Sisältö
- Vakuutusmatemaattiset arvot laajennetuille pronssisuunnitelmille
- Laajennetut pronssisuunnitelmat: kuinka ne eroavat toisistaan?
- Pitäisikö sinun ostaa laajennettu pronssisuunnitelma?
Vakuutusmatemaattiset arvot laajennetuille pronssisuunnitelmille
Edullisen hoidon lain mukaan kaikkien yksilöiden ja pienryhmien terveydenhuoltosuunnitelmien, joiden voimaantulopäivä on 2014 tai uudempi, on täytyttävä yhdellä neljästä "metallitasosta": pronssi, hopea, kulta tai platina (yksittäisillä markkinoilla on myös joidenkin ilmoittautuneiden käytettävissä olevat katastrofaaliset suunnitelmat).
Metallitasot määräytyvät vakuutusmatemaattisen arvon perusteella, joka viittaa prosenttiosuuteen terveydenhuollon kokonaiskustannuksista, jotka terveydenhuoltosuunnitelma maksaa (verrattuna ilmoittautuneiden maksamaan osuuteen kopioin, vähennyksin ja kolmansien vakuutusten kautta). Pronssisuunnitelmien vakuutusmatemaattiset arvot ovat noin 60%, ja se nousee sieltä 10 prosenttiyksikköä kerrallaan: 70% hopeasuunnitelmille, 80% kultasuunnitelmille ja 90% platinasuunnitelmille.
Koska suunnitelma on haastavaa suunnitella niin, että se saavuttaa tarkan vakuutusmatemaattisen arvon, vakuutuksenantajille annetaan de minimus -alue välillä -4 - +2 kullekin tasolle. Joten esimerkiksi kultasuunnitelmalla voi olla vakuutusmatemaattinen arvo, joka laskee 76 prosentista 82 prosenttiin.
Vuodesta 2018 lähtien terveys- ja henkilöstöministeriö salli pronssisuunnitelmien laajemman valikoiman lisäämällä parametreja "laajennetuille" pronssisuunnitelmille, jotka maksavat tietyistä palveluista ennen omavastuun täyttymistä. Laajennetuilla pronssisuunnitelmilla voi olla vakuutusmatemaattinen arvo jopa 65%, mikä tarkoittaa, että pronssisuunnitelmien de minimus -alue ulottuu nyt 56 prosentista 65 prosenttiin. Mutta pronssisuunnitelmien, jotka eivät täytä "laajennetun" pronssisuunnitelman vaatimuksia, on silti oltava vakuutusmatemaattisen arvon alueella 56-62%.
Suunnitelma, jonka vakuutusmatemaattinen arvo on 65%, on olennaisesti puolivälissä keskimääräisen pronssisuunnitelman ja keskimääräisen hopeasuunnitelman välillä. Ja HHS: n hahmottamat säännöt takaavat, että laajennettu pronssisuunnitelma tarjoaa etuja, jotka ylittävät tyypillisen pronssisuunnitelman tarjoamat edut (huomaa, että näitä suunnitelmia kutsutaan joskus "laajennetuiksi" pronssisuunnitelmiksi).
Laajennetut pronssisuunnitelmat: kuinka ne eroavat toisistaan?
Laajennetuista pronssisuunnitelmista on maksettava vähintään yksi "suuri palvelu" ennen omavastuun täyttymistä, vaikka ne voivat määrätä "kohtuullisen kustannusten jakamisen". Joten näillä suunnitelmilla on yleensä jäljennökset tai yhteisvakuus mistä tahansa pääpalvelusta, jonka ne kattavat etukäteen. Suurimpia palveluja ovat perusterveydenhuoltokäynnit (vähintään vähintään kolme katettua käyntiä vuodessa), erikoislääkärivierailut, sairaalahoitopalvelut, geneeriset lääkkeet, erikoislääkkeet, suosituimmat merkkituotteet ja ensiapupalvelut. Tämä täydentää ennaltaehkäisevää hoitoa, joka katetaan kaikissa ei-isoisissä suunnitelmissa ilman kustannusten jakamista ollenkaan.
HSA-hyväksytyille korkean vähennyskelpoisen terveydenhuollon suunnitelmille (HDHP) on poikkeus. Näitä käytäntöjä säännellään tarkasti IRS: ssä, eivätkä ne saa kattaa ennalta ehkäisemättömiä palveluja ennen kuin jäsen täyttää HDHP-laitteisiin sovellettavan vähimmäisvähennyksen (lukuun ottamatta joitain IRS: n nimenomaisesti sallimia poikkeuksia). Joten HDHP: t eivät voi kattaa mitään suurimmista palveluista, jotka ovat vähennyskelpoisia etukäteen, mutta laajennetut pronssisäännöt sallivat HDHP-laitteiden vakuutusmatemaattisen arvon missä tahansa välillä 56–65%.
