Sisältö
- Työnantajan tukema sairausvakuutus
- Yksilön (ryhmän ulkopuolinen) sairausvakuutus
- Suunnitelmat, joita ACA ei sääntele tai vakuuttamattomia
- Medicare ja Medicaid
Työnantajan tukema sairausvakuutus
Lähes puolet amerikkalaisista saa terveydenhuollon työnantajalta.Nämä suunnitelmat sisältävät sekä pienten että suurten ryhmien vakuutukset, ja merkittävä osa heistä, erityisesti suurten ryhmien suunnitelmat, ovat itse vakuutettuja. Tämä tarkoittaa sitä, että työnantaja käyttää omia varojaan työntekijöiden sairauskulujen kattamiseen, toisin kuin sairausvakuutusyhtiöltä, ja se tarkoittaa myös, että suunnitelmiin ei sovelleta valtion vakuutussääntöjä, vaan liittovaltion hallitus sen sijaan. A
Ennen maaliskuun 2020 puoliväliä COVID-19: tä koskevat vakuutussäännökset tulivat osavaltioista, joten niitä sovellettiin vain täysin vakuutettuihin järjestelyihin (suunnitelmat, joissa vakuutusyhtiö kattaa jäsenten korvauskustannukset työnantajan sijaan) ). Mutta liittovaltion hallitus antoi 17. maaliskuuta perheen ensimmäisen koronavirustorjuntalain (H.R.6201), joka sisältää laajan joukon säännöksiä, mukaan lukien jotkut sairausvakuutussuunnitelmien perusvaatimukset COVID-19-hätätilan aikana. Koska se on liittovaltion laki, sitä sovelletaan sekä itsevakuutettuihin että täysin vakuutettuihin suunnitelmiin, ja se koskee myös erityisesti terveydenhoitosuunnitelmia, jotka ovat vanhempia kohtuuhintaisen lain (ACA) nojalla.
Mitä H.R.6201 tekee?
Testaus on täysin peitetty - varoituksilla
H.R.6201-laki vaatii terveydenhuoltosuunnitelmia kattamaan kokonaan COVID-19 -testaukset ilman vähennyskelpoista, kopiointia tai kolmansien vakuutusta. Tämä sisältää laboratorion palvelut testiä varten sekä lääkärin vastaanotolla, kiireellisessä klinikassa tai päivystyshuoneessa, jossa potilas testataan. Laki kieltää myös terveydenhuoltosuunnitelmia vaatimasta ennakkolupaa COVID-19-testaukseen.
Mutta on syytä huomata, että testausta ei välttämättä ole helppo hankkia tai asiantuntijat eivät edes suosittele, vaikka sairausvakuutusyhtiönne kattaisi sen kokonaan ilman ennakkolupaa.Ja jotkut sairausvakuutusyhtiöt kattavat COVID-19 -testauksen vain, jos sen tilaa lääkäri ja pidettiin lääketieteellisesti välttämättömänä - toisin kuin oireettomien ihmisten rutiinitestaus.
Vaikka sairausvakuutussuunnitelmasi kattaa melkein varmasti COVID-19 -testauksen, saatat hyvinkin huomata, että testi ei ole käytettävissäsi.
Hoito on osittain tai kokonaan katettu suunnitelmastasi riippuen
Jos sinulla on COVID-19 ja tarvitset lääkehoitoa, kattaako sairausvakuutuksesi sen? Useimmissa tapauksissa vastaus on kyllä. Mutta on tärkeää ymmärtää, että "kansi" ei tarkoita "kattavan kaikkia kustannuksia". Lähes kaikkiin sairausvakuutussuunnitelmiin sisältyy kustannusten jakaminen omavastuuosuuksien, kopioiden ja rinnakkaisvakuutusten muodossa, ja liittovaltion lainsäädäntö koronaviruspandemian torjumiseksi ei vaadi sairausvakuutusyhtiöitä luopumaan kustannusten jakamisesta COVID-19-hoidossa (Sankarilaki, HR6800 vaatii sitä; se ohitti parlamentin toukokuussa 2020, mutta ei ole edennyt senaatissa).
