Sisältö
Joka vuosi näyttää siltä, että kohtaamme sairausvakuutusten kustannusten nousun. Joten kun on kyse oikean sairausvakuutussuunnitelman valitsemisesta, on erittäin houkuttelevaa valita suunnitelma, jolla on pienin kuukausimaksu.Suunnitelmat, joilla on pienimmät kuukausipalkkiot, ovat kuitenkin myös suunnitelmia, joilla on korkeimmat omakustannukset. Perheesi terveydestä riippuen he voivat olla älykäs valinta tai terveydentila ja / tai taloudellinen katastrofi sinulle.
Nimen "katastrofaalinen" on tarkoitus viitata siihen tosiasiaan, että jos sairastut tai loukkaantuu pahasti - katastrofaalinen tapahtuma - sinulla on vähintään vähintään sairausvakuutus, joka auttaa sinua maksamaan kohtuuttoman paljon tällaisesta tapahtumasta maksaa sinulle. "Korkea omavastuu" ja "katastrofaaliset" sairausvakuutussuunnitelmat ovat kahta nimeä samantyyppiselle suunnitelmalle.
Tässä on joitain taustatietoja siitä, miten nämä katastrofaaliset tai suuret vähennyskelpoiset vakuutussuunnitelmat toimivat ja kuinka voit päättää, ovatko ne sinulle oikea vai väärä valinta.
Kuinka he työskentelevät
Paras tapa selvittää, onko suuri vähennyskelpoinen sairausvakuutussuunnitelma oikea valinta, on ymmärtää miten ne toimivat.
Aloitetaan joistakin määritelmistä:
- A palkkio on kuukausimaksu vakuutuksestasi.
- A omavastuu on kuinka paljon maksat omasta sairaanhoidostasi ennen kuin vakuutusyhtiö maksaa mitään.
- On olemassa kahdenlaisia kopioi. Ensimmäinen on kuin "mene ovesta" -maksu - se on yleensä 20-60 dollaria tai jokin summa, joka saa enimmäkseen miettimään kahdesti tapaamisen tekemistä tai lääkkeen ostamista. Se tarkoittaa, että ymmärrät, että terveydenhuolto ei ole ilmaista - ensimmäinen kopio vain aloittaa loput maksuprosessista. Toinen tyyppi on prosentuaalinen kopio, kuten 80/20, jota kutsutaan myös "kolikkovakuutus"tarkoittaa, että kun olet ylittänyt vähennyskelpoisen rajan, maksat 20% loput laskuista ja vakuutuksenantajasi maksaa 80%.
Sairausvakuutusyhtiönne haluaa kerätä sinulta mahdollisimman paljon rahaa ja maksaa mahdollisimman vähän rahaa puolestasi. He ovat liiketoiminnassa ansaitsemaansa voittoa, joten heidän kaavansa on ottaa, ottaa, ottaa, mutta älä maksa liikaa.
Ongelmana on, että jos sinulla ei ole varaa vakuutusmaksuihin (kuukausittain suoritettavat maksut), et osta heidän vakuutuksiaan lainkaan. Joten he mieluummin antavat sinulle vaihtoehdon, joka maksaa sinulle vähemmän palkkioita kuukaudessa ja vaativat sinua maksamaan enemmän taskustasi, kun tarvitset sairaanhoitoa. Tämä tarkoittaa, että heidän ei tarvitse maksaa kenellekään puolestasi, ennen kuin tietty, erittäin korkea kynnys on saavutettu.
Joten vakuutusyhtiöt laativat erilaisia suunnitelmia, jotka vaativat sinua arvioimaan "riskiäsi" - mahdollisuudet sairastua tai loukkaantua, mahdollisuudet, jotka sinun on käytettävä vakuutuksessasi, mahdollisuudet, joita heidän on maksettava liikaa vakuutuksestasi terveydelliset ongelmat.
Säännöllinen suunnitelma, jossa korkeampi vakuutusmaksu, mutta pienempi omavastuu, tarkoittaa, että maksat vakuutusyhtiölle enemmän ja he maksavat enemmän puolestasi. Olet päättänyt, että riski sairastua tai loukkaantua on riittävän suuri, että on sen arvoista maksaa enemmän kuukaudessa.
