Saavatko sairausvakuutusyhtiöt kohtuuttomia voittoja?

Sisältö

• Kuinka yleinen yksityinen sairausvakuutus on?
• Ovatko vakuutuksenantajien voitot kohtuuttomia?
• Kuinka paljon sairausvakuutusyhtiöt voittavat?
• Yksityisten vakuutusyhtiöiden voittojen loppupää: järkevä tai kohtuuton?

Yksi yksityisten sairausvakuutusyhtiöiden tavallisimmista kritiikeistä on, että ne tuottavat voittoa sairaiden ihmisten kustannuksella. Mutta katsotaanpa tarkemmin tietoja ja katsotaan, mihin ne vievät meidät. Saavatko yksityiset sairausvakuutusyhtiöt todella kohtuuttomia voittoja?

Kuinka yleinen yksityinen sairausvakuutus on?

Ennen kuin käsittelemme voittoja koskevaa kysymystä, on tärkeää tarkastella, kuinka yleistä yksityisen sairausvakuutuksen saaminen Yhdysvalloissa todella on. Toisin sanoen kuinka moniin ihmisiin tämä kysymys saattaa vaikuttaa.

Kaiser Family Foundationin tietojen mukaan noin kolmanneksella amerikkalaisista oli julkinen sairausvakuutus vuonna 2018 (enimmäkseen Medicare ja Medicaid) .Vielä 9 prosenttia oli vakuuttamattomia, mutta muilla oli yksityinen sairausvakuutus, jonka he joko hankkivat itse yksilöltä markkinat (6 prosenttia) tai työnantajan tarjoama kattavuus (49 prosenttia). Lähes puolet amerikkalaisista on työnantajan tarjoamia, vaikka 60 prosentilla heistä on kattavuus, joka on osittain tai kokonaan työnantajan rahoittama (mikä tarkoittaa, että työnantajalla on oma rahasto sairauskulujen kattamiseen sen sijaan, että ostaisi sairausvakuutuksen operaattori; useimmissa tapauksissa työnantaja tekee sopimuksen kaupallisen vakuutusyhtiön kanssa etuuksien hallinnoimiseksi - joten ilmoittautuneilla voi olla suunnitelma henkilökortteja, joissa lukee esimerkiksi Humana tai Anthem, mutta korvausten maksamiseen käytetään työnantajan rahaa, kuten vakuutusyhtiön rahoja vastaan).

Mutta monilla Medicare- ja Medicaid-edunsaajilla on myös kattavuus, joka tarjotaan yksityisen sairausvakuutusyhtiön kautta, huolimatta siitä, että he ovat mukana julkisesti rahoitettavissa terveydenhuoltosuunnitelmissa. Kolmekymmentäkolme prosenttia Medicare-edunsaajista on ilmoittautunut yksityisten sairausvakuutusyhtiöiden hoitamiin Medicare Advantage -suunnitelmiin.Kolmekymmentäyhdeksän osavaltiota on hoitanut Medicaid-hoitosopimuksia yksityisten liikenteenharjoittajien kanssa kattamaan jotkut tai kaikki heidän Medicaid-hakijoistaan. Jopa alkuperäisen Medicare-edunsaajan joukossa neljänneksellä on Medigap-suunnitelmia, jotka on ostettu yksityisiltä sairausvakuutusyhtiöiltä, ​​ja tämä määrä kasvaa (se kasvoi 2 prosenttia pelkästään vuodesta 2016 vuoteen 2017).

Kun koomme kaiken tämän yhteen, on selvää, että merkittävällä osalla amerikkalaisia ​​on terveysturva, jonka tarjoaa tai hallinnoi yksityinen sairausvakuutusyhtiö. Ja yksityisillä sairausvakuutusyhtiöillä on tapana saada huono rap, kun on kyse terveydenhuollon kustannuksista.

Ovatko vakuutuksenantajien voitot kohtuuttomia?

Ihmiset, jotka yrittävät löytää kattavuutta avoimen ilmoittautumisen aikana, ovat kirjoittaneet lukuisia artikkeleita. Jotkut näistä näyttävät sekoittavan tulot voittoihin, mikä lisää sekaannusta. Tietysti suurilla sairausvakuutusyhtiöillä on merkittäviä tuloja, koska ne keräävät vakuutusmaksuja niin monelta vakuutetulta.

Mutta riippumatta siitä, kuinka paljon tulojen kantajat keräävät vakuutusmaksuja, heidän on käytettävä suurin osa siitä lääketieteellisiin väitteisiin ja terveydenhuollon laadun parantamiseen. Ja vaikka yleinen kritiikki on, että sairausvakuutusyhtiöt maksavat toimitusjohtajilleen liikaa, se heijastaa enemmän sitä tosiasiaa, että toimitusjohtajan palkkojen kasvu on yleisesti ottaen selvästi ylittänyt palkkojen yleisen kasvun viime vuosikymmenien aikana. Eniten palkattujen toimitusjohtajien 40 yrityksen joukossa ei ole sairausvakuutusyrityksiä, vaikka lääkeyhtiöitä on useita.

