Sisältö
- Mikä on sairausvakuutuksen omavastuu?
- Kuinka omavastuu toimii - esimerkki
- Erilaiset omavastuutyypit
- Mikä omavastuu toimii minulle parhaiten?
- Kun Älä Maksat omavastuun?
- Mitä ei lasketa kohti omavastuuta?
Mikä on sairausvakuutuksen omavastuu?
Omavastuutasi on kiinteä summa, jonka sinun on maksettava vuosittain terveydenhuollon laskujen kustannuksiin, ennen kuin sairausvakuutusturva alkaa ja alkaa maksaa (jos olet ilmoittautunut Medicareen, osa A omavastuu perustuu etuuksiin kalenterivuoden sijasta).
Kuinka omavastuu toimii - esimerkki
Oletetaan, että sairausvakuutuksesi vaatii 1 000 dollarin vuosittaisen omavastuun ja kaikki ennalta ehkäisemättömät palvelut lasketaan vähennykseen (toisin kuin vakuutusyhtiö maksaa osittain kopiointijärjestelmän mukaan).
1) Tammikuussa saat keuhkoputkentulehduksen.
- Laskun kokonaismäärä vakuutuksenantajan verkkoalennuksen jälkeen = 200 dollaria. (Lääkäri, lääkemääräys.)
- Maksat 200 dollaria.
- Sairausvakuutuksesi maksaa 0 dollaria.
- 200 dollaria hyvitetään vähennyskelpoiseksi.
- 800 dollaria jäljellä ennen omavastuun täyttymistä.
2) Huhtikuussa löydät kiinteän rinnan. Mäkä osoittautuu hyvänlaatuiseksi; olet terve.
- Laskun kokonaismäärä = 4000 dollaria. (Lääkärit, testit, biopsia.)
- Maksat 800 dollaria. (Nyt olet täyttänyt 1000 dollarin omavastuun.)
- Maksat terveydenhoitosuunnitelmasi edellyttämät korvaukset tai vakuutukset.
- Sairausvakuutuksesi maksaa loppulaskun.
3) Syyskuussa murtat kätesi.
- Laskun kokonaismäärä = 2500 dollaria. (Ensiapu, lääkäri, röntgenkuva, valettu.)
- Maksat takaisinmaksuja ja / tai vakuutuksia, jos et ole vielä täyttänyt suunnitelmasi enimmäistasoa. Mutta sinun ei tarvitse maksaa mitään omavastuun suhteen, koska olet jo tavannut sen aikaisemmin vuoden aikana.
- Sairausvakuutus maksaa koko laskun, josta on vähennetty korvaus ja rahavakuutus (jos ja kun saavutat vuoden enimmäismäärän taskussa, kopiosi ja rinnakkaisvakuutusmaksusi myös lakkaavat; vakuutuksenantajasi kattaa kaikki lääketieteellisesti tarvittavat verkon sisäiset kulut loppuvuodelle).
4) Ensi tammikuussa aloitat prosessin alusta alusta (jotkin suunnitelmat eivät noudata kalenterivuotta; siinä tapauksessa omavastuu nollataan suunnitelmavuoden lopussa).
Useimmissa terveydenhuoltosuunnitelmissa, kun olet maksanut omavastuun vuodelta, olet tehnyt vähennyskelpoiset maksut ensi vuoteen asti. Terveyssuunnitelmassa asetetaan joka vuosi uusi omavastuu. Joskus se on sama summa kuin edellisenä vuonna; joskus se nousee. Mutta kuten seuraavassa osassa kuvataan, se voi joskus olla hieman monimutkaisempi.
Erilaiset omavastuutyypit
Joissakin terveydenhoitosuunnitelmissa on useampi kuin yksi omavastuu.
- Vuosittainen omavastuu
Tämä on yleisin omavastuun tyyppi, ja se on kuvattu yllä olevassa esimerkissä.
- Jakokohtainen omavastuu
Toisin kuin vuotuinen omavastuu, jaksokohtainen omavastuu tapahtuu aina, kun saat tietyn tyyppisen palvelun. Esimerkiksi sairausvakuutuksesi voi vaatia 1 000 dollarin omavastuun joka kerta olet sairaalassa (joissakin suunnitelmissa viitataan tähän pikemminkin kopiona, mutta veloituksen suuruus tarkoittaa, että kuluttajan näkökulmasta se on samanlainen kuin omavastuu).
