksittäisten markkinoiden ostajien kannalta voi olla järkevämpää ostaa kultasuunnitelma yksinkertaisesti siksi, että se on halvempi kuin hopeasuunnitelma, huolimatta siitä, että se tarjoaa paremman kattavuuden. Näin on ollut vuodesta 2018, jolloin yritysten yhteiskuntavastuun kustannukset alkoivat lisätä hopeaohjelman vakuutusmaksuihin, mikä johti suhteettoman suuriin vakuutusmaksuihin.
Tämä hinnoittelurakenne, joka johtaa kultasuunnitelmiin, jotka on hinnoiteltu halvemmalla kuin hopeasuunnitelmat joillakin alueilla, voisi jatkua loputtomiin, ellei säädökset muutu estääkseen vakuutuksenantajia lisäämästä kustannusten jakamisen alennusten kustannuksia hopeaohjelman vakuutusmaksuihin. Terveys- ja henkilöstöosasto (HHS) on harkinnut mahdollisuutta muuttaa sääntöjä siitä, miten yritysten sosiaalisen vastuun kustannukset voidaan lisätä vakuutusmaksuihin, mutta vuodesta 2019 lähtien kongressi on ryhtynyt toimiin estääkseen HHS: tä kieltämästä vakuutuksenantajia lisäämästä yritysten sosiaalisen vastuun kustannuksia hopeaohjelmapalkkiot vuonna 2021. Joten toistaiseksi hopeaohjelmapalkkiot ovat todennäköisesti edelleen suhteettoman suuria (mikä johtaa myös suhteettoman suuriin palkkiotukiin).
Ihmisille, jotka ovat oikeutettuja kustannusten jakamiseen, hopeasuunnitelma tarjoaa todennäköisesti paremman arvon. Mutta ihmisille, jotka älä täyttävät kustannusten jakamisen vähennykset (ts. heidän tulonsa ovat yli 250% köyhyysasteesta tai 31225 dollaria yksittäisen yksittäisen ostoturvan osalta vuodelle 2020), kultasuunnitelma tarjoaa paremman kattavuuden ja voi olla alhaisempi palkkio alueesta riippuen. A
Jos työskentelet pienen työnantajan palveluksessa, joka tarjoaa kultaisen suunnitelman vaihtoehdon muiden metallitasojen suunnitelmien lisäksi, sinun on vertailtava vaihtoehtoja vierekkäin nähdäksesi, mikä toimii parhaiten tilanteessasi. Yhteiskuntavastuun kustannukset eivät ole tekijöitä työnantajan tukemilla markkinoilla, koska yritysten yhteiskuntavastuuta ei anneta ryhmän terveydenhuoltosuunnitelmissa. Joten kultaiset työnantajien tukemat suunnitelmat ovat aina yleensä kalliimpia kuin pronssi- ja hopeasuunnitelmat, mutta halvempia kuin saman vakuutuksenantajan tarjoamat platina-suunnitelmat (useiden vakuuttajien välillä kustannukset vaihtelevat huomattavasti; Vakuutusyhtiöllä A saattaa olla kultaohjelma, joka on halvempi kuin Vakuutusyhtiön B pronssisuunnitelmat).
Miksi et valitse kultapannua?
Älä valitse kultatason terveydenhoitosuunnitelmaa, jos matala kuukausipalkkio on sinulle tärkein tekijä. Sinulla on todennäköisesti alhaisempi vakuutusmaksu, jos valitset sen sijaan hopea- tai pronssisuunnitelman (paitsi, kuten edellä todettiin, tilanteissa, joissa kulta-suunnitelma maksaa lopulta vähemmän kuin hopeasuunnitelma, koska yritysten yhteiskuntavastuun kustannukset lisätään hopeasuunnitelmaan vakuutusmaksut).
Jos olet oikeutettu kustannusten jakamiseen, koska tulosi ovat 250% liittovaltion köyhyystasosta tai alhaisemmat, olet oikeutettu kustannusten jakamiseen vain, jos valitset hopeatasoisen suunnitelman ja ostat sen osavaltiosi terveydelle vakuutuspörssi. Vaikka tulosi ovat riittävän alhaiset täyttääkseen, et saa kustannusten jakamistukea, jos valitset kultaisen suunnitelman.
Kustannusten jakamisen tuet vähentävät omavastuuta, kopiosuorituksia ja kolmansien vakuutusten määrää, joten maksat vähemmän käyttäessäsi sairausvakuutustasi. Itse asiassa kustannusten jakamistuki lisää terveydenhoitosuunnitelman arvoa nostamatta kuukausipalkkioita. Se on kuin saisit ilmaisen päivityksen sairausvakuutukseen. Jos valitset hopeasuunnitelman kultaisen suunnitelman sijasta, kustannusten jakamistuki voi auttaa sinua saamaan saman arvon kuin olisit saanut kulta- tai platinasuunnitelmassa, mutta hopeasuunnitelman alhaisemmista palkkioista. Et saa ilmaista päivitystä, jos valitset kultatason suunnitelman.