Kuinka saada henkivakuutus, jos sinulla on HIV

Sisältö

• Henkivakuutus syrjintänä
• Miksi vakuutuksenantajat vastustavat kattavuutta
• Yksilölliset henkivakuutusvaihtoehdot
• Puutteet ja näkökohdat
• Muut henkivakuutusvaihtoehdot

Henkivakuutus on tärkeä tapa suojella rakkaitasi kuolemantapauksissa. Kohtuuhintaisen politiikan löytäminen voi olla usein haastavaa, jos olet vanhempi tai et ole terveydentilan kannalta paras. Joillekin, joilla on krooninen tai jo olemassa oleva tila, se voi tuntua mahdottomalta.

Näin on HIV-potilailla. Ei ole väliä kuinka terve olet tai kuinka noudatat hoitoa, vaihtoehtosi ovat nykyään muutamia ja monta kertaa kalliimpia kuin keskimääräisen ihmisen odotetaan maksavan.

Tämä ei tarkoita sitä, ettet voi saada henkivakuutusta; Joissakin tapauksissa voit. Mutta ankarassa todellisuudessa HIV-henkivakuutus voi olla erittäin kallista, jopa kohtuutonta, mikä tekee asiasta paitsi pääsyn, myös kohtuuhintaisuuden.

Henkivakuutus syrjintänä

Aloitetaan kertomalla kuin se on: Vakuutus on ja on aina ollut syrjivää. Vakuutusyhtiöt perustavat kustannuksensa ja pätevyytensä vakuutusmatemaattiseen riskiin ja piirtävät tilastollisen linjan siitä, kuka on ja kuka ei ole hyvä riski. aiheuttaa sinun kuolla aikaisemmin kuin sinun pitäisi.

Pitkä ja lyhyt se on, että henkivakuutus on vedonlyöntipeli, ja useimmille vakuutuksenantajille HIV-potilaat ovat yksinkertaisesti huono veto.

Mutta heijastako tämä tosiseikkoja vai perusteetonta puolueellisuutta, joka syrjii aktiivisesti koko HIV-väestöä? Kun tarkastelemme objektiivisesti selviytymistilastoja, tiedämme tämän varmasti:

• Pohjois-Amerikan AIDS-kohorttitutkimuksen ja -suunnittelun (NA-ACCORD) tutkimuksen mukaan 20-vuotias, HIV-positiivinen henkilö, joka käyttää antiretroviraalista hoitoa, voi nyt odottaa elävänsä 70-luvun alussa.
• Monikeskustutkimuksen AIDS-kohorttitutkimuksen (MACS) vuonna 2014 tekemä tutkimus tuki edelleen näitä väitteitä ja päätyi siihen, että ihmisten, jotka aloittavat hoidon aikaisin (kun heidän CD4-lukumääränsä on yli 350), elinajanodotteen tulisi olla yhtä suuri tai jopa suurempi kuin väestöstä.

Vertailun vuoksi tupakoivat ihmiset ajavat keskimäärin 10 vuotta elämästään. Vaikka tämä ei tarkoita sitä, etteivät vakuutuksenantajat rangaista heitä, heitä ei automaattisesti estetä tai heitä alistettaisiin samoille taivaan korkeille vakuutusmaksuille kuin terve HIV-tupakoimaton tupakoimaton.

Miksi vakuutuksenantajat vastustavat kattavuutta

Vakuutusyhtiöt eivät näe sitä samalla tavalla. Niiden tavoitteena on hallita riskejä ja epävarmuustekijöitä, jotka voivat vaikuttaa taseen molempiin puoliin, ja heille tilastot painavat voimakkaasti HIV-potilaita. Harkitse tätä:

• Elinajanodotteen kasvusta huolimatta HIV-infektiot sairastavat todennäköisemmin muita kuin HIV: hen liittyviä sairauksia vuosia ennen kuin tartunnan saaneet kollegansa. Esimerkiksi sydänkohtauksia esiintyy tyypillisesti 16 vuotta aikaisemmin kuin väestössä, kun taas -HIV: hen liittyvät syövät diagnosoidaan missä tahansa 10-15 vuotta aikaisemmin.
• Vaikka normaalit elinajanodotteet on saavutettu varhaisen antiretroviraalisen hoidon seurauksena, on edelleen valtava kuilu niiden ihmisten määrässä, jotka pystyvät ylläpitämään havaitsematonta viruskuormaa. Nykyään vain noin 30% HIV-diagnosoiduista pystyy saavuttamaan viruksen suppressio, kun taas alle puolet pysyy hoidossa diagnoosin jälkeen.

