Sisältö
- Aloita tunnistamalla tukikelpoisuus
- Ota strateginen lähestymistapa valitessasi vakuutussuunnitelmaa
- Hyödynnä ADAP-etuja parhaalla mahdollisella tavalla
- Hyödynnä valmistajan huumausaineita täysin
Otetaan esimerkiksi huomioon, että HIV: n keskimääräiset yksilölliset elinkaarikustannukset ovat selvästi yli 400 000 dollaria - ja tämä on henkilöille, jotka aloittavat hoidon aikaisin ja välttävät suurelta osin myöhemmässä vaiheessa (tai hoitamattomana) esiintyvää tautia.
Lisää nyt tähän HIV-hoidon kustannukset, joiden keskimääräinen hintalappu on yli 2000 dollaria kuukaudessa, ja esteet kasvavat entisestään. Vaikka reseptilääkkeiden kattavuus olisikin, monet näistä lääkkeistä ovat edelleen kohtuuhintaisia johtuen epäsuotuisista porrastusmenetelmistä, joilla vakuutuksenantajat voivat vaatia 20-50%: n suuruista vakuutusmaksua jokaisesta lääkemääräyksestä.
Tämä tarkoittaa sitä, että henkilö, jolla on "matala" 20%: n vakuutusetu, voisi helposti maksaa noin 500 dollaria kuukaudessa saadakseen Triumeqin, muuten tavanomainen yhden pillerin vaihtoehto. Ja siinä ei oteta edes huomioon vähennyskustannuksia ja muita taskussa maksettavia kustannuksia, jotka voivat olla jopa tuhansia dollareita, ennen kuin edut edes nousevat.
Mahdollisuudet saattavat kuitenkin olla pelottavia etenkin keskitulotasolla, jolla ei ole varaa osamaksulle eikä etuuksien saamiselle, jos pienituloisten ryhmien käytettävissä on korjaustoimenpiteitä. Jotkut saattavat vaatia sinua muuttamaan nykyistä vakuutusstrategiasi, kun taas toiset saattavat antaa sinulle pääsyn apuohjelmiin, joiden olet muuten uskonut olevasi pätemätön.
Niille, jotka etsivät helpotusta, tässä on 4 yksinkertaista tapaa vähentää HIV-hoidon ja hoidon korkeita kustannuksia.
Aloita tunnistamalla tukikelpoisuus
Suosittu väärinkäsitys on, että HIV-apuohjelmien on tarkoitus auttaa vain pienituloisimpia amerikkalaisia. Ja vaikka on totta, että monet liittovaltion ja osavaltion ylläpitämät ohjelmat rajoittavat pääsyä liittovaltion määräämään köyhyysrajaan tai sen alapuolelle, se ei aina pidä paikkaansa.
HIV: n hoidon ja hoidon korkeat kustannukset huomioon ottaen on yllättävän suuri määrä etuja yksilöille, joiden vuositulot ovat noin 63800 dollaria, tai perheille, joiden vuositulot ovat noin 86200 dollaria. Tämä johtuu siitä, että etuudet maksetaan tyypillisesti niille, joiden muokattu mukautettu bruttotulo on alle 200–500 prosenttia liittovaltion köyhyysasteesta.
Selventää, muokattu vuotuinen bruttotulo (tai MAGI) On ei koko rahamäärä, jonka sinä ja puolisosi ansaitsette vuoden aikana. Pikemminkin se on oikaistu bruttotulo (AGI), joka löytyy vuotuisesta veroilmoituksestasi (1040 ja 1040 SR: n rivi 8b) sekä seuraavat lisäykset:
- Verovelvolliset sosiaaliturvaetuudet (rivi 5a miinus rivi 5b 1040: ssä)
- Verovapaat korot (rivi 2a 1040: ssä)
- Sulje pois (rivit 45 ja 50 IRS-lomakkeesta 2555)
Kun nämä luvut ovat kädessä, voit laskea MAGI-arvon ja selvittää, onko se tietyn liittovaltion, osavaltion tai yksityisesti rahoittaman ohjelman määrittelemän FPL-kynnyksen alapuolella. Kerro vain MAGI määrätyllä kynnyksellä (esim. Alle 500% FPL: stä) nähdäksesi, oletko pätevä.