Laajennettujen pronssisuunnitelmien säännöt on esitetty liittovaltion asetuksessa 45 CFR 156.140 (c), jossa todetaan, että pronssisuunnitelmien vakuutusmatemaattiset arvot voivat olla yli 62% (ja jopa 65%) vain, jos ne maksavat vähintään yhdestä suuresta palvelusta (muu kuin ennaltaehkäisevä hoito) ennen omavastuuta tai ovat HSA: n hyväksymiä korkean omavastuun terveydenhoitosuunnitelmia.
Kun HHS viimeisteli laajennettujen pronssisuunnitelmien säännöt, he huomauttivat, että katastrofaalisia suunnitelmia vaaditaan jo kattamaan kolme perusterveydenhuoltokäyntiä vuodessa, ennen kuin omavastuu täyttyy, ja että "pronssisuunnitelmien ei ollut tarkoitus olla vähemmän anteliaita kuin katastrofaaliset suunnitelmat". Ajatuksena oli siis avata vakuutuksenantajien ovi tarjota vankempia suunnitelmia pronssitasolla, jos he päättävät tehdä niin.
Vakuutuksenantajien ei tarvitse tarjota laajennettuja pronssisuunnitelmia. He voivat valita tarjoavan vain pronssisuunnitelmia vakuutusmatemaattisen arvon spektrin alaosassa, joista osa maksaa vain ennaltaehkäisevän hoidon ennakkovähennyskyvyn ja joilla on omavastuu suurimmalla sallitulla taskussa tai lähellä sitä. Jos suunnitelma ei täytä pronssilaajennuksen laajentamista koskevia ohjeita, sen vakuutusmatemaattisen arvon on oltava 56–62%. Tämän ylittämiseksi pronssisuunnitelman on maksettava ainakin osa vähintään yhden tärkeimmän palvelun kustannuksista ennen omavastuun täyttymistä (ellei suunnitelma ole HDHP).
Pitäisikö sinun ostaa laajennettu pronssisuunnitelma?
Laajennettuja pronssisuunnitelmia on saatavana sairausvakuutuspörsseissä melkein jokaisessa osavaltiossa, vaikka saatavuus vaihtelee alueittain kussakin osavaltiossa. Joissakin laajennetuissa pronssisuunnitelmissa on sana "laajennettu" suunnitelman nimessä, mutta toiset eivät. Useimmiten laajennetulle pronssisuunnitelmalle ilmoittautuneet ihmiset tekevät niin yksinkertaisesti siksi, että suunnitelman kokonaiskustannukset ja kattavuus vastaavat heidän tarpeitaan tietämättä, että politiikka on teknisesti laajennettu pronssisuunnitelma. Mutta laajennetut pronssisuunnitelmat tekevät yleensä melko ilmeiseksi, että tietyt palvelut - yleisimmin toimistokäynnit - peitetään kopiolla ennen omavastuun täyttämistä.
Toimistokäyntien kattaminen kopiolla, ennen kuin omavastuu on saavutettu, on hyvin yleistä työnantajan tukemissa terveydenhuoltosuunnitelmissa ja monissa yksittäisten (itse ostamien) markkinoiden vankemmissa suunnitelmissa. Mutta pronssipäästötasolla on melko yleistä nähdä terveydenhuoltosuunnitelmat, joissa kaikki ennaltaehkäisemättömät palvelut lasketaan vähennykseen ja maksetaan niistä vasta omavastuun täyttymisen jälkeen.
Vaikka pronssisuunnitelmilla (mukaan lukien laajennetut pronssisuunnitelmat) on yleensä melko suuria omavastuuosuuksia, laajennetut pronssisuunnitelmat näyttävät samanlaisilta kuin kattavuus, jonka olet tottunut saamaan työnantajalta, ja kopio, kun otat yhteyttä lääkäriin, vaikka olisitkin En ole vielä täyttänyt omavastuuta.