Loppujen lopuksi vakuutuksenantajat väittävät, että riippumatta siitä, kuinka "hyvä" yksittäinen ehdokas voi olla, he eivät voi hallita yhtä pitkään elämään liittyvää asiaa riippumatta siitä, ottaako henkilö pillereitä vai ei.

Joillakin tavoin se on vanhentunut väite, kun otetaan huomioon, että HIV-hoito on paljon tehokkaampaa ja anteeksiantavampaa kuin aiemmin. Silti vakuutuksenantajan silmissä taudin krooninen hoito asettaa HIV: n samaan riskiluokkaan kuin kongestiivisessa sydämen vajaatoiminnassa elävät ihmiset.

Ainoa ero on, että sinun ei tarvitse olla sairas kroonisesta sairaudesta, jotta sinua ei saa hankkia vakuutusta; sinun täytyy vain omistaa HIV.

Yksilölliset henkivakuutusvaihtoehdot

Nykyään yksi harvoista vakuutusyhtiöistä Yhdysvalloissa tarjoaa yksilöllisen kokonais- ja pitkäaikaisen elämän kattavuuden HIV-potilailla. AEQUALIS on perustettu yhteistyössä Fortune 500 -jätti Prudential Financialin kanssa. Se on riippumaton organisaatio, joka keskittyy tarjoamaan rahoituspalveluja taudista kärsiville alipalveluneille yhteisöille.

AEQUALIS tarjoaa tällä hetkellä neljä erilaista vakuutusajoneuvoa, joilla kaikilla on erilainen kattavuus, rajoitukset ja kelpoisuusvaatimukset:

• Yksittäinen määräaikainen ja pysyvä henkivakuutus, jonka kattavuus vaihtelee 100 000 dollarista 4 000 000 dollariin
• Välitön liikkeeseenlasku, joka ei vaadi lääkärintarkastusta ja joka kattaa 25 000-300 000 dollaria
• Välitön liikkeeseen laskettu koko henkivakuutus, jota pidetään käynnistysvakuutuksena, joka kattaa 5000-35 000 dollaria ilman, että palkkio maksetaan.
• Yksinkertaistettu, pitkäaikainen henkivakuutus ilman lääkärintarkastusta tai laboratoriotyötä, jonka kattavuus vaihtelee 25 000 dollarista yli 350 000 dollariin

Puutteet ja näkökohdat

Vaikka kaikki tämä kuulostaakinkin, AEQUALIS-tarjontaan liittyy vain vähän varoituksia:

• Ensinnäkin, odota mojova palkkio. Lähettämällä tarjouksen pysyvälle henkivakuutukselle pyysimme 250 000 dollaria kattamaan 55-vuotiaan HIV-positiivisen miehen, joka ei ollut sairastanut, tupakoinut ja jatkuva havaitsematon viruskuormitus. Puhelintarjous oli hieman yli 650 dollaria kuukaudessa eli suunnilleen viisi kertaa suurempi kuin mitä mies veloittaisi, jos hän olisi HIV-negatiivinen.
• Toiseksi hyväksymiskriteerit eivät ole niin yksinkertaisia ​​kuin miltä näyttää. Punainen lippu nostetaan, jos sinulla on joskus ollut epäonnistuminen hoidossa tai olet asunut ulkomailla pitkään aikaan. Sama pätee, jos CD4-lukumääräsi on koskaan ollut alle 200, jos sinulla on ollut hepatiitti B tai C (vaikka olisitkin saanut hoitoa) tai jos sinulla on joskus ollut vakava opportunistinen infektio.

Vaikka sinun ei teknisesti tarvitse paljastaa näitä asioita, sitä ei ehkä voida piilottaa. Vaikka olisit valinnut "ei lääkärintarkastusta" -politiikan, sinun ei pitäisi olettaa, että vakuutuksenantaja vie sinut sanallesi.

