Sisältö
- Vaihe 1 - Määritä työperusteisen terveydenhoitosuunnitelman vakuutusmatemaattinen arvo
- Vaihe 2 - Vertaa työperusteista terveydenhoitosuunnitelmaa ja Obamacare-suunnitelman vakuutusmatemaattisia arvoja
- Vaihe 3 - Määritä Obamacare- ja työperusteisen sairausvakuutuksen kustannukset
- Vaihe 4 - Vertaa Obamacaren ja työperusteisen sairausvakuutuksen kustannuksia
Vaihe 1 - Määritä työperusteisen terveydenhoitosuunnitelman vakuutusmatemaattinen arvo
Tarkkojen kattavuustietojen vertaaminen on melko vaikeaa, kun yrität valita useiden terveydenhoitosuunnitelmien välillä. On kuitenkin olemassa paljon helpompi oikote: vertaa vakuutusmatemaattisia arvoja.
Terveyssuunnitelman vakuutusmatemaattinen arvo kertoo, kuinka suuri prosenttiosuus vuotuisista terveydenhoitomenoista terveydenhoitosuunnitelma maksaa jäsenilleen keskimäärin. Mitä korkeampi vakuutusmatemaattinen arvo on, sitä arvokkaampia terveydenhoitosuunnitelman edut ovat. Esimerkiksi terveydenhuoltosuunnitelma, jonka vakuutusmatemaattinen arvo on 85%, maksaa noin 85% kaikkien jäsenten katetuista terveydenhuoltomenoista.Jäsenten odotetaan maksavan loput 15% katetuista terveydenhuoltomenoista kustannusten jakamista koskevien vaatimusten, kuten omavastuuosuuksien, kopioiden ja kolmansien vakuutusten kautta.
Jos haluat selvittää työpaikkasi kautta saatavien terveydenhoitosuunnitelmien vakuutusmatemaattisen arvon, sinun on kysyttävä. Työntekijäsi etuudet tai henkilöstöosasto tai on paikka aloittaa. Toinen vaihtoehto on soittaa harkitsemasi työperusteisen terveydenhoitosuunnitelman asiakaspalvelunumeroon ja saada vakuutusmatemaattinen arvo terveydenhoitosuunnitelman asiakaspalvelun työntekijältä.
Vaihe 2 - Vertaa työperusteista terveydenhoitosuunnitelmaa ja Obamacare-suunnitelman vakuutusmatemaattisia arvoja
Kun tiedät työnantajan tarjoaman työperusteisen terveydenhoitosuunnitelman vakuutusmatemaattisen arvon, valitse Obamacare-pörssistäsi suunnitelma tai kaksi vastaavaa vakuutusmatemaattista arvoa. Voit kertoa Obamacare-suunnitelman vakuutusmatemaattisen arvon sen metallitasolla.
- Pronssi-terveydenhoitosuunnitelmien vakuutusmatemaattinen arvo on noin 60%.
- Hopean terveydenhoitosuunnitelmien vakuutusmatemaattinen arvo on noin 70%.
- Kultaisten terveydenhoitosuunnitelmien vakuutusmatemaattinen arvo on noin 80%.
- Platinan terveydenhuoltosuunnitelmien vakuutusmatemaattinen arvo on noin 90%.
Joten jos työnantajan tarjoaman työpaikkaperusteisen sairausvakuutuksen vakuutusmatemaattinen arvo on 72%, valitset muutaman hopeamääräisen Obamacare-suunnitelman verrataksesi sitä, koska hopeasuunnitelmilla on vakuutusmatemaattinen arvo lähellä työhösi suunnitelmaa .
Vertaamalla samanlaisten vakuutusmatemaattisten arvojen terveyssuunnitelmia varmistat, että vertaat omenoita omenoihin. Jos verrataan 90 prosentin vakuutusmatemaattista arvoa työpaikalla saatavaan terveydenhoitosuunnitelmaan ja 60 prosentin vakuutusmatemaattiseen arvoon vaihtoon perustuvaa terveydenhoitosuunnitelmaa, se olisi virheellinen vertailu.
