Sisältö
- Suunnitelmien vertailu
- Mitä arvo tarkoittaa
- Mitä sinun on maksettava
- Syyt valita pronssisuunnitelma
- Syyt olla valitsematta pronssisuunnitelmaa
Sen määrittäminen, soveltuuko suunnitelma pronssitasoon, perustuu vakuutusmatemaattiseen arvoon. Pronssisuunnitelmia on saatavana sekä yksilö- että pienryhmä sairausvakuutusmarkkinoilla, pörssissä tai pörssin ulkopuolella.
Suunnitelmien vertailu
Affordable Care Act -standardissa yhdenmukaistettiin yksilöllisten ja pienten ryhmien terveydenhoitosuunnitelmien arvot neljään tasoon, jotta saisit helposti vertailla sairausvakuutusmaksuihin käyttämääsi rahaa. Nämä tasot ovat pronssi, hopea, kulta ja platina.
Kaikilla tietyn tason terveydenhoitosuunnitelmilla on sama kokonaisarvo, vaikka ne voivat vaihdella + 2 / -4 -alueella (tätä aluetta alettiin soveltaa vuodesta 2018 lähtien; aikaisempina vuosina se oli + 2 / -2). Pronssisuunnitelmilla on laajempi de minimus -alue + 5 / -4, mikä oli osa markkinoiden vakauttamista koskevaa sääntöä, jonka HHS viimeisteli huhtikuussa 2017.
Pronssitasojen suunnitelmien keskimääräinen vakuutusmatemaattinen arvo on noin 60%. Mutta sallitulla de minimus -alueella suunnitelmia, joiden vakuutusmatemaattiset arvot ovat 56% - 62%, pidetään pronssisuunnitelmina. Joten vaikka ACA: n metallitasomerkinnät auttavat helpottamaan yleisten vertailujen tekemistä suunnitelmien välillä, on silti tärkeää Tarkasteltaessa hienoa tekstiä, koska kahdella pronssisuunnitelmalla voi olla melko erilainen etu ja ulkonäkö.
Mitä arvo tarkoittaa
Arvo tai vakuutusmatemaattinen arvo kertoo, kuinka suuren prosenttiosuuden katetuista terveydenhuoltomenoista suunnitelman odotetaan kattavan koko vakiopopulaatiolle. Tämä ei tarkoita, että sinä henkilökohtaisesti maksat täsmälleen 60% terveydenhuollon kustannuksistasi pronssisuunnitelmallasi. Sairausvakuutuksesi käyttötavasta riippuen saatat maksaa paljon enemmän tai vähemmän kuin 60% kuluistasi.
Henkilö, jolla on erittäin korkeat terveydenhoitokustannukset, maksaa selvästi alle 40 prosenttia kokonaiskustannuksista, koska suunnitelman oma taskussa oleva raja rajoittaa jäsenen maksamaa määrää. Toisaalta henkilö, jolla on hyvin alhaiset kokonaiskustannukset, voi odottaa maksavansa paljon lisää yli 40 prosenttia kokonaiskustannuksista, koska hän ei ehkä edes vastaa vuoden omavastuuta.
Vakuuttamattomia terveydenhoitomenoja ei oteta huomioon määritettäessä terveydenhoitosuunnitelman arvoa. Verkon ulkopuolisia kustannuksia ei myöskään lasketa, eivätkä myöskään hoidon kustannukset, jotka eivät kuulu ACA: n välttämättömiin terveyshyötyihin.
Mitä sinun on maksettava
Sinun on maksettava kuukausipalkkiot terveydenhoitosuunnitelmasta. Sinun on myös maksettava kustannusten jakaminen, kuten omavastuu, kolmansi vakuutus ja kopiot, kun käytät sairausvakuutustasi. Pronssisuunnitelman kuukausimaksut ovat yleensä halvempia kuin arvokkaammat suunnitelmat, koska pronssisuunnitelmat odottavat maksavan vähemmän rahaa terveydenhuollon laskuihisi.
Jos ostat vakuutuksesi osavaltion sairausvakuutuspörssissä ja olet oikeutettu premium-tukiin, saatat huomata, että saat pronssisuunnitelman ilmaiseksi tuen hakemisen jälkeen. Tämä johtuu tavasta, jolla vakuutusyhtiöt ovat lisänneet kustannusten jakamisen alennusten kustannukset hopeasuunnitelman maksuun useimmissa osavaltioissa. Koska tukimäärät perustuvat toiseksi edullisimpien hopeasuunnitelmien kustannuksiin, hopeasuunnitelmien korkeammat palkkiot johtavat suurempiin palkkiotukiin. Koska näitä tukia voidaan soveltaa myös pronssi- tai kultasuunnitelmiin, ne ovat joskus riittävän suuria kattamaan koko palkkio, jolloin ilmoittautuneille ei ole kuukausipalkkioita.
