Sisältö
- Käyttöehdot
- ACA-asetus
- Pienin välttämätön kattavuus
- Lääketieteellisten laskujen kattaminen
- Täydentävä kattavuus
Kiinteät korvaussuunnitelmat voivat sisältää palveluntarjoajan verkkoja - tämä tarkoittaa, että vakuutettu maksaa vähemmän, jos hän käyttää verkon sisäistä tarjoajaa. Vakuutussuunnitelman maksama todellinen käteissumma on kuitenkin sama riippumatta siitä, mitä lääketieteen tarjoajaa vakuutettu käyttää.
Vaikka Yhdysvalloissa käytetään yleistä mallia, tällaiset suunnitelmat eivät ole suotuisat, koska terveydenhuollon kustannukset ovat kasvaneet ja vakuutusyhtiöt ovat keskittyneet kustannusten hallintaan lääketieteen tarjoajien kanssa luomiensa verkko-järjestelyjen avulla.
Kiinteitä korvaussuunnitelmia markkinoidaan nyt yleensä täydentävänä kattavuutena ihmisille, joilla on kattava lääketieteellinen kattavuus, mutta joilla on melko korkeat kustannukset.
Jotkut ihmiset haluavat luottaa yksinomaan kiinteään korvaukseen. Tämä säästää rahaa aluksi, koska vakuutusmaksut ovat pienemmät. Se voi kuitenkin johtaa erittäin merkittäviin kustannuksiin, jos potilas joutuu vakavaan lääketieteelliseen tarpeeseen.
Käyttöehdot
Kiinteät korvaussuunnitelmat eivät määritelmän mukaan kata potilaan taskussa maksettavia kustannuksia, koska vakuutuksen maksama summa on ennalta määritetty (vakuutuksen ehtojen perusteella) ja perustuu tekijöihin, kuten päivien lukumäärään, jonka henkilö on sairaalassa, heidän käyntiensa määrä, heidän tekemiensä leikkausten määrä ja paljon muuta. Kiinteä korvaussuunnitelma ei ota huomioon kokonaislaskua.
Siksi kiinteät korvaussuunnitelmat eivät ole kohtuuhintaisen hoidon lain (ACA) mukaisia, koska ACA vaatii kaikkia vaatimusten mukaisia terveydenhuoltosuunnitelmia kattamaan taskussa maksettavat kustannukset välttämättömistä terveysetuista. että ACA-yhteensopiva suunnitelma voisi olla 8 150 dollaria henkilölle ja 16 300 dollaria perheelle. Tämä on vain osa syytä siihen, että kiinteät korvaussuunnitelmat eivät ole ACA: n mukaisia.
Kiinteiden korvaussuunnitelmien ei tarvitse kattaa kaikkia välttämättömiä terveydellisiä etuja, niiden myöntämistä ei taata, ja ne voivat rajoittaa maksamiensa kokonaismäärien vuotuisia tai elinikäisiä etuuksia - itse asiassa kokonaisedun rajoittaminen on olennainen osa osa kiinteän korvaussuunnitelman suunnittelua.
Kiinteässä korvaussuunnitelmassa voidaan ottaa huomioon hakijan sairaushistoria määritettäessä kelpoisuutta vakuutukseen.
ACA-asetus
Useimmissa tapauksissa on totta, että kaikkien uusien sopimusten, joiden voimaantulopäivä on tammikuu 2014 tai myöhempi, on oltava ACA: n mukaisia. ACA: n määräykset eivät kuitenkaan koske suunnitelmia, joita pidetään "poikkeuksellisina etuina". Jotkut asetuksista eivät myöskään koske isoäitiä tai isoisän suunnitelmia.
Poikkeuksena ovat suunnitelmat, jotka on nimenomaisesti vapautettu ACA: n säännöksistä. Suurimmaksi osaksi nämä ovat suunnitelmia, joita ei ole suunniteltu toimimaan erillisenä kattavuutena. Ne sisältävät esimerkiksi hammas- ja näkövakuutuksen (vaikka lasten hammaslääketieteelliseen kattavuuteen sovelletaan joitain ACA-määräyksiä), kriittisiä sairaussuunnitelmia, tapaturmalisäaineita, lyhytaikaisia terveyssuunnitelmia ja kiinteitä korvaussuunnitelmia.
Vuonna 2014 terveys- ja henkilöstöministeriö antoi säännöksiä, jotka kieltivät kiinteiden korvaussuunnitelmien myynnin ihmisille, joilla ei ollut muuta välttämätöntä vähimmäiskattavuutta, ja laitos vaati myös, että suunnitelmat myydään varoituksella. etiketti, jossa ilmoitetaan hakijoille, että suunnitelmaa ei pitäisi pitää riittävänä korvauksena suurelle sairausvakuutukselle. Asiaa koskeva oikeudenkäynti johti kieltoon myydä kiinteitä korvaussuunnitelmia ihmisille ilman muuta kattavuutta.
Vaikka kiinteisiin korvaussuunnitelmiin on silti sisällytettävä ilmoitus, jossa todetaan, että vakuutusturva ei sovellu henkilön ainoaksi sairausvakuutukseksi, vakuutuksenantajia ei ole kielletty myymästä kiinteää korvausta henkilölle, jolla ei ole muuta sairausvakuutusta.
Kuluttajien tulisi kuitenkin olla erityisen varovaisia tämän lähestymistavan suhteen. Todelliset sairaanhoitokustannukset voivat olla kohtuuttomia verrattuna määriin, jotka kiinteä korvaussuunnitelma maksaa, jolloin potilas on vastuussa valtavista omakustannuksista.
