Sisältö
- Tausta
- Mitä vakuutusmatemaattinen arvo tarkoittaa sairausvakuutuksessa
- Vakuutusmaksut
- Plussat
- Haittoja
- Saatavuus
Tätä terveydenhuoltosuunnitelmien standardointia sovelletaan yksittäisten ja pienryhmien markkinoiden politiikkoihin. Henkilökohtaiset suunnitelmat ovat sellaisia, jotka ihmiset ostavat itse joko sairausvakuutuskeskuksen kautta tai suoraan vakuutuksenantajalta. Pienyritysten suunnitelmia myydään pienyrityksille (useimmissa osavaltioissa termi "pieni yritys" tarkoittaa, että sillä on enintään 50 työntekijää, vaikka on neljä osavaltiota, joissa jopa 100 työntekijän työnantajia pidetään pienyrityksinä ja ostavat sairausvakuutuksia pienryhmämarkkinoilla).
Platina-suunnitelmat ovat laajalti saatavilla pienryhmämarkkinoilla. Yksittäisillä markkinoilla ne ovat kuitenkin osoittautuneet paljon vähemmän suosituiksi kuin muut metallitason suunnitelmat, mikä johtuu suurelta osin niiden korkeista kustannuksista. Tämän seurauksena vakuutusyhtiöt tarjoavat paljon vähemmän todennäköisyyksiä tarjota yksittäisiä markkinoiden platinasuunnitelmia, mikä johtaa rajoitettuun saatavuuteen.
Tausta
Jotta saisit helposti vertailla sairausvakuutusmaksuihin käyttämääsi rahaa, edullinen hoitolaki standardoi sairaussuunnitelmien vakuutusmatemaattiset arvot yksilö- ja pienryhmämarkkinoilla. Nämä tasot eli tasot ovat pronssi, hopea, kulta ja platina. Kaikkien tietyllä tasolla olevien terveydenhoitosuunnitelmien odotetaan tarjoavan suunnilleen saman kokonaisarvon.
Platina-tason suunnitelmien arvo on 90% (de minimus -välillä + 2 / -4, mikä tarkoittaa, että platinasuunnitelman vakuutusmatemaattinen arvo on välillä 86% - 92%). kultasuunnitelmat tarjoavat arvoltaan noin 60%, 70% ja 80%.
Mitä vakuutusmatemaattinen arvo tarkoittaa sairausvakuutuksessa
Vakuutusmatemaattinen arvo kertoo, kuinka suuren prosenttiosuuden katetuista terveydenhuoltomenoista suunnitelman odotetaan maksavan jäsenyydestään kokonaisuudessaan. Tämä ei tarkoita, että sinä henkilökohtaisesti maksat täsmälleen tai jopa lähes 90% terveydenhuollon kustannuksistasi platinasuunnitelmasi. Se on keskimääräinen arvo, joka jakautuu tavalliseen väestöön. Sairausvakuutuksesi käyttötavasta riippuen saatat maksaa enemmän tai vähemmän kuin 90% kuluistasi.
Havainnollistaaksesi tätä, ota huomioon henkilö, jolla on platinasuunnitelma ja jolla on hyvin vähän terveydenhoitomenoja vuoden aikana. Ehkä hän menee lääkäriin muutaman kerran ja tekee laboratoriotyötä. Sanotaan, että hänen omavastuu on 500 dollaria, ja hänen on maksettava se laboratoriotyöstä. Hän maksaa myös 20 dollaria jokaisesta neljästä toimistokäynnistään. Hänen kokonaiskustannuksensa voivat olla vain pari tuhatta dollaria, ja hän on maksanut lähes 600 dollaria, mikä on yli 10% kustannuksista. Mutta entä jos hänellä olisi diagnosoitu syöpä vuoden aikana ja kokenut 500 000 dollaria kokonaiskustannuksista? Hän maksaisi edelleen 500 dollarin omavastuun, ja sanotaan, että hänen suunnitelmansa enimmäismäärä on 1500 dollaria, mikä tarkoittaa, että hän maksaisi vielä 1000 dollaria kolikoina ja kopioina. Mutta vuoden lopussa hän on maksanut vain 1500 dollaria 500 000 dollarista, mikä on paljon alle 10% kokonaiskustannuksista.
Terveydenhoitomenoja, joita ei korvata, ei lasketa määritettäessä terveydenhoitosuunnitelman arvoa. Esimerkiksi, jos platinatason terveydenhoitosuunnitelmasi ei kata lääkkeitä, joita ei oteta vastaan, näiden kustannuksia ei oteta huomioon suunnitelman arvoa laskettaessa. Verkon ulkopuoliset kustannukset eivät sisälly suunnitelman vakuutusmatemaattisen arvon määrittämiseen, eivätkä myöskään edut, jotka eivät kuulu mihinkään välttämättömistä terveyshyötyjen luokista (käytännössä kaikkea lääketieteellisesti välttämätöntä hoitoa pidetään kuitenkin välttämättömänä terveyshyötynä)
Vakuutusmaksut
Sinun on maksettava kuukausipalkkiot terveydenhoitosuunnitelman kattavuuden saamiseksi. Platinapakettipalkkiot ovat kalliimpia kuin pieniarvoisemmat, koska platinasuunnitelmat maksavat enemmän rahaa terveydenhuollon laskuihisi.
