Sisältö
- Kuinka lyhytaikainen työkyvyttömyysvakuutus toimii
- Kuinka pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus eroaa?
- Kuinka lyhytaikaiset vammaispolitiikat eroavat toisistaan
- Kuinka saada lyhytaikainen työkyvyttömyysvakuutus
Joillakin ihmisillä on lyhytaikainen työkyvyttömyysvakuutus työnantajan, ammattiyhdistyksen tai muun ammatillisen järjestön kautta. Tämäntyyppinen käytäntö tunnetaan ryhmän kattavuutena. Voit myös ostaa yksittäisen vakuutuksen suoraan vakuutusyhtiöltä tai edustajalta, vaikka yleensä itse onkin kalliimpaa ostaa vakuutus.
Kuinka lyhytaikainen työkyvyttömyysvakuutus toimii
Useimmilla lyhytaikaisilla vammaispolitiikoilla on sama yleinen muotoilu. Sinä tai työnantajasi maksat kuukausittaisen vakuutusmaksun. Kun sairaus tai vamma estää sinua työskentelemästä, haet etuutta puhumalla yrityksen henkilöstöosastolla olevan henkilön tai vakuutusasiamiehen kanssa. Saatat joutua maksamaan veroja työkyvyttömyyspolitiikasta saamastasi rahasta sen mukaan, maksoitko vakuutuksen vakuutusmaksut sinä vai työnantajasi ja onko ne maksettu ennen veroja vai verojen jälkeen.
Suurin osa lyhytaikaisista vammaispolitiikoista vaatii lääkäriltä todisteita, jotka selittävät tilanne ja arvioivat, kuinka kauan olet poissa työstäsi. Todennäköisesti odotusjakso on päivä, jona poistut töistä, ja päivä, jona olet oikeutettu saamaan etuuksia, vaikka lyhytaikaisia työkyvyttömyyskäytäntöjä aloitetaan yleensä kahden viikon kuluessa.
Työnantajasi saattaa vaatia, että käytät joitain tai kaikkia sairauspäiviäsi ennen kuin vakuutus alkaa maksaa. Kun odotusaika on ohi, saat yleensä tietyn prosenttiosuuden palkoista, jotka sait ennen kuin olet poistettu käytöstä.
Esimerkiksi, jos sinulle maksettiin 1 000 dollaria viikossa ja vakuutuksesi maksaa 60 prosenttia työkyvyttömyyttä edeltävistä tuloista, saat 600 dollarin edun viikossa. Lyhytaikaisilla vakuutuksilla maksetaan etuuksia yleensä kolmesta kuuteen kuukauteen, vaikka jotkut tarjoavat vakuutuksen jopa vuodeksi tai pidemmäksi ajaksi (etuudet päättyvät työkyvyttömyyden päättyessä, jos se tapahtuu aikaisemmin kuin päivä, jolloin vakuutus muuten lopettaisi etuuksien maksamisen) ). Jos et edelleenkään pysty työskentelemään, kun lyhytaikaiset työkyvyttömyysetuudet päättyvät, saatat olla oikeutettu saamaan pitkäaikaisia työkyvyttömyysetuuksia, jos sinulla on pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus tai voit hakea sosiaalivakuutusvakuutusta riippuen olosuhteet.
Raskaus- ja äitiysloma ovat hyvin yleinen laukaisu lyhytaikaisille työkyvyttömyysvaatimuksille. Perhe- ja sairauslomalain (FMLA) säännöissä sallitaan 12 viikon palkaton loma, mutta lyhytaikaisella työkyvyttömyysvakuutuksella voidaan varmistaa, että uusi äiti saa prosenttiosuuden normaalista palkastaan ainakin osan äitiyslomastaan.
Edullisen hoidon lain mukaan suurten työnantajien on tarjottava sairausvakuutusta kokopäiväisille työntekijöille, ja kokopäiväiseksi määritellään vähintään 30 "palvelua tuntia" viikossa. Vuonna 2015 IRS selvensi, että aikaa, jolta työntekijä saa työkyvyttömyysetuuksia (lyhytaikaisia tai pitkäaikaisia), pidetään "palveluaikoina", mikä tarkoittaa, että työnantajan on jatkettava sairausvakuutusetuuksien tarjoamista niin kauan kuin työntekijä on pidetään edelleen aktiivisena työntekijänä (huomaa, että ACA ei vaadi työnantajia tarjoamaan minkäänlaista työkyvyttömyysvakuutusta, mutta jos he saavat, ja jos työntekijä saa työkyvyttömyysetuuksia, nämä tunnit lasketaan edelleen palveluaikoiksi).
