Sisältö
Suuri osa Yhdysvalloissa käynnissä olevasta terveydenhuollon uudistuksesta käytävästä keskustelusta on keskittynyt sairausvakuutusten kustannuksiin. Potilassuoja- ja kohtuuhoitolaki (osa ACA: sta, joka tunnetaan myös nimellä Obamacare), joka allekirjoitettiin 23. maaliskuuta 2010 laissa, käsitteli joitain räikeimpiä eriarvoisuuksia sairausvakuutusjärjestelmässä ja paransi miljoonien amerikkalaisten terveydenhuollon saatavuutta.Mutta summa, jonka ihmiset maksavat terveydentilastaan, vaihtelee silti huomattavasti ihmisestä riippuen monista tekijöistä. Missä asut, kuinka vanha olet, kuinka paljon ansaitset, onko sinulla pääsy työnantajan tukemaan suunnitelmaan ja jos on, kuinka antelias kyseinen suunnitelma on - kaikki nämä vaikuttavat siihen, kuinka paljon kattavuus maksaa ja kuinka kattava se on.
Henkilön sairaushistoria ei enää ole merkitystä sairausvakuutuksen kelpoisuudessa tai kustannuksissa ACA: n ansiosta (tietyntyyppiset vakuutukset voivat silti käyttää lääketieteellisiä vakuutuksia, kuten lyhytaikainen sairausvakuutus ja Medigap-vakuutukset, jotka on ostettu henkilön alkuperäisen Medigap-ilmoittautumisikkunan päättymisen jälkeen. ).
Yhdysvalloissa asuvat ihmiset saavat terveystietonsa useista lähteistä, jotka jaetaan kolmeen pääluokkaan. Kattavuuskustannukset vaihtelevat huomattavasti näiden luokkien välillä, ja kussakin luokassa on erilaisia hinnoittelutekijöitä:
- Työnantajan tarjoama sairausvakuutus. Suurin osa Yhdysvaltojen suurista ja keskisuurista yrityksistä tarjoaa sairausvakuutuksen työntekijäetuna. Noin puolet kaikista amerikkalaisista saa sairausvakuutuksen työnantajan tukeman suunnitelman kautta, mikä tekee tästä yhden suurimman vakuutusluokan. Vuodesta 2019 keskimääräinen työnantajan tukeman terveydenhoitosuunnitelman vakuutusmaksut olivat noin 600 dollaria kuukaudessa yhdelle työntekijälle ja yli 1700 dollaria kuukaudessa perheelle. Työnantajat maksavat suurimman osan näistä kustannuksista, mutta vähennetty palkanlaskenta (eli osa, jonka työntekijä maksaa) vaihtelee huomattavasti työnantajien välillä. A
- Sairausvakuutus, jonka ostat itse. Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai työskentelet pienessä yrityksessä, joka ei tarjoa sairausvakuutusta, sinun on ostettava oma vakuutuksesi. Voit tehdä tämän osavaltiosi sairausvakuutuskeskuksen kautta (ACA: n perustama), tai voit ostaa suunnitelman suoraan vakuutusyhtiöltä (DC: ssä suunnitelmat ovat saatavilla vain vaihdon kautta). Yli 10 miljoonalla ihmisellä oli kattavuus vaihdon kautta vuonna 2019. Keskimääräinen kuukausipalkkio oli 593 dollaria (melkein täsmälleen sama kuin keskimääräinen kuukausipalkkio työnantajan tukemalla vakuutuksella), mutta 87% vaihtoon osallistuneista sai palkkiotukia (palkkio-hyvitykset) ), joka oli keskimäärin 514 dollaria kuukaudessa (ja kattoi siten suurimman osan keskimääräisestä palkkiosta).
- Hallituksen tarjoama sairausvakuutus. Jos olet 65-vuotias tai vanhempi, vammainen vähintään kaksi vuotta tai sinulla on diagnosoitu loppuvaiheen munuaissairaus (munuaisten vajaatoiminta) tai amyotrofinen lateraaliskleroosi (ALS), olet todennäköisesti oikeutettu Medicareen, joka on valtakunnallinen valtion ylläpitämä terveys vakuutusohjelma.Medicare-kelpoisuus ei riipu tuloista, ja Medicare-kattavuudelle on kuukausimaksut sekä ylimääräinen lisäkate, jonka ihmiset voivat ostaa (yksityisen suunnitelman vaihtoehdot vaihtelevat alueittain). Medicaid ja CHIP ovat myös hallituksen ylläpitämiä terveydenhuollon kattavuusohjelmia, vaikka liittovaltion hallitus ylläpitää niitä yhdessä kunkin osavaltion kanssa, joten kelpoisuussäännöt vaihtelevat osavaltiosta toiseen. Yleensä Medicaid tarjoaa terveysturvan matalatuloisille (CHIP-tulokelpoisuus ulottuu korkeammalle tasolle), vaikka joissakin osavaltioissa on lisäkelpoisuussääntöjä, jotka rajoittavat kattavuuden matalapalkkaisiin ihmisiin, jotka ovat joko vanhuksia, raskaana, vammaisia, lapsia, tai hyvin pienituloinen alaikäisen lapsen hoitaja. Useimmissa osavaltioissa Medicaidilla ei ole palkkioita, vaikka jotkut osavaltiot asettavatkin pieniä kuukausipalkkioita. Yhdessä Medicare ja Medicaid / CHIP tarjoavat terveydenhuollon kattavuuden yli kolmannekselle kaikista amerikkalaisista. VA-kattavuus ja Intian terveyspalveluiden kattavuus ovat myös esimerkkejä hallituksen ylläpitämästä terveydenhuollosta.
