Sisältö
- Kuinka haitallinen valinta toimii
- ACA: n rajoitetun vakuutuksenantajan kyky estää haitallinen valinta
- Mutta ACA suunniteltiin myös auttamaan vakuutusyhtiöitä estämään haitallinen valinta
Haitallinen valinta asettaa vakuutuksenantajalle suuremman riskin menettää rahaa korvausten kautta kuin se oli ennustanut. Tämä johtaisi korkeampiin vakuutusmaksuihin, mikä puolestaan johtaisi haitallisempaan valintaan, koska terveemmät ihmiset eivät halua ostaa kalliimpaa kattavuutta. Jos epäedullisen valinnan sallitaan jatkua valvomattomana, sairausvakuutusyhtiöt muuttuvat kannattamattomiksi ja lopulta lopettavat toimintansa.
Kuinka haitallinen valinta toimii
Tässä on yksinkertaisesti yksinkertaistettu esimerkki. Oletetaan, että sairausvakuutusyhtiö myi sairaussuunnitelmajäsenyyden hintaan 500 dollaria kuukaudessa. Terveet 20-vuotiaat miehet saattavat katsoa tuohon kuukausipalkkioon ja ajatella: "Helvetti, jos pysyn vakuuttamattomana, en todennäköisesti aio käyttää 500 dollaria koko vuoden ajan terveydenhoitoon. En aio tuhlata rahaa 500 dollarin kuukausipalkkioihin, kun mahdollisuus leikkaukseen tai kalliisiin terveydenhoitomenettelyihin on niin pieni. "
Samaan aikaan 64-vuotias liikalihava henkilö, jolla on diabetes ja sydänsairaus, todennäköisesti tarkastelee 500 dollarin kuukausimaksua ja ajattelee: "Vau, vain 500 dollaria kuukaudessa, tämä sairausvakuutusyhtiö maksaa suurimman osan terveydenhuollon laskuistani vuosi! Jopa omavastuun maksamisen jälkeen tämä vakuutus on edelleen paljon. Ostan sen! "
Tämä kielteinen valinta johtaa terveydenhoitosuunnitelman jäsenyyteen, joka koostuu pääasiassa terveysongelmista kärsivistä ihmisistä, jotka ajattelivat käyttävänsä todennäköisesti yli 500 dollaria kuukaudessa, jos heidän olisi maksettava omat terveydenhuollon laskunsa. Koska terveydenhoitosuunnitelma vie vain 500 dollaria kuukaudessa jäsentä kohti, mutta maksaa yli 500 dollaria kuukaudessa jäsentä kohden, terveydenhoitosuunnitelma menettää rahaa. Jos sairausvakuutusyhtiö ei tee mitään estääkseen tämän haitallisen valinnan, se menettää lopulta niin paljon rahaa, että se ei pysty jatkamaan korvausten maksamista.
ACA: n rajoitetun vakuutuksenantajan kyky estää haitallinen valinta
On olemassa useita tapoja, joilla sairausvakuutusyhtiöt voivat välttää tai estää haitallisen valinnan. Hallituksen määräykset estävät sairausvakuutusyhtiöitä käyttämästä joitain näistä menetelmistä ja rajoittavat muiden menetelmien käyttöä.
Sääntelemättömillä sairausvakuutusmarkkinoilla, sairausvakuutusyhtiöt käyttävät lääketieteellisiä vakuutuksia yrittäessään välttää haitallista valintaa. Vakuutusprosessin aikana vakuutuksenantaja tutkii hakijan sairaushistoriaa, väestötietoja, aikaisempia väitteitä ja elämäntapavalintoja. Se yrittää määrittää riskin, jonka vakuutuksenantajalla on sairausvakuutusta hakevan henkilön vakuuttamisessa.
Vakuutuksenantaja voi sitten päättää olla myymättä sairausvakuutusta henkilölle, joka aiheuttaa liian suuren riskin, tai veloittaa riskialttiiselta korkeamman vakuutusmaksun kuin se, jolta todennäköisesti on vähemmän korvauksia. Lisäksi sairausvakuutusyhtiö voi rajoittaa riskiään asettamalla vuotuisen tai elinikäisen rajoituksen jollekin tarjoamalleen kattavuudelle, sulkemalla olemassa olevat olosuhteet vakuutuksen ulkopuolelle tai sulkemalla tietyntyyppiset kalliit terveydenhuollon tuotteet tai palvelut kattavuuden ulkopuolelle.
Yhdysvalloissa useimmat sairausvakuutusyhtiöt eivät saa enää käyttää suurinta osaa näistä tekniikoista, vaikka niitä käytettiin laajalti yksittäisillä markkinoilla (ryhmittymän ulkopuolella) ennen vuotta 2014. The Affordable Care Act:
- kieltää sairausvakuutusyhtiöitä kieltäytymästä myymästä sairausvakuutuksia ihmisille, joilla on ennestään oloja.
