Kuinka ACA: n sairausvakuutustuki toimii

Sisältö

• Kuinka voin hakea maksullista verohyvitystä sairausvakuutustukea?
• Voinko hakea tukea?
• Kuinka paljon rahaa saan?
• Voinko säästää rahaa ostamalla halvemman suunnitelman, vai onko minun ostettava vertailuohjelma?
• Täytyykö minun odottaa, kunnes kirjaan veroni tuen saamiseksi, koska se on verohyvitys?
• Kuinka saan rahat?
• Miksi odottaa, kunnes kirjaan veroni tuen saamiseksi?
• Mitä muuta minun on tiedettävä siitä, miten sairausvakuutustuki toimii?
• Esimerkki sairausvakuutustuen laskemisesta
• Odotettu osuutesi kohti vuoden 2020 sairausvakuutusmaksuja

Edullinen hoitolaki (ACA) sisältää valtiontuet, joiden avulla ihmiset voivat maksaa sairausvakuutuskustannuksensa. Yksi näistä sairausvakuutustuista on palkkion verohyvitys, joka auttaa maksamaan kuukausittaiset sairausvakuutusmaksusi.

Huolimatta viime vuosien merkittävästä keskustelusta kongressissa, ACA: n mukaisten tukien saatavuudessa ei ole mitään muutoksia. Kustannusten jakamisen alennukset ovat edelleen käytettävissä tukikelpoisille rekisteröijille huolimatta siitä, että Trumpin hallinto eliminoi heille tarkoitetun rahoituksen syksyllä 2017 (vakuutusyhtiöt yksinkertaisesti lisäsivät sen sijaan vakuutusmaksuihin kustannukset, jotka kompensoidaan suurelta osin vastaavasti suuremmilla vakuutustuilla, mikä tekee kattavuudesta tasaista. edullisempi monille ilmoittautuneille). Palkkion verohyvitys eli alennustuki on edelleen käytettävissä oikeutetuille ilmoittautuneille, jotka ostavat kattavuutta pörssin kautta kaikissa osavaltioissa ja DC: ssä.

Ylimääräinen verohyvitys / tuki on monimutkainen. Saadaksesi taloudellisen tuen ja käyttää sitä oikein, sinun on ymmärrettävä, miten sairausvakuutustuki toimii. Jos et käytä sitä oikein, saatat päätyä taloudelliseen suolakurkkuun. Tässä sinun on tiedettävä, jotta saat tarvitsemasi avun ja käytät sitä viisaasti.

Kuinka voin hakea maksullista verohyvitystä sairausvakuutustukea?

Hae verovähennystä osavaltion sairausvakuutuskeskuksen kautta. Jos saat sairausvakuutuksesi muualta, et voi saada palkkio-hyvitystä.

Jos et halua hakea itse sairausvakuutusta osavaltion pörssin kautta, voit saada apua lisensoidulta sairausvakuutusmeklarilta, jonka pörssi on sertifioinut, tai ilmoittautumisvirkailijalta / navigaattorilta. Nämä ihmiset voivat auttaa sinua ilmoittautumaan suunnitelmaan ja suorittamaan taloudellisen kelpoisuuden vahvistamisprosessin selvittääkseen, oletko oikeutettu tukeen.

Heidän avustuksestaan ​​ei yleensä veloiteta, mutta joissakin osavaltioissa välittäjät saavat periä maksun, jos sairausvakuutusyhtiö ei maksa välittäjäpalkkioita, vaikka maksu on ilmoitettava selvästi hakijalle.

