Sisältö
Upotettu omavastuu on järjestelmä, joka yhdistää yksilön ja perheen omavastuut perheen sairausvakuutuskirjaan.Korkeasti vähennyskelpoisissa terveydenhuoltosuunnitelmissa käytetään usein yhteenlaskettuja omavastuuosuuksia, mutta upotetut omavastuuosuudet ovat yhteisiä kaikille muille suunnitelmille, kun useampia perheenjäseniä ilmoittautuu suunnitelmaksi. yhdessä.Kun terveydenhoitosuunnitelmaan on sisällytetty omavastuu, se tarkoittaa vain sitä, että yhden perheenjäsenen ei tarvitse täyttää koko perheen omavastuuta vähennyskelpoisten etujen käynnistämiseksi. Sen sijaan henkilön vähennyskelpoiset edut tulevat voimaan heti kun hän on täyttänyt henkilökohtaisen omavastuun, vaikka kattavuus olisi perhesuunnitelma.
Vuodesta 2016 lähtien on sovellettu uusia sääntöjä kokonaiskustannukset että kuka tahansa henkilö, jolla on suunnitelma, voidaan vaatia maksamaan taskussa maksamattomat kulut vuoden aikana omavastuuosuudet ovat edelleen sallittuja, mutta kaikissa perhesuunnitelmissa on oltava upotetut yksilölliset taskut. Tämä tarkoittaa, että vuonna 2020 perheenjäseniä ei voida vaatia maksamaan yli 8 150 dollaria taskussa maksettavia kustannuksia vuoden aikana (verkkoyhteys). Yläraja nousee 8550 dollariin vuodelle 2021, vaikka monissa suunnitelmissa on edelleen taskussa olevat rajat, jotka ovat alempia kuin laissa sallittu.
Kuinka se toimii
Upotetun omavastuun avulla terveydenhoitosuunnitelmasi seuraa kahta erilaista sairausvakuutuksen omavastuuta kutakin perheenjäsentä varten: henkilökohtaista omavastuuta ja perheen omavastuuta. Perheen omavastuu on yleensä kaksi kertaa korkeampi kuin yksilön omavastuu. Kun perheenjäsenellä on terveydenhoitokustannuksia, rahat, jotka hän maksaa omalle omavastuudelleen, hyvitetään myös perheen omavastuuosuudeksi.
Kattavuus käynnistyy kahdella tavalla, ja terveydenhoitosuunnitelma alkaa maksaa minkä tahansa perheenjäsenen terveydenhoitokulut:
- Perheenjäsenellä on ollut tarpeeksi henkilökohtaisia terveydenhoitokuluja, jotta hän on täyttänyt oman omavastuun. Tällöin terveydenhuoltosuunnitelma alkaa maksaa tämän henkilön kulut, mutta ei muiden perheenjäsenten terveydenhoitokustannuksia (paitsi jos hoito, joka katetaan ennen omavastuuta, kuten tietty ennaltaehkäisevä hoito, tai hoito, joka on peitetty kopiolla eikä lasketa kohti omavastuuta).
- Useat eri perheenjäsenet ovat kumpikin maksaneet riittävästi yksittäisissä omavastuuosuuksissa, että yhteenlaskettuna perheen omavastuu on saavutettu. Tällöin terveydenhuoltosuunnitelma alkaa maksaa koko perheen terveydenhoitokustannukset, vaikka perheenjäsenet, jotka eivät ole maksaneet lainkaan mitään omaa omavastuuta kohti.
Hyvät ja huonot puolet
Sulautetun perheen omavastuun ongelma on, että ainoa tapa tavata perheen omavastuu ja saada kattavuus koko perheelle on yhdistää useiden perheenjäsenten (tai vähintään kahden perheenjäsenen, jos molemmat tapaavat yksilönsä) henkilökohtaiset vähennyskustannukset omavastuut). Tämä ei pidä paikkaansa yhteenlasketusta vähennyskelpoisuudesta; yksi henkilö voi täyttää omavastuun yhteenlasketulla omavastuudella, olettaen, että se on riittävän alhainen, jotta henkilö ei ylitä kohtuuhintaisen lain (ACA) sallimia enimmäiskustannuksia.