Mitä sairausvakuutuskustannukset sisältävät
On monia tekijöitä, jotka määräävät, kuinka paljon sairausvakuutuksesi ja sairaanhoitosi maksavat sinulle kuukaudessa.
Vakuutusmaksut
Palkkio on kuukausimaksu, joka maksetaan vakuutusyhtiölle tai terveydenhoitosuunnitelmalle terveydenhuollon kattamiseksi, mukaan lukien terveydenhoitoon liittyvien palveluiden, kuten lääkärikäyntien, sairaalahoitojen ja lääkkeiden, maksaminen. Palkkio on maksettava joka kuukausi riippumatta siitä, käytätkö lääketieteellistä hoitoa.
Jos sinulla on työhön liittyvä vakuutus, työnantajasi joko vakuuttaa itsensä tai maksaa kuukausimaksun vakuutusyhtiölle vakuutuksen ostamiseksi. Todennäköisesti yrityksesi edellyttää, että maksat osan kuukausimaksusta - joka vähennetään palkkasi - vaikka työnantajat yleensä kattavat suurimman osan kuukausimaksusta.
Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai ostat oman sairausvakuutuksen, maksat koko kuukausimaksun.
Olitpa saamassa sairausvakuutuksen töissä tai ostat oman vakuutuksen, maksusi voi olla suurempi tai pienempi riippuen valitsemasi tyyppisestä vakuutussuunnitelmasta. Suunnitelmilla, joilla on korkeat omakustannusmaksut (omavastuuosuudet, vakuutukset ja takaisinmaksut), on usein alhaisempi vakuutusmaksu ja alhaisempien kustannusten suunnitelmissa korkeampi palkkio. joka vaatii sinua käyttämään tiettyä lääkäreiden verkostoa ja sairaalat ovat yleensä pienempiä palkkioita. Maksat myös enemmän sairausvakuutuksesta, joka kattaa perheenjäsenesi.
Jos ostat yksityisvakuutuksen itsellesi (tai muille perheenjäsenille), vakuutusmaksut perustuvat ikäsi, postinumeroosi ja siihen, käytätkö tupakkaa vai ei (jotkut osavaltiot eivät salli tupakkaluokitusta). Niin kauan kuin ostat suunnitelman osavaltion pörssin kautta, palkkiotukia (palkkion verohyvitykset) on saatavana kotitaloustulojesi perusteella (ACA: n mukainen laskelma muokatusta oikaistusta bruttotulosta). Riippumatta siitä, ostatko suunnitelman vaihtoon vai suoraan vakuutusyhtiöltä, sairausvakuutusta ei enää käytetä uusiin yksittäisiin suuriin lääketieteellisiin suunnitelmiin, mikä tarkoittaa, että sairaushistoriaasi ei käytetä kelpoisuuden tai palkkioiden määrittämiseen (ennen ACA: ta, se oli hyvin tärkeä tekijä lähes kaikissa osavaltioissa).
Taskun ulkopuoliset kulut
Taskukustannukset, joita usein kutsutaan kustannusten jakamiseksi, ovat ne, jotka maksat terveydenhoitoon liittyvistä palveluista kuukausipalkkiosi ylittävän ja sen lisäksi. Terveyssuunnitelmastasi riippuen nämä kulut voivat sisältää vuosittaisen omavastuun, rinnakkaisvakuutuksen ja lääkärin vierailujen ja reseptilääkkeiden korvaukset. Sinun on maksettava palkkioita joka kuukausi (riippumatta siitä, käytätkö lääketieteellisiä palveluja), jotta kattavuus pysyy voimassa, mutta maksat kustannusten jakamista vain silloin, kun saat sairaanhoitoa.