Lukuisat kansalliset, alueelliset ja paikalliset sairausvakuutusyhtiöt luopuvat kuitenkin vapaaehtoisesti COVID-19-hoidon kustannusten jakamisesta, mikä tarkoittaa, että potilaiden ei tarvitse maksaa kopioita, omavastuuta ja vakuutuksia, jotka heidän olisi maksettava, jos he tarvitsevat hoitoa erilainen sairaus. Jotkut vakuutusyhtiöt luopuvat kustannusten jakamisesta vain lyhyen ajan (esim. Vain ennen 1. kesäkuuta 2020 tapahtuneiden hoitojen osalta), kun taas toiset ovat jatkaneet kustannusten jakamisen helpotusta syksyyn tai vuoden loppuun. A
On kuitenkin tärkeää muistaa, että suurin osa ihmisistä, joilla on työnantajan tukema sairausvakuutus, ovat itse vakuutettuja. Suurin osa näistä suunnitelmista tekee sopimuksen yksityisen sairausvakuutusyhtiön kanssa suunnitelman hallinnoimiseksi, mutta korvaukset maksetaan työnantajan kanssa rahaa (ei vakuutuksenantajan rahaa). Jos itsevakuutetun työnantajan suunnitelmaa hallinnoi vakuutusyhtiö, joka on suostunut luopumaan COVID-19-hoidon kustannusten jakamisesta, tämä koskee vain vakuutusturvaa, jos työnantajasi päättää. Tämä voi olla hämmentävää, varsinkin kun henkilöt, joilla on itsevakuutus sairausvakuutus ei useinkaan ymmärrä, että suunnitelma on itse vakuutettu, ja heidän vakuutustodistuksellaan on tunnetun vakuutuksenantajan nimi (joka toimii vain suunnitelman ylläpitäjänä). Jos olet epävarma, ota yhteyttä vakuutuskorttisi asiakaspalvelunumeroon ja kysy heiltä, kuinka COVID-19-kustannukset katetaan suunnitelmallasi.
Edullinen hoitolaki ja COVID-19
Suurin osa hoidosta, jota ihmiset tarvitsevat COVID-19: lle, kuuluu kohtuuhintaisia lääkkeitä koskevan lain tärkeimpien terveysetujen yleisiin luokkiin, joiden on katettava kaikki ei-isoisät, ei-isoäitiä olevat yksilöt ja pienryhmät. Mutta kukin osavaltio määrittelee omat erityisvaatimuksensa välttämättömille terveysetuille, joten voi olla joitain hoitotyyppejä, joita ei käsitellä, asuinpaikkasi mukaan.
Suurten ryhmien terveyssuunnitelmia ei vaadita kattamaan välttämättömiä terveysvaikutuksia. "Suurella ryhmällä" tarkoitetaan vähintään 50 työntekijää useimmissa osavaltioissa, mutta vähintään 100 työntekijää Kaliforniassa, Coloradossa, New Yorkissa ja Vermontissa. ACA: n työnantajan toimeksiannon noudattamiseksi suurten ryhmäsuunnitelmien on oltava "merkittäviä" kattavuus "sairaalahoidossa ja lääkäripalveluissa ja kattaa siten yleensä suurimman osan hoidosta, jota ihmiset tarvitsevat COVID-19: lle. Muista myös, että" peite "ei tarkoita, että he maksavat kaikesta joudut silti täyttämään omavastuun, maksamaan kopiot ja maksamaan vakuutuksen suunnitelman ehtojen mukaisesti (monet vakuutusyhtiöt luopuvat näistä kustannuksista joissakin tai koko vuonna 2020, mutta se ei välttämättä päde, jos suunnitelmasi on itse vakuutettu).
