Ymmärtäminen korkean riskin altaista, jotka toimivat sairausvakuutuksessa

Posted on
Kirjoittaja: Morris Wright
Luomispäivä: 1 Huhtikuu 2021
Päivityspäivä: 1 Marraskuu 2024
Anonim
Ymmärtäminen korkean riskin altaista, jotka toimivat sairausvakuutuksessa - Lääke
Ymmärtäminen korkean riskin altaista, jotka toimivat sairausvakuutuksessa - Lääke

Sisältö

Ennen edullista hoitolakia korkean riskin uima-altaat toimivat monissa osavaltioissa, jotka kattavat ihmiset, jotka eivät pystyneet saamaan sairausvakuutusta sairaushistoriansa vuoksi. ACA: n mukaan yksittäiset markkinavakuutusyhtiöt eivät enää saa käyttää lääketieteellisiä vakuutuksia, joten ihmisiä ei voida hylätä heidän olemassa olevien ehtojensa vuoksi. Tämän seurauksena korkean riskin poolien tarve on paljon vähemmän painostava kuin aiemmin, vaikka on olemassa useita osavaltioita, joissa korkean riskin poolit tarjoavat edelleen merkittävää täydentävyyttä joillekin Medicare-edunsaajille.

Aiemmin olemassa olevat olosuhteet: Takaisin

Suurin osa amerikkalaisista saa sairausvakuutuksen työnantajansa tai valtioneuvoston, kuten Medicaid, Medicare ja CHIP, kautta.

Mutta vuodesta 2018 lähtien lähes 16 miljoonaa ihmistä osti oman sairausvakuutuksen yksittäisiltä vakuutusmarkkinoilta, mukaan lukien sairausvakuutuspörsseistä ostetut suunnitelmat sekä suunnitelmat, jotka ihmiset ostivat suoraan vakuutusyhtiöiltä. Yksittäiset markkinat tarjoavat suunnitelmia ihmisille, jotka täytyy ostaa oma kattavuus useista syistä. Jotkut ovat itsenäisiä ammatinharjoittajia, jotkut ovat jääneet eläkkeelle ennen Medicare-kelpoisuutta, jotkut ovat pienyritysten palveluksessa, joka ei tarjoa työnantajan tukemaa sairausvakuutusta.


Ennen edullista hoitolakia ihmiset, jotka ostivat oman sairausvakuutuksen, eivät saaneet samoja takuuvakuutuksia kuin ihmiset, jotka saivat vakuutuksen työnantajalta tai hallituksen ylläpitämästä ohjelmasta. HIPAA-säännöt, jotka otettiin käyttöön 1980-luvulla, varmistivat, että henkilö voi siirtyä työnantajan tukemasta suunnitelmasta toiseen sairaushistoriasta riippumatta, mutta nämä säännöt eivät ulottuneet yksittäisille markkinoille. Kun ihmiset ostivat vakuutuksen omasta, vakuutusyhtiöt kaikissa viidessä osavaltiossa paitsi viidessä osavaltiossa voisivat käyttää lääketieteellistä vakuutusta selvittääkseen, onko hakija kelpoinen vakuutukseen - ja jos on, mihin hintaan.

Joten jos hakija oli terve, yksittäisten markkinoiden kattavuus oli suora prosessi. Mutta hakijoille, joilla oli merkittäviä ehtoja, se oli paljon monimutkaisempi. Jotkut sairaudet, kuten MS, invasiiviset syövät, hemofilia, Crohnin tauti ja jopa merkittävä liikalihavuus johtavat poikkeuksetta siihen, että jokainen markkinoiden vakuutuksenantaja hylkää hakemuksen.Joten ihmiset, joilla on ennestään sairauksia, joutuivat usein sitoutumaan työhön, joka tarjosi sairausvakuutusta eikä pystynyt siirtymään yrittäjyyspolulle tai edes työskentelemään pienen työnantajan palveluksessa, joka ei tarjonnut sairausvakuutusta.


Korkean riskin poolit

Valtiot loivat korkean riskin poolit, lähinnä 80- ja 90-luvuilla, ratkaisuksi tähän ongelmaan. He eivät olleet kaukana täydellisyydestä, mutta ehdottomasti parempia kuin ei mitään. Siihen aikaan, kun ACA: sta keskusteltiin, 35 osavaltiota oli luonut erityisohjelmia asukkaille, joilta yksityiset vakuutusyhtiöt eivät saaneet kattavuutta (tai tarjosivat suunnitelman korkeammalla hinnalla tai tietyillä ennaltaehkäisevillä ratsastajilla) terveydentilaan liittyvien kysymysten vuoksi. Nämä korkean riskin altaat luotiin varmistamaan, että yksilöt voivat ilmoittautua terveydenhoitosuunnitelmaan terveydentilastaan ​​riippumatta.