- kieltää vakuutusyhtiöitä veloittamasta ihmisiltä ennaltaehkäiseviä olosuhteita enemmän kuin terveiltä ihmisiltä.
- kieltää terveydenhuoltosuunnitelmia asettamasta vuotuisia tai elinikäisiä etuuksien ylärajoja.
- edellyttää, että yksittäisten ja pienten ryhmien terveyssuunnitelmat kattavat yhdenmukaiset olennaiset terveyshyödyt; terveyssuunnitelmat eivät voi sulkea pois tiettyjä kalliita terveydenhuoltopalveluja tai tuotteita.
- olennaisesti eliminoi lääketieteellisen vakuutuksen päälääketieteellisen kattavan sairausvakuutuksen osalta (vakuutusturva on edelleen sallittua kattavuudelle, jota ACA ei sääntele, mukaan lukien lyhytaikaiset sairausvakuutukset, rajoitetut etuudet ja Medigap-suunnitelmat, jotka on ostettu ilmoittautuneiden alkuperäisen ilmoittautumisajan jälkeen ). Yksittäisillä ja pienillä ryhmämarkkinoilla myydyillä ACA-vaatimusten mukaisilla suunnitelmilla tupakan käyttö on ainoa terveyteen / elämäntapaan liittyvä tekijä, jota vakuutuksenantajat voivat käyttää perustellakseen hakijalta tavanomaista korkeamman palkkion, vaikka valtiot voivat muuttaa tai poistaa vaihtoehdon vakuutuksenantajien on määrättävä tupakkamaksu.
Mutta ACA suunniteltiin myös auttamaan vakuutusyhtiöitä estämään haitallinen valinta
Vaikka edullinen hoitolaki eliminoi tai rajoitti monia työkaluja, joita sairausvakuutusyhtiöt käyttivät estääkseen haitallisen valinnan yksittäisillä markkinoilla (ja jossain määrin myös pienryhmämarkkinoilla), se perusti muita keinoja estää haitallista valintaa.
Vaatimus kattavuuden ylläpitämiseksi
Vuosina 2014--2018 ACA vaati kaikkia laillisia asukkaita Yhdysvalloissa saamaan sairausvakuutuksen tai maksamaan verosakkoja. Tämä kannusti nuoria, terveempiä ihmisiä, jotka muuten saattaisivat olla houkutettuja säästämään rahaa menemällä ilman sairausvakuutusta ilmoittautumaan terveydenhoitosuunnitelmaan. Jos he eivät ilmoittautuneet, heitä kohdellaan mittava verosakko. Rangaistus poistettiin vuoden 2018 lopun jälkeen vuoden 2017 lopulla annetusta veronalennuksista ja työpaikoista annetun lain seurauksena. Kongressin budjettitoimisto arvioi, että yksittäisen toimeksiannon rangaistuksen poistaminen johtaisi yksittäisiin markkinapalkkioihin, jotka ovat 10 prosenttia korkeammat (vuosittain) kuin ne olisivat olleet, jos rangaistus olisi jatkunut. Tämä ennakoitu palkkion nousu on suora seuraus kielteisestä valinnasta, koska terveelliset ihmiset todennäköisesti pudottavat kattavuutensa ilman rangaistuksen uhkaa , mikä johtaa sairastuneempaan ihmisryhmään. [Huomaa, että New Jerseyllä, Massachusettsilla ja DC: llä on omat mandaatit, joihin sisältyy seuraamuksia noudattamatta jättämisestä. Rhode Island ja Kalifornia liittyvät heihin vuodesta 2020 lähtien.]
Premium-tuet
ACA tarjoaa tukia auttaakseen kohtalaisia tuloja ostavia sairausvakuutuksia sairausvakuutuspörsseissä, jotta he todennäköisemmin ilmoittautuvat terveydenhoitosuunnitelmaan. Tämä tekijä on ensisijainen syy siihen, että ACA: n mukaiset yksittäiset markkinat eivät ole kohdanneet kuolinspiraalia huolimatta huomattavasta koronnoususta vuosina 2017 ja 2018 (hinnat olivat suurimmaksi osaksi vakiintuneet vuonna 2019 useimmissa osavaltioissa ja tuskin budjetoivat vuoteen 2020 mennessä. ). Palkkiotuet kasvavat pysyäkseen vakuutusmaksujen kanssa, mikä tarkoittaa, että kattavuus pysyy kohtuullisena tukikelpoisille ihmisille vähittäishintojen korkeudesta riippumatta. [Valitettavasti tällä hetkellä ei ole olemassa mekanismia kattavuuden pitämiseksi edullisina ihmisille, jotka eivät ole oikeutettuja palkkioavustuksiin; tuon väestön terveet ihmiset pudottavat todennäköisemmin vakuutusmaksunsa palkkioiden kasvaessa, ja vaikka tuettu ilmoittautuminen onkin pysynyt melko tasolla, täyden hinnan maksavien ihmisten ilmoittautuminen on laskenut merkittävästi viime vuosina.]