Jaksokohtaiset omavastuut ovat harvinaisempia kuin vuotuiset vähennykset, vaikka kuten edellä todettiin, Medicare Part A arvioi omavastuut etuuskausien eikä kalenterivuosien perusteella, joten on mahdollista joutua maksamaan omavastuu useammin kuin kerran tiettynä vuonna. Päinvastoin, Medicare A -järjestelmä varmistaa myös, että jos olet sairaalassa joulukuussa ja pysyt sairaalassa tammikuuhun saakka, maksat omavastuun vain kerran sen sijaan, että sinun tarvitsisi maksaa kahta erillistä omavastuuta samalla tavalla kuin maksaisit useimpien muiden tyyppisten sairausvakuutusten kohdalla .
- Reseptin vähennyskelpoinen
Joissakin terveydenhuoltosuunnitelmissa on erillinen omavastuu, joka koskee reseptilääkkeitä sen lisäksi, minkä vähennyksen suunnitelmalla on muille lääketieteellisille palveluille. Suunnitelmassa, jossa on erillinen reseptivähennyskelpoinen maksu, järjestelmän jäsen maksaa kaikkien lääkemääräysten kokonaiskustannukset (verkon neuvoteltulla hinnalla, olettaen, että verkon sisäistä apteekkia käytetään), kunnes he ovat käyttäneet tarpeeksi suunnitelman omavastuun täyttämiseen. Sen jälkeen kattavuus siirtyy yleensä kopioihin (kiinteät dollarin määrät) alemman tason resepteihin ja kolmansien vakuutuksiin (prosenttiosuus kustannuksista) korkeamman tason resepteihin.
- Verkon ulkopuolinen omavastuu
Joissakin terveydenhuoltosuunnitelmissa, erityisesti julkishallinnon organisaatioissa, on yksi vuotuinen omavastuu verkon sisäisiltä lääkäreiltä saamastaan hoidosta ja suurempi vuotuinen omavastuu verkon ulkopuolisilta tarjoajilta saamastasi hoidosta.
Esimerkiksi, jos terveydenhoitosuunnitelmasi sisältää 1 000 dollarin vuotuisen omavastuun ja 2 000 dollarin vähennyksen verkon ulkopuolella, terveydenhoitosuunnitelmasi alkaa maksaa verkon sisäisestä terveydenhuollosta, kun olet maksanut 1 000 dollaria verkon sisäisiin laskuihin . Jos aloitit tapaamisen verkon ulkopuolella olevan asiantuntijan kanssa, joudut maksamaan 2000 dollaria verkon ulkopuoliselle hoidolle, ennen kuin terveydenhoitosuunnitelmasi alkaa maksaa mitään verkon ulkopuolisesta hoidosta. 1 000 dollaria, jonka olet jo maksanut verkon sisäisenä omavastuuna, ei lasketa mukaan verkon ulkopuoliseen vähennykseen.
Joissakin terveydenhuoltosuunnitelmissa kaikki summat, jotka maksat verkon ulkopuoliselle omavastuudelle, lasketaan myös verkon sisäiseen omavastuuseen. Muissa terveydenhuoltosuunnitelmissa nämä kaksi omavastuuta ovat täysin erillisiä (huomaa, että jotkut suunnitelmat eivät yksinkertaisesti kata verkon ulkopuolista hoitoa ollenkaan, mikä tarkoittaa, että olisit vastuussa koko laskusta ilman ylärajaa - taskulataukset - ellei kyseessä ole hätätilanne).
- Perheen omavastuu
Jos sairausvakuutuksesi kattaa koko perheesi, siihen liittyy todennäköisesti perheen omavastuu. Perheen omavastuuosuudet toimivat eri tavalla kuin yksittäiset omavastuut, ja niissä voi olla upotettuja omavastuuosuuksia tai ne voivat toimia kokonaisvähennyksenä. Lisätietoja on kohdassa "Kuinka perheesi omavastuu toimii". Huomaa, että edullinen hoitolaki edellyttää, että terveydenhuoltosuunnitelmat rajoittavat yhden henkilön kokonaiskustannuksia taskussa (verkon sisäiseen hoitoon) tiettynä vuonna, vaikka kyseinen henkilö olisi kuulunut perhesuunnitelmaan, josta on vähennyskelpoinen perhe.