Pienin välttämätön kattavuus
Koska kiinteät korvaussuunnitelmat katsotaan poikkeuksellisiksi etuuksiksi, ne eivät tarjoa vähimmäisturvaa. Suunnitelmien on oltava selviä, jotta suunnitelmien ei tarvitse olla täysin ACA: n mukaisia, jotta voidaan tarjota vähimmäisvaatimusten kattavuus - isoäidin ja isoisän suunnitelmat eivät ole täysin ACA: n mukaisia, mutta silti niitä pidetään välttämättömänä vähimmäistasona. välttämätön vähimmäiskattavuus.
Vuodesta 2014 vuoden 2018 loppuun asti ihmisille, joilla ei ole vähimmäisvaatimuksia, sovelletaan ACA: n henkilökohtaista toimeksiannon rangaistusta, elleivät he ole oikeutettuja vapautukseen. Siksi ihmiset, jotka luottavat vain kiinteään korvaussuunnitelmaan (ilman toista politiikkaa, joka tarjoaa välttämättömän vähimmäissuojan), saattavat huomata, että he ovat velkaa IRS: lle.
Henkilökohtaista toimeksiannon rangaistusta ei kuitenkaan enää sovelleta vuoden 2018 lopusta lähtien. Ihmisille, jotka ovat vakuuttamattomia vuonna 2019 tai sen jälkeen tai jotka kuuluvat vain poikkeukselliseen etuuteen, joka ei tarjoa välttämätöntä vähimmäisturvaa, ei enää määrätä rangaistuksia, elleivät he ole valtio, jolla on oma henkilökohtainen mandaatti.
Kuinka valtiolliset yksittäiset toimeksiannot toimisivat?Lääketieteellisten laskujen kattaminen
Markkinoilla on useita kiinteitä korvaussuunnitelmia, ja niiden edut vaihtelevat rajusti niiden kattamien summien välillä. Kiinteiden korvaussuunnitelmien suurin huolenaihe on se, että ne eivät korvaa taskussa maksettavia kustannuksia, ja heidän maksamansa summa perustuu heidän palkkiojärjestelmäänsä, ei potilaan saaman hoidon todellisiin kustannuksiin.
On tavallista nähdä kiinteät korvaussuunnitelmat, jotka maksavat välillä 1000 dollaria ja 5000 dollaria päivässä sairaalahoitoon, muutama sata dollaria päivystykseen, jopa useita tuhansia dollareita leikkaukseen ja ehkä 100 dollaria per lääkärikäynti potilaan ollessa sairaalassa. Nämä kuulostavat kunnolliselta summalta, kunnes huomaat kuinka korkeat sairaalalaskut voivat saada, riippumatta siitä, kuinka lyhyt vierailu on.
Oletetaan esimerkiksi, että henkilöllä on korkeatasoinen kiinteä korvaussuunnitelma, jolla on 5000 dollarin päivittäinen sairaalahoito ja 10000 dollarin leikkausetu. Jos lyhyt sairaalassa oleskelu ja rikkoutuneen luun leikkaus maksaa hänelle 70 000 dollaria, kiinteän korvaussuunnitelman maksama summa ei ole paljon verrattuna. Osa ongelmasta on, että ihmiset eivät useinkaan tiedä, kuinka korkeat lääketieteelliset laskut ovat, kun heitä ei korvaa vakuutus, joka kattaa potilaan omat kustannukset.
Täydentävä kattavuus
Kiinteän korvaussuunnitelman käyttäminen yksin voi olla resepti taloudelliseen katastrofiin, johtuen sairaalamaksujen ja suunnitelman maksamien määrien erosta. Kiinteät korvaussuunnitelmat voivat kuitenkin olla erinomainen täydennys suurelle lääketieteelliselle suunnitelmalle, jonka kustannukset ovat melko korkeat.
Jos sinulla on ACA-yhteensopiva merkittävä lääketieteellinen suunnitelma, verkon sisäisen hoidon taskustasi aiheutuvat kustannukset voivat olla jopa 8 150 dollaria vuonna 2020 (ja isoäidin ja isoisän suunnitelmat voivat olla korkeammat kuin taskussa). Se on varmasti parempi kuin joutua maksamaan 70 000 dollaria rikkoutuneesta luusta, mutta se on myös summa, jota useimmilla amerikkalaisilla ei ole käytettävissään sairaalalaskun maksamiseen.
Kiinteä korvaussuunnitelma voi auttaa kattamaan osan tai kaikki kyseiset taskukustannukset riippuen siitä, mikä aiheutti lääketieteellisen korvauksen ensinnäkin.
Potilas, joka viettää useita päiviä sairaalassa, voi huomata, että kiinteä korvaussuunnitelma maksaa heille tarpeeksi kattamaan kaikki taskussa olevat kustannukset. Toisaalta potilas, joka pääsee päivystykseen ja ehkä viettää yhden yön sairaalassa, voi saada kiinteän korvaussuunnitelmansa perusteella vain niin paljon, että se kattaisi pienen osan taskussa olevista kustannuksista riippuen sairauden ehdoista. kattavuus.
Sana Verywelliltä
Tärkein asia, joka on ymmärrettävä kiinteistä korvaussuunnitelmista, on se, että vaikka ne voivat olla varsin hyödyllisiä tasoitettavien kustannusten tasoittamiseksi ja eri kustannusten kattamiseksi sairauden aikana, ne eivät ole todellisia sairausvakuutussuunnitelmia. Kiinteän korvaussuunnitelman turvaaminen ainoana vakuutuslähteenä ei ole suositeltavaa, koska saatat silti joutua maksamaan kymmeniä tai jopa satoja tuhansia dollareita sairaanhoitohenkilöstölle, jos sinulla on vakava sairaus tai vamma eikä sinulla ole suurta lääketieteellistä apua. kattavuus.
Mikä on täydentävä sairausvakuutus?