Jos olet tilassa, joka käyttää HealthCare.govia vaihtoon (useimmat osavaltiot käyttävät), voit käyttää tätä työkalua löytääksesi pörssin sertifioiman välittäjän, joka voi auttaa sinua valitsemaan terveydenhoitosuunnitelman. Jos tiedät jo haluamasi suunnitelman ja tarvitset vain jonkun auttamaan sinua ilmoittautumisprosessissa, on myös navigaattoreita ja ilmoittautumisneuvojia, jotka voivat auttaa sinua, ja voit käyttää samaa työkalua niiden löytämiseen. Jos olet osavaltiossa, jossa on oma vaihto, vaihdon verkkosivustolla on työkalu, joka auttaa sinua löytämään ilmoittautumisavustajia alueeltasi (jos et ole varma, onko osavaltiollasi oma vaihtoalusta vai ei, voit aloita osoitteesta HealthCare.gov ja valitse osavaltiosi; jos osavaltiosi ei käytä HealthCare.gov-palvelua, he osoittavat sinut oikealle verkkosivustolle).

Voinko hakea tukea?

Ihmiset, jotka tekevät 100–400 prosenttia liittovaltion köyhyysasteesta, voivat saada palkkion verohyvityksen sairausvakuutustuelle (alempi kynnysarvo on 139 prosenttia köyhyysasteesta, jos olet valtiossa, joka on laajentanut Medicaidia, koska Medicaidin kattavuus on saatavilla kyseisen tason alapuolella; suurin osa osavaltioista on laajentanut Medicaidia). Liittovaltion köyhyysaste (FPL) muuttuu vuosittain, ja se perustuu tuloihisi ja perheesi kokoon. Voit etsiä tämän vuoden FPL: ää täältä.

Käytä tämän vuoden FPL-lukuja haettaessa ensi vuoden sairausvakuutustukea. Esimerkiksi, jos haet vuoden 2020 Obamacare-suunnitelmaa avoimen ilmoittautumisen aikana syksyllä 2019, TAI jos haet vuoden 2020 puoliväliin vuoden 2020 puolivälissä käyttämällä erityistä ilmoittautumisjaksoa (karsintatapahtuman käynnistämä), käytät FPL: ää Luvut vuodelta 2019. Tämä johtuu siitä, että avoin ilmoittautuminen vuoden 2020 kattavuuteen tehtiin loppuvuodesta 2019, ennen kuin vuoden 2020 FPL-numerot tulivat saataville.

Johdonmukaisuuden vuoksi samoja FPL-numeroita käytetään koko kattavuusvuonna. Uudet FPL-numerot ilmestyvät vuosittain tammikuun lopulla, mutta niitä ei käytetä tukikelpoisuuden määrittämiseen, ennen kuin avoin ilmoittautuminen alkaa uudelleen marraskuussa, jotta kattavuus olisi voimassa seuraavana vuonna.

Avoin ilmoittautuminen vuodelle 2021 kattaa 1.11.-15.12.2020 useimmissa osavaltioissa. Ja jokaisessa osavaltiossa vuoden 2020 köyhyyslukuja käytetään määrittämään tukikelpoisuus vuodelle 2021 (FPL on korkeampi Alaskassa ja Havaijilla, tukikelpoisuus näissä valtioissa perustuu paikallisiin FPL-ohjeisiin).

COVID-19-pandemian aiheuttamien työpaikkojen menettämisen ja siihen liittyvän työnantajan tukeman sairausvakuutuksen menetyksen vuoksi niiden ihmisten määrä, jotka ovat päteviä erityisiin ilmoittautumisjaksoihin ilmoittautua suunnitelmaan vaihdon kautta puolivälissä vuoteen 2020, on paljon korkeampi kuin tavallisesti. Jos ilmoittaudut 2020-terveydenhoitosuunnitelmaan pörssin kautta karsintatapahtuman takia ja olet Manner-Yhdysvalloissa, voit saada sairausvakuutustuen ACA-mukautetulla mukautetulla bruttomäärällä kotitalouden tulot vaihtelevat:

• 12 490 - 49 960 dollaria yksittäiselle henkilölle (alempi kynnysarvo on 17 361 dollaria, jos olet valtiossa, joka on laajentanut Medicaidia).
• 16 910 dollaria - 67 640 dollaria pariskunnalle (alempi kynnysarvo on 23 504 dollaria, jos olet valtiossa, joka on laajentanut Medicaidia).
• 25 750 - 103 000 dollaria neljän hengen perheelle (alempi kynnysarvo on 35 792 dollaria, jos olet valtiossa, joka on laajentanut Medicaidia).