Joten vaikka seitsemän tai kahdeksanlukuinen toimitusjohtajan palkka tuntuu absurdilta keskimääräiselle työntekijälle, se on varmasti yrityksen normin mukainen. Ja sairausvakuutusyhtiöiden toimitusjohtajat eivät kuulu suuryritysten eniten palkattuihin toimitusjohtajiin. Tosiasia on, että palkat ovat osa hallinnollisia kustannuksia, joita sairausvakuutusyhtiöiden on rajoitettava edullisen hoitolain MLR-sääntöjen mukaan. Ja niin ovat voitot.

MLR-sääntöjen mukaan yksittäisten ja pienten ryhmien sairausvakuutustuotteita myyvien vakuutusyhtiöiden on käytettävä vähintään 80 prosenttia vakuutusmaksuista lääketieteellisiin korvauksiin ja jäsenten laadun parantamiseen. Korvausmaksutuloista enintään 20 prosenttia voidaan käyttää hallintomenoihin, mukaan lukien voitot ja palkat. Ja vakuutusyhtiöille, jotka myyvät suuren ryhmän kattavuutta, vähimmäisraja-arvo on 85 prosenttia. Vakuutuksenantajien, jotka eivät noudata näitä ohjeita (ts. Kuluttavat sallitun prosenttiosuuden hallinnollisiin kustannuksiin jostain syystä), on lähetettävä alennuksia jäsenilleen. Vuosina 2012--2019 vakuutusyhtiöt alensivat MLR-säännön mukaisesti kuluttajille 5,3 miljardia dollaria.

Kuinka paljon sairausvakuutusyhtiöt voittavat?

Jos tarkastelemme toimialoittain keskimääräisiä voittomarginaaleja, sairausvakuutusyhtiöt ovat yksinumeroisia. Oikeudellisen, kiinteistö- ja kirjanpitoteollisuuden keskimääräiset voittomarginaalit ovat yli 17 prosenttia.Terveydenhuollon alalla on varmasti joitain erittäin kannattavia aloja, mukaan lukien lääketieteelliset ja diagnostiset laboratoriot ja lääketeollisuus. Valtion kirjanpitotoimiston mukaan voittomarginaalit ovat yli 15 prosenttia vuosina 2006--2015.

Mutta sairausvakuutuksella ei ole sellaista kannattavuutta, jota nämä toimialat pystyvät tuottamaan, osittain koska sairausvakuutus on paljon säännelty. Kuten edellä on kuvattu, ACA rajoittaa tosiasiallisesti voittoja, joita vakuutuksenantajat voivat tuottaa, rajaamalla hallinnolliset kokonaiskustannukset (mukaan lukien voitto) prosentteina tuloista. Mutta sairaaloille, laitevalmistajille tai lääkevalmistajille ei ole vastaavaa vaatimusta.

Yksityisten vakuutusyhtiöiden voittojen loppupää: järkevä tai kohtuuton?

Terveydenhuollon kustannukset ovat sairausvakuutusmaksujen taustalla oleva tekijä. On totta, että yksityiset sairausvakuutusyhtiöt maksavat toimitusjohtajilleen kilpailukykyiset palkat ja heidän on pysyttävä kannattavina pysyäkseen liiketoiminnassa. Mutta heidän voitonsa ovat vaatimattomia verrattuna moniin muihin toimialoihin.

On varmasti perusteltu argumentti terveydenhuollon voittomotiivin poistamiseksi kokonaan, mikä ruokkii yksittäisen maksajan tuen lisääntymistä Yhdysvalloissa. Yhden maksajan järjestelmän kannattajat väittävät yleensä, että terveydenhoito on luonnostaan ​​erilainen kuin muilla teollisuudenaloilla, ja ei pitäisi olla voittopohjaista. Toisaalta voittopohjaisen terveydenhuoltojärjestelmän kannattajat uskovat, että voitto on välttämätöntä innovaatioiden ja laadun parantamisen kannustamiseksi.

Tällä hetkellä sairausvakuutusyhtiöt ovat ainoa terveydenhuollon segmentti, jossa voittoja rajoitetaan suoraan. Muualla teollisuudessa (eli sairaalat, laitevalmistajat, lääkkeet jne.) Omaksutaan vapaamarkkinoiden lähestymistapa. Sairausvakuutusteollisuuden tuottamien voittojen poistamiseksi tai edelleen rajoittamiseksi on ehdottomasti esitettävä väite, mutta vastaava argumentti on terveydenhuollon voittojen vähentämiseksi tai poistamiseksi yleensä.

Jos sinulla on kysyttävää voitoista lukemisen jälkeen, tutustu parhaisiin resursseihin sairausvakuutusta ja sairausvakuutusta koskevan tiedon löytämiseksi.