Vaihe 3 - Määritä Obamacare- ja työperusteisen sairausvakuutuksen kustannukset
Työnantaja tukee yleensä työperusteista sairausvakuutusta. Työnantaja maksaa osan sairausvakuutuksesi kuukausikustannuksista, ja sinä maksat osan. Sinun osasi otetaan yleensä pois ennakkoverosta, joten et maksa siitä veroja.
Kysy työsuhde-etuuksiltasi tai henkilöstöosastoltasi, kuinka suuri panoksesi sairausvakuutusmaksuihisi maksaa joka kuukausi, jos valitset työperusteisen sairausvakuutuksen.
Voit määrittää Obamacare-terveydenhuoltosuunnitelmien kustannukset palaamalla sairausvakuutuskeskukseesi. Voit saada hintatietoja luomatta tiliä tai toimittamatta tunnistetietoja. Koska vaihtoon perustuvat terveydenhoitosuunnitelmat (kuten kaikki yksittäiset markkinäsuunnitelmat) voivat muuttaa vakuutusmaksuja ikäsi, asuinpaikkasi ja tupakoinnin perusteella, sinun on syötettävä nämä tiedot sairausvakuutuksen verkkoportaaliin ennen kuin saat hintatietoja. Mutta sinun ei tarvitse luoda tiliä pörssiin tätä varten.
Vaikka Obamacare-sairausvakuutusta tuetaan useimmille ilmoittautuneille, sitä ei todennäköisesti tueta sinulle. Jos työnantajasi tarjoaa sinulle sairausvakuutuksen, et ole oikeutettu Obamacare-tukeen, ellei työnantajan tarjoama sairausvakuutus ole poikkeuksellisen kurja tai kohtuuhintainen.
Tässä tilanteessa, poikkeuksellisen kurja tarkoittaa, että työperusteisen terveydenhoitosuunnitelman vakuutusmatemaattinen arvo on alle 60%. Työnantajan sairausvakuutus otetaan huomioon kohtuuhintaisia jos osuutesi vain itsesi kattamiseen liittyvistä kustannuksista (riippumatta siitä, mitä perheesi maksaminen maksaa) maksaa yli 9,86% kotitalouden vuosituloista.
Saatat saada premium-verohyvityksen sairausvakuutustuen, joka auttaa maksamaan pörssistä ostamastasi sairausvakuutuksesta, jos seuraavat ovat totta:
- Tulosi ovat 100–400 prosenttia liittovaltion köyhyysasteesta.
- Työnantajan tarjoama sairausvakuutus ei tarjoa vähimmäisarvoa, ja / tai osuus työperäisen sairausvakuutuksen vakuutusmaksuista ei ole kohtuullinen tulojesi perusteella
Mutta on hyvin harvinaista, että työnantajan tukema suunnitelma ei anna vähimmäisarvoa ja / tai sitä pidetään kohtuuttomana työntekijän kattavuuden osalta. Jos työnantajasi tarjoaa kattavuuden, on todennäköistä, ettet ole oikeutettu tukiin pörssissä.
Mutta jos täytät tukikelpoisuuskriteerit, paras tapa määrittää kustannuksesi Obamacare-suunnitelmille, joita verrataan työhön perustuvaan terveydenhoitosuunnitelmaasi, on hakea tukea sairausvakuutuskeskuksen kautta. Tilin luominen vaihtoon ja taloudellisen tuen hakeminen ei pakota sinua ostamaan sairausvakuutusta tai hyväksymään taloudellista tukea. Voit silti päättää valita työnantajan terveydenhoitosuunnitelman.
Jos et ole oikeutettu Obamacare-tukeen, voit vain tarkastella harkitsemiesi yksittäisten markkinaohjelmien täyden hinnan palkkioita. Voit saada nämä hinnat pörssistä tai suoraan vakuutusyhtiöltä (ja välittäjä voi auttaa sinua saamaan nämä tiedot riippumatta siitä, etsitkö pörssin suunnitelmia vai vakuutusyhtiöiden suoraan myymiä suunnitelmia).
