ACA: n avustuskallion ymmärtäminen

Sisältö

• Avustuskallio: Esimerkki
• Pientulojen kasvun suuri vaikutus
• Avustuskallion välttäminen
• Lainsäädäntökorjaus tukikallioon?

ACA: n tukikallio viittaa siihen, että palkkaturvatukikelpoisuus ihmisille, jotka ostavat oman sairausvakuutuksensa pörssissä, päättyy äkillisesti kotitalouksien tuloilla, jotka ovat 400% köyhyystasosta. Tämä tarkoittaa, että pieni tulojen nousu voi johtaa dramaattiseen henkilön sairausvakuutusmaksujen nousuun.

Tukikallio on merkittävin vanhemmille opiskelijoille alueilla, joilla sairausvakuutus on erityisen kallista, mutta sitä on myös nuoremmille opiskelijoille ja alueilla, joilla kattavuus on halvempaa.

Avustuskallio: Esimerkki

Vuonna 2019 keskimääräiset yksittäisten markkinoiden sairausvakuutusmaksut - ennen minkäänlaisten tukien soveltamista - ovat kallein Wyomingissa ja halvimmat Massachusettsissa. Mutta Massachusetts on yksi harvoista osavaltioista, joissa vakuutuksenantajat eivät voi veloittaa vanhemmilta aikuisilta kolme kertaa niin paljon kuin nuoremmat aikuisilla Massachusettsissa, se on rajoitettu 2-1 -suhteeseen 3-1 sijasta.

Lisää omenoiden ja omenoiden vertailua varten verrataan Wyomingin palkkioita Rhode Islandin palkkioihin - joilla oli toiseksi alhaisin keskimääräinen tukia edeltävä palkkio vuonna 2019 ja jonka ansiosta vanhempien aikuisten palkkiot voivat olla jopa kolme kertaa suuremmat kuin yhtä paljon kuin nuoremmista aikuisista veloitettavat palkkiot.

Voimme käyttää markkinapaikkasuunnitteluselaimia nähdäksemme palkkiot (Wyoming käyttää HealthCare.gov; Rhode Islandilla on valtion ylläpitämä markkinapaikka). Molemmissa osavaltioissa tarkastelemme 25-vuotiaan ja 62-vuotiaan vuoden 2019 palkkioita ja laskemme vakuutusmaksut sen perusteella, kenen tulot ovat 48000 dollaria ja 49000 dollaria. Nämä summat ovat juuri tukikelpoisuuden ylärajan alapuolella ja juuri sen yläpuolella, joten 48 000 dollarin tulot antavat henkilölle mahdollisuuden saada palkkion tukea, kun taas 49 000 dollarin tulot eivät.

Cheyenne, Wyoming

• 25-vuotias ansaitsee 48000 dollaria: Halvin suunnitelma on 186 dollaria kuukaudessa (231 dollarin kuukausipalkkiotuen jälkeen)
• 25-vuotias ansaitsee 49000 dollaria: Halvin suunnitelma on 417 dollaria kuukaudessa (henkilö ei ole oikeutettu tukeen)
• 62-vuotias ansaitsee 48000 dollaria: Halvin suunnitelma on ilmainen (kun 1 395 dollaria kuukaudessa maksetaan lisätukea).
• 62-vuotias ansaitsee 49000 dollaria: Halvin suunnitelma on 1194 dollaria kuukaudessa (henkilö ei ole oikeutettu tukeen)

Huomaa, että näissä esimerkeissä puhumme halvimmasta suunnitelmasta. Mutta jos katsomme sen sijaan vertailuhopeasuunnitelmaa, se maksaa saman määrän - 394 dollaria kuukaudessa - sekä 25-vuotiaille että 62-vuotiaille skenaariossa, jossa he kaikki ansaitsevat 48000 dollaria ja ovat oikeutettuja palkkioon tuet.

Vakuutusmaksutuken tarkoituksena on pitää vakuutusmaksut kohtuullisella tasolla suhteessa henkilön tuloihin. Joten iäkkäät ihmiset saavat suurempia palkkiotukia kuin nuoremmat, ja jos kaksi ihmistä asuu samalla alueella ja heidän tulonsa ovat samat, heidän vertailusuunnitelmansa jälkeen maksettavat palkkiot ovat samat. Tämä on sama kaikkialla maassa.

Providence, Rhode Island

• 25-vuotias ansaitsee 48000 dollaria: Halvin suunnitelma on 170 dollaria kuukaudessa (tämä henkilö ei ole oikeutettu tukeen, koska vertailuohjelman palkkio täyttää kohtuuhintaisen määritelmän ilman tukea)
• 25-vuotias ansaitsee 49000 dollaria: Halvin suunnitelma on 170 dollaria kuukaudessa (henkilö ei ole oikeutettu tukeen)
• 62-vuotias ansaitsee 48000 dollaria: Halvin suunnitelma on 126 dollaria kuukaudessa (kun käytetään 360 dollarin kuukausipalkkiotukea).
• 62-vuotias ansaitsee 49000 dollaria: Halvin suunnitelma on 486 dollaria kuukaudessa (henkilö ei ole oikeutettu tukeen)

Premium-tuelle oikeutetun 62-vuotiaan osalta vertailusuunnitelma on noin 395 dollaria kuukaudessa tuen soveltamisen jälkeen. Tämä on sama kuin Cheyenne-hakijat, koska heidän tulonsa ovat samat. 25-vuotiaalle vertailusuunnitelman kuukausipalkkio on vain 267 dollaria, minkä vuoksi tämä henkilö ei ole oikeutettu palkkiotukeen edes 48 000 dollarin tuloilla - täyshintapreemio on jo pienempi kuin jälkikäteen -tukipalkkio olisi, jos tämä henkilö saisi tukea.