Mutta noin 4% työnantajista, joilla on yli 200 työntekijää (ja 5% työnantajista, joilla on yli 5000 työntekijää) päättää tarjota suppeampia suunnitelmia huolimatta siitä, että heihin kohdistuu tästä syystä mahdollinen rangaistus. nämä niukat "mini-med" -suunnitelmat, mutta jotkut työnantajat ovat jatkaneet niiden tarjoamista etenkin matalapalkkaisille työntekijöille korkean vaihtuvuuden aloilla. Näillä suunnitelmilla voi olla naurettavan alhaiset eturajoitukset, kuten 10 000 dollarin yläraja korvausvaatimuksille, vain toimistokäyntien kattavuus, ei reseptilääkkeitä lainkaan jne.
Valitettavasti, vaikka näitä niukkoja suunnitelmia pidetään välttämättömänä vähimmäistasona (yksinkertaisesti siksi, että työnantaja tarjoaa ne), niistä ei olisi paljon hyötyä COVID-19: n (tai muun vakavan terveydentilan) kattavuuden takaamisessa. Jos työnantajasi tarjoaa jonkin näistä suunnitelmista, voit hylätä sen ja ilmoittautua suunnitelmaksi osavaltion sairausvakuutuskeskuksen kautta. Ja koska nämä suunnitelmat eivät tarjoa vähimmäisarvoa, voit myös saada palkkion tuen vaihtoon, jos olet oikeutettu kotitalouden tulojen perusteella.
Vuoden 2020 terveydenhuoltosuunnitelmien avoin ilmoittautuminen on päättynyt, mutta suurin osa omaa vaihtoa harjoittaneista valtioista avasi erityiset ilmoittautumisajat COVID-19-pandemian vuoksi (suurin osa niistä on sittemmin päättynyt, vaikka muutama on edelleen käynnissä kesäkuusta 2020 lähtien) Ja ihmiset, jotka kokevat erilaisia karsintatapahtumia, voivat ilmoittautua ACA-yhteensopivaan kattavuuteen vuoden puolivälissä. Jos työnantajan tarjoama suunnitelma on mini-med ja et ole välttänyt ilmoittautumista siihen vähäisen kattavuuden vuoksi, voit harkita ilmoittautumista ACA-yhteensopivaan suunnitelmaan, jos mahdollisuus on käytettävissä.
Yksilön (ryhmän ulkopuolinen) sairausvakuutus
Jos ostat oman sairausvakuutuksen joko pörssin tai pörssin ulkopuolella, sinulla on yksilöllinen markkinakattavuus. H.R.6201 koskee kaikkia yksittäisiä markkinasuunnitelmia, ja useat osavaltiot ovat antaneet samanlaisia sääntöjä, jotka koskevat myös näitä suunnitelmia.
Kaikki yksittäiset suuret lääketieteelliset suunnitelmat, mukaan lukien isoäidin ja isoisän suunnitelmat, kattavat COVID-19: n testaus ilman kustannusten jakamista, vaikka ne voivat asettaa rajoituksia, kuten vaatia, että lääkäri määrää testin. Saatat joutua maksamaan omavastuun, jäljennökset ja yhteisvakuutuksen, jos tarvitset sitä hoitoon COVID-19: n osalta, vaikka monet vakuutusyhtiöt ovat päättäneet luopua näistä kustannuksista ainakin väliaikaisesti.
Useat osavaltiot ovat ryhtyneet vaatimaan valtion säätämiä terveydenhuoltosuunnitelmia kattamaan COVID-19-hoito, etenkin terveydenhuollon vierailut, ilman kustannusten jakamista, ja näitä sääntöjä sovelletaan yksittäisiin suuriin lääketieteellisiin suunnitelmiin sekä täysin vakuutettuihin työnantajan tukemiin suunnitelmiin .