Vuodelle 2020 yläraja on 8150 dollaria yksittäisen henkilön taskussa maksettavista kustannuksista, mukaan lukien omavastuu, jäljennökset ja yhteisvakuutus, ja 16300 dollaria perhesuunnitelmista. Verkon sisäinen omavastuu, jonka periminen yksittäiseltä perhesuunnitelmassa olevalta yksilöltä voidaan vaatia, voi olla yhtä suuri kuin tämä summa, mutta ei suurempi.
Mikä omavastuu toimii minulle parhaiten?
Sairausvakuutuksen omavastuuosuuksista ei ole yhtä kokoa. Se riippuu terveydestänne, säästösi määrästä (jonka olet halukas ja kykenevä käyttämään sairaanhoitoon) ja kuukausipalkkioista, jotka sinun on maksettava käytettävissäsi olevista erilaisista terveydenhuoltosuunnitelmista.
Jos työnantajasi tarjoaa sairausvakuutuksen, he voivat sallia sinun valita useista suunnitelmista vaihtelevilla omavastuuosuuksilla tai he voivat tarjota vain yhden suunnitelman, jolloin sinulla ei ole sananvaltaa omavastuun määrään.
Jos ostat oman sairausvakuutuksen, voit valita kaikista alueellasi tarjolla olevista suunnitelmista, ja tyypillisesti on useita vähennyskelpoisia tasoja, joista valita. Jopa alueilla, joilla vain yksi vakuutuksenantaja tarjoaa suunnitelmia yksittäisillä markkinoilla, tältä vakuutusyhtiöltä on saatavana vaihtelevia omavastuuosuuksia.
Ja vaikka vaihdat Medicareen, sinulla on vaihtoehtoja: Lähes kaikilla maan alueilla Medicare Advantage -suunnitelmat ovat saatavana vaihtelevilla omavastuuosuuksilla.Ja jos valitset sen sijaan Original Medicare -palvelun, voit ostaa Medigap-täydennyksen, joka kattaa osan tai kokonaan Medicare-osan A omavastuun.
Joten olettaen, että sinulla on vaihtoehtoja, mitä sinun pitäisi valita? Tavanomainen viisaus on, että korkeammat omavastuuosuudet toimivat paremmin terveille ihmisille ja lapsettomille, kun taas pienemmät omavastuut toimivat paremmin terveydelle kärsiville ja / tai lapsille. Mutta se ei ole aina niin yksinkertaista, koska sinun on myös otettava huomioon esimerkiksi se, kuinka paljon sinun on käytettävä jokaisen paketin ostamiseen (ts. Kuukausipalkkiot), ja onko sinulla säästettyjä tarpeeksi rahaa omavastuun maksamiseen, jos ja milloin tarvitsevat lääkärinhoitoa.
Sinun on harkittava, kuinka paljon sinun on käytettävä yhteensä kunkin käytettävissä olevan suunnitelman mukaan niin pahimmassa tilanteessa kuin rutiinivuodessakin. Pahimmassa tapauksessa lasket yhteen kunkin paketin kokonaismaksut ja enimmäiskustannukset. Rutiinivuoden ajan sinun on vielä laskettava yhteen vakuutusmaksut (koska maksat niille riippumatta siitä, kuinka paljon terveydenhoitoa tarvitset), mutta harkitset rutiininomaisempien asioiden taskussa maksettavia kustannuksia , toisin kuin oletetaan, että saavutat suunnitelman taskussa olevan korkin.
Joissakin tapauksissa saatat huomata, että korkeamman vähennyskelpoisen ja matalamman vakuutusmaksun sisältävä suunnitelma on tosiasiassa paras ratkaisu (vakuutusmaksujen kokonaiskustannusten ja taskussa maksamattomien kustannusten suhteen), jos oletat, että sinulla on merkittäviä lääketieteellisiä laskuja vuoden aikana. Siksi sinun on ajettava numerot - älä vain oleta, että pienempi omavastuu on aina oikea tapa edetä, jos ennakoit paljon lääketieteellisiä kustannuksia. Joskus vakuutusmaksut ovat niin paljon korkeammat kuin näissä suunnitelmissa, että päätät kuluttaa enemmän kuin sinulla olisi korkeamman vähennyskelpoisen suunnitelman kanssa. Tämä pätee erityisesti silloin, kun otetaan huomioon, että suunnitelmissa on usein hyvin samanlaiset taskun ulkopuoliset maksimit (mukaan lukien omavastuu sekä kopiot ja kolmansien vakuutusten vakuutukset), vaikka omavastuut olisivatkin hyvin erilaiset. Jos ennakoit erittäin korkeat lääketieteelliset kustannukset vuoden aikana, enimmäismäärä taskussa - kuukausipalkkioiden lisäksi - on tärkeämpää kuin omavastuu.
