Sisältö
- "Todellinen" sairausvakuutus
- Suuret lääketieteelliset suunnitelmat Ei Suurin lääketieteellinen kattavuus
- Jotkut valtiot pitävät lyhytaikaisia terveydenhuoltosuunnitelmia merkittävinä lääketieteellisinä
- Mistä voit saada suurta lääketieteellistä kattavuutta?
Suurin sairausvakuutus on terminologia, jota historiallisesti käytettiin kuvaamaan kattavia terveydenhuoltosuunnitelmia, jotka kattivat kaikkein välttämättömimmän hoidon. Koska kohtuuhintaisuuslaki pantiin täytäntöön, termiä "vähimmäisvakuutus" käytetään usein sen sijaan, vaikka ne eivät ole täysin vaihdettavissa.
Pienin välttämätön kattavuus on se, mitä joudut saamaan vuosien 2014 ja 2018 välillä välttääksesi ACA: n rangaistuksen vakuuttamattomuudesta. Vaikka ACA: n yksittäinen toimeksianto on edelleen olemassa, liittovaltion rangaistus siitä, että ei ole välttämätöntä vähimmäistasoa, poistettiin vuoden 2018 lopussa (joillakin osavaltioilla on omat seuraamuksensa). Mutta välttämättömyyden vähimmäiskatteen käsite on edelleen tärkeä, koska useat kelpoiset elämäntapahtumat laukaisevat erityisen ilmoittautumisajan vain, jos sinulla oli jo ollut voimassaoloaika ennen karsintatapahtumaa.
Lyhytaikaista sairausvakuutusta lukuun ottamatta (josta keskustellaan jäljempänä), kaikki tärkeimmät sairausvakuutussuunnitelmat lasketaan välttämättömäksi vähimmäisturvaksi.
"Todellinen" sairausvakuutus
Suuri sairausvakuutus maallikoilla on sitä, mitä ihmiset yleensä pitävät "todellisena" sairausvakuutuksena. Se ei sisällä rajoitettujen etuuksien suunnitelmia, kiinteitä korvaussuunnitelmia, hammas- tai näkösuunnitelmia, tapaturmalisäyksiä tai kriittisiä sairauksia koskevia suunnitelmia, joista kumpaa ei säännellä edullista hoitolakia.
Suurilla lääketieteellisillä suunnitelmilla on yleensä kiinteä summa tai omavastuu, jonka maksamisesta potilas on vastuussa. Kun omavastuu on maksettu, suunnitelma kattaa tyypillisesti suurimman osan hoidon jäljellä olevista kustannuksista; omavastuu on yleensä sen jälkeen, kun omavastuu on saavutettu, jolloin potilas maksaa prosenttiosuuden laskusta (20% on yhteinen summa) ja vakuutusyhtiö maksaa loput. Kun potilaan kokonaisosuus verkon sisäisistä kustannuksista (mukaan lukien omavastuu, vakuutus ja mahdolliset kopiot) saavuttaa suunnitelman enimmäisrajan, terveydenhoitosuunnitelma maksaa loput 100% potilaan kattamasta verkon sisäisestä hoidosta vuoden.
Vuonna 2020 kaikkien ACA-yhteensopivien suunnitelmien on katettava verkon sisäiset kustannukset (välttämättömien terveysetujen vuoksi) enintään 8 150 dollaria yksittäiselle henkilölle ja 16 300 dollaria perheelle. Vuonna 2021 tämä yläraja taskukustannukset nousevat yksilölle 8550 dollariin ja perheelle 17100 dollariin.
Suurimmat lääketieteelliset suunnitelmat, jotka ovat ei täysin ACA-yhteensopivilla (ts. isoäidin ja isoisän suunnitelmilla) voi olla korkeammat taskutason rajat, mutta olisi erittäin epätavallista, että jopa näillä suunnitelmilla olisi rajoittamattomat taskukustannukset (huomaa, että perinteinen Medicare ilman Medigapia täydennysosaa, ei ole ylärajaa taskujen ulkopuolisille kustannuksille, mutta tämä ei ole malli, jota yksityinen vakuutus tyypillisesti noudattaa).
Suuret lääketieteelliset suunnitelmat voivat olla erittäin vankkoja, ja niiden kustannukset ovat alhaiset, mutta ne sisältävät myös korkeita vähennyskelpoisia terveydenhoitosuunnitelmia, jotka ovat HSA-yhteensopivia, ja katastrofaalisia suunnitelmia ACA: n määrittelemällä tavalla.
Suuret lääketieteelliset suunnitelmat Ei Suurin lääketieteellinen kattavuus
Suurelle lääketieteelliselle kattavuudelle ei ole virallista määritelmää. Mutta on yleisesti hyväksyttyä, että suunnitelmat, jotka ovat vähintään välttämätön kattavuus (joka on määritelty), tarjoavat suuren lääketieteellisen kattavuuden.