Vaihe 4 - Vertaa Obamacaren ja työperusteisen sairausvakuutuksen kustannuksia
Kun olet löytänyt, kuinka paljon joudut maksamaan kuukausittain työperusteisesta sairausvakuutuksestasi sekä siihen vertaamistasi Obamacare-suunnitelmista, olet melkein valmis. Jos yksi suunnitelma on dramaattisesti halvempi kuin muut, koska ne kaikki ovat samanlaisia vakuutusmatemaattisia arvoja, halvempi suunnitelma antaa sinulle parhaan mahdollisen panoksen. Valitse sairausvakuutussuunnitelma, jos etsit vain parasta tarjousta. Mutta pidä mielessä, että muut tekijät, kuten palveluntarjoajaverkosto ja katetut huumeluettelot, voivat tarkoittaa, että kalliimpi suunnitelma tarjoaa sinulle parhaiten vastinetta.
Jos kustannukset kaikista suunnitelmista ovat suhteellisen samanlaisia, voit perustaa päätöksesi terveydenhuoltosuunnitelman rakenteeseen, josta pidät parhaiten. Arvioi parhaiten tarpeisiisi katsomalla:
- Terveyssuunnitelman tyyppi
- Kuinka kustannusten jakaminen on rakennettu
- Terveyssuunnitelman tarjoajaverkosto
- Terveyssuunnitelman lääkekaava
- Terveyssuunnitelman laatu- ja tyytyväisyysarvostelut
Jos pidät vapaudesta siirtyä verkon ulkopuolelle ja olet valmis maksamaan hieman enemmän, harkitse PPO- tai POS-suunnitelmaa. Jos et halua pysyä verkossa pitääksesi kustannuksesi alhaisina, HMO tai EPO voi palvella sinua hyvin.
Jos sinulla ei ole säästöjä tai sinulla ei ole varaa maksaa suurta omavastuuta, terveydenhoitosuunnitelma, jossa on pienempi omavastuu, mutta korkeammat takaisinmaksut tai vakuutuskorot, saattaa tehdä sinusta mukavamman.
Jos sydämesi on asetettu pitämään nykyinen perusterveydenhuollon lääkäri (PCP) tai erikoislääkäri, tarkista jokaisen terveydenhoitosuunnitelman tarjoajaverkko. Ennen kuin sitoudut terveydenhoitosuunnitelmaan, jonka kanssa PCP on verkossa, soita lääkärin vastaanotolle vahvistaaksesi, että he ovat edelleen verkon sisällä tämän terveydenhoitosuunnitelman kanssa ja etteivät he aio pudota verkostaan pian.
Jos otat reseptilääkkeitä, tarkista jokaisen terveydenhoitosuunnitelman lääkevalmiste, varmistaaksesi, että tietyt reseptilääkkeesi kuuluvat.
Lopuksi tarkista harkitsemiesi terveyssuunnitelmien laatu- ja tyytyväisyysluokitukset. Voit tehdä tämän terveydenhuoltosuunnitelman raporttikorteilla, jotka ovat saatavissa National Committee for Quality Assurance -sivustolla. Kun kaikki muut asiat ovat tasa-arvoisia, jos yhdellä on hyvät arvosanat ja toisella huonot luokitukset, päätös on helppo.
Varo perhehäiriötä
Muista, että useimmissa tapauksissa huomaat, että työnantajan suunnitelma on paras valinta. Tämä johtuu suurelta osin siitä, että työnantajasi maksaa palkkion palan, vaikka on erittäin epätodennäköistä, että saat taloudellista tukea yksittäisen markkinatilanteen yhteydessä. Ellei päätöksessäsi ole merkittäviä lisäkysymyksiä, kuten verkon peitto, yksittäisen markkinapaketin kustannukset ovat todennäköisesti melko korkeammat kuin työnantajan suunnitelman kustannukset.
Perheenjäsentesi tilanne ei kuitenkaan välttämättä ole niin selvä. Jos perheen häiriö tarttuu perheeseesi, saatat huomata, että kustannukset niiden lisäämisestä työnantajan tukemaan suunnitelmaan ovat kohtuuttoman kalliita. Valitettavasti he eivät silti ole oikeutettuja taloudelliseen apuun vaihtoon, mutta he saattavat päättää ostaa halvempi suunnitelma (todennäköisesti matalamman vakuutusmatemaattisen arvon kanssa) pörssistä.