Rajoitettu ilmoittautumis Windows
ACA asettaa myös rajoituksia sille, milloin ihmiset saavat ilmoittautua yksittäiseen markkinoiden terveydenhoitosuunnitelmaan, jotta ihmiset eivät voi odottaa saavansa sairausvakuutusta, kunnes he ovat sairaita ja tietävät kärsivänsä terveydenhoitokuluista. Ihmiset saavat rekisteröityä sairausvakuutukseen vain syksyn vuotuisen avoimen ilmoittautumisjakson aikana tai tiettyjen elämäntapahtumien, kuten työpaikkaperusteisen sairausvakuutuksen menettämisen, naimisiin menemisen tai uudelle alueelle muuttamisen, laukaisemana rajoitetulla erityisellä ilmoittautumisjaksolla. (ja myöhemmät säännöt ovat tiukentaneet näitä erityisiä ilmoittautumiskausia koskevia säännöksiä, edellyttäen todistusta karsintatapahtumasta ja monissa tapauksissa edellyttäen, että henkilöllä oli jo jonkinlainen kattavuus ennen karsintatapahtumaa). Näitä rajoitettuja ilmoittautumisikkunoita sovellettiin jo työnantajan tukemaan sairausvakuutukseen ja Medicareen, mutta yksittäisiä markkinointisuunnitelmia oli saatavilla ympäri vuoden ennen vuotta 2014, tosin lääketieteellisellä vastuulla lähes kaikissa osavaltioissa.
Useimmissa tapauksissa kattavuus ei tule voimaan välittömästi
Liittovaltion määräykset sallivat lyhyen odotusajan sairausvakuutukseen ilmoittautumisen ja ajanjakson välillä. Kattavuus tulee voimaan 1. tammikuuta, jos henkilö ilmoittautuu ilmoittautumiseen syksyn avoimen ilmoittautumisjakson aikana (joka kestää 1. marraskuuta - 15. joulukuuta useimmissa osavaltioissa). Niille, jotka ilmoittautuvat erityiseen ilmoittautumisjaksoon, kattavuus on voimassa joko seuraavan kuukauden ensimmäisenä tai seuraavan kuukauden toisena, olosuhteista riippuen (uuden vauvan tai adoptoidun lapsen kattavuus palautetaan vanhemmalle syntymä- tai adoptiopäivä; kaikilla muilla ilmoittautumisilla on mahdolliset voimaantulopäivä).
Tupakkamaksu
Vaikka ACA eliminoi melkein kaiken lääketieteellisen vakuutuksen yksittäisillä markkinoilla, se sallii sairausvakuutusyhtiöiden yksittäisillä ja pienillä ryhmillä periä tupakoitsijoilta jopa 50% korkeamman vakuutusmaksun kuin tupakoimattomat (jotkut osavaltiot ovat rajoittaneet tai poistaneet tämän säännön) .
3: 1 luokitus suhde vanhemmille hakijoille
Vaikka vakuutusmaksut yksittäisillä ja pienillä ryhmillä eivät voi vaihdella terveydentilan tai sukupuolen mukaan, ACA sallii sairausvakuutusyhtiöiden veloittaa vanhuksilta jopa kolme kertaa enemmän kuin nuorilta. Vanhemmilla ihmisillä on yleensä enemmän sairauskuluja kuin nuoremmilla ihmisillä, ja siten riski vakuuttajalle on suurempi. [On muutama osavaltio, joka ei salli vakuutusyhtiöiden veloittaa vanhuksilta kolme kertaa niin paljon kuin nuoremmat.]
Vakuutusmatemaattiset arvot
ACA vahvisti vakuutusmatemaattiseen arvoon perustuvat yhtenäiset vakuutustasot, jolloin vakuutuksenantajat voivat veloittaa enemmän terveydenhuoltosuunnitelmista, joilla on korkeampi vakuutusmatemaattinen arvo. Kultasuunnitelmat maksavat enemmän kuin pronssisuunnitelmat, joten kuluttajien, jotka haluavat kultaisen suunnitelman tarjoaman vankemman kattavuuden, on maksettava enemmän saadakseen sen (huomaa, että Trumpin hallinnon päätöksen lopettaa korvausten maksaminen on yksittäisillä markkinoilla jonkin verran hinnoittelupoikkeamia. vakuutusyhtiöt kustannusten jakamista koskevista alennuksista; monissa osavaltioissa hopeasuunnitelmat voivat sen vuoksi olla kalliimpia kuin jotkut kulta-suunnitelmat).
- Jaa
- Voltti
- Sähköposti