Kuinka pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus eroaa?
Pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus on myös suunniteltu korvaamaan osa tuloistasi, kun vammaisuus estää sinua työskentelemästä, mutta se maksaa etuja paljon pidempään kuin lyhytaikainen työkyvyttömyyssuunnitelma. Pitkäaikainen työkyvyttömyys ei yleensä ole alkaa maksat etuuksia, kunnes et ole kyennyt työskentelemään vähintään kuukauden, ja joskus jopa vuoden tai kaksi. Useimpien suunnitelmien odotusaika on 3–26 viikkoa, mutta sitten kun edut alkavat, ne jatkuvat vuosia. Politiikasta riippuen ne voivat jopa jatkua, kunnes saavutat eläkeiän.
Monilla työntekijöillä on sekä lyhytaikainen että pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus, koska nämä kaksi tuotetta voivat toimia yhdessä sen varmistamiseksi, että vammaisella työntekijällä on mahdollisuus saada osittainen tulonkorvaus lähes koko vamman ajan.
Esimerkki täydentävistä politiikoista olisi lyhytaikainen työkyvyttömyyspolitiikka kahden viikon odotusajalla, joka korvaa sitten 70 prosenttia työntekijän kolmen kuukauden palkasta yhdistettynä pitkäaikaiseen vammaispolitiikkaan, jolla on kolmen kuukauden odotusaika ja korvaa sitten 60 prosenttia työntekijän tuloista enintään kymmeneksi vuodeksi (aika, jonka pitkäaikainen työkyvyttömyyssuunnitelma maksaa etuuksille, vaihtelee suunnitelmasta toiseen, mutta se mitataan vuosina, ei viikkoina tai kuukausina).
Pitkän aikavälin työkyvyttömyyskustannukset ovat kalliimpia kuin lyhytaikaiset työkyvyttömyyskorvaukset, koska potentiaaliset maksut ovat paljon suuremmat, kun otetaan huomioon aika, jonka henkilö voi saada etuuksia.
Kuinka lyhytaikaiset vammaispolitiikat eroavat toisistaan
Vaikka useimmilla lyhytaikaisilla vammaispolitiikoilla on samanlaiset piirteet, kullakin voi olla erilaiset yksityiskohdat.
Määritelmä vammaisuus: Joissakin lyhytaikaisissa vammaispolitiikoissa vammaisuus määritellään kyvyttömyydeksi työskennellä omassa työpaikassasi. Nämä tunnetaan vammaisuuden ”oman ammatin” määritelminä. Muut politiikat määrittelevät vammaisuuden kyvyttömyydeksi työskennellä missä tahansa työssä, joka tunnetaan nimellä "mikä tahansa ammatti".
Palvelun odotus: Jotkut työnantajat tarjoavat lyhytaikaisia työkyvyttömyyssuunnitelmia vasta sen jälkeen, kun olet työskennellyt heille määrätyn ajanjakson, esimerkiksi kuusi kuukautta tai yhden vuoden.
Odotusaika: Tätä kutsutaan myös eliminointijaksoksi, ja se on aika sairastumisen tai loukkaantumisen ja työkyvyttömyysvakuutuksen etujen alkamisen välillä. Useimpien lyhytaikaisten työkyvyttömyyssuunnitelmien odotusajat ovat 0–14 päivää. Yleensä pidempien odotusaikojen vakuutuksilla on pienempi vakuutusmaksu. Monilla lyhytaikaisilla vammaissuunnitelmilla on erilaiset odotusajat erityyppisille vammaisille. Suunnitelmassa voi olla esimerkiksi seitsemän päivän odotusaika sairaudelle ja ei odotusaikaa työn ulkopuolella tapahtuneelle onnettomuudelle.
Etuushinnat: Etuusprosentit vaihtelevat, mutta ovat yleensä 40–80 prosenttia työkyvyttömyyttä edeltävistä tuloistasi. Jos haluat korkeamman koron, saatat joutua maksamaan suuremman palkkion. Jotkut lyhytaikaiset työkyvyttömyyspolitiikat muuttavat etuuksia etuuskauden aikana. Esimerkiksi vakuutuksesi voi maksaa 80% työkyvyttömyyden kolmelta ensimmäiseltä viikolta ja sitten 50% jäljellä olevasta etuuskaudesta.