Kun olet läpäissyt ensimmäisen haastattelun, seuraava askel olisi suorittaa tarkistus lääkärintarkastusvirastolta (MIB) ja pyytää sairaushistoriasi tarkistamista perusterveydenhuollon tarjoajalta. Hyväksymiseksi sinun on allekirjoitettava pääsy näihin ja muihin lääketieteellisiin tiedostoihin.

Vaikka punainen lippu ei välttämättä tarkoita, että sinua evätään, se voi lisätä kuukausimaksua tai rajoittaa pääsyäsi tiettyihin vakuutustuotteisiin.

Muut henkivakuutusvaihtoehdot

Jos perinteisiä henkivakuutusmuotoja ei ole käytettävissäsi, voit silti tutkia useita vaihtoehtoja. Yleensä he eivät tarjoa sinulle yhtä suurta kuolemantapaa kuin henkilökohtainen vakuutus, mutta ne saattavat riittää kattamaan tietyt kustannukset (kuten hautajaiset tai koulutuskulut), jos kuolet.

Yksi toteuttamiskelpoisimmista vaihtoehdoista:

• Työnantajapohjainen ryhmähenkivakuutus yrityksesi voi tarjota joissakin tapauksissa sekä työntekijälle että työntekijän puolisolle. Kuoleman etuudet ovat 10000 dollaria työntekijälle ja 5000 dollaria puolisolle. Ryhmäsuunnitelmana kustannukset ovat yleensä edullisempia.
• Työnantajan vapaaehtoinen henkivakuutus on toinen vaihtoehto, jota tarjoavat suuremmat yritykset, jolloin työntekijät (ja joskus heidän puolisonsa) voivat elää elämässä ilman näyttöä vakuutuskelpoisuudesta. Jotkut näistä suunnitelmista tarjoavat jopa 100 000 dollarin kuolemanetuja.
• Taattu henkivakuutus (tunnetaan myös nimellä taatut hyväksymiskäytännöt) ovat pieniä, koko elämän politiikkoja, ja kuoleman edut vaihtelevat 5000 dollarista 25 000 dollariin. Terveyskysymyksiä ei yleensä ole, ja hyväksyntä taataan. Sellaisena vakuutusmaksut ovat suuria, ja täysimääräiset edut alkavat yleensä vasta yhden tai kahden vuoden kuluttua voimaantulopäivästä.

Jos kaikki muut vaihtoehdot epäonnistuvat, voit hakea ennakkoon maksettua hautaussuunnitelmaa (tunnetaan myös nimellä pre-need plan). Nämä myydään enimmäkseen hautajaisten kautta, ja niiden avulla voit maksaa joko kertakorvauksen tai osamaksusuunnitelman. Jotkut hautajaiset sijoittavat rahasi rahastoon, joka vapautetaan kuollessasi. Muissa tapauksissa hautajaiset ottavat vakuutuksen elämästäsi ja nimeävät itsensä edunsaajiksi.

Sana Verywelliltä

Jos kohtaat henkivakuutuksen kieltämisen, sinun kannattaa harkita painopisteen siirtämistä eläkesuunnitteluun. Tämä pätee erityisesti, jos olet terveellinen ja työskentelet edelleen.

Monet organisaatiot ovat alkaneet tarjota ohjelmia, jotka koskevat HIV-potilaiden pitkäaikaista taloudellista hyvinvointia. Tärkein heistä on manhattanilainen New York Life, joka käynnisti vuonna 2013 "positiivisen suunnittelun" aloitteen kouluttaakseen 11 000 edustajaansa HIV-väestön taloudellisista tarpeista.

Monet yhteisöpohjaiset HIV-organisaatiot tarjoavat vastaavia ohjelmia, joiden avulla asiakkaat voivat käydä ilmaisissa seminaareissa tai tavata talousasiantuntijoita yksi kerrallaan. Voit myös tarkistaa paikalliset korkeakoulut, joista monet tarjoavat kursseja eläkesuunnittelusta.

Voitko saada henkivakuutuksen vai ei, tuottavin asia, jonka voit tehdä, on valmistautua riittävän pitkälle etukäteen vastaamaan eläkkeesi kaikkiin osa-alueisiin, ei vain kuolemaan.