Sisältö
- Mitkä ovat ACA-yhteensopimattomat suunnitelmat?
- 364 päivän kestot sallitaan jälleen vuoden 2018 lopusta lähtien
- Mitä minun on tiedettävä lyhytaikaisista suunnitelmista?
Rajoitetut ilmoittautumismahdollisuudet yksittäisillä markkinoilla ovat voimassa sekä pörssin sisällä että sen ulkopuolella. Mutta on edelleen joitain kattavuustyyppejä, jotka ovat käytettävissä ympäri vuoden. Suunnitelmia, joita ACA ei sääntele, voidaan ostaa milloin tahansa, ja ne ovat usein melko halpoja verrattuna ACA-yhteensopivaan laajaan lääketieteelliseen kattavuuteen. Mutta on tärkeää olla tietoinen hienosta painatuksesta, kun harkitset ACA-yhteensopimatonta suunnitelmaa.
Mitkä ovat ACA-yhteensopimattomat suunnitelmat?
Vaatimusten vastaiset suunnitelmat sisältävät kriittisiä sairaussuunnitelmia (ts. Suunnitelman, joka tarjoaa etuja, jos sinulle diagnosoidaan tiettyjä sairauksia), joitain rajoitettuja etuuksien korvaussuunnitelmia, tapaturmalisäyksiä (ts. Suunnitelmia, jotka maksavat rajoitetun määrän, jos loukkaantuu onnettomuus), hammas- / näkösuunnitelmat (lasten hammaslääketieteellistä kattavuutta säätelee ACA, mutta aikuisten hammaslääketieteellinen kattavuus ei ole) ja lyhytaikainen sairausvakuutus.
Suurinta osaa näistä kattavuusvaihtoehdoista ei koskaan suunniteltu toimimaan erillisenä kattavuutena - niiden oli tarkoitus täydentää suurta sairausvakuutussuunnitelmaa. Joten henkilö, jolla on suuri omavastuu, voi päättää saada myös onnettomuuslisän, joka kattaa hänen omavastuunsa loukkaantumisen sattuessa, mutta onnettomuuslisäosa yksinään olisi täysin sopimaton, jos se ostettaisiin henkilön ainoana vakuutusturvana.
364 päivän kestot sallitaan jälleen vuoden 2018 lopusta lähtien
Lyhytaikainen vakuutus on suunniteltu toimimaan erillisenä vakuutuksena, vaikkakin vain lyhyen ajan. Ennen vuotta 2017 liittovaltion hallitus määritteli lyhytaikaisen vakuutuksen vakuutukseksi, jonka kesto on enintään 364 päivää, vaikka jotkut osavaltiot rajoittivat sen kuuteen kuukauteen, ja suurin osa koko maassa tarjolla olevista suunnitelmista myytiin enintään kuusi kuukautta.
Mutta vuodesta 2017 alkaen lyhytaikaisia suunnitelmia voitiin myydä vain enintään kolmen kuukauden pituisilla kestoilla. Tämä johtui säännöistä, jotka HHS viimeisteli loppuvuodesta 2016, ja täytäntöönpano alkoi huhtikuussa 2017.
Säännöt muuttuivat kuitenkin jälleen Trumpin hallinnon alaisuudessa. Lokakuussa 2017 presidentti Trump allekirjoitti toimeenpanomääräyksen, jolla eri liittovaltion virastoja kehotettiin "harkitsemaan sääntelyn ehdottamista tai lain mukaisten ohjeiden tarkistamista" lyhytaikaisen sairausvakuutuksen "saatavuuden lisäämiseksi.
Helmikuussa 2018 työ-, valtiovarainministeriö- sekä terveys- ja henkilöstöosastot antoivat vastauksena kyseiseen toimeenpanoon ehdotuksia lyhytaikaisille suunnitelmille, mukaan lukien paluu aiempaan "lyhytaikaisen" määritelmään suunnitelmana, jolla on enintään 364 päivää.
Hallinto viimeisteli uudet säännöt elokuun alussa 2018, ja ne tulivat voimaan lokakuussa 2018. Uusi sääntö tekee kolme asiaa:
- Sallii lyhytaikaisten suunnitelmien alkuperäisten ehtojen olla enintään 364 päivää.
- Sallii lyhytaikaisten suunnitelmien uusimisen, mutta suunnitelman kokonaiskesto (mukaan lukien alkuperäinen voimassaoloaika ja mahdolliset uusimiset) ei saa ylittää 36 kuukautta.