Pientulojen kasvun suuri vaikutus

Yllä olevat esimerkit havainnollistavat, kuinka tukikallio toimii, ja kuinka vanhempi ja / tai asuminen alueella, jolla palkkiot ovat korkeat, johtaa merkittävämpään "kallioon". Rhode Islandin Providence-alueella sijaitsevalle nuorelle ei ole lainkaan tukikalliota, koska palkkioavustukset poistuvat asteittain ennen kuin heidän tulonsa saavuttavat 400% köyhyysasteesta, ja henkilö, jonka tulot ovat vajaat 400% köyhyysasteesta, ei ole saavat lainkaan tukea.

Mutta toisaalta, vanhempi ihminen Cheyenne, Wyomingissa siirtyy maksuttomasta suunnitelmasta (ts. Ilman palkkioita) siihen, että hänen on maksettava lähes 1200 dollaria kuukaudessa halvimmasta saatavilla olevasta suunnitelmasta, ja tulojen kasvu on 1000 dollaria vuodessa. Ja sen tarkoituksena oli vain tehdä esimerkistä yksinkertainen seurata todellisuudessa, tulojen kasvu voi olla paljon pienempi; premium-tukia on saatavana vuonna 2019 yhdelle henkilölle, jonka tulot ovat enintään 48560 dollaria, mutta ei jollekin, jonka tulot ylittävät tämän tason.

Kaiser Family Foundation -analyysin mukaan tukikalliolla on erityinen merkitys maaseudulla, kun Wyoming ja Nebraska ovat ikääntyneiden vähiten edullisia paikkoja ostaa sairausvakuutusta, jos heidän tulonsa ovat vain hieman yli 400% köyhyysasteesta. A

Monilla maan maaseutualueilla 60-vuotias, joka ansaitsee 50000 dollaria, maksaa yli 25% tuloistaan ​​halvimmasta saatavasta suunnitelmasta.

Avustuskallion välttäminen

Hakijan iästä ja sijainnista riippuen voi olla jyrkkä ero palkkiotuen saamisen ja palkkiotuen saamisen välillä. Jos kotitalouden tulot eivät ylitä 400% köyhyysasteesta, on avain palkkiotuen saamiseen, joten on viisasta ymmärtää, kuinka "kotitalouden tulot" lasketaan.

Useimmille hakijoille se on sama kuin heidän oikaistu bruttotulonsa, mutta on asioita, jotka joidenkin hakijoiden on lisättävä takaisin AGI: hen saadakseen ACA-erityiset kotitalouksien tulot. Näihin sisältyvät verottomat sosiaaliturvatulot, verovapaat korot ja ulkomailla asuville amerikkalaisille ulkomaiset ansiotulot ja asumiskulut.

Onneksi maksut ennen veroja maksettaville eläketileille ja / tai terveydenhoitosäästötileille vähentävät kotitalouksien tuloja ja voivat auttaa sinua välttämään tukikallion.

Kuinka tulot lasketaan sairausvakuutustuille

Lainsäädäntökorjaus tukikallioon?

Tukikallion korjaamista koskevaa lainsäädäntöä on otettu käyttöön useita kertoja vuosien varrella, viimeksi edustajainhuoneessa vuonna 2019. Nykyisten olosuhteiden suojeleminen ja terveydenhuollon edullisemmasta hoidosta vuonna 2019 annettu laki poistaisi tuen nykyisen tulorajan. Hakijat, joilla on korkeammat tulot, voivat silti saada palkkiotukea, jos vertailusuunnitelman kokonaishintakustannukset alueellaan olisivat yli 8,5 prosenttia heidän tuloistaan ​​ilman tuloja. tuki.

Hakijat, joilla on erittäin korkeat tulot, eivät olisi oikeutettuja tukeen, koska kattamisen kustannukset eivät olisi 8,5% heidän tuloistaan. Mutta ihmiset, joiden tulot ovat hieman yli 400 prosenttia köyhyysasteesta, eivät enää kohtaisi mahdollisuutta joutua maksamaan vähintään neljännes tai enemmän tuloistaan ​​vähennyskelpoisen suunnitelman maksamiseen. Vuoden 2016 presidentinvaalikampanjan aikana Hillary Clinton ehdotti samanlaista korjausta tukikallioon.

Demokraattisten lainsäätäjien ja presidenttiehdokkaiden keskuudessa käydään tällä hetkellä huomattavaa keskustelua terveydenhuollon uudistuksen etenemisestä: Pitäisikö meidän rakentaa ACA: n vai siirtääkö painopiste jonkinlaiseen yhden maksajan järjestelmään? Jos ACA: n vahvistamisesta on yksimielisyyttä ainakin lyhyellä aikavälillä, on todennäköistä, että tukikallion käsitteleminen on etusijalla. Mutta liittohallituksen nykyinen poliittinen jakauma tekee epätodennäköiseksi, että tukikalli vahvistetaan lähitulevaisuudessa.