- Uusi Meksiko vaatii valtion säätämiä terveydenhuoltosuunnitelmia (mukaan lukien täysin vakuutetut työnantajan tukemat suunnitelmat) kattamaan COVID-19: n, keuhkokuumeen ja influenssan "lääketieteelliset palvelut" ilman kustannusten jakamista. Tämä ylittää selvästi useimpien valtioiden noudattamat säännöt. perustettu vaatimaan nollakustannusten jakamista COVID-19: n testaamiseen ja joskus teleterveyteen.
- Vermont vaatii valtion säätämiä terveydenhuoltosuunnitelmia luopumaan COVID-19-hoidon kustannusten jakamisesta.
- Massachusettsissa vaatii valtion säänneltyjä vakuutussuunnitelmia kattamaan COVID-19-hoito ilman kustannusten jakamista, jos se vastaanotetaan lääkärin vastaanotolla, ensiapuklinikalla tai päivystyspoliklinikalla, vaikka ne eivät edes vaadi vakuutuksenantajia luopumaan sairaalahoidon kustannusten jakamisesta. A
ACA vaatii melkein kaikki terveydenhuoltosuunnitelmat kattamaan verkon sisäisten palvelujen enimmäiskustannukset (tämä vaatimus koskee kaikkia suunnitelmia paitsi vanhempien suunnitelmia, isoäitiä koskevia suunnitelmia ja suunnitelmia, joita ACA ei lainkaan säätele). Vuonna 2020 yhden henkilön enimmäismäärä taskussa on 8 150 dollaria. Niin kauan kuin hoitoasi pidetään lääketieteellisesti tarpeellisena, katetaan suunnitelman sääntöjen mukaisesti, tarjotaan verkossa, ja noudatat mitä tahansa ennakkolupasääntöjäsi Suunnitelmallasi on, että taskussa kulut eivät ylitä tätä määrää.
Ja jälleen kerran, monet vakuutusyhtiöt, jotka tarjoavat yksittäisiä markkinasuunnitelmia, ovat päättäneet luopua jäsenten omavastuuista, kopioista ja yhteisvakuutuksesta COVID-19-hoitoon. Joten on mahdollista, että sinulla ei ole mitään velkaa, jos tarvitset lääketieteellistä hoitoa COVID-19: lle. Koska liittovaltion vaatimuksia ei ole yhtenäinen, yksityiskohdat vaihtelevat asuinpaikkasi ja käyttämäsi sairausvakuutusyhtiön mukaan.
9 parasta online-hoito-ohjelmaa Olemme kokeilleet, testanneet ja kirjoittaneet puolueettomia katsauksia parhaista verkkohoito-ohjelmista, kuten Talkspace, Betterhelp ja Regain.Suunnitelmat, joita ACA ei sääntele tai vakuuttamattomia
Jos ACA ei säätele terveydentasi, COVID-19-testauksen ja hoidon kattavuutta ei todennäköisesti säännellä tai edes kateta ollenkaan. Nämä suunnitelmat sisältävät:
- Lyhytaikainen sairausvakuutus
- Kiinteät korvaussuunnitelmat
- Kriittiset sairaussuunnitelmat
- Onnettomuuslisät
- Muut täydentävyyden muodot
- Terveydenhuollon jakamista koskevat ministeriön suunnitelmat
Monia tämän tyyppisiä kattavuuksia ei ole suunniteltu toimimaan ainoana terveydenhoitosuunnitelmana. Ja vaikka toisia markkinoidaan varmasti riittävänä erillisenä kattavuutena, niillä on usein räikeitä aukkoja, jotka käyvät ilmi vakavan lääketieteellisen tilanteen yhteydessä. Ja mikään näistä suunnitelmista ei ole välttämätöntä vähimmäistasoa, mikä tarkoittaa, että sinua pidetään teknisesti vakuuttamattomana, jos käytät yhtä tai useampaa näistä suunnitelmista yksin.