Mutta vaikka täytät tulovaatimukset, et voi silti olla tukikelvoton. Näin olisi, jos:

• Alueesi toiseksi edullisin hopeasuunnitelma katsotaan edulliseksi tulotasolla, jopa ilman tukea. Mutta tämä ilmiö on nyt paljon harvinaisempi kuin se oli vuosina 2014 ja 2015, koska keskimääräiset vakuutusmaksut ovat kasvaneet merkittävästi, joten palkkiotukia tarvitaan useimmille ilmoittautuneille, joiden tulot eivät ylitä 400% köyhyysasteesta.
• Olet oikeutettu saamaan edullisen vähimmäisarvosuunnitelman työnantajalta (sinun tai puolisosi). Vuodelle 2020 "kohtuuhintainen" tarkoittaa, että kattavuus maksaa enintään 9,78% kotitalouden tuloista. Huomaa, että työnantajan tukemien suunnitelmien kohtuuhintaisuus lasketaan vain työntekijän kustannusten perusteella riippumatta siitä, mihin puolison ja huollettavien lisääminen maksaa. . Puoliso ja huollettavat eivät kuitenkaan ole oikeutettuja tukeen vaihdossa, jos työntekijän vakuutusturvan katsotaan olevan työntekijälle edullinen ja tarjotaan perheenjäsenille. Tätä kutsutaan perheen häiriöksi.
• Olet vankilassa tai et asu laillisesti Yhdysvalloissa.

Kuinka paljon rahaa saan?

Vaihto laskee palkkion tuen määrän puolestasi. Mutta jos haluat ymmärtää laskennan toiminnan, sinun on tiedettävä kaksi asiaa:

1. Odotettu osuutesi sairausvakuutuksesi kustannuksiin
   Voit etsiä tämän sivun alaosassa olevasta taulukosta. Huomaa, että se muuttuu vuosittain. Vuoden 2020 maksuprosentit on kuvattu yksityiskohtaisesti IRS: n tulomenettelyssä 2019-29. Maksuprosentit muuttuvat hieman vuosittain - ne nousivat joka vuosi ensimmäisten vuosien aikana, sitten laskivat hieman vuonna 2018, nousivat vuonna 2019 ja laskivat uudelleen vuodelle 2020.
2. Vertailuterveysterveyden kustannukset
   Vertailusuunnitelmasi on toiseksi halvin hopealuokkainen terveydenhoitosuunnitelma, joka on saatavana alueellasi. Sairausvakuutuspörssi voi kertoa sinulle, mikä suunnitelma tämä on ja kuinka paljon se maksaa (vertailusuunnitelman kustannukset vaihtelevat henkilöiden välillä, jopa samassa paikassa, henkilön iän perusteella).Voit myös paikantaa sen itse hankkimalla tarjouksia itsellesi pörssistä, lajittelemalla ne hinnan mukaan (se on yleensä oletusarvo) ja tarkastelemalla sitten toiseksi edullisinta hopeasuunnitelmaa.

Tuen määrä on odotetun maksusi ja alueesi vertailusuunnitelman kustannusten välinen ero.

Katso sivun alaosasta esimerkki kuukausittaisten kustannusten ja tuen määrän laskemisesta. Mutta tiedä, että vaihto tekee kaikki nämä laskelmat sinulle - esimerkki on vain auttamaan sinua ymmärtämään, miten kaikki toimii, mutta sinun ei tarvitse tehdä näitä laskelmia saadaksesi palkkion verohyvityksen!

Voinko säästää rahaa ostamalla halvemman suunnitelman, vai onko minun ostettava vertailuohjelma?

