Sisältö
- Kuinka kopio toimii
- Kuinka yhteisvakuutus toimii
- Hyödyt ja haitat Copay vs. Coinsurance
- Milloin omavastuu on voimassa?
- Kuinka kopiota ja yhteisvakuutusta käytetään yhdessä
- Reseptilääkkeiden kopiot ja rinnakkaisvakuutus
- Kuinka kustannusten osuus jaetaan sinun ja sairausvakuutusyhtiön välillä, mukaan lukien kuinka usein joudut maksamaan.
- Kukin taloudellisen riskin määrä altistaa sinut.
Kuinka kopio toimii
Kopiomaksu (copay) on kiinteä summa, jonka maksat aina, kun käytät tietyntyyppistä terveydenhoitopalvelua. Sinulla voi olla esimerkiksi 40 dollarin kopio perusterveydenhuollon lääkärille ja 20 dollarin kopio reseptin täyttämiseksi. Niin kauan kuin pysyt verkossa ja täytät suunnitelmallasi olevat ennakkolupavaatimukset, maksat kopiosumman, sairausvakuutusyhtiösi maksaa loput laskusta, ja se on loppu. Kyseisen palvelun kopiointi ei muutu riippumatta siitä, kuinka paljon lääkäri veloittaa tai kuinka paljon resepti maksaa (vaikka kalliimmat lääkkeet ovat yleensä korkeammissa kopioluokissa, ja kalleimmilla lääkkeillä on usein sen sijaan vakuutus, mitä me keskustelen hetkessä).
Toisin kuin omavastuu, joka on tietty summa henkilöä ja / tai perhettä kohti, joka maksetaan vakuutusvuotta kohden, maksat kopion joka kerta, kun käytät tällaista terveydenhoitopalvelua.
Esimerkki
Jos sinulla on kopio 40 dollaria lääkärin vastaanotolle ja näet lääkärisi kolme kertaa nyrjähdyksestäsi, joudut maksamaan 40 dollaria jokaisesta käynnistä, yhteensä 120 dollaria.
Kuinka yhteisvakuutus toimii
Kolikkovakuutuksella maksat prosenttiosuuden terveydenhuoltopalvelun kustannuksista - yleensä sen jälkeen, kun olet täyttänyt omavastuun - ja sinun on jatkettava kolmansien vakuutusten maksamista vasta, kunnes olet täyttänyt suunnitelmasi enimmäismäärän vuodessa. Sairausvakuutusyhtiösi maksaa loput kustannuksista. Jos sinulla on esimerkiksi sairaalahoito 20%, se tarkoittaa, että maksat 20% sairaalahoidon kustannuksista ja sairausvakuuttajasi loput 80%.
Koska sairausvakuutusyhtiöt neuvottelevat alennetuista hinnoista verkon sisäisiltä tarjoajilta, sinä maksat kolmansien vakuutusten alennetusta korosta. Esimerkiksi, jos tarvitset magneettikuvaa, magneettikuvauslaitoksen vakiohinta voi olla 600 dollaria. Mutta koska sairausvakuutusyhtiösi on neuvotellut alennetun 300 dollarin koron, kolikkovakuutusmaksusi olisi 20% 300 dollarin diskonttokorosta eli 60 dollaria.
Kolikkovakuutuksen veloittaminen koko hinnasta diskontatun koron sijaan on mahdollinen laskutusvirhe, joka maksaa sinulle enemmän kuin sinun pitäisi maksaa. Jos suunnitelmasi käyttää rinnakkaisvakuutusta, sinun on varmistettava, että lasku lähetetään ensin sairausvakuutusyhtiöllesi mahdollisista oikaisuista ja sitten osasi laskutetaan sinulle (toisin kuin maksat prosenttiosuutesi etukäteen tuolloin) palvelun).