liittovaltion köyhyysaste (FPL)on tällä välin Yhdysvaltain terveys- ja henkilöstöministeriön (DHHS) antama toimenpide sen määrittämiseksi, onko henkilö tai perhe oikeutettu liittovaltion apuohjelmiin, kuten Medicaid. Vuonna 2020 DHHS asetti seuraavat FPL-ohjeet yksilöille ja perheille:
- 12 760 dollaria yksityishenkilöille
- 17240 dollaria 2 hengen perheelle
- 21 720 dollaria 3 hengen perheelle
- 26 200 dollaria 4 hengen perheelle
- 30 680 dollaria 5 hengen perheelle
- 35,160 dollaria 6 hengen perheelle
- 39 640 dollaria 7 hengen perheelle
- 44 120 dollaria 8 hengen perheelle
(Sekä Alaskan että Havaijin FPL on hieman korkeampi.)
Näitä ohjeita noudattaen henkilö, jonka MAGI on alle 138% FPL: stä, olisi oikeutettu Medicaidiin pelkästään tulojen perusteella. Vastaavasti apua voi olla saatavilla tälle, jonka MAGI on vain 200% tai jopa 500% FPL: stä. Se on huomattava alue, josta voi olla hyötyä jopa korkeamman tulotason HIV-tarttuville perheille.
Kuinka korkealta kysyt?
Kovalla dollarilla mitattuna Massachusettsin itsenäisten ammatinharjoittajien pariskunnalla, jonka vuosittainen bruttotulo on 90 000 dollaria ja yksityinen sairausvakuutus, voi olla MAGI noin 76 000 dollaria. Massachusettsissa pääsy valtion ylläpitämään HIV-huumeiden apuohjelmaan (HDAP) on avoin pariskunnille, joiden MAGI on alle 500% FPL: stä (tai 86 200 dollaria vuonna 2020). Näissä laskelmissa tämä pari olisi kelvollinen HDAP.
Sitä vastoin sama pariskunta ei olisi kelvollinen Texasissa, koska valtion kelpoisuusrajaksi asetetaan 200% FPL: stä (tai 34480 dollaria vuonna 2020).Katso alempaa) voi olla saatavana korkeamman tuloluokan
Ota strateginen lähestymistapa valitessasi vakuutussuunnitelmaa
Sinulle ja perheellesi parhaiten sopivan politiikan selvittäminen on usein kuin sopimaton palapelin kokoaminen. Jos olet HIV-infektion omaava henkilö, laskisit yleensä vuosipalkkiosi plus vuotuinen omavastuu plus vuotuiset huumepalkkiosi kustannukset terveydenhuoltomenojen arvioimiseksi Riittää yksinkertainen yhtälö, näyttää siltä.
Vai onko se?
Kun otetaan huomioon HIV-lääkkeiden korkeat kustannukset, ei ole epätavallista löytää itsesi maksamaan suurin piirtein samoja kuukausikustannuksia riippumatta siitä, saatko korkean palkkion / matalan omavastuun / matalan yhteispalkka- vai matalan palkkion / korkean omavastuun / korkean palkkion yhteisrahoituspolitiikka.
Tämä johtuu siitä, että HIV-lääkkeet sijoitetaan melkein poikkeuksetta kalliiksi hinnoiteltuihin erikoislääke-tasoihin, jos sinulla on edullisia käytäntöjä. Ja vaikka se ei olisikaan, vuotuinen omavastuu asetetaan todennäköisesti niin korkeaksi, että käytät lopulta omaisuuden, ennen kuin voit edes käyttää mitään etuja.
Mutta ei aina. Tässä muutamia yksinkertaisia vinkkejä oikean vakuutuksen valitsemiseen, jos olet HIV-infektion omaava henkilö:
- Älä vältä korkeita huumausaineiden vakuutusvakuutuksia. Usein olemme niin päättäväisesti minimoineet lääkekustannukset, että jätämme automaattisesti pois politiikat, joiden huumeiden vakuutusaste on välillä 20% - 50%. Ja se voi olla virhe. Muista sen sijaan etsiä aina politiikan listalla olevaa taskussa olevaa enimmäismäärää. Joissakin tapauksissa enimmäismäärä voidaan asettaa niin alhaiseksi (esim. 2000 dollaria perheelle / 1 000 dollaria yksilölle), että saavutat vuotuisen taskurahasi kuukauden tai kahden kuluessa aloittamisesta. Tämän jälkeen vakuutusyhtiösi kattaa 100% kaikista terveydenhuollon kustannuksista, mukaan lukien kaikki lääkkeet, laboratoriotestit, lääkärikäynnit ja jopa sairaalahoidot.