Jos olet kiinnostunut säästämään rahaa terveystalletustilillä, muista, että sinun on ilmoittauduttava korkean vähennyskelpoisen terveydenhoitosuunnitelman (HDHP) piiriin. Nämä ovat IRS: n määrittelemät kapeasti; et voi vain valita mitään suunnitelmaa, jolla on suuri omavastuu.
Riippumatta siitä, minkä suunnitelman valitset, sinun on kysyttävä itseltäsi, miten kattaisit omavastuun tarvittaessa. Vaikka olisit täysin terve ja et ole koskaan tarvinnut enempää kuin ennaltaehkäisevää hoitoa aiemmin, et koskaan tiedä, milloin vakava vamma tai sairaus voi iskeä. Jos valitset suunnitelman, jonka omavastuu on 5 000 dollaria, koska sillä on alhaisimmat palkkiot, onko sinulla 5000 dollaria, jonka avulla maksat vähennyksen tarvittaessa? Jos ei, tässä on joitain mielessä pidettäviä ideoita.
Kun Älä Maksat omavastuun?
Yhdysvalloissa Affordable Care Act -lain ansiosta sinun ei tarvitse maksaa omavastuuta, kun saat tiettyjä ennaltaehkäiseviä palveluja verkon sisäiseltä lääkäriltä, kunhan terveydenhoitosuunnitelmasi ei ole vanhempi. Asiat, kuten vuotuinen seulontamamogrammisi, kolonoskopia, jonka saat 50-vuotiaana, ja vuotuinen influenssasi ei ole omavastuu. Terveyssuunnitelmasi maksaa näistä ennaltaehkäisevistä palveluista, vaikka et ole vielä täyttänyt omavastuuta.
Jotkut terveydenhuoltosuunnitelmat, etenkin jotkut työnantajan tukemat HMO: t, eivät vaadi omavastuuta lainkaan. Nämä suunnitelmat veloittavat kuitenkin yleensä kopioita esimerkiksi lääkärivierailuista, lääkemääräyksistä, päivystyspoliklinikoista ja sairaalahoidoista (Kaiser Family Foundationin analyysin mukaan 18%: lla työntekijöistä, joilla on työnantajan tukema tuki, ei ollut omavastuuta vuonna 2019). A
Mitä ei lasketa kohti omavastuuta?
Terveydenhuollon kulut, jotka eivät ole terveydenhoitosuunnitelmasi kattamia etuja, eivät sisälly vähennykseen sairausvakuutuksessa, vaikka oletkin maksanut niistä. Esimerkiksi, jos sairausvakuutuksesi ei kata ortoottisia kenkäteräosia, jalkaterapeutin määräämästä ortopediparista maksamasi 400 dollaria ei lasketa omavastuun piiriin. Vastaavasti, jos terveydenhuoltosuunnitelmasi ei kata verkon ulkopuolella tapahtuvaa hoitoa, mitään summaa, jonka maksat verkon ulkopuolella tapahtuvasta hoidosta, ei lasketa vähennykseen (tämä on yleistä HMO: iden keskuudessa).
Jos sairausvakuutuksesi vaatii jaksokohtaisen omavastuun sekä vuosittaisen omavastuun, jaksokohtaiseen omavastuun maksamasi raha ei välttämättä sisälly vuotuiseen vähennykseen.
Jos sinulla on erilliset omavastuuosuudet verkon sisäisestä hoidosta ja verkon ulkopuolisesta hoidosta, jo maksamaasi summaan verkon sisäisessä omavastuussa ei oteta huomioon verkon ulkopuolista omavastuuta. Terveyssuunnitelman säännöistä riippuen myöskään verkon ulkopuolisen omavastuun maksama summa ei todennäköisesti laske verkkosi vähennykseen.
Useimmissa terveydenhuoltosuunnitelmissa korvauksia ei lasketa vuotuiseen omavastuun osaan, vaikka ne lasketaankin vuoden kokonaiskustannuksiin. Lisätietoja on kohdassa "Lasketaanko maksusuoritukset kohti sairausvakuutuksen omavastuuta?"