Kuinka laskea terveydenhoitosuunnitelmasi vakuutusmaksuHyödyt ja haitat Copay vs. Coinsurance
Kopioinnin etuna on, että ei ole yllätys siitä, kuinka paljon palvelu maksaa sinulle. Jos kopiosi on 40 dollaria lääkärin vastaanotolle, tiedät tarkalleen kuinka paljon olet velkaa, ennen kuin edes tapaat tapaamista. Toisaalta, jos palvelu tosiasiallisesti maksaa vähemmän kuin kopio, sinun on silti maksettava koko kopio (tämä voi joskus päteä yleisiin resepteihin, joiden vähittäismyyntihinnat saattavat olla niin alhaiset, että terveydenhoitosuunnitelman kopio ensimmäiselle tasolle huumeiden vähittäishinnat). Jos vierailet lääkärillä usein tai täytät paljon reseptejä, korvaukset voivat lisääntyä nopeasti.
Yhteisvakuutus on sinulle riskialttiinta, koska et tiedä tarkalleen velkaa, ennen kuin palvelu suoritetaan.
Saatat esimerkiksi saada arvion 6000 dollaria tulevalle leikkauksellesi. Koska sinulla on 20 prosentin vakuus, osuutesi kustannuksista tulisi olla 1200 dollaria. Mutta entä jos kirurgi kohtaa odottamattoman ongelman leikkauksen aikana ja hänen on korjattava se myös? Leikkauslaskusi voi olla 10000 dollaria alkuperäisen 6000 dollarin arvion sijaan. Koska kolikkovakuutuksesi on 20% kustannuksista, olet nyt velkaa 2000 dollaria sen sijaan, että olisit suunnitellut 1200 dollaria (terveydenhoitosuunnitelmasi taskussa maksimi enimmäismäärä rajoittaa maksettavan summan tiettynä vuonna, joten tämä ei ole rajaton riski).
Voi olla myös vaikeaa saada tarkkaa arviota suunnitellun menettelyn kustannuksista, koska verkko-neuvoteltujen hintojen yksityiskohdat ovat usein omia. Jopa tapauksissa, joissa näin ei ole, sairaalan tai kirurgin voi joskus olla vaikeaa tai mahdotonta antaa tarkka arvio ennen toimenpiteen päättymistä ja he tietävät tarkalleen, mitä oli tehtävä.
Vakuutusyhtiöt pitävät rinnakkaisvakuutuksesta, koska he tietävät, että joudut kantamaan suuremman osan kalliiden hoitojen kustannuksista yhteisvakuutusjärjestelyssä kuin tekisit, jos maksaisit yksinkertaisen kopion. He toivovat, että se motivoi sinua varmistamaan, että tarvitset todella kallista testiä tai menettelyä, koska osa kustannuksistasi voi olla paljon rahaa, vaikka se olisi vain 20% tai 30% laskusta.
Milloin omavastuu on voimassa?
Useimmissa sairausvakuutussuunnitelmissa on omavastuu, joka on täytettävä ennen kolikkovakuutusjako alkaa. Se tarkoittaa, että maksat 100% suunnitelman neuvoteltavista kustannuksista lääketieteellisestä hoidostasi, kunnes saavutat omavastuun. sitten kolikkovakuutusjakoa sovelletaan, kunnes saavutat taskussa maksimi enimmäismäärän vuodelle.
Esimerkki
Jos suunnitelmassasi on 1 000 dollarin omavastuu ja sitten 80/20 yhteisvakuus, maksat ensimmäiset 1 000 dollaria vähennykseen sovellettavista palveluista (jotka eivät yleensä sisällä palveluita, joihin sovelletaan kopiota), ja sitten aloitat maksaa 20% myöhemmistä kustannuksistasi, kun vakuutusyhtiö maksaa 80%. Se jatkuu niin, kunnes saavutat taskussa maksimin. Jos niin tapahtuu, vakuutusyhtiö alkaa maksaa 100% katetuista kustannuksistasi loppuvuoden ajan.
Kopioita käytetään yleensä alusta alkaen, vaikka et ole vielä täyttänyt omavastuuta, koska niitä sovelletaan yleensä palveluihin, jotka ovat erillisiä omavastuuosuudesta. Suunnitelmassasi voi olla omavastuu ja yhteisvakuus, joka koskee sairaalahoitoa, mutta kopiot, joita sovelletaan toimistokäynteihin ja lääkemääräyksiin.