Jos olet ostanut kattavuutesi vuodesta 2014 ja vakuutuksenantaja käytti lääketieteellisiä vakuutuksia (eli he kysyivät sinulta terveydentilastasi, kun haet), se on punainen lippu, että ACA ei säädä suunnitelmaasi. Sinun kannattaa tarkistaa huolellisesti politiikkasi yksityiskohdat nähdäksesi, kuinka COVID-19: een liittyvät palvelut kuuluvat suunnitelman piiriin, koska ne vaihtelevat suuresti suunnitelmasta toiseen.
Mitä voit tehdä
Jos olet huolissasi siitä, että kattavuutesi ei ehkä ole riittävä, tarkista, onko COVID-19-pandemiaan liittyvä erityinen ilmoittautumisjakso käytettävissä osavaltion sairausvakuutuskeskuksen kautta (niitä on edelleen saatavana viidessä osavaltiossa ja DC: ssä Kesäkuu 2020). Nämä erityiset ilmoittautumisjaksot sallivat vakuuttamattomien asukkaiden ostaa vain kattavuutta (ts. Ihmiset, joilla jo on kattavuus, eivät voi käyttää tätä mahdollisuutena vaihtaa toiseen suunnitelmaan), mutta pidä mielessä, että jos sinulla ei ole välttämätöntä, että pakettisi kattavuus, sinua pidetään teknisesti vakuuttamattomana ja olet oikeutettu käyttämään erityistä ilmoittautumisjaksoa, joka liittyy COVID-19-pandemiaan, jos sellainen on käytettävissä maassasi.
H.R.6201 antaa valtioille myös mahdollisuuden käyttää Medicaid-ohjelmiaan kattamaan vakuuttamattomien asukkaiden COVID-19-testaus (mutta ei hoito). Ja lainsäädännössä varataan miljardi dollaria liittovaltion rahoitusta korvaamaan lääketieteen tarjoajille vakuuttamattomien potilaiden COVID-19-testauksen kustannukset.Mutta jos olet vakuuttamaton ja tarvitset lopulta laajaa lääketieteellistä hoitoa COVID-19: lle, taskukustannukset ovat todennäköisesti huomattavat. Siksi on niin tärkeää ilmoittautua kattavuuteen mahdollisimman pian, jos olet oikeutettu erityiseen ilmoittautumisjaksoon (jos et ole, sinun on odotettava syksyyn liittyäksesi vuoden 2021 suunnitelmaan, tai ilmoittaudu työnantajan suunnitelmaan, jos he tarjoavat aikaisemman avoimen ilmoittautumisvaihtoehdon; COVID-19-pandemian hoitamiseksi IRS sallii, mutta ei vaadi, että työnantajat sallivat vuoden puolivälissä ilmoittautumisen, irtisanomiset ja suunnitelmamuutokset).
Uusi Meksiko on avannut valtion ylläpitämän korkean riskin poolin vakuuttamattomille asukkaille, jotka epäilevät sairastavansa COVID-19-lääkettä ja joilla ei ole muuta vaihtoehtoista terveydentilaa. Suhteellisen harvoissa osavaltioissa on edelleen toiminnassa korkean riskin pooleja, mutta tämä on vaihtoehto voivat jatkaa, jos he tekevät.
Valtiot, jotka tekevät poikkeuksia sääntelemättömistä suunnitelmista
- Washingtonin osavaltio Terveysvakuutuksenantajia koskevat COVID-19-vaatimukset koskevat lyhytaikaisia terveydenhuoltosuunnitelmia, joten Washingtonin lyhytaikaisissa suunnitelmissa vaaditaan kattamaan COVID-19-testaus ilman kustannusten jakamista, eivätkä ne voi asettaa ennakkolupavaatimuksia COVID-19-testaukselle tai hoidolle. .