Kuten useimmissa sairausvakuutuksiin liittyvissä asioissa, ei ole oikeaa tai väärää vastausta siihen, pitäisikö sinun ostaa laajennettu pronssisuunnitelma. Mutta muutama asia on pidettävä mielessä, kun ostat kattavuutta:
Kuukausittaiset vakuutusmaksut, taskujen loppu ja odotettu käyttöaste
Aina kun valitset sairausvakuutussuunnitelman, sinun on otettava huomioon useita tekijöitä. Ne sisältävät kuukausipalkkiot (eli summan, jonka joudut maksamaan joka kuukausi pelkästään kattavuuden pitämiseksi voimassa riippumatta siitä, tarvitsetko lääketieteellistä hoitoa), taskukustannukset, jos tarvitset hoito, terveydenhuollon tarjoajat, jotka ovat käytettävissäsi suunnitelman verkon kautta, ja suunnitelman reseptilääke (katettu lääkeluettelo).
Kaikkien muiden tekijöiden ollessa yhtä suuret, laajennettu pronssisuunnitelma, jonka vakuutusmatemaattinen arvo on jopa 65%, olisi kalliimpaa kuin tavallinen pronssisuunnitelma, koska sillä on rikkaampi yleinen hyöty. Palveluntarjoajaverkostoilla on kuitenkin merkittävä vaikutus sairausvakuutusmaksuihin: Laajemman verkon suunnitelma tai suunnitelma, joka kattaa osan verkon ulkopuolisen hoidon kustannuksista, tulee yleensä olemaan kalliimpi kuin suunnitelma, jolla on kapea verkko, joka ei eivät kata mitään verkon ulkopuolisia palveluja. Joten saatat löytää laajennetun pronssisuunnitelman, joka tarjoaa kopioita lääkärikäynneille, mutta jolla on silti pienempi kuukausipalkkio kuin tavallisella pronssisuunnitelmalla, joka laskee kaikki palvelut vähennyskelpoisuuteen, mutta antaa sinulle pääsyn suurempaan määrään lääkäreitä ja lääketieteellisiä palveluita.
Kun olet ostamassa suunnitelmia pörssissä, on tavallista nähdä ne tilatuksi alimmasta korkeimpaan kuukausipalkkioon tai pienimmistä korkeimpiin odotettavissa oleviin kokonaiskustannuksiin, jotka perustuvat vakuutusmaksuihin sekä terveydenhuollon hyödyntämiseen, jonka odotat vuodelle (tietysti tämä osa ei ole tarkka tiede, koska voi olla vaikeaa määrittää tarkalleen, kuinka paljon lääketieteellistä hoitoa tarvitset tulevaisuudessa).Jos kapea verkkovakuuttaja tarjoaa alueellasi laajennetun pronssisuunnitelman, saatat huomata, että sillä on alhaisemmat kuukausimaksut kuin joillakin tavallisilla pronssisuunnitelmilla, joita kilpailevat vakuuttajat tarjoavat laajemmilla verkoilla.
Tämä on vain muistutus siitä, että sinun on otettava huomioon muut tekijät kuin kuukausihinta: Kuinka todennäköisesti käytät laajennettuja etuja? Ovatko mieluummin valitsemasi lääkärit ja lääketieteelliset laitokset verkossa suunnittelemiesi suunnitelmien kanssa? Jos otat lääkkeitä, kuuluvatko ne harkitsemiesi suunnitelmien piiriin, ja jos on, kuinka paljon taskussa olevat kustannukset ovat?
Ei tukea? Älä unohda katastrofaalisia suunnitelmia
Jos olet oikeutettu premium-tukeen, sitä voidaan käyttää laajennetun pronssisuunnitelman ostamiseen, aivan kuten sitä voidaan käyttää suunnitelman ostamiseen mille tahansa metallitasolle. Mutta jos olet ei voit saada palkkiotukea, voit harkita katastrofaalista suunnitelmaa vaihtoehtona. Nämä käytännöt ovat täysin ACA: n mukaisia, ja ne ovat automaattisesti alle 30-vuotiaiden hakijoiden käytettävissä. Ja ne ovat myös 30-vuotiaiden ja sitä vanhempien ihmisten käytettävissä, jotka saavat vaikeuksista vapauttamisen, joka on käytettävissä, jos muuta kattavuutta alueellasi ei ole ei pidetä edullisena.
Vaikka näiden suunnitelmien omavastuu on yhtä suuri kuin liittovaltion sääntöjen mukaan sallittu taskussa maksettava vuotuinen enimmäismäärä (8150 dollaria vuonna 2020 ja 8550 dollaria vuonna 2021), katastrofaalinen suunnitelma antaa sinulle kolme perusterveydenhuoltokäyntiä vuodessa (kopioinneilla) ennen tapaamista Ja katastrofaaliset suunnitelmat ovat todennäköisesti melko halvempia kuin laajennetut pronssisuunnitelmat, jotka maksavat ensiavun vierailuista etukäteen.
