Sisältö
- Terveyssuunnitelman valitseminen avoimen ilmoittautumisen aikana
- 5 varovaisuutta avoimen ilmoittautumisen yhteydessä
- Edullisen hoitolain vaikutus etuihisi
- Joitakin vinkkejä tri Mike
Vaikka työnantajilla voi olla terveydenhoitosuunnitelman uusimispäiviä, jotka eivät seuraa kalenterivuotta, useimmat työnantajat päättävät mukauttaa suunnitelmavuotensa kalenterivuoden kanssa. Siinä tapauksessa he yleensä aikatauluttavat avoimen ilmoittautumisen joskus syksyllä, ja muutokset tulevat voimaan 1. tammikuuta. Tarkista yrityksesi henkilöstöosastolta, milloin avoin ilmoittautumisjaksosi alkaa ja päättyy ja milloin ilmoittautumiset tai suunnitelmamuutokset alkavat vaikutus.
Avoimen ilmoittautumisen pituus vaihtelee yrityksestä riippuen, mutta se kestää yleensä vain muutaman viikon. Jos menetät yrityksesi vuotuisen avoimen ilmoittautumisen, et ehkä voi ilmoittautua työnantajan terveydenhoitosuunnitelmaan - tai tehdä muutoksia nykyiseen kattavuuteen - vielä vuodeksi.
[Huomaa, että avoin ilmoittautumisjakso yksittäisillä markkinoilla alkaa joka vuosi 1. marraskuuta kaikissa osavaltioissa Kaliforniaa lukuun ottamatta, ja Medicare Advantagen ja Medicare Part D: n avoin ilmoittautumisaika alkaa joka vuosi 15. lokakuuta, mutta nämä ilmoittautumisikkunat eivät koske työnantajan tukemat suunnitelmat.]
Terveyssuunnitelman valitseminen avoimen ilmoittautumisen aikana
Varmista, että tarkastelet huolellisesti kaikkia terveydenhoitosuunnitelmasi vaihtoehtoja päättääksesi, mikä suunnitelma sopii parhaiten sinulle ja perheellesi. Monet ihmiset valitsevat suunnitelman, jolla on vähiten vaikutusta heidän palkkaansa - suunnitelma, jolla on pienin palkkio. Se ei kuitenkaan välttämättä ole paras vaihtoehto sinulle.
Sijoita aikaa ja tee kotitehtäväsi!
Yrityksesi tulee toimittaa sinulle kirjallinen materiaali, joka selittää edut. Monet työnantajat tarjoavat etuusjärjestelykokouksia, joissa voit esittää kysymyksiä terveydenhuoltosuunnitelman vaihtoehdoista. Jos et ymmärrä vakuutusvaihtoehtojasi, pyydä apua. Muista, että kun olet tehnyt päätöksen, et ehkä voi muuttaa suunnitelmia vasta ensi vuonna.
Ymmärrä sairausvakuutuksen perustiedot
Jos et ymmärrä vakuutuksesi ehtoja, se voi maksaa sinulle enemmän seuraavan vuoden aikana. Joitakin tärkeitä asioita on oppia:
- Mitä eroa on takaisinmaksulla ja kolikkovakuutuksella?
- Mikä on vuotuinen omavastuu ja miten se voi vaikuttaa kuukausipalkkioihisi ja omiin kuluihisi?
- Mikä on palveluntarjoajan verkko ja mitä tapahtuu, jos käytät lääkäriä, joka ei ole verkossa?
- Mitkä ovat erot julkisten postilaitosten, EPO: iden ja HMO: iden välillä ja mikä on paras valinta sinulle?
- Mikä on HSA: n hyväksymä korkean omavastuun terveydenhoitosuunnitelma ja miten HSA (terveystallennustili) toimii?
- Kuinka HSA eroaa FSA: sta tai HRA: sta?
Tutki terveydenhoitomenojasi kuluneen vuoden aikana
Tarkista sairaanhoito ja kustannukset, joita perheesi käytti tänä vuonna, ja mieti muutoksia terveydenhuoltopalveluissa, joita saatat tarvita tulevana vuonna. Suunnitteletko esimerkiksi lapsen hankkimista vai onko jollakin perheenjäsenestä äskettäin diagnosoitu krooninen sairaus, kuten diabetes?