- Vaatii, että lyhytaikaisia suunnitelmia myyvien vakuutusyhtiöiden on sisällytettävä suunnitelmaa koskeviin tietoihin selvennys siitä, että kattavuus, jota ACA ei säännellä, ei välttämättä kata erilaisia lääketieteellisiä tarpeita, joita henkilöllä voi olla.
Mutta valtion sääntelyviranomaisilla ja lainsäätäjillä on vielä viimeinen sana kussakin osavaltiossa sallitun suhteen. Trumpin hallinnon määräyksissä todettiin selkeästi, että osavaltiot saisivat asettaa tiukempia säännöksiä (mutta eivät lievempiä säännöksiä) kuin liittovaltion säännöt.Näin todetaan, että kielletyt lyhytaikaiset suunnitelmat ja valtiot, jotka rajoittavat niitä kuuteen kuukauteen tai kolmeen kuukauteen kestoltaan pystyivät jatkamaan niin.
Ja useat osavaltiot ovat tiukentaneet lyhytaikaisia suunnitelmia koskevia säännöksiä Trumpin hallinnon lieventämisen jälkeen (muutamat muut ovat keventäneet sääntöjään yhdenmukaistamaan ne uusien liittovaltion sääntöjen kanssa). Ennen kuin Obaman hallinto otti käyttöön uusia sääntöjä lyhytaikaisille suunnitelmille, oli viisi osavaltiota, joissa osavaltioiden määräysten vuoksi ei ollut saatavilla lyhytaikaisia suunnitelmia. Mutta vuodesta 2020 lähtien on 11 osavaltiota, joissa lyhytaikaisia suunnitelmia ei voi ostaa joko siksi, että ne ovat kiellettyjä tai koska valtion säännöt ovat riittävän tiukat, että lyhytaikaiset vakuutusyhtiöt ovat päättäneet olla harjoittamatta liiketoimintaa kyseisissä osavaltioissa.
Mitä minun on tiedettävä lyhytaikaisista suunnitelmista?
Lyhytaikainen sairausvakuutus on lukuisien (jäljempänä kuvattujen) rajoitusten vuoksi paljon halvempi kuin perinteinen suuri sairausvakuutus. Ja vaikka lyhytaikaista vakuutusta ei ole saatavana kaikissa osavaltioissa, sitä on saatavana ympäri vuoden useimmissa osavaltioissa (toisin kuin säännöllinen merkittävä sairausvakuutus, jota voi ostaa vain avoimen ilmoittautumisen tai erityisen ilmoittautumisjakson aikana, joka johtuu kelpoisuudesta tapahtuma).
ACA ei kuitenkaan säännellä lyhytaikaisia vakuutuksia. Seurauksena on olla tietoinen siitä, että harkitset lyhytaikaisen suunnitelman ostamista:
- Lyhyen aikavälin suunnitelmien ei tarvitse kattaa ACA: n kymmenen olennaista terveysvaikutusta. Monet lyhytaikaiset suunnitelmat eivät kata äitiyshoitoa, käyttäytymisterveyttä tai ennaltaehkäisevää hoitoa.
- Lyhyen aikavälin suunnitelmilla on edelleen hyötymaksimit jopa palveluille, joita pidetään ACA: n mukaan välttämättöminä terveyshyötyinä.
- Lyhyen aikavälin suunnitelmissa käytetään edelleen lääketieteellisiä vakuutuksia, eivätkä ne kata olemassa olevia ehtoja. Hakemus kysyy edelleen sairaushistoriaa kelpoisuuden määrittämiseksi. Ja vaikka lyhytaikaisen vakuutushakemuksen lääketieteellisten kysymysten luettelo on paljon lyhyempi kuin luettelo kysymyksistä, jotka olivat aiemmin tavallisessa suursairaalahakemuksessa ennen vuotta 2014, lyhytaikaisiin vakuutuksiin sisältyy yleinen poissulkeminen kaikista olemassa olevat olosuhteet. Lyhytaikaiset vakuutusyhtiöt käyttävät rutiininomaisesti myös korvausvastuun jälkeistä vakuutustoimintaa, mikä tarkoittaa, että he odottavat, kunnes olet hakenut korvausta sairaushistoriasi laajasta tarkastelusta. Lyhytaikaisen suunnitelman mukaan he voivat kieltää vaatimuksen kokonaan.