Siitä huolimatta ei ole olemassa kovia ja nopeita sääntöjä, joita sovelletaan välttämättömään vähimmäistasoon, siltä osin kuin suunnitelman on katettava. ACA-yhteensopivat suunnitelmat on määritelty paljon selkeämmin, mutta ACA-yhteensopivat suunnitelmat ovat vain yksi osa välttämättömän vähimmäiskattavuuden (ja suuren lääketieteellisen kattavuuden) osajoukkoa.
Erityisesti isoisän ja isoäidin sairaanhoitosuunnitelmat ovat merkittävää lääketieteellistä kattavuutta ja ovat välttämättömiä vähimmäisvaatimuksia, mutta niiden ei tarvitse kattaa kaikkia asioita, jotka ACA-yhteensopivien suunnitelmien on katettava.
Ja jopa ACA-yhteensopiville suunnitelmille, säännöt ovat erilaiset suurille ryhmäsuunnitelmille verrattuna yksittäisiin ja pieniin ryhmäsuunnitelmiin. Esimerkiksi suurten ryhmäsuunnitelmien ei tarvitse kattaa ACA: n välttämättömiä terveysvaikutuksia, kun taas yksittäiset ja pienet ryhmäsuunnitelmat ovat. Mutta ne kaikki lasketaan vähimmäistasoksi. Lähes kaikissa tapauksissa niitä pidettäisiin myös merkittävänä lääketieteellisenä kattavuutena, vaikka jotkut suuret työnantajat tarjoavatkin laihoja terveyssuunnitelmia pyrkiessään kiertämään merkittävämmät työnantajan toimeksiannosta määrättävät seuraamukset. Nämä "laihat" käytännöt eivät tarjoa kattavaa kattavuutta, eikä niitä voida pitää merkittävänä lääketieteellisenä kattavuutena. Työnantajiin kohdistuu edelleen rangaistus työnantajan toimeksiannon nojalla, jos he tarjoavat näitä suunnitelmia, mutta se voi olla pienempi rangaistus kuin heillä olisi, jos he eivät tarjoaisi lainkaan kattavuutta.
Asiat, kuten rajoitetun edun suunnitelmat, kiinteät korvaussuunnitelmat, tapaturmalisäaineet, hammas- / näkösuunnitelmat ja kriittisten sairauksien suunnitelmat, ovat toisaalta hyvin erilaisia. Ne on yleensä suunniteltu täydentämään suurta lääketieteellistä suunnitelmaa sen sijaan, että ne olisivat henkilön ensisijainen kattavuus. Joten ne auttavat kattamaan joitain niistä taskussa maksettavista kustannuksista, joita henkilölle saattaa aiheutua suuresta lääketieteellisestä suunnitelmasta, tai tarjoavat jonkin verran kattavuutta asioille, jotka eivät kuulu suurten lääketieteellisten suunnitelmien piiriin, kuten hammas- ja näköhuoltoon tai osa kustannuksista, jotka liittyvät matkustamiseen kaukaisiin paikkoihin hoitoa varten. Mutta henkilö, joka luottaa täysin johonkin näistä suunnitelmista - ilman suurta lääketieteellistä suunnitelmaa - olisi valitettavasti alivakuutettu vakavan vamman sattuessa.
Poikkeuksellisten etuusjärjestelyjen palkkiot ovat yleensä paljon pienemmät kuin suuret lääketieteelliset palkkiot, mutta se johtuu siitä, että ne kattavat paljon vähemmän. (Pidä mielessä, että ACA: n maksetut tuet tekevät suuresta lääketieteellisestä kattavuudesta miljoonille ihmisille paljon edullisempia kuin jos heidän olisi maksettava täysi hinta. Ja työnantajat kattavat suurimman osan työnantajan tukemista sairausvakuutuksista. )
Jotkut valtiot pitävät lyhytaikaisia terveydenhuoltosuunnitelmia merkittävinä lääketieteellisinä
Lyhytaikaista sairausvakuutusta ei myöskään säännellä ACA: lla, ja sitä pidetään poikkeuksellisena etuutena. Mutta se eroaa muista poikkeuksellisista eduista siinä, että jotkut osavaltiot soveltavat yksittäisiä merkittäviä sairausvakuutuslakejaan lyhytaikaisiin suunnitelmiin (jotkut kuitenkin tekevät nimenomaisen eron suurten sairausvakuutusten ja lyhytaikaisten vakuutusten välillä). Vaikka jotkut valtion sääntelyviranomaiset pitävät lyhytaikaista sairausvakuutusta merkittävänä lääketieteellisenä kattavuutena, ja joskus sitä kutsutaan "lyhytaikaiseksi suureksi lääketieteelliseksi", sitä ei koskaan pidetä välttämättömänä vähimmäisturvana.