- Tarkista, onko huumevähennyskelpoista. Vaikka suurin osa meistä ymmärtää, mikä on omavastuu, jotkut eivät välttämättä ole tietoisia joskuskaksi omavastuuta yhdessä politiikassa: yksi nimenomaan reseptilääkkeille ja toinen kaikille muille lääketieteellisille kuluille. Tällaisissa tapauksissa omavastuu lääkkeistä on aina murto-osa kokonaisvähennyksestä, mikä tarkoittaa, että voit käyttää kaikkia lääkkeesi etuja paljon aikaisemmin kuin yhdellä vähennyskelpoisella tuotteella. Tämä on erityisen hyödyllistä, jos HIV-lääkkeesi on lueteltu halvemmalla huumeiden tasolla.
- Tarkista lääkevalmisteesta mahdolliset säästöt. Vakuutusyhtiöt antavat vuosittain lääkemuodot sen määrittämiseksi, mihin tasoon tietty lääke kuuluu. Ja se voi vaihdella merkittävästi vakuutusyhtiöstä toiseen. Joissakin tapauksissa yhdistelmäehkäisyvalmisteet voidaan listata korkeammalle tasolle, kun taas sen komponenttilääkkeet on lueteltu paljon halvemmalla tasolla. Tällä voi olla säästöjä, jos esimerkiksi nämä kaksi lääkettä maksavat vähemmän kuin yksi pilleri -vaihtoehto - varsinkin jos yhdistelmälääke vaatii rinnakkaisvakuutusta ja yksittäiset pillerit vaativat vain osamaksua. Lähes kaikissa tapauksissa yhteispalkka on halvempi vaihtoehto HIV-lääkekustannusten suhteen.
- Harkitse yksityistä vakuutusta työnantajaperusteisesta kattavuudesta. Yleinen viisaus sanelisi, että työnantajapohjainen ("ryhmä") sairausvakuutus on aina parempi valinta, mitä yrityksen tuet alittavat huomattavasti kuukausimaksut. Ja vaikka onkin totta, että ryhmäsuunnitelman keskimääräinen työntekijäpalkkio on 143% pienempi kuin yksittäisen suunnitelman, pienemmät palkkiokustannukset johtavat usein suurempiin kokonaismenoihin, etenkin HIV-potilailla. Suorita matematiikka ennen sitoutumista mihinkään käytäntöön ja harkitse mahdollisuutta kieltäytyä, jos ryhmäsuunnitelma ei vastaa henkilökohtaisia tarpeitasi ja budjettiasi.
Hyödynnä ADAP-etuja parhaalla mahdollisella tavalla
AIDS-huumeiden apuohjelma (ADAP) on pitkään pidetty HIV-lääkkeiden ensisijaisena resurssina matalan tai keskituloisille amerikkalaisille. Perustamisestaan lähtien vuonna 1987 ohjelman soveltamisala on laajentunut huomattavasti, ja jotkut osavaltiot integroivat nyt lääketieteellistä hoitoa, laboratoriotestejä, vakuutusapua ja jopa HIV-ennaltaehkäisevää hoitoa etuohjelmaansa.
Kuten muidenkin liittovaltion rahoittamien ohjelmien kohdalla, tukikelpoisuus perustuu pitkälti tuloihin, joiden kynnysarvot voivat vaihdella huomattavasti osavaltioittain. Asuinpaikkatodistus ja HIV-tilan dokumentointi vaaditaan.
Vaikka suurin osa osavaltioista rajoittaa tukikelpoisuuden vain Yhdysvaltain kansalaisiin ja asiakirjoihin oikeuttaviin asukkaisiin, jotkut kuten Massachusetts ja New Mexico ovat nyt laajentaneet ADAP-apua myös asiakirjoittomiin maahanmuuttajiin.
Samaan aikaan kuusi Yhdysvaltojen osavaltiota rajoittaa etuja henkilöille tai perheille, joiden henkilökohtainen nettovarallisuus on tietyn kynnyksen alapuolella, vaihdellen alle 25 000 dollarista New Yorkin osavaltiossa alle 4500 dollariin Georgiassa.