On kuitenkin joitain suunnitelmia, jotka on suunniteltu siten, että sinun on ensin täytettävä omavastuu ja sitten sinulla on kopioita tietyille palveluille. Joten suunnitelmasi saattaa soveltaa kaikkia maksuja (lukuun ottamatta ennaltaehkäisevää hoitoa, olettaen, että suunnitelmasi on kohtuuhintaisen lain mukainen) omavastuun osaan ja oletko maksanut ne kokonaisuudessaan, kunnes saavutat omavastuun. Siinä vaiheessa suunnitelmassa voi alkaa olla 30 dollarin kopio toimistokäyntejä varten. Tällaisen suunnitelman mukaan maksat täyden hinnan toimistokäynnistä ennen omavastuun täyttämistä (ja maksamasi summa lasketaan omavastuun piiriin), mutta sitten maksat 30 dollaria toimistokäynnistä vasta, kun olet tavannut omavastuu, ja vakuutusyhtiösi maksaisi loput vierailun kustannuksista.
On myös jonkin verran yleistä, että terveyssuunnitelmissa määrätään erillinen omavastuu, joka koskee reseptilääkkeitä. Jos suunnitelmassasi on reseptivähennyskelpoinen, sinun on maksettava terveydenhoitosuunnitelman neuvoteltu korko tietyistä resepteistä, kunnes huumesuunnitelma on vähennyskelpoinen. Sen jälkeen suunnitelman kopio- tai vakuutusrakenne käynnistyy, ja vakuutuksenantaja maksaa osan kustannuksista, kun täytät reseptejä.
Terveyssuunnitelmasta toiseen voi vaihdella paljon, joten lue suunnitelman hieno tulos ymmärtääksesi, kuinka vähennyskelpoinen toimii: Paljonko se on? mikä laskee siihen? Saatko kopioita tietyistä palveluista, ennen kuin täytät omavastuun? Alkaako suunnitelmasi tarjota kopioita sen jälkeen, kun olet täyttänyt omavastuun? Nämä ovat kaikki kysymykset, jotka haluat ymmärtää ennen kuin sinun on käytettävä kattavuutta.
Kuinka kopiota ja yhteisvakuutusta käytetään yhdessä
Saatat päätyä maksamaan samanaikaisesti kopion ja vakuutuksen monimutkaisen terveydenhuoltopalvelun eri osista. Näin tämä voi toimia: Oletetaan, että sinulla on 50 dollarin kopio lääkärikäynneille sairaalassa ollessasi ja 30 prosentin takuu sairaalahoitoa varten. Jos lääkäri käy luonasi neljä kertaa sairaalassa, joudut maksamaan 50 dollarin kopio jokaisesta vierailusta, yhteensä 200 dollaria kopiomaksuja. Olet myös velkaa sairaalalle 30%: n vakuutusmaksun osuudestasi sairaalan laskusta. Saattaa tuntua siltä, että sinua pyydetään maksamaan sekä kopio että vakuutus samasta sairaalahoidosta. Mutta maksat tosiasiallisesti kopion lääkärin palveluista ja yhteisvakuutuksen sairaalan palveluista, jotka laskutetaan erikseen.
Vastaavasti, jos sinulla on toimistokäynnin kopio, se yleensä kattaa vain toimistokäynnin itse. Jos lääkäri ottaa verta vierailun aikana ja lähettää sen laboratorioon, saatat päätyä saamaan laskun laboratoriotyöstä, erillään kopiosta, jonka maksoit lääkärille. Saatat joutua maksamaan laboratoriotyön kokonaiskustannukset (jos et ole vielä täyttänyt omavastuutasi) tai saatat joutua maksamaan vain prosenttiosuuden kustannuksista (ts. Yhteisvakuutus), jos olet jo täyttänyt omavastuun. Mutta kumpaakin tapaa, tämä todennäköisesti täydentää toimistokäynnistä maksamaasi kopiota.
Joissakin terveydenhuoltosuunnitelmissa on kopioita, jotka soveltuvat joissakin tilanteissa, mutta toisista luopuvat. Yleinen esimerkki on kopiot, joita sovelletaan ensiapukäynteihin, mutta joista luovutaan, jos päädyt sairaalaan. Tämäntyyppisen suunnitelman mukaan vierailu ER: ään, joka ei johda sairaalahoitoon, voi olla 100 dollarin kopio. Mutta jos tilanne on riittävän vakava, jotta päädyt sairaalahoitoon, sinun ei tarvitse maksaa 100 dollarin kopiota, mutta sinun on sen sijaan maksettava omavastuu ja vakuutus (koko sairaalakäynnistä, mukaan lukien aika ER: ssä) ja aikasi potilaalla, jolle potilas on otettu) suunnitelmallesi saakka.
