Sisältö
- Kuinka standardointi toimii?
- Eikö terveyssuunnitelmia ollut jo standardoitu?
- Valtiot, joilla on standardoituja suunnitelmia
- Kuinka standardoidut suunnitelmat eroavat toisistaan?
Kuinka standardointi toimii?
Suunnitelmien standardointi on juuri sitä miltä se kuulostaa. Ohjeet on määritelty kattavuuden yksityiskohdina, ja kaikkien standardoitujen suunnitelmien on tarjottava sama kattavuus suunnitelman näille osa-alueille.
Healthcare.gov otti käyttöön standardoituja suunnitelmia (kutsutaan Simple Choice -suunnitelmiksi) vuodesta 2017. Osallistuminen Simple Choice -ohjelmaan oli vakuutusyhtiöille vapaaehtoista, vaikka heitä kehotettiin toimittamaan vakioidut suunnitelmat myyntiin pörssissä. Liittohallitus antoi kuitenkin vakiomuotoisia suunnitelmaparametreja vain kahdeksi vuodeksi (2017 ja 2018), eikä se enää osallistu standardoitujen suunnitelmien luomiseen. Mutta useilla jäljempänä käsitellyillä valtion ylläpitämillä pörsseillä on edelleen omat standardoidut suunnitelmansa.
Kun terveys- ja henkilöstöministeriö julkaisi vuoden 2017 hyöty- ja maksuparametrit, he määrittivät yksityiskohdat kuudelle vakiomuotoiselle suunnitelmalle, jotka lentoyhtiöt voisivat tarjota HealthCare.gov -palvelun kautta (yksityiskohdat ovat sivulla 309 of Benefit and Payment Parametrit). HHS pyrki mahdollisuuksien mukaan pitämään standardoidut suunnitelmat samanlaisina kuin jo vuonna 2015 tarjotut suunnitelmat.
Vakuutuksenantajille, jotka käyttivät liittovaltion helpottamaa vaihtoa (eli Healthcare.gov), kullekin pronssi-, hopea- ja kulta-metallitasolle oli standardoitu suunnitelma sekä kolme muuta standardoitua suunnitelmaa hopeatasolla pätevöityneille kustannusten jakamista varten.
Standardoitujen Simple Choice -suunnitelmien osalta monet kattavuuden näkökohdat olivat samat riippumatta siitä, mikä sairausvakuutusyhtiö tarjosi suunnitelmaa. Esimerkiksi kaikissa liittovaltion ylläpitämässä pörssissä vuonna 2017 tehdyissä standardoiduissa hopeasuunnitelmissa oli 3500 dollarin omavastuuosuus, 30 dollarin perusterveydenhuollon toimistokäynnit ja 15 dollarin / 50 dollarin / 100 dollarin kopiot geneerisille / suosituille tuotenimille / ei-suosituille tuotenimille tarkoitetuille lääkkeille (erikoisalojen vakuutus) lääkkeiksi asetettiin 40% standardoiduille hopeasuunnitelmille).
Kun kuluttajat kirjautuivat Healthcare.gov-sivustoon ostamaan vuosien 2017 ja 2018 suunnitelmia, he näkivät Simple Choice -suunnitelmat näkyvästi näkyvissä käytettävissä olevien vaihtoehtojen joukossa. liittovaltion ylläpitämä pörssi oli sitoutunut siihen, että ihmisten oli helppo määrittää, mitkä suunnitelmat standardisoitiin ja mitkä eivät.
Mutta vuoden 2019 hyöty- ja maksuparametreissa HHS totesi sen pyrkiessään "maksimoida liikkeeseenlaskijoiden innovaatiot suunnittelemalla ja tarjoamalla monenlaisia suunnitelmia kuluttajille,"liittovaltion hallitus ei enää määritä mitään erityisiä parametreja standardoiduille suunnitelmille (toisin sanoen liittovaltion tasolla ei enää olisi standardoitua suunnitelmaa) eikä se näyttäisi standardoituja suunnitelmia enää erikseen, kun kuluttajat ostavat suunnitelmia osoitteessa HealthCare.gov .
Eikö terveyssuunnitelmia ollut jo standardoitu?
Edullinen hoitolaki toi jo tietynasteisen standardoinnin yksittäisille sairausvakuutusmarkkinoille ottamalla käyttöön metallitason luokitukset terveydenhuoltosuunnitelmiin. Kaikkien yksilöllisten sairausvakuutussuunnitelmien, joiden voimaantulopäivä on tammikuu 2014 tai uudemmat, mukaan lukien pörssien ulkopuolella myydyt, on sovitettava joko metallitason luokitukseen tai oltava katastrofaalinen.
Koska kaikki uudet terveyssuunnitelmat ovat joko pronssia, hopeaa, kultaa, platinaa tai katastrofaalisia, kuluttajien on helpompi verrata omenoita omenoihin kuin ennen vuotta 2014. Mutta metallitasoluokitukset määritetään vakuutusmatemaattisen arvon (AV) perusteella suunnitelman. Ja se ei ole toimenpide, jolla on taipumus merkitä paljon yksittäisille kuluttajille. Pronssisuunnitelmissa AV on 60% (se on itse asiassa alue, 56% - 65%; pronssisuunnitelmiin sovelletaan -4 / + 5 de minimus -aluetta; kaikilla muilla metallitasoilla on -4 / + 2 de minimus -alue ), hopeasuunnitelmien AV-arvo on 70%, kulta-suunnitelmien AV-arvo on 80% ja platinasuunnitelmien AV-arvo on 90%.
Joten hopeasuunnitelman voidaan odottaa maksavan noin 70 prosenttia terveydenhuollon kokonaiskustannuksista koko tavalliselle väestölle. Mutta se on keskiarvo, mukaan lukien ihmiset, joilla on hyvin vähän terveydenhuoltomenoja, samoin kuin ihmiset, jotka saattavat tarvita miljoonan