Se, että tuen laskemisessa käytetään vertailusuunnitelmaa, ei tarkoita, että sinun on ostettava vertailuohjelma. Voit ostaa minkä tahansa pronssi-, hopea-, kulta- tai platinasuunnitelman, joka on lueteltu sairausvakuutuspörssissäsi. Sinä voit ei käytä kuitenkin tukeasi katastrofaalisen suunnitelman ostamiseen.

Jos valitset suunnitelman, joka maksaa enemmän kuin vertailusuunnitelma, maksat vertailusuunnitelman ja kalliimman suunnitelman kustannusten välisen eron odotetun osuuden lisäksi.

Jos valitset vertailusuunnitelmaa halvemman suunnitelman, maksat vähemmän, koska tukirahat kattavat suuremman osan kuukausipreemiosta.

Jos valitset niin halvan suunnitelman, että se maksaa vähemmän kuin avustuksesi, sinun ei tarvitse maksaa mitään sairausvakuutuksesta. Et kuitenkaan saa takaisin ylimääräistä tukea (huomaa, että monilla alueilla ihmisillä on nyt pääsy pronssisuunnitelmiin ilman palkkioita - palkkion verohyvitysten soveltamisen jälkeen - johtuen siitä, miten kustannusten jakamisen alennusten kustannukset on laskettu lisätty hopeaohjelman vakuutusmaksuihin vuodesta 2018 alkaen).

Jos yrität säästää rahaa valitsemalla suunnitelman, jolla on pienempi vakuutusmatemaattinen arvo (kuten pronssisuunnitelma hopeasuunnitelman sijasta), ota huomioon, että kustannusten jakaminen todennäköisesti on suurempi (omavastuu, yhteisvakuus ja / tai kopioita), kun käytät sairausvakuutustasi. Mutta toisessa vuonna 2018 alkaneessa kummallisuudessa kultasuunnitelmat ovat joillakin alueilla todella halvempia kuin hopeasuunnitelmat (koska kustannussäästövähennysten kustannukset on lisätty hopeaohjelman vakuutusmaksuihin), huolimatta siitä, että kultasuunnitelmilla on korkeampi vakuutusmatemaattinen arvo .

Jos tulosi ovat kuitenkin alle 250% FPL: stä ja varsinkin jos ne ovat alle 200% FPL: stä, harkitse hopeatasoisen suunnitelman valitsemista, koska kyseisen suunnitelman vakuutusmatemaattinen arvo on jopa parempi kuin kultasuunnitelma tai joissakin tapauksissa jopa parempi kuin platinasuunnitelma. Tämä johtuu siitä, että on olemassa erilainen tuki, joka alentaa copays-maksuja, yhteisvakuutusta ja omavastuuta ihmisille, joiden tulot ovat alle 250% köyhyysasteesta. Tukikelpoiset ihmiset voivat käyttää sitä lisäksi palkkion verohyvitystuki, ja se sisällytetään automaattisesti suunnitelmaan ihmisille, joilla on tukikelpoiset tulotasot. Se on kuitenkin vain ihmisille, jotka valitsevat hopeatasoisen suunnitelman.

Täytyykö minun odottaa, kunnes kirjaan veroni tuen saamiseksi, koska se on verohyvitys?

Sinun ei tarvitse odottaa verojen ilmoittamista. Voit saada palkkion verohyvityksen ennakkomaksuna suoraan vakuutusyhtiöllesi joka kuukausi - mitä useimmat ihmiset tekevät. Halutessasi voit kuitenkin päättää saada palkkion verohyvityksen veronpalautuksena veroilmoituksen yhteydessä sen sijaan, että se maksettaisiin etukäteen. Tämä vaihtoehto on käytettävissä vain, jos olet ilmoittautunut suunnitelmaan vaihdon kautta. Jos ostat suunnitelman suoraan vakuutusyhtiöltä, et ole oikeutettu ennakkomaksutukiin, etkä myöskään voi hakea tukea veroilmoituksestasi.

Jos tulosi ovat niin pienet, että sinun ei tarvitse maksaa veroja, voit silti saada tuen, vaikka et ole oikeutettu tukeen, jos tulosi ovat köyhyysasteen alapuolella (tai alle 139% köyhyysasteesta) Medicaidia laajentaneissa osavaltioissa).