Lyhytaikaiset sairausvakuutussuunnitelmat ovat lähinnä "todellista" sairausvakuutusta poikkeuksellisten etujen joukossa. Ne muistuttavat monin tavoin isoisän ja isoäidin suuria lääketieteellisiä suunnitelmia, jotka myytiin ennen ACA: n säätämistä ja toteuttamista, ja ne ovat edelleen myynnissä tänään (toisin kuin isoisän ja isoäidin suunnitelmia, joita ei ole myyty vuodesta 2010 lähtien. 2013). Vuonna 2018 Trumpin hallinto kevensi lyhytaikaisia suunnitelmia koskevia sääntöjä, jolloin niiden alkuperäiset ehdot olivat enintään 364 päivää ja kokonaiskesto, mukaan lukien uusimiset, enintään 36 kuukautta. Valtiot voivat kuitenkin asettaa tiukempia sääntöjä, ja monet ovat tehneet niin, mikä tarkoittaa, että on olemassa lukuisia valtioita, joissa lyhyen aikavälin suunnitelmat rajoittuvat paljon lyhyempiin kestoihin.
Kun lyhytaikainen suunnitelma voi mahdollisesti kestää jopa 36 kuukautta ja on verrattavissa joihinkin vielä voimassa oleviin isoisän ja isoäidin terveydenhoitosuunnitelmiin, on helppo nähdä, miten sitä voidaan pitää merkittävänä lääketieteellisenä kattavuutena. Mutta muita poikkeuksia ei koskaan pidetä merkittävänä lääketieteellisenä kattavuutena.
Mistä voit saada suurta lääketieteellistä kattavuutta?
Työnantajalta saamasi vakuutus on todennäköisesti merkittävä sairausvakuutus. Jos työskentelet suuren työnantajan palveluksessa, heidän on tarjottava vähimmäisarvoinen kattavuus ACA: n työnantajan toimeksiannon noudattamiseksi. Vähimmäisarvoa tarjoavaa suunnitelmaa pidetään yleensä myös merkittävänä lääketieteellisenä kattavuutena, koska se on melko kattava. Kuten edellä todettiin, pieni vähemmistö suurista työnantajista, etenkin pienipalkkaisen ja suuren vaihtuvuuden työvoimasta, päättää tarjota suunnitelmia, jotka eivät tarjoa vähimmäisarvoa ja joita ei voida pitää merkittävänä lääketieteellisenä kattavuutena. Näille työnantajille määrätään rangaistus (tosin potentiaalisesti pienempi kuin he joutuisivat kohtaamaan, jos he eivät tarjoaisi kattavuutta lainkaan), mutta heidän työntekijöillään on vaihtoehto saada merkittävä lääketieteellinen kattavuus vaihtoon, ja he voivat saada palkkiotukea, jos heidän tulonsa tekee heistä tukikelpoisia.
Kaikkia osavaltion pörssissä ostamia suunnitelmia pidetään merkittävänä lääketieteellisenä kattavuutena. Vaihtosuunnitelmat (ostettu suoraan vakuutusyhtiöltä osavaltion sairausvakuutuskeskuksen sijaan) ovat myös merkittäviä lääketieteellisiä suunnitelmia, kunhan ne ovat täysin ACA: n mukaisia. Kaikkien uusien suurten lääketieteellisten suunnitelmien on oltava ACA-yhteensopivia vuodesta 2014, myös pörssin ulkopuolella myydyt. Mutta lisäkattavuutta, rajoitettujen etuuksien ja lyhytaikaisten järjestelyjen myyntiä voidaan silti myydä pörssien ulkopuolella; näitä suunnitelmia ei säännellä ACA: lla, eikä niitä pidetä merkittävänä lääketieteellisenä kattavuutena.
Jos ostat kattavuutta omassa osavaltiossasi, saatat olla oikeutettu premium-tukiin korvaamaan merkittävän lääketieteellisen kattavuuden ostokustannukset. Vuodelle 2020 neljän hengen perheen tukikelpoisuus ulottuu kotitalouksien tuloihin jopa 103 000 dollariin (tukikelpoisuus on rajattu 400 prosenttiin edellisen vuoden köyhyystasosta; alhaisimmillaan tuet eivät ole käytettävissä, jos tulosi ovat köyhyyden alapuolella tai jos olet oikeutettu Medicaidiin). A
Medicare ja useimmat Medicaid-suunnitelmat lasketaan myös välttämättömäksi vähimmäiskattavuudeksi, joten niitä voidaan pitää merkittävinä lääketieteellisinä suunnitelmina (jotkut ihmiset ovat oikeutettuja rajoitetun edun Medicaid-kattavuuteen - Medicaid, joka kattaa vain esimerkiksi raskauteen liittyvät palvelut - ja tätä ei pidetä vähimmäisvaatimuksena välttämätön tai merkittävä lääketieteellinen kattavuus).
Isoäidin ja isoisän terveydenhuoltosuunnitelmat lasketaan merkittäväksi lääketieteelliseksi kattavuudeksi, vaikka niitä ei enää voida ostaa. Mutta jos sinulla on vielä kattavuus näiden suunnitelmien alla, sinulla on vähimmäisvaatimukset (ja merkittävä lääketieteellinen kattavuus). Vanhempien suunnitelmat voivat pysyä voimassa toistaiseksi, kunhan niitä ei ole muutettu olennaisesti. Isoäiti-suunnitelmat voivat tällä hetkellä olla voimassa 31. joulukuuta 2021 asti (määräaikaa, jota voidaan pidentää uudelleen) valtioiden ja vakuutuksenantajien harkinnan mukaan.