Upotetun omavastuun avulla, vaikka yhden perheenjäsenen terveydenhoitokulut olisivatkin erittäin korkeat, pelkästään nämä kulut eivät riitä kattamaan perheen omavastuuta. Miksi? Koska heti kun kyseinen henkilö täyttää alemman yksilöllisen omavastuunsa, hänen vähennyskelpoiset sairausvakuutusetuudet alkavat ja alkavat maksaa. Silloin häntä voidaan vaatia maksamaan muun tyyppisiä kustannusten jakamista, kuten kopioita tai kolmansien vakuutuksia, mutta näitä muita taskussa maksettavia kuluja ei hyvitetä perheen vähennyskelpoisuuteen (heidät kuitenkin lasketaan perheen ulkopuolisiin kuluihin) -tasku enintään). Vain rahat, jotka hän maksoi omalle omavastuudelleen, hyvitetään perheen vähennyskelpoisuuteen.
Koska yksittäinen omavastuu on pienempi kuin perheen omavastuu, yksi perheen yksilö ei voi itse tyydyttää koko perheen omavastuuta.
Tämä tarkoittaa, että ainakin yhden muun perheenjäsenen on myös täytettävä henkilökohtainen omavastuu vuoden aikana, jotta perheen omavastuu voidaan saavuttaa ja vähennyskelpoiset edut käynnistyvät kaikille perheenjäsenille.
Sulautetun perheen omavastuun etu on, että vähennyskelpoiset sairausvakuutusetuudet alkavat perheen sairaimmille aikaisemmin kuin muille perheenjäsenille. Koska näillä sairailla perheenjäsenillä on korkeammat terveydenhoitokulut, he saavuttavat yksilöllisen omavastuunsa aikaisemmin kuin jos olisi, jos suunnitelmalla olisi yhteenlaskettu omavastuu, ja sairausvakuutus alkaa sitten maksaa kaikista tai suurimmasta osasta terveydenhoitokulujaan. Sulautetun omavastuujärjestelmän ansiosta heidän vakuutusetuudet alkavat ja alkavat maksaa ennen kuin perheen omavastuu on saavutettu.
Vuoden 2016 muutokset
Kaikki yllä oleva pätee edelleen, mutta vuodesta 2016 alkaen lisättiin uusi vaatimus, jonka mukaan yksittäistä henkilöä ei voida vaatia maksamaan enemmän taskussa (verkon sisällä) kuin suurin sallittu taskussa se vuosi. Kuten edellä mainittiin, se on 8 150 dollaria vuodelle 2020 ja vuonna 2021 se on 8 550 dollaria.
Joten esimerkiksi ennen vuotta 2016 oli mahdollista saada terveydenhoitosuunnitelma, johon ei ollut upotettuja omavastuuta tai upotetut taskun ulkopuoliset maksimit. Oletetaan, että suunnitelmalla oli 10 000 dollarin perheen omavastuu ja sitten 100% kattavuus sen jälkeen (tällainen suunnitelman suunnittelu oli yleistä vain korkeilla vähennyskelpoisilla terveydenhuoltosuunnitelmilla). Jos vain yhdelle perheenjäsenelle aiheutuisi sairauskuluja vuoden aikana, hänen olisi pitänyt maksaa 10 000 dollaria ennen kuin vakuutus alkoi. Tällainen suunnitelman suunnittelu ei ole enää sallittua, koska hänen taskukustannukset olisi rajoitettava 8,150 dollaria vuonna 2020. Suunnitelman perheen omavastuu voi silti olla 10000 dollaria, mutta useammalle kuin yhdelle henkilölle olisi aiheutettava sairauskuluja vähennyksen saavuttamiseksi.