Riippumatta siitä, otatko tuen etukäteen koko vuoden vai kertasummana veroilmoituksessasi, sinun on toimitettava lomake 8962 veroilmoituksesi kanssa. Tämä on lomake, jonka avulla voit täyttää (tai vaatia kokonaan) palkkion verohyvityksen.

Kuinka saan rahat?

Jos päätät saada palkkion verohyvityksen etukäteen, hallitus lähettää rahat suoraan sairausvakuutusyhtiöllesi puolestasi. Sairausvakuutusyhtiösi hyvittää kyseisen rahan sairausvakuutusmaksujen kustannuksiin vähentäen kuinka paljon maksat kuukausittain.

Jos päätät saada palkkion verohyvityksen veronpalautuksena, rahat sisältyvät hyvitykseen, kun annat verot. Tämä voi tarkoittaa suurta veronpalautusta. Maksat kuitenkin enemmän sairausvakuutuksesta joka kuukausi, koska maksat sekä osuutesi vakuutusmaksusta että osuuden, joka olisi katettu tuella, jos olisit valinnut ennakkomaksuvaihtoehdon. Se tulee ulos jopa lopulta, mutta jos kassavirta on suhteellisen pieni, ennakkomaksuvaihtoehto saattaa olla käyttäjäystävällisempi.

Miksi odottaa, kunnes kirjaan veroni tuen saamiseksi?

Useimmat ihmiset eivät halua odottaa; he valitsevat mieluummin ennakkomaksuvaihtoehdon. Harkitse kuitenkin mahdollisuutta saada tuki yhdessä veronpalautuksen kanssa, jos:

• Tulosi ovat hyvin lähellä 400% FPL: stä.
• Tulosi vaihtelevat vuosittain, joten et ole varma, kuinka paljon ansaitset.

Kun tuki maksetaan etukäteen, tuen määrä perustuu ennakkoon arvio tulevan vuoden tuloistasi. Jos arvio on väärä, tuen määrä on väärä.

Jos ansaitset vähemmän kuin on arvioitu, ennakkotuki on pienempi kuin sen olisi pitänyt olla. Saat loput veronpalautuksena.

Jos ansaitset arvioitua enemmän, hallitus lähettää liikaa tukirahaa sairausvakuutusyhtiöllesi. Sinun on maksettava osa tai kaikki ylimääräinen tukiraha takaisin, kun maksat veroja. Vielä pahempaa, jos todelliset tulosi päätyivät yli 400 prosenttiin FPL: stä, joudut maksamaan takaisin jokaisen penniäkään tuesta. Tämä voi olla tuhansia dollareita.

Jos saat tuen tuloverojasi tehdessäsi etukäteen, saat oikean tuen määrän, koska tiedät tarkalleen kuinka paljon ansaitsit sinä vuonna. Sinun ei tarvitse maksaa mitään takaisin.

Mitä muuta minun on tiedettävä siitä, miten sairausvakuutustuki toimii?

Jos tuesi maksetaan etukäteen, ilmoita sairausvakuutuskeskuksellesi, jos tulosi tai perhesi koko muuttuu vuoden aikana. Vaihto voi laskea tuesi loppuvuodelle uudelleen uusien tietojen perusteella. Tämän tekemättä jättäminen voi johtaa liian suuren tai liian pienen tuen saamiseen ja joutua tekemään merkittäviä muutoksia tuen määrään verohetkellä.

Esimerkki sairausvakuutustuen laskemisesta

Muista, että vaihto tekee kaikki nämä laskelmat puolestasi. Mutta jos olet utelias siitä, miten he keksivät tukisummasi, tai jos haluat tarkistaa, että tukesi on oikea, sinun on tiedettävä tämä:

1. Selvitä, kuinka tulosi verrataan FPL: ään.
2. Löydä odotettu maksuosuus alla olevasta taulukosta.
3. Laske dollarin määrä, jonka olet todennäköisesti maksavan.
4. Löydä tuen määrä vähentämällä odotettu osuutesi vertailuohjelman kustannuksista.