Mutta yksityiskohdat vaihtelivat huomattavasti osavaltioista hinnoittelun ja suunnitelmien saatavuuden suhteen.

Korkean riskin terveyssuunnitelmat olivat valtion toiminnalle erittäin kalliita. Tämän vuoksi korkean riskin poolit veloittivat yleisesti vakuutusmaksuja, jotka ylittivät selvästi yksityishenkilöiden markkinoilla myydyn vastaavan vakuutuksen keskimääräiset kustannukset (yleensä 125-200% yksityisen suunnitelman kustannuksista). Valtion olisi myös katettava merkittävä osa kustannuksista valtion tuloilla ja arvioinneilla vakuuttajille, jotka tarjoavat yksityisiä suunnitelmia valtion sisällä.


Tyypillisesti korkean riskin poolit tarjosivat 2–8 terveydenhoitosuunnitelmaa valtion ja yhden tai useamman yksityisen sairausvakuutusyhtiön välisellä sopimuksella. Joten jäsenhenkilötodistuksiin ja suunnitelmaverkkoihin saattoi sisältyä tunnetun yksityisen vakuutusyhtiön nimi, vaikka suunnitelma oli valtion hallinnoima ja sillä oli sääntöjä, jotka eivät olleet samat kuin yksityisillä vakuutusmarkkinoilla.

Kuukausimaksun lisäksi korkean riskin poolit suunniteltiin sisällyttämään myös taskussa maksamattomat kulut, kuten vuotuiset omavastuuosuudet, takaisinmaksut ja yhteisvakuutukset. Joissakin osavaltioissa riskiryhmän omavastuuosuudet ja taskurahat olivat erityisen korkeat.

Korkean riskin poolit ja ACA

ACA eliminoi suurelta osin riskialttiiden poolien tarpeen vaatimalla yksittäisiä markkinoiden sairausvakuutusyhtiöitä hyväksymään kaikki hakijat (avoimen ilmoittautumisen tai erityisen ilmoittautumisjakson aikana) sairaushistoriasta riippumatta.

ACA annettiin vuonna 2010, mutta säännökset, jotka vaativat vakuutuksenantajia lopettamaan lääketieteellisen vastuun käytön, tulivat voimaan vasta vuonna 2014. Joten ACA loi väliaikaisesti omat korkean riskin ryhmät, jotka tunnetaan nimellä Pre-existing Condition Insurance Plan ( PCIP), jonka avulla ihmiset, joilla oli ennestään olosuhteita, saivat kattavuuden ennen vuotta 2014. PCIP-kattavuus päättyi vuoden 2014 alussa, kun taattu liikkeeseenlaskettu yksilöllinen kattavuus oli saatavilla yksityisten terveydenhuoltosuunnitelmien kautta jokaisessa osavaltiossa.

Suurin osa valtion ylläpitämistä korkean riskin ryhmistä, jotka toimivat ennen edullista hoitolakia, ovat lopettaneet toimintansa nyt, kun asukkaat voivat sen sijaan saada kattavuuden yksityisten suunnitelmien nojalla. Jotkut korkean riskin ryhmät ovat kuitenkin pysyneet toiminnassa.

Yksi tärkeä syy tähän? Medigap-suunnitelmia (Medicare-lisäsuunnitelmia) ei taata useimmissa osavaltioissa sen jälkeen, kun henkilön alkuperäinen kuuden kuukauden ilmoittautumisikkuna sulkeutuu. Joten jos henkilö ilmoittautuu Medicareen, mutta ei Medigapiin, ja haluaa sitten saada Medigap-suunnitelman muutama vuosi myöhemmin, vakuutusyhtiöt voivat useimmissa osavaltioissa käyttää lääketieteellistä merkintää kelpoisuuden ja hinnoittelun määrittämiseksi.

Liittovaltion laki ei myöskään vaadi Medigap-vakuutusyhtiöiden tarjoamista minkä tahansa eräänlainen taattu kysymys Medicare-edunsaajille, jotka ovat alle 65-vuotiaita ja kelpoisia Medicareen vammaisuuden vuoksi (tämä on noin 16% yli 60 miljoonasta Medicare-potilaasta). tarjota ainakin joitain suunnitelmia takuukysymyksin alle 65-vuotiaille Medicare-edunsaajille. Mutta useat osavaltiot luottavat ACA: ta edeltäneisiin riskialttiisiin altaisiinsa tarjoamaan Medicare-täydennysturvan ihmisille, jotka eivät kykene täyttämään Medigap-suunnitelmia yksityisillä markkinoilla ennalta olemassa olevien olosuhteiden vuoksi. Niihin kuuluvat Alaska, Iowa, Nebraska, New Mexico, Pohjois-Dakota, Etelä-Carolina, Washington ja Wyoming.

  • Jaa
  • Voltti
  • Sähköposti
  • Teksti