Aina kun käytät sairausvakuutustasi, joudut maksamaan kustannusten jakamisen, kuten omavastuuosuudet, kolmansien vakuutusten ja jäljennökset. Kuinka kukin platinasuunnitelma saa ilmoittautuneet maksamaan kokonaisosuuden 10%, vaihtelee. Esimerkiksi yhdessä platinasuunnitelmassa voi olla korkea 1 000 dollarin omavastuu yhdistettynä matalaan 5%: n kolikoihin. Kilpailevassa platinasuunnitelmassa voi olla alhaisempi 400 dollarin omavastuu yhdistettynä korkeampaan kolikkovakuuteen ja 10 dollarin kopio resepteihin.
Plussat
Valitse platinaterveyssuunnitelma, jos tärkein tekijä sinulle on alhaiset taskukustannukset, kun käytät sairausvakuutustasi. Jos aiot käyttää sairausvakuutustasi paljon tai jos et häiritse platinasuunnitelman korkeammat kuukausimaksut, platinaterveyssuunnitelma voi olla hyvä valinta sinulle.
Jos käytät sairausvakuutustasi paljon, ehkä siksi, että sinulla on kallis krooninen sairaus, tarkista huolellisesti platinasuunnitelman taskujen enimmäismäärä. Jos tiedät etukäteen, että taskussa menevät kulut ylittävät tämän taskussa maksimoidun enimmäismäärän, saatat pystyä säästämään rahaa valitsemalla alemman tason suunnitelman, jolla on samanlainen taskussa maksettava, mutta alhaisempi palkkio. Vuotuiset kokonaiskustannuksesi ovat samat, mutta maksat vähemmän vakuutusmaksuista.
Haittoja
Älä valitse platinatason terveydenhoitosuunnitelmaa, jos sinulla ei ole varaa korkeisiin kuukausipalkkioihin. Jos menetät sairausvakuutusturvasi, koska et voinut maksaa vakuutusmaksuja, saatat löytää itsesi vaikeassa paikassa.
Jos olet oikeutettu kustannusten jakamiseen, koska tulosi ovat alle 250% liittovaltion köyhyystasosta, sinun on valittava vaihdon hopeatasojärjestelmä saadaksesi tuet. Et saa kustannusten jakamistukea, jos valitset terveydenhoitosuunnitelman jostakin muusta tasosta tai jos ostat pörssin ulkopuolella (premium-tukia on saatavana myös vain pörssissä, mutta niitä voidaan käyttää suunnitelmiin missä tahansa metallissa taso).
Kustannusten jakamiseen tarkoitetut tuet alentavat omavastuuta, kopiosuorituksia ja kolmansien vakuutusten määrää siten, että maksat vähemmän, kun käytät sairausvakuutustasi. Itse asiassa kustannusten jakamistuki nostaa terveydenhoitosuunnitelman vakuutusmatemaattista arvoa korottamatta palkkiota. Se on kuin saisit ilmaisen sairausvakuutuksen päivityksen, ja tulojesi mukaan päivitys voi tehdä kattavuudesta jopa paremman kuin keskimääräinen platinasuunnitelma (vahvin kustannusten jakamisen tukioikeus ihmisille, joiden tulot ovat jopa 150% köyhyysasteesta) , nostaa käytettävissä olevien hopeasuunnitelmien vakuutusmatemaattista arvoa 94 prosenttiin, kun taas platinasuunnitelmien vakuutusmatemaattinen arvo on keskimäärin 90 prosenttia). Et saa ilmaista päivitystä, jos valitset platinatason suunnitelman.
Saatavuus
ACA: n mukaan vakuutuksia, jotka myyvät suunnitelmia pörssissä, vaaditaan tarjoamaan kattavuus vain hopean ja kullan tasolla. Platina-suunnitelmat ovat paljon vähemmän suosittuja kuin muut metallitasot. Aikaisempien vuosien tapaan platinasuunnitelmien osuus oli alle 1% vaihdon kokonaismäärästä vuoden 2020 avoimen ilmoittautumisjakson aikana, ja alle 110000 ilmoittautunutta 11,4 miljoonasta valinnasta platinasuunnitelmasta oli alle 102000. Platinasuunnitelmilla on taipumus olla myös korkeita kustannuksia vakuutuksenantajille, koska todennäköisesti valitsevat ihmiset ovat terveydentilaa ja ennakoivat terveydenhuollon merkittävää käyttöä vuoden aikana.
Alhaisen ilmoittautumisen ja korkeiden kustannusten takia vakuuttajat ovat useimmilla alueilla lopettaneet platinasuunnitelmien tarjoamisen yksittäisillä markkinoilla. Tämä tarkoittaa, että et välttämättä pysty ostamaan platinasuunnitelmaa ollenkaan, vaikka kultasuunnitelmat ovat edelleen käytettävissä.
Jos saat kattavuutesi pieneltä työnantajalta (tai jos olet pieni työnantaja, joka etsii suojaa työntekijöillesi), huomaat yleensä, että platinasuunnitelmat ovat laajemmin saatavilla pienryhmämarkkinoilla kuin yksittäisillä markkinoilla. Vakuutuksenantajat tarjoavat yleensä heille, ja työnantajan on päätettävä, mikä suunnitelma tai suunnitelmat sopivat parhaiten heidän tiimilleen.