Tom on sinkku ja ACA-kohtainen muokattu mukautettu bruttotulo on 23 000 dollaria vuonna 2020. Vuoden 2019 FPL (käytetty vuoden 2020 kattavuuteen) on 12 490 dollaria yhdelle henkilölle.

1. Selvitä Tomin tulot verrattuna FPL: ään käyttämällä:
   tulot ÷ FPL x 100.
   23 000 dollaria ÷ 12 490 dollaria x 100 = 184.
   Tomin tulot ovat 184 prosenttia FPL: stä.
2. Alla olevan taulukon avulla Tomin odotetaan maksavan 4,12-6,49% tuloistaan. Meidän on määritettävä, mikä prosenttiosuus radalla hänellä on 184 prosentin tulolla FPL: stä. Teemme sen ottamalla 184-150 = 34 ja jakamalla sitten 50: llä (kokonaisero 150-200% FPL: stä). 34/50 = 0,68 tai 68%.
3. Seuraavaksi määritetään, mikä luku on 68% välillä 4.12 ja 6.49. Käytämme arvoa 6,49-4,12 = 2,37 ja otamme siitä 68%. 2,37 kerrottuna 0,68 = 1,61. Joten aloitamme 4.12: lla ja lisätään 1.61, ja se saa meidät 68% matkalta tällä alueella. 4,12 + 1,61 = 5,73
4. Tomin odotetaan maksavan 5,73% tuloistaan ​​vertailuhopeasuunnitelmaan.
5. Käytä tätä yhtälöä laskeaksesi, kuinka paljon Tomin odotetaan myötävaikuttavan:
   5,73 ÷ 100 x tulo = Tomin odotettu rahoitusosuus.
   5,73 ÷ 100 x 23 000 dollaria = 1317,90 dollaria.
   Tomin odotetaan maksavan 1317,90 dollaria vuodessa eli 109,83 dollaria kuukaudessa sairausvakuutuksensa kustannuksiin. Ylimääräinen verohyvitystuki maksaa loput terveydenhuoltosuunnitelman kustannuksista.
6. Oletetaan, että vertailukelpoinen terveydenhoitosuunnitelma Tomin sairausvakuutuspörssissä maksaa 3900 dollaria vuodessa tai 325 dollaria kuukaudessa. Käytä tätä yhtälöä selvittääksesi tuen määrän:
   Vertailusuunnitelman kustannukset - odotettu rahoitusosuus = tuen määrä.
   $3,900 - $1,317.90 = $2,582.10.
   Tomin palkkio-hyvitystuki on 2582,10 dollaria vuodessa tai 215,18 dollaria kuukaudessa.

Jos Tom valitsee vertailusuunnitelman tai toisen 325 dollaria kuukaudessa, hän maksaa sairausvakuutuksestaan ​​109,83 dollaria kuukaudessa. Jos hän valitsee 425 dollaria kuukaudessa maksavan suunnitelman, hän maksaa sairausvakuutuksestaan ​​209,83 dollaria kuukaudessa. Mutta jos hän valitsee suunnitelman, jonka hinta on 225 dollaria kuukaudessa, hän maksaa sairausvakuutuksestaan ​​vain 9,83 dollaria kuukaudessa.

Odotettu osuutesi kohti vuoden 2020 sairausvakuutusmaksuja

Jos tulosi ovat:	Odotettu panoksesi on:
100-132% köyhyystasosta	2,06% tuloistasi
133-149% köyhyysasteesta	3,09% -4,12% tuloistasi
150-199% köyhyysasteesta	4,12% -6,49% tuloistasi
200% -249% köyhyystasosta	6,49% -8,29% tuloistasi
250% -299% köyhyystasosta	8,29% -9,78% tuloistasi
300–400% köyhyystasosta	9,78% tuloistasi