Tarkista, hyväksyvätkö terveydenhuollon tarjoajat edelleen vakuutuksesi
Ennen kuin täytät paperityötä suunnitelmien vaihtamiseksi, vahvista, että lääkäri, sairaanhoitaja ja sairaala ovat osa valitsemasi terveydenhoitosuunnitelman verkostoa. Palveluntarjoajasi eivät välttämättä ole uuden suunnitelman verkossa, ja tämä ei ole asia, jonka haluat selvittää myöhemmin, kun yrität suunnitella lääkärin tapaamista. Siksi on tärkeää tarkistaa, että palveluntarjoajat ovat edelleen verkon sisällä, vaikka päätätkin säilyttää nykyisen kattavuutesi, koska palveluntarjoajat voivat tulla ja mennä vakuutusverkoista milloin tahansa.
5 varovaisuutta avoimen ilmoittautumisen yhteydessä
Työnantajat yrittävät säästää rahaa, varsinkin kun terveydenhuollon kustannukset nousevat jatkuvasti. Yksi tapa tehdä tämä on vähentää sairausvakuutusetuuksia (eli suurempia omavastuuosuuksia, jäljennöksiä ja kokonaiskustannuksia) ja / tai siirtää enemmän vakuutusmaksukustannuksista työntekijöille. Muista lukea huolellisesti terveydenhoitosuunnitelmasi materiaalit, sillä saatat huomata, että edut ja kustannukset muuttuvat tulevaksi vuodeksi, vaikka et tekisi muutoksia itse.
- Tarkista, kuuluvatko huollettavat puoliso, kumppani ja lapset. Edullisen hoidon lain mukaan kaikkien suurten työnantajien (vähintään 50 työntekijää) on tarjottava kattavuus kokopäiväisille työntekijöille ja heidän huollettavilleen, mutta heidän ei tarvitse tarjota vakuutusta puolisoille. Suurin osa työnantajan tukemista suunnitelmista on edelleen puolisoiden käytettävissä, mutta joissakin tapauksissa siitä peritään lisämaksu, joten muista, että ymmärrät, miten työnantajan suunnitelma kattaa perheenjäsenesi.
- Tarkista suunnitelmien edellyttämät ennakkolupavaatimukset. Edullisen hoidon lain mukaan työnantajan tukemat terveydenhoitosuunnitelmat eivät voi asettaa ennalta olemassa olevia sairauden odotusaikoja (eivätkä yksittäiset markkinäsuunnitelmat, lukuun ottamatta vanhempien yksilöllisiä suunnitelmia), mutta vakuutuksenantajat voivat vaatia ja vaativat edelleen ennakkolupaa muuhun kuin kiireelliseen hoitoon .
- Jos otat reseptilääkkeitä, tarkista ne työnantajan tarjoaman terveydenhoitosuunnitelman (tai suunnitelmien, jos vaihtoehtoja on useita) hyväksyttyjen lääkkeiden luettelosta (lääkemuoto). Lisäksi, jos otat kalliita tuotenimeä sisältäviä lääkkeitä, selvitä jokaisen käytettävissä olevan suunnitelman mukaisen korvauksen tai takuumaksun määrä jokaiselle lääkkeelle.
- Jos sinä tai joku perheenjäsenesi tarvitsee jatkuvaa fysioterapiaa tai jos sinulla on mielenterveysongelmia, jotka edellyttävät hoitoa, tarkista, mitä terveydenhoitosuunnitelmasi kattaa. ACA edellyttää, että yksittäiset ja pienet ryhmäsuunnitelmat kattavat kaikki olennaiset terveyshyödyt ilman dollarin ylärajaa vakuutuksenantajan maksamalle kokonaismäärälle (vaikka vakuutuksenantaja voi asettaa rajoituksia niiden käyntien määrälle, joita he kattavat). Mutta olennaiset terveyshyödyt eivät koske suuria ryhmäsuunnitelmia, joten muista, että ymmärrät harkitsemiesi suunnitelmien rajoitukset.