- Lyhytaikaisia suunnitelmia ei pidetä välttämättömänä vähimmäissuojana, joten lyhytaikaisen suunnitelman irtisanominen ei ole yksittäisten markkinoiden hyväksyttävä tapahtuma. Jos lyhytaikainen suunnitelmasi päättyy vuoden puolivälissä etkä voi ostaa toinen lyhytaikainen suunnitelma (joka olisi tapaus, jos sinulle kehittyy vakava ennenaikainen sairaus, kun se kuuluu ensimmäisen lyhytaikaisen suunnitelman piiriin, tai jos olet tilassa, joka rajoittaa takaisin-takaisin-lyhytaikaisten sinulla ei ole mahdollisuutta ilmoittautua tavalliseen sairausvakuutussuunnitelmaan, ennen kuin avoin ilmoittautuminen alkaa uudelleen (huomaa kuitenkin, että lyhytaikaisen suunnitelman päättäminen On karsintatapahtuma, jonka avulla voit ilmoittautua työnantajan suunnitelmaan, jos kyseinen kattavuus on käytettävissäsi).
- Sinulla voi olla lyhytaikainen suunnitelma vain rajoitetuksi ajaksi. Ja vaikka sinulla on yleensä mahdollisuus ostaa toinen lyhytaikainen suunnitelma, kun ensimmäinen vanhenee, on tärkeää ymmärtää, että aloitat uudella käytännöllä sen sijaan, että jatkaisi aiemmin käyttämääsi. Tämä tarkoittaa, että sinulle tehdään jälleen lääketieteellinen vakuutus, kun ilmoittaudut toiseen suunnitelmaan, ja kaikki aikaisemmat olosuhteet, jotka ovat kasvaneet, kun olet vakuutettu ensimmäisestä suunnitelmasta, eivät kuulu toisen suunnitelman piiriin. [Jos olet tilassa, joka sallii lyhytaikaisten suunnitelmien uusimisen ja ostamasi käytäntö on uusiutuva, voit uudistaa sen uuden ostamisen sijaan.Tätä vaihtoehtoa ei kuitenkaan ole saatavana loputtomiin - järjestelyn kokonaiskesto ei voi ylittää 36 kuukautta.Ja monet lyhytaikaiset vakuutusyhtiöt joko eivät tarjoa uusintaa lainkaan tai rajoittavat sen alle 36 kuukauteen. Joten sinun kannattaa tarkistaa huolellisesti minkä tahansa harkitsemasi suunnitelman ehdot.]
Siitä huolimatta on olemassa tilanteita, joissa lyhytaikaisella suunnitelmalla on järkeä. Ja se, että niitä voi ostaa mistä tahansa vuodesta vuodesta, on varmasti hyödyllistä joillekin hakijoille:
- Sinulla on uusi kattavuus, joka on järjestetty välittömään alkamispäivään, esim. Työnantajalta, Medicarelta tai ACA-yhteensopivasta suunnitelmasta, joka tulee voimaan vuoden alussa, mutta tarvitset suunnitelman kattamaan aukko ennen sitä tulee voimaan. Tässä tilanteessa lyhytaikainen suunnitelma voisi olla hyvä ratkaisu.
- Sinulla ei ole varaa ACA-yhteensopivaan suunnitelmaan. Ehkä siksi, että olet juuttunut Medicaidin kattavuuskuiluun tai hinnoiteltu pois kattavuudesta perheen häiriön takia, tai hieman yli palkkioiden tuen tulorajan ja johon tukikallio vaikuttaa (varmista, että tarkistat vielä, onko voit saada tulosi tukikelpoiseen alueeseen ennen kuin luoput kohtuullisesta kattavuudesta).
- Olet terve (joten lyhytaikaisen suunnitelman lääketieteellinen vakuutus ja olemassa olevat sairauksien poissulkemiset eivät ole ongelma) etkä välitä palveluista, joita lyhytaikaiset suunnitelmat eivät kata. Mutta pidä mielessä, että kelpoisuus ostaa toinen lyhytaikainen suunnitelma, kun ensimmäinen vanhenee, riippuu terveydentilasta. Ja varmista, että ymmärrät todella suunnitelman rajoitukset ... reseptilääkkeiden kattavuuden puuttuminen ei ehkä näytä olevan iso juttu, kun et ota mitään lääkkeitä, mutta mitä tekisit, jos sinulle diagnosoidaan sairaus, joka voi olla vain hoidetaan erittäin kalliilla lääkkeillä?