Reseptilääkkeiden kopiot ja rinnakkaisvakuutus
Kopioinnin ja kolmansien vakuutusten välinen ero voi olla erityisen sekava reseptilääkkeiden kattavuuden kanssa. Suurimmalla osalla sairausvakuutusyhtiöistä on lääkeformulaatio, joka kertoo, mitkä lääkkeet terveydenhuoltosuunnitelmaan kuuluvat ja minkä tyyppisiä kustannuksia jaetaan. Lomakkeessa huumeet luokitellaan eri hintaluokkiin tai tasoihin ja ne edellyttävät erilaista kustannusten jakamisjärjestelyä jokaiselle tasolle.
Esimerkiksi alin taso voi olla geneerisiä lääkkeitä ja yleisiä, vanhempia, halpoja lääkkeitä. Tämä taso saattaa vaatia 15 dollarin kopion 90 päivän huumeiden toimituksesta.Toinen taso voi olla kalliimpia tuotenimeä sisältäviä lääkkeitä, ja se vaatii 35 dollarin kopion 90 päivän toimituksesta. Mutta ylin taso (useimmissa terveyssuunnitelmissa tämä on joko taso 4 tai 5, mutta jotkut terveydenhuoltosuunnitelmat jakavat lääkkeet jopa kuuteen tasoon) saattavat olla todella kalliita erikoislääkkeitä, jotka maksavat tuhansia dollareita annosta kohden.
Tälle tasolle terveydenhuoltosuunnitelma voi luopua alemmilla tasoilla käyttämästä kopiokustannusten jakamisesta ja siirtyä 20--50 prosentin suuruiseen vakuusvakuutukseen. Kalleimpien lääkkeiden rinnakkaisvakuutus antaa vakuutuksenantajalle mahdollisuuden rajoittaa taloudellista riskiään siirtämällä suuremman osan lääkkeen kustannuksista takaisin sinulle. Tämä voi olla hämmentävää, koska suurin osa resepteistäsi vaatii kiinteän kopion, mutta kalleimmat reseptit, huippuluokan lääkkeet, vaativat kolikkoprosentin sijaan kopion.
Kuten edellä todettiin, joissakin terveydenhoitosuunnitelmissa on erilliset reseptilääkkeiden omavastuut, ja jotkut laskevat kaikki kulut (reseptilääkkeet mukaan lukien) kokonaissuunnitelmaan vähennyskelpoisiksi. Näissä skenaarioissa sinun on täytettävä omavastuu, ennen kuin terveydenhoitosuunnitelma alkaa maksaa osan lääkekustannuksistasi, vaikka saat terveydenhoitosuunnitelman neuvoteltavan määrän resepteistä.
Jos sinulla on mahdollisuus joutua maksamaan tuhansia dollareita kuukaudessa erikoislääkkeistä, olet iloinen tietäessäsi, että kun olet saavuttanut suunnitelmasi vuoden taskun enimmäismäärän, terveydenhoitosuunnitelmasi alkaa maksaa 100% lääkkeiden kustannuksista loppuvuoden ajan.
Ellei suunnitelmasi ole isoäiti tai isoisä, taskussa maksimi enimmäismäärä ei voi olla suurempi kuin 8150 dollaria vuonna 2020 (nämä rajat koskevat yhtä henkilöä; jos perheessäsi tarvitsee enemmän kuin yksi henkilö, yhteinen raja on kaksi kertaa korkeampi) ).
Sana Verywelliltä
Coinsurance vs. copay voivat olla hämmentäviä, mutta copayn ja coinsurance-erotuksen ymmärtäminen tarkoittaa, että sinulla on paremmat valmiudet valita terveysterveyssuunnitelma, joka vastaa odotuksiasi, sairauskulujen budjetti ja saalisvirheet lääketieteellisissä laskuissasi.