Omavastuu
Omavastuu on summa, joka sinun on maksettava taskussa vuosittain tietyistä terveyteen liittyvistä kuluista, ennen kuin vakuutuksesi alkaa maksaa. Lähes kaikissa terveydenhoitosuunnitelmissa on omavastuu. Vuonna 2019 työnantajan tukemien, omavastuuohjelmien joukossa keskimääräinen omavastuu oli 1 655 dollaria yhdelle työntekijälle. Medicarella on erilliset omavastuut osista A (sairaalahoito), B osasta (avohoito) ja Medicare D: n mukaisista lääkkeistä. Medicaren sairaalavähennys veloitetaan etuusjaksoa kohden eikä vuodessa.
Coinsurance
Jotkut sairausvakuutukset edellyttävät, että maksat prosenttiosuuden katettujen terveydenhoitopalvelujen kustannuksista, kun olet saavuttanut vuotuisen omavastuun. Tätä kutsutaan yhteisvakuutukseksi ja se on useimmiten noin 20% siitä, mitä terveydenhuoltosuunnitelmasi hyväksyy.
Tässä on esimerkki: Mr.Jonesilla on terveydenhoitosuunnitelma, jonka vuosittainen omavastuu on 2000 dollaria ja 20%: n yhteisvakuus. Helmikuussa hän tarvitsee ompeleita käteensä; lasku on 1 800 dollaria (sen jälkeen kun hänen vakuutuksenantajansa alentaa kustannuksia sairaalan kanssa tehdyn verkkosopimuksen perusteella). Kesäkuussa herra Jones kokee rintakipuja ja menee hätäosastolle, jossa lasku on 2400 dollaria. Mr. Jones maksaa ensimmäiset 200 dollaria siitä saavuttaakseen 2000 dollarin omavastuun (200 dollaria plus 1800 dollaria ompeleista helmikuussa). Loput 2200 dollaria, Mr. Jones maksaa 20% (yhteensä 440 dollaria) ja hänen vakuutuksenantajansa 80% (yhteensä 1760 dollaria).
Palautus
Lainamaksu on kiinteä maksu tai kiinteä summa, joka joudut ehkä maksamaan tietystä terveyteen liittyvästä palvelusta. Lainamaksut ovat hyvin yleisiä hoidetuissa hoitosuunnitelmissa (kuten HMO: t ja PPO: t) ja lääkesuunnitelmissa, kuten Medicare Part D.
Esimerkiksi tyypilliset korvaukset voivat olla 25 tai 50 dollaria lääkärikäynnille, 75 dollaria tai 150 dollaria päivystyslääketieteelle ja 10-50 dollaria reseptilääkkeille (riippuen siitä, onko lääkemääräyksesi geneeriselle vai tuotenimelliselle lääkkeelle) .
Mitä keskimääräinen amerikkalainen maksaa
Tämä on monimutkainen kysymys, koska on niin paljon erilaisia muuttujia, jotka menevät hintaan, jonka ihmiset maksavat sairausvakuutuksestaan, ja osaan terveydenhuoltosuunnitelmistaan kattavia sairauskuluja.
Yli kolmannes kaikista amerikkalaisista saa sairausvakuutuksen valtion kautta, mukaan lukien Medicare, Medicaid, veteraanien etuudet ja armeija (sekä aktiiviset että eläkeläiset) .Joillakin näistä suunnitelmista (mukaan lukien Medicaid useimmissa osavaltioissa) ei ole kuukausittaista palkkiot ja erittäin alhaiset lääketieteellisen hoidon kustannukset. Mutta Medicarella, joka kattaa yli 62 miljoonaa amerikkalaista, on kuukausipalkkio vähintään 144,60 dollaria vuonna 2020 (ja monet ilmoittautuneet maksavat lisäpalkkioita lisäkattavuudesta).
Suurin osa amerikkalaisista, joilla on yksityinen sairausvakuutus, saavat sen työnantajaltaan, ja summa, jonka työntekijät maksavat vakuutuksestaan, vaihtelee suuresti työnantajien välillä.
Oman henkilökohtaisen sairausvakuutuksensa saaneille ihmisille tulot ovat tärkein tekijä vakuutusmaksuissa, koska palkkion verohyvitykset (palkkiotuket) kompensoivat suuren osan palkkakustannuksista ihmisille, joiden kotitalouden tulot eivät ylitä nelinkertaista köyhyysastetta. Niille, jotka eivät ole oikeutettuja palkkion hyvityksiin, ikä ja sijainti ovat ensisijaiset tekijät, jotka määräävät vakuutusmaksut. Joillakin alueilla kustannukset ovat paljon korkeammat kuin muilla, ja vanhemmilla aikuisilla veloitetaan jopa kolme kertaa enemmän kuin 21 vuoden vanha.