Sisältö
- Kuinka perheen omavastuu toimii
- Esimerkki viiden hengen perheelle
- Kustannukset
- Mitä omavastuu ei sisällä
- Joissakin korkeasti vähennyskelpoisissa terveydenhoitosuunnitelmissa käytetään erilaista lähestymistapaa
Kuinka perheen omavastuu toimii
Useimmissa perheen sairausvakuutuksissa on sekä omavastuu että perhe. Joka kerta, kun perheessä oleva henkilö maksaa oman omavastuunsa, tämä summa hyvitetään myös perheen omavastuuosuudelle.
Perheen omavastuu kattaa jokaisen jäsenen heti, kun hänen omavastuunsa täyttyy. Kun perheen omavastuu on saavutettu, kaikki perheenjäsenet kuuluvat siihen, vaikka heidän omat omavastuut eivät täyty.
On kaksi tapaa, jolla perheen sairausvakuutus alkaa maksaa etuuksia tietylle perheen yksilölle.
- Jos henkilö täyttää henkilökohtaisen omavastuunsa, vähennyskelpoiset edut alkavat ja alkavat maksaa terveydenhoitokustannuksia vain kyseinen henkilö, mutta ei muille perheenjäsenille.
- Jos perheen omavastuu saavutetaan, vähennyskelpoiset edut alkavat jokainen jäsen perheenjäsenistä riippumatta siitä, ovatko he täyttäneet omat omavastuut.
Tämän tyyppinen perheen omavastuujärjestelmä tunnetaan upotettuna omavastuuta, koska yksittäiset omavastuut ovat upotettu sisällä ja laske siihen suuremman perheen omavastuu.
Ylivoimaisesti yleisin suunnitelma on perheen omavastuu, joka on kaksinkertainen yksittäisen omavastuun kanssa. Joten vaikka omavastuut vaihtelevat huomattavasti suunnitelmasta toiseen, on harvinaista nähdä käytäntö, jossa koko perheen olisi maksettava enemmän kuin kaksi yksittäistä omavastuuta yhden vuoden aikana (tämä ei tietenkään päde, jos perheenjäsenillä on omat erilliset vakuutuksensa).
Esimerkki viiden hengen perheelle
Oletetaan, että viiden hengen perheen omavastuu on 1 000 dollaria ja perheen omavastuu 2000 dollaria:
Tammikuussa:
- Isä maksaa 1 000 dollaria vähennyskelpoisia kustannuksia.
- Isä on tavannut oman omavastuunsa.
- Perheen omavastuun hyvitys on 1000 dollaria, 1000 dollaria ennen kuin se täyttyy.
- Terveydenhoitosuunnitelma maksaa nyt isän terveydenhuollosta vähennyskelpoiset edut (suunnitelman suunnittelusta riippuen tähän liittyy yleensä kustannusten jakaminen, mikä todennäköisesti on kolmansijaista vakuutusta, kunnes taskussa maksimi maksimimäärä saavutetaan).
- Terveyssuunnitelma ei maksa vielä vähennyskelpoisia etuja äidille ja lapsille (kaikki ACA-yhteensopivat suunnitelmat kattavat kokonaan tietyn ennaltaehkäisevän hoidon ennen omavastuuta, ja suunnitelman suunnittelusta riippuen se voi maksaa osan erilaisten kustannuksista palvelut (kuten toimistokäynnit, lääkemääräykset ja kiireelliset hoitovierailut - ennen omavastuuta).
Helmikuussa:
- Lapsi maksaa 700 dollaria vähennyskelpoisin kustannuksin.
- Perheen omavastuun hyvitys on nyt 1700 dollaria, 300 dollaria ennen kuin se täyttyy.
- Lapsi-yhdellä on vielä 300 dollaria ennen omavastuun täyttymistä, joten isä on edelleen ainoa perheenjäsen, jonka omavastuu on saavutettu, joten terveydenhoitosuunnitelmassa maksetaan edelleen vähennyskelpoisia etuja vain isälle.
- Terveyssuunnitelma ei maksa vielä vähennyskelpoisia etuja äidille tai lapselle.
Huhtikuussa:
- Äiti maksaa 300 dollaria vähennyskelpoisia kustannuksia.
- Perheen omavastuu on nyt saavutettu (1000 dollaria isälle + 700 dollaria lapselle + 300 dollaria äidille = yhteensä 2000 dollaria).
- Isä on ainoa, joka on täyttänyt henkilökohtaisen omavastuunsa, mutta terveyssuunnitelma alkaa nyt maksaa vähennyskelpoisia etuja kaikille perheenjäsenille.
Koska perheen omavastuu on saavutettu, terveydenhoitosuunnitelmassa alettiin maksaa jälkikäteen maksettavia etuuksia kaikille perheenjäsenille, vaikka neljä heistä ei ollut vielä täyttänyt henkilökohtaisia omavastuutaan - mukaan lukien kaksi lasta, joille ei ollut aiheutunut lainkaan kuluja heidän omat omavastuut.
Kustannukset
Terveyssuunnitelmassa on mahdollista, että perheellä on omavastuu, joka on yli kaksinkertainen yksilön omavastuu. Sinun kannattaa tarkistaa suunnitelmiesi yhteenveto eduista ja kattavuudesta varmistaaksesi, että ymmärrät perheesi suunnitelman toiminnan. Saatat esimerkiksi huomata, että perheen omavastuu on kolme kertaa henkilökohtainen omavastuu.