- Louisiana vaatii kaikkia valtion säänneltyjä terveydenhuoltosuunnitelmia, mukaan lukien lyhytaikaiset terveyssuunnitelmat, pidättäytymään peruuttamasta vakuutuksia hätätilanteessa, ja vaatii vakuutuksenantajia jatkamaan ilman lääketieteellisiä vakuutuksia lyhytaikaisia vakuutuksia, jotka ovat uudistettavia (ei kaikkia lyhytaikaisia aikavälin politiikat ovat uusittavissa, mutta ne, joiden on sallittava uusia ilman muutoksia COVID-19-hätätilanteen aikana).
Medicare ja Medicaid
Kun kävi selväksi, että COVID-19: stä oli tulossa merkittävä ongelma Yhdysvalloissa, Medicare- ja Medicaid-palveluiden keskukset (CMS) antoivat uusia ohjeita yksityisille vakuutusyhtiöille, jotka tarjoavat Medicare Advantage -suunnitelmia, D-osan suunnitelmia ja Medicare-Medicaid-suunnitelmia. Asetus auttaa parantamaan terveyspalvelujen saatavuutta, rentouttamaan palveluntarjoajien verkko- ja lähetysvaatimuksia ja helpottamaan edunsaajien tarvitsemien tarvittavien reseptilääkkeiden saantia.
HR6201 tarjosi lisäturvaa miljoonille amerikkalaisille, jotka kuuluivat Medicare-, Medicaid- ja CHIP-lääkkeisiin, ja edellytti, että nämä ohjelmat kattavat COVID-19 -testauksen ilman kustannusten jakamista.Näitä sääntöjä sovelletaan yksityisiin Medicare Advantage- ja Medicaid-hoitosuunnitelmiin, kuten samoin kuin osavaltioiden ja liittohallitusten ylläpitämät perinteiset palvelumaksuohjelmat.
Mutta kuten muuntyyppisten terveydenhuoltotapojen kohdalla, COVID-19-hoidon taskukustannukset (toisin kuin vain testaus) vaihtelevat suunnitelmastasi riippuen. Monet Medicare Advantage -vakuutusyhtiöt luopuvat ainakin väliaikaisesti kaikesta COVID-19-hoitoon liittyvästä kustannusten jakamisesta.Ja monilla alkuperäisillä Medicare-edunsaajilla on täydentävä kattavuus Medicaidista, Medigap-suunnitelmasta tai työnantajan tukemasta suunnitelmasta, joka maksaa jonkin verran tai kaikki heidän taskussa olevat kustannukset.
Mitä Medicare tekee COVID-19-pandemian suhteenSana Verywelliltä
COVID-19-pandemia on kartoittamaton alue kaikille, mukaan lukien sairausvakuutusyhtiöt, lääketieteen tarjoajat sekä osavaltiot ja liittovaltion virastot, jotka valvovat terveydenhuoltojärjestelmäämme. Ja tilanne kehittyy nopeasti, kun osavaltiot ja liittohallitus antavat uusia säännöksiä ja lakeja. Jos sinulla ei ole sairausvakuutusta, varmista, että ymmärrät, saatatko olla oikeutettu erityiseen ilmoittautumisjaksoon, jonka aikana voit liittyä itse ostamaasi ohjelmaan tai ilmoittautua työnantajan tarjoamaan suunnitelmaan.
Jos sinulla on sairausvakuutus, varmista, että ymmärrät sen toiminnan: Mitkä ovat taskussa olevat määrät? Luovuttaako vakuutusyhtiö omavastuuosuuksia, jäljennöksiä ja yhteisvakuutusta COVID-19-hoidosta? Kuinka ennakkolupa toimii? Mitä terveyspalveluja on saatavilla? Mitkä lääkärit ja sairaalat ovat verkon sisällä? Nämä ovat kaikki asioita, jotka haluat ymmärtää ollessasi terveitä, sen sijaan, että yrität selvittää ja navigoida myös terveyden peloissa.