Ensisijaisia tukia ei voida käyttää katastrofaalisten suunnitelmien kanssa, joten palkkioavustuksen saaneilla ihmisillä on yleensä parempi ostaa "metallisuunnitelma" (pronssi, hopea, kulta tai platina). Yksi henkilö voi olla oikeutettu palkkioavustuksiin vuonna 2020 lähes 49 960 dollarin tuloilla; neljän hengen perhe voi olla tukikelpoinen tuloilla jopa 103 000 dollaria (huomaa, että edellisen vuoden köyhyyslukuja käytetään aina tukikelpoisuuden määrittämiseen vaihtoon).
Vaatimattomat tulot? Harkitse hopeasuunnitelmaa
Jos olet oikeutettu kustannusten jakamiseen (CSR), sinun kannattaa ehdottomasti harkita hopeasuunnitelmaa. Säännöllisillä hopeasuunnitelmilla voi olla vakuutusmatemaattisia arvoja, jotka vaihtelevat välillä 66% - 72%, mikä tarkoittaa, että hopean perussuunnitelma on melkein erotettavissa laajennetusta pronssisuunnitelmasta, jonka vakuutusmatemaattinen arvo on 65%. Mutta yritysten yhteiskuntavastuun piiriin kuuluville ihmisille hopeaohjelman edut tehdään automaattisesti vankemmiksi, vakuutusmatemaattiset arvot ovat jopa 73%, 87% tai jopa 94%. Maksat silti säännölliset hopeaohjelmapalkkiot, jotka olisit maksanut joka tapauksessa (premium-tuet pitävät nämä suunnitelmat suhteellisen edullisina, vaikka ne maksavatkin enemmän kuin pronssisuunnitelmat), mutta saat periaatteessa ilmaisen päivityksen kattavuuteen.
Tästä näkökulmasta on selvää, että hopeasuunnitelma voi olla parempi valinta kuin laajennettu pronssisuunnitelma, jos olet oikeutettu CSR: hen. Laajennetulla pronssisuunnitelmalla on melkein varmasti pienempi kuukausipalkkio, mutta sen vakuutusmatemaattinen arvo ei ylitä 65%. Hopeisella suunnitelmalla, johon sisältyy sisäänrakennettu CSR, on kuitenkin huomattavasti vankempia etuja.
Ihmiset, joiden tulot ovat 100–250 prosenttia köyhyysasteesta, ovat oikeutettuja yhteiskuntavastuun etuuksiin, jotka sisällytetään automaattisesti kaikkiin käytettävissä oleviin hopeasuunnitelmiin, kun hakijan tulot ovat tukikelpoisia (alempi tuloraja on 139% köyhyysaste valtioissa, jotka ovat laajentaneet Medicaidia, koska Medicaid on saatavana kyseisen tason alapuolella). Yhdelle henkilölle, joka ilmoittautuu vuoden 2020 kattavuuteen, 250% köyhyysasteesta on 31225 dollaria. Neljän hengen perheelle se on 64375 dollaria.
Kustannusten jakamisen vähennykset ovat voimakkaimpia kuitenkin ihmisille, joiden tulot ovat jopa 200% köyhyysasteesta (yhden henkilön kohdalla se on lähes 24 980 dollaria vuonna 2020; neljän hengen perheen osalta se on 51 500 dollaria). Jos tulosi eivät ylitä 200% köyhyysasteesta, on todennäköistä, että ylimääräiset kuukausipalkkiot, jotka sinun on maksettava hopeasuunnitelman ostamiseksi (toisin kuin halvempi pronssisuunnitelma), ovat sen arvoisia, kun otetaan huomioon huomattavasti parempi etuja saat. Jos tulosi ovat 201–250% köyhyysasteesta, vaatimattomat yhteiskuntavastuun edut eivät välttämättä ole ylimääräisten palkkioiden arvoisia. Mutta jälleen kerran, tämä on henkilökohtainen päätös.
Noutopiste on, että sinun on harkittava huolellisesti kaikki käytettävissäsi olevat suunnitelmat ennen yhden valitsemista, etkä ehdottomasti halua valita vain suunnitelmaa, jolla on pienin kuukausipalkkio, koska saatat jättää merkittäviä etuja tekemällä niin.