Etujaksot: Lyhytaikaisen työkyvyttömyyspolitiikan on tarkoitus korvata osa tuloistasi, kun et voi työskennellä suhteellisen lyhyessä ajassa, yleensä kolmesta kuuteen kuukauteen. Jotkut lyhytaikaisista vammaispolitiikoista maksavat edelleen etuja jopa kahden vuoden ajan, mutta ne ovat harvinaisempia (huomaa, että yllä kuvattu pitkäaikainen työkyvyttömyyden kattavuus on erityyppinen politiikka, josta maksetaan edelleen etuuksia jopa useita vuosia joillakin suunnitelmilla jopa 65 vuotta; pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus on huomattavasti kalliimpaa kuin lyhytaikainen työkyvyttömyysvakuutus). Lyhytaikaisen työkyvyttömyyspolitiikkasi avulla voit palata työhön kokeilun perusteella. Esimerkiksi käytäntösi saattaa antaa sinulle kahden viikon kokeilujakson. Jos palaat töihin alle kahdeksi viikoksi ja huomaat, että et voi tehdä työtäsi vammaisuuden takia, käytäntö antaisi sinulle mahdollisuuden jatkaa etujasi ikään kuin et olisi palannut töihin.
Muutokset palkkioosi: Jos kirjaudut lyhytaikaiseen työkyvyttömyysvakuutukseen, jota ei voida peruuttaa, vakuutusyhtiö ei voi muuttaa maksujasi tai etuuksiasi. Jos kuitenkin rekisteröidyt "taattu uusiutuva" -vakuutukseen, vakuutusyhtiö saa muuttaa vakuutusmaksujasi, mutta vain, jos he muuttavat sitä koko vakuutuksenottajien ryhmälle. ja taattu uusittavissa, mutta myös näillä suunnitelmilla on yleensä korkeammat palkkiot.
Poissulkemiset: Monissa politiikoissa ei käsitellä itsemurhayritysten, huumeiden väärinkäytön, sodan tai rikoksen tekemisen aiheuttamia vammaisuuksia. Myöskään työtapaturmat, jotka kuuluvat työntekijöiden korvausvakuutuksen piiriin, eivät kuulu vakuutuksen piiriin.
Kuinka saada lyhytaikainen työkyvyttömyysvakuutus
Rekisteröityminen ryhmäsuunnitelmaan
Työnantajasi voi tarjota lyhytaikaisen työkyvyttömyyssuunnitelman työhön liittyvänä etuusvaihtoehtona. Jos yrityksesi tarjoaa lyhytaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen, voit liittyä suunnitelmaan alkuperäisen ilmoittautumisjaksosi aikana (kun etuudet täyttyvät ensimmäisen kerran) tai työnantajan vuotuisella avoimella ilmoittautumisjaksolla.
Sinulta saatetaan edellyttää vakuutuksen kattamista tietyn ajanjakson ajan, ennen kuin olemassa oleva ehto (tunnetaan poissulkevana ajanjaksona). ACA eliminoi sairausvakuutusetujen aikaisemman odotusajan ja poissulkemisen, mutta se ei muuttanut työkyvyttömyysvakuutusta koskevia sääntöjä. Yksityiskohdat siitä, miten olemassa olevat olosuhteet hoidetaan, ovat työnantajan toimittamissa lyhytaikaisissa työkyvyttömyysvakuutustiedoissa, joten muista lukea hienot tekstit.
Lyhytaikaista työkyvyttömyysvakuutusta koskevat säännöt vaihtelevat osavaltioittain. Jos luulet, että yrityksesi tai vakuutuksenantajasi ei kohtele sinua oikeudenmukaisesti, ota yhteyttä osavaltiosi vakuutusosastoon. Pääset osavaltiosi vakuutusosastoon kansallisen vakuutusvaltuutettujen liiton verkkosivustolla.
Rekisteröityminen henkilökohtaiseen käytäntöön
Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai työskentelet työnantajan palveluksessa, joka ei tarjoa lyhytaikaista työkyvyttömyysvakuutusta, voit harkita yksittäisen vakuutuksen ostamista. Sinun on suoritettava sairausvakuutus saadaksesi henkilökohtaisen lyhytaikaisen työkyvyttömyyssuunnitelman (jälleen kerran ACA ei muuttanut mitään tässä asiassa; sairausvakuutus on taattu asia sairaushistoriasta riippumatta, mutta työkyvyttömyysvakuutus ei ole). Kun ostat yksittäistä vakuutusta, etsi hyvämaineinen yritys ja lue kaikki vakuutuksesi yksityiskohdat.
Löydät vakuutuspalvelujen tarjoajien luokitukset seuraavilta verkkosivustoilta:
- Moody's
- OLEN. Paras