Nykyiset ADAP-tulokelpoisuusrajat on hahmoteltu seuraavasti:
- Alle 200% FPL: stä: Arkansas, Iowa, Nebraska, Oklahoma, Puerto Rico, Texas
- Alle 250% FPL: stä: Alabama
- Alle 300% FPL: stä: Georgia, Illinois, Indiana, Kansas, Louisiana, Missouri, Mississippi, North Carolina, Ohio, South Carolina, South Dakota, Wisconsin
- Alle 400% FPL: stä: Alaska, Arizona, Colorado, Connecticut, Florida, Havaiji, Minnesota, Nevada, New Hampshire, Pohjois-Dakota, Rhode Island, Tennessee, Virginia, Washington, West Virginia
- Alle 431% FPL: stä: Montana
- Alle 435% FPL: stä: New York
- Alle 450% FPL: stä: Michigan
- Alle 500% FPL: stä: Kalifornia, District of Columbia, Kentucky, Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Vermont
- Perustuu vuosituloihin: Delaware (alle 50000 dollaria), Wisconsin (vaihtelee läänin mukaan)
ADAP: tä pidetään tyypillisesti viimeisenä keinona maksajana, mikä tarkoittaa, että sinun on ilmoittauduttava johonkin yksityiseen tai työnantajapohjaiseen vakuutukseen, ellet kelpaa Medicaidiin tai Medicareen. (Muutama osavaltio tarjoaa tuettua tukea niille, jotka eivät pysty maksamaan ja / tai eivät kelpaa Medicaidiin.)
Ennen kuin sitoudut mihinkään vakuutustuotteeseen, ota yhteyttä osavaltiosi ADAP-palveluntarjoajaan saadaksesi selville, voitko saada apua. Sen jälkeen, minkä tyyppisten etujen perusteella voit saada, voit valita yksilölliseen tarpeeseesi sopivan vakuutusturvan.
Jos esimerkiksi lääkekustannukset ovat korkeimmat kustannuksesi etkä ennakoi muita merkittäviä vuotuisia terveydenhuoltomenoja, saatat pystyä valitsemaan vakuutustuotteen, jolla on alhainen kuukausimaksu ja korkeampi omavastuu- ja ulkopuolinen kustannus. tasku enintään. Tällä tavalla joudut ehkä maksamaan vain kahdesti vuodessa suoritettavista verikokeistasi ja lääkärikäynneistäsi, ei mitään muuta.
Toisaalta, jos sinulla on muita samanaikaisia sairauksia tai ennakoit suuria sairauskuluja vuodelle, saatat tarvita politiikkaa, joka tarjoaa pienemmän omavastuun tai taskussa maksimi enimmäismäärän. Tällöin ADAP voi merkittävästi korvata korkeat hoitokustannukset ja saattaa joissakin tapauksissa jopa tarjota pääsyn lääkkeisiin, joita käytetään HIV: hen liittyvien sairauksien hoitoon.
Pohja on tämä: työskentele ADAP-edustajan kanssa ja anna hänelle niin paljon yksityiskohtia sekä politiikan eduista että nykyisestä lääkehoidosta. Tällä tavalla voit tehdä täysin tietoisen päätöksen, joka vastaa henkilökohtaista budjettiasi ja henkilökohtaisia terveydenhuollon tarpeitasi.
Hyödynnä valmistajan huumausaineita täysin
Kun on kyse HIV-lääkkeiden omakustannusten vähentämisestä, meillä on tapana keskittyä melkein kokonaan liittovaltion / osavaltion ohjelmiin ja unohtaa, että apua on helposti saatavilla käytännössä jokaisen suuremman HIV-lääkevalmistajan kautta. Näitä tarjotaan tyypillisesti joko vakuutusmaksutukena tai täysin rahoitettavina potilasapuohjelmina (PAP).
HIV: n yhteispalkkioapu (yksityispalkkio) on yksityisvakuutettujen käytettävissä ja tarjoaa säästöjä, jotka vaihtelevat 200 dollarista kuukaudessa rajoittamattomaan apuun ensimmäisen 5 dollarin yhteismaksun jälkeen (kuten Edurant-, Intelence- ja Prezista-lääkkeet).