Kuinka kukin suunnitelma saa sinut maksamaan osuutesi terveydenhuollon kuluista, vaihtelee. Esimerkiksi yhdessä pronssisuunnitelmassa voi olla huippuluokan 7500 dollarin omavastuu, joka on yhdistetty matalaan 10%: n kolikkovakuuteen. Kilpailevassa pronssisuunnitelmassa voi olla pienempi 5 000 dollarin omavastuu, joka on yhdistetty korkeampaan 35%: n kolikkovakuuteen ja 45 dollarin kopio toimistokäynteihin (kaikissa ACA-yhteensopivissa yksilö- ja pienryhmäsuunnitelmissa on ylärajat taskussa maksettavista kokonaiskustannuksista riippumatta metallitaso; missään suunnitelmissa ei voi olla yksittäisiä taskussa olevia rajoituksia, mukaan lukien omavastuu, kopiomäärä ja kolmansien vakuutusten määrä, jotka ylittävät 8 100 dollaria vuonna 2020).
Syyt valita pronssisuunnitelma
Jos terveydenhoitosuunnitelman valinnassa tärkein tekijä on pieni kuukausipalkkio, pronssitasoinen terveydenhoitosuunnitelma voi olla hyvä valinta. Jos et aio käyttää sairausvakuutustasi paljon tai jos pronssisuunnitelmaan liittyvä korkea kustannusten jakaminen ei koske sinua, pronssinen terveystilanne saattaa sopia laskuun.
Jos olet alle 30-vuotias (tai yli 30-vuotias ja sinulla on vaikeuksia vapauttaa ACA: n yksittäisestä toimeksiannosta) etkä ole oikeutettu premium-tukiin, saatat huomata, että katastrofaalinen suunnitelma tarjoaa vieläkin pienemmän kuukausipalkkion ja hieman matalamman vakuutusmatemaattisen arvon (katastrofaalisilla suunnitelmilla ei ole vakuutusmatemaattisia arvotavoitteita, kuten metallitasosuunnitelmilla; niillä on oltava vakuutusmatemaattiset arvot vain alle 60%, vaikka niiden on katettava myös kolme perusterveydenhuoltokäyntiä vuodessa ja noudatettava samoja ylärajoja taskurahat kuten muutkin suunnitelmat).
Jos olet vähintään 30-vuotias, et voi ostaa katastrofaalista suunnitelmaa, ellei sinulla ole vaikeuksia koskevaa vapautusta ACA: n henkilökohtaisesta toimeksiannosta. Ja palkkioavustuksia ei voida soveltaa katastrofaalisiin suunnitelmiin, mikä tekee niistä huonon valinnan useimmille ihmisille, jotka ovat oikeutettuja palkkioihin.
Syyt olla valitsematta pronssisuunnitelmaa
Älä valitse pronssitason terveydenhuoltosuunnitelmaa, jos haluat suunnitelman, joka maksaa suurimman osan terveydenhoitokuluistasi. Jos aiot käyttää sairausvakuutustasi paljon tai sinulla ei ole varaa korkeisiin kopioihin, kolmansiin vakuutuksiin ja omavastuuosuuksiin, pronssisuunnitelma ei välttämättä sovi sinulle.
Älä kuitenkaan oleta, että pronssisuunnitelma on huono valinta, jos tiedät tarvitsevasi laajaa lääketieteellistä hoitoa. Joissakin tapauksissa kokonaiskustannukset (taskukustannukset plus vakuutusmaksut) ovat pronssisuunnitelman mukaan pienemmät, vaikka ilmoittautuneen on täytettävä koko taskussa maksettava enimmäismäärä vuodelle. Haluat suorittaa numerot ennen päätöksen tekemistä.
Jos olet oikeutettu kustannusten jakamiseen, koska tulosi ovat 250% liittovaltion köyhyystasosta tai alhaisemmat, voit saada kustannusten jakamistukea vain, jos valitset hopeatasojärjestelmän. Et saa saamiasi kustannusten jakamistukia, jos valitset pronssisuunnitelman.
Kustannusten jakamisen tuet vähentävät omavastuuta, kopiosuorituksia ja kolmansien vakuutusten määrää, joten maksat vähemmän, kun käytät sairausvakuutustasi. Itse asiassa kustannusten jakamistuki lisää terveydenhoitosuunnitelman arvoa nostamatta kuukausipalkkioita. Se on kuin saisit ilmaisen päivityksen arvoon. Et saa ilmaista päivitystä, jos valitset pronssisuunnitelman.