Suuri omavastuu, katastrofaalinen suunnitelma, jolla on erittäin suuri omavastuu ja alhaisempi vakuutusmaksu, tarkoittaa, että maksat paljon enemmän rahaa aluksi ennen kuin vakuutusyhtiö alkaa maksaa sinulle puolestasi. Olet päättänyt, että riski sairastua tai loukkaantua on pienempi ja voit säästää rahaa maksamatta niin paljon rahaa vakuutuksesta.
Esimerkkejä
A säännöllinen vakuutussuunnitelma saattaa pyytää sinua maksamaan 1000 dollaria kuukaudessa vakuutusyhtiölle, ja omavastuu on 500 dollaria. Kun olet jo maksanut kyseisen omavastuun, kun menet lääkäriin ja he kirjoittavat reseptin, vakuutusyhtiö kertoo sinulle: "Okei potilas - maksat kopion 25 dollaria lääkärisi vierailusta ja 15 dollaria reseptistäsi ja me" Maksan loput. " Kuukauden lopussa, jos et näe enempää kuin lääkäri, se on maksanut sinulle 1040 dollaria terveydenhuollosta kyseisenä kuukautena.
Korkea omavastuu / katastrofaalinen vakuutussuunnitelma saattaa pyytää sinua maksamaan 500 dollaria kuukaudessa vakuutusyhtiölle, mutta omavastuu on 2500 dollaria. Sama skenaario - menet lääkäriin ja he kirjoittavat reseptin. Vain tällä kertaa olet maksanut toimistokäynnistä (100 dollaria) ja lääkkeestä (15 dollaria), mutta koska omavastuuosuutesi on niin suuri, et ole vielä käyttänyt sitä vielä sinä vuonna, joten vakuutusyhtiö ei maksa vielä mitään puolestasi. Kyseisen kuukauden kokonaiskustannuksesi ovat (500 dollaria palkkio + 100 dollaria + 15 dollaria =) 615 dollaria.
Jos joudut vain käymään lääkärin luona vain kerran tuossa kuussa, käy ilmi, että korkea omavastuun suunnitelmasi oli sinulle parempi tarjous, koska jos olisit maksanut kalliimmasta terveydenhoitosuunnitelmasta, olisit käyttänyt 435 dollaria enemmän kuin maksoit katastrofaalisen / korkean vähennyskelpoisen terveydenhuollon suunnitelmallasi.
Oletetaan kuitenkin, että poikasi putoaa rullalaudalta. Hän kärsi aivotärähdyksestä, joka kaataa hänet. Mikä pahempaa, hän rikkoo kätensä kolmesta paikasta, mikä vaatii leikkausta käsivarren asettamiseksi ja kiinnittämiseksi, jotta se paranee hyvin. Kustannukset! Nämä ensimmäiset kopiot ovat vähiten huolestasi. Maksat koko 2500 dollaria plus 20% ylimääräisen, mahdollisesti useita tuhansia dollareita. Säännöllisen sairausvakuutussuunnitelman avulla taskussa oleva summa olisi paljon pienempi.
Kuinka päättää, toimiiko katastrofaalinen suunnitelma sinulle
Jos sinä ja perheenjäsenesi olet suhteellisen terve ja et tarvitse paljon lääkärikäyntejä, sairaalahoitoja tai lääkemääräyksiä vuodessa, suuri omavastuuohjelma voi toimia sinulle hyvin.
Toisaalta, jos sinulla ja perheenjäsenilläsi on lääketieteellisiä haasteita, kuten suuri alttius tarttua haukeen tulevaan vikaan tai minkä tahansa tyyppinen krooninen sairaus, korkea omavastuuosuussuunnitelma maksaa todennäköisesti sinulle enemmän taskustasi pitkällä aikavälillä.
Jos luulet, että korkea omavastuu / katastrofaalinen sairausvakuutussuunnitelma sopii tarpeisiisi, voit säästää vielä enemmän rahaa käyttämällä terveystallennustiliä (HSA). HSA: n avulla voit säästää rahaa verovapaasti minkä tahansa lääketieteellisen kulut maksamiseen. Toisin kuin muut vähennyskelpoiset säästötilit, raha ei katoa vuoden lopussa, jos et käytä sitä, ja sitä voidaan käyttää milloin tahansa loppuelämäsi aikana lääketieteellisiin kuluihin. Lisäksi se on kannettava, eli voit vaihtaa työpaikkaa tai jäädä eläkkeelle, ja säästämäsi rahat ovat edelleen käytettävissäsi.
- Jaa
- Voltti
- Sähköposti
- Teksti