Hakuprosessi on yksinkertainen, eikä tuloihin perustuvia rajoituksia yleensä ole. Tämä voi olla merkittävä etu niille, jotka ostavat uutta vakuutusta, ja antaa heille mahdollisuuden valita edullisempia tuotteita, joissa joko huumeiden yhteispalkka- tai vakuutusmenot jäävät alle määrätyn vuosittaisen / kuukausittaisen edun.
Oletetaan esimerkiksi, että käytät Triumeq-lääkettä, jolle valmistaja tarjoaa vuosittain 6 000 dollaria vuodessa. Jos Triumeq sijoitetaan huumeiden tasolle, joka vaatii osamaksua, etu on yleensä riittävä kattamaan kaikki yhteispalkkakulut.
Mutta toisaalta, mitä voit tehdä, jos Triumeq kuuluu tasoon, joka vaatii 20%, 30% tai 50% kolikoiden vakuutuksen? Tällöin saatat löytää politiikan, jolla on pieni taskussa maksettava enimmäismäärä.Tämän jälkeen voit käyttää yhteisrahoitusapua kaikkien lääkekustannusten kattamiseen siihen asti, kunnes saavutat vuotuisen enimmäismäärän, jonka jälkeen vakuuttajasi kattaa kaikki kustannukset - lääkkeet, röntgenkuvat ja lääkärikäynnit.
Toinen vaihtoehto on HIV-potilasapuohjelmat (PAP). PAP: t on suunniteltu tarjoamaan ilmaisia lääkkeitä vakuuttamattomille henkilöille, joilla ei ole Medicaid-, Medicare- tai ADAP-pätevyyttä. Tukikelpoisuus rajoitetaan yleensä henkilöihin tai perheisiin, joiden edellisen vuoden tulot olivat 500% alle FPL: n (vaikka poikkeuksia voidaan tehdä tapauskohtaisesti Medicare Part D -asiakkaille tai alivakuutetuille henkilöille, joiden terveydenhuoltokustannukset ovat tulleet kohtuuttomiksi).
PAP: t voivat usein olla hengenpelastajia Texasin kaltaisissa osavaltioissa asuville ihmisille, joissa Medicaid ja ADAP rajoittuvat vain pienituloisimpiin (ts. 200% tai alle FPL: n). Nykyään suurin osa PAP: ista on 500% FPL: n asukkaiden käytettävissä ilman nettovarallisuuteen perustuvia rajoituksia.
Lisäksi, jos valtion kelpoisuuden muutokset äkillisesti estävät sinut ADAP: sta, saatat silti pystyä saamaan PAP-apua, vaikka ylität määrätyn tulorajan. Yleisesti ottaen PAP-lääkkeitä on paljon helpompi käsitellä valitusta tehdessään kuin valtion virastot, ja ne voivat usein ohjata sinut muihin valtioista riippumattomiin ohjelmiin, jotka tarjoavat HIV-erityisapua.
Sana Verywelliltä
Vaikka kohtuuhintaisuus on avain hoidon onnistumiseen, älä koskaan anna hinnan yksin sanella hoidon valintaa. Vaikka saatat pystyä säästämään muutaman dollarin jättämällä yhden pillerin vaihtoehdon (esim. Atripla) yksittäisille lääkekomponenteille (Sustiva + Truvada), tällaista muutosta ei tule koskaan tehdä ilman suoraa kuulemista hoitavan lääkärisi kanssa.
Tämä pätee erityisesti, jos päätät vaihtaa hoito-ohjelmaan, jossa jokin lääkekomponentti eroaa tällä hetkellä käyttämistäsi lääkkeistä. Motivoitumaton terapian muutos voi lisätä ennenaikaisen lääkeresistenssin riskiä, mikä johtaa hoidon varhaiseen epäonnistumiseen.
Tärkeintä on tämä: on parempi tutkia kaikki avun mahdollisuudet ennen kuin harkitset sellaista terapian muutosta, joka voi heikentää terveyttäsi. Jos haluat lisätietoja, ota yhteyttä voittoa tavoittelemattomaan lääketieteelliseen avustustyökaluun, joka yhdistää potilaat maksutta apuohjelmiin, tai HarborPathiin, voittoa tavoittelemattomaan ryhmään, joka sijaitsee Charlottessa, Pohjois-Carolinassa, ja joka toimittaa ilmaisia HIV-lääkkeitä päteville, vakuuttamattomille henkilöille.