- Tarkista, että sinulla ja perheellesi on riittävä kattavuus hätätilanteita varten, jos matkustat Yhdysvalloissa tai ulkomailla. Saatat huomata, että tarvitset matkasairausvakuutuksen tällaisten matkojen aikana, minkä haluat ymmärtää etukäteen.
Edullisen hoitolain vaikutus etuihisi
Useat kohtuuhintaisen hoidon lain lisämääräykset vaikuttavat ryhmän sairausvakuutukseen. Nämä muutokset, joista sinun tulisi tietää, kun valitset työnantajan tarjoaman terveydenhoitosuunnitelman, sisältävät:
- Voit pitää aikuiset lapset terveydenhuoltosuunnitelmassa 26 vuoden ikään saakka.
- Palveluille, joita pidetään välttämättöminä terveysetuina, terveydenhuoltosuunnitelmat eivät voi asettaa dollarin ylärajaa sille, kuinka paljon ne maksavat tiettynä vuonna tai koko elämäsi aikana. Tämä koskee sekä suurten että pienten ryhmien suunnitelmia; suurten ryhmäsuunnitelmien ei tarvitse kattaa kaikkia välttämättömiä terveyshyötyjä - vaikka useimmat tekevätkin - mutta siltä osin kuin ne kattavat olennaiset terveyshyödyt, ei voi olla mitään elinikäisiä tai vuotuisia dollarin ylärajoja siitä, kuinka paljon vakuutuksenantaja maksaa näistä palveluista .
- Terveyssuunnitelmilla voi olla ylärajat taskussa olevalle enimmäisaltistukselle, vaikka nämä säännöt eivät koske isoisä- tai isoäiti-suunnitelmia.
Joitakin vinkkejä tri Mike
Tyypillisesti, jos maksat korkeamman palkkion, vuotuinen omavastuu ja hyvitykset ovat pienemmät. Siksi kannattaa harkita suunnitelmaa, jossa korkeammat palkkiot ja pienemmät taskukustannukset, jos aiot käyttää paljon terveydenhuoltopalveluja koko tulevan vuoden. Ja jos olet nuori ja terve ja sinulla ei ole lapsia, voit halutessasi valita suunnitelman, jolla on pienet vakuutusmaksut ja korkeammat suorat kulut.
Mutta tämä yleistys ei ole aina totta - joskus pääset eteenpäin kokonaiskustannuksissa valitsemalla matalamman palkkion suunnitelman huolimatta korkeammista taskussa olevista kustannuksista, vaikka sinun täytyisikin täyttää kaikki kustannukset -taskujen raja vuodelle.
Jos työnantajasi tarjoaa HSA: n hyväksymän suunnitelman, harkitse sitä huolellisesti, varsinkin jos työnantajasi antaa maksun HSA: lle puolestasi. Kun otat huomioon verosäästöt, alhaisemmat palkkiot ja työnantajan panoksen HSA: han (jos sovellettavissa), saatat huomata, että HSA: n hyväksymä terveydenhoitosuunnitelma on paras valinta, vaikka ennakoitkin melko korkeita lääketieteellisiä kustannuksia tulevan vuoden aikana vuosi.
Vaikka työnantajan tukema suunnitelma on todennäköisesti halvin vaihtoehto ja tarjoaa paremman kattavuuden, voit ehkä kieltäytyä ja tehdä ostoksia. Keskustele paikallisen sairausvakuutusasiamiehen kanssa tai tutustu HealthCare.gov -sivustolla oleviin suunnitelmiin. Jos työnantajasi tarjoaa kohtuuhintaisen sairausvakuutuksen, joka tarjoaa vähimmäisarvon, et ole oikeutettu premium-tukiin (palkkio-hyvitykset) vaihtoon. Mutta riippuen työnantajan tarjoamasta suunnitelmasta, kattaako työnantajasi osan perheenjäsenille maksettavasta palkkiosta ja kuinka paljon terveydenhoitoa aiot käyttää, on mahdollista, että yksittäisiltä markkinoilta ostettu suunnitelma voi tarjota parempaa arvoa, joten se on sinun arvoinen samalla tarkistaa.