Ellei perheesi ole pieni, perheen omavastuu on yleensä pienempi kuin kaikkien yksittäisten vähennysten summa olisi. Kahden hengen perheelle perheen omavastuu on yleensä yhtä suuri kuin yksittäisten vähennysten summa.
Perheen omavastuu auttaa pitämään kokonaiskustannukset hallittavampina, etenkin suuremmalle perheelle. Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on viisi perheenjäsentä, henkilökohtainen omavastuu 1500 dollaria ja perheen omavastuu 3000 dollaria. Jos perheen omavastuuta ei ollut ja jokaisen perheenjäsenen oli täytettävä oma omavastuu, ennen kuin terveydenhoitosuunnitelma alkoi maksaa vähennyskelpoisia etuja, viiden hengen perheesi maksaa 7500 dollaria ennen kuin vähennyskelpoinen terveysturva alkoi koko perheelle.
Koska vähennyskelpoiset edut alkavat kuitenkin koko perheelle, kun perheen omavastuu on 3000 dollaria, perhe säästää jopa 4500 dollaria vähennyskelpoisia kustannuksia, jos heidän on kohdattava vuosi, jolloin jokainen perheenjäsen tarvitsee laajaa lääkehoitoa.
Mitä omavastuu ei sisällä
Asioita, joita sairausvakuutuksesi ei kata, ei lasketa omavastuun piiriin, vaikka maksatkin ne omasta taskustasi. Esimerkiksi rasvaimu ei yleensä kuulu sairausvakuutuksen piiriin. Jos maksat 1500 dollaria rasvaimuista, kyseistä 1500 dollaria ei hyvitetä yksilön tai perheen vähennyskelpoisuuteen, koska se ei ole terveydenhoitosuunnitelman katettu etu.
Tietyt ennaltaehkäisevät palvelut eivät vaadi omavastuuta, korvausta tai rinnakkaisvakuutusta edullisen hoidon lain (ACA) ansiosta. Näitä ovat esimerkiksi mammografiat, influenssakuvat tai lapsuuden rokotteet, vaikka et ole vielä täyttänyt omavastuuta.
Toimistokäyntejä ja reseptejä ei yleensä lasketa omavastuun piiriin, mutta kun sinulla on kopio, se tarkoittaa, että vakuutuksenantajasi maksaa osan laskusta ja saat tämän edun jo ennen kuin olet täyttänyt omavastuun. Kuten aina sairausvakuutuksen kohdalla, yksityiskohdat voivat vaihdella suunnitelmittain. Soita vakuutuspalveluntarjoajallesi ja keskustele asiakasedustajan kanssa, jos et ole varma, mikä kuuluu tai ei kuulu.
Joissakin korkeasti vähennyskelpoisissa terveydenhoitosuunnitelmissa käytetään erilaista lähestymistapaa
Jos sinulla on korkea vähennyskelpoinen terveydenhoitosuunnitelma (HDHP), perheesi omavastuu voi toimia eri tavalla. Jotkut HDHP: t käyttävät kokonaisvähennystä yllä kuvatun sulautetun vähennyskelpoisen järjestelmän sijaan. Tämä on paljon harvinaisempaa kuin aiemmin, mutta se on silti mahdollista, varsinkin HDHP-laitteissa, joissa on omavastuu sallitun spektrin alaosassa. Toisin sanoen, HDHP: ssäsi on todennäköisesti upotettuja omavastuuosuuksia, kuten minkä tahansa muun tyyppisen terveydenhuoltosuunnitelman, mutta se ei välttämättä ole, ja sinun kannattaa varmistaa, että ymmärrät perheesi suunnitelmaan liittyvät erityiset kattavuustiedot.
Huomaa, että suunnitelmasi ei välttämättä ole HDHP vain siksi, että omavastuut näyttävät todella suurilta. HDHP on erityinen terveydenhuoltosuunnitelma, ei vain kuvaava termi. Koska ilmoittautuminen HDHP: hen antaa henkilölle mahdollisuuden suorittaa maksuja verotuksellisessa terveydensäästötilillä, on olemassa erityisiä IRS-sääntöjä, jotka erottavat nämä suunnitelmat paitsi HDHP: n terveydenhuoltosuunnitelmista.
Vuodesta 2016 alkaen ei-isoisän terveydenhuoltosuunnitelmissa on sovellettava ACA-yhteensopivia yksilöllisiä taskussa maksimi-maksimiarvoja kaikkiin perheen terveysterveyssuunnitelman jäseniin, vaikka se olisi HDHP, jolla on yhteenlaskettu perheen omavastuu.
Vuodelle 2020 terveys- ja henkilöstöministeriö on rajoittanut henkilökohtaiset kustannukset taskussa 8 150 dollariin. Joten perheen HDHP: llä voi olla esimerkiksi perheen omavastuu 8 000 dollaria, mutta sillä ei voi olla perheen kokonaisvähennystä 10000 dollaria, koska se vaatisi yhden perheenjäsenen maksamaan 10000 dollaria ennen kuin he saavat etuuksia suunnitelman mukaisesti, ja se ei ole enää sallittua.
Vuodelle 2021 terveys- ja henkilöstöministeriö on rajoittanut henkilökohtaiset kustannukset taskussa 8550 dollariin. Sääntöjä, jotka rajoittavat yksittäisen perheenjäsenen kustannukset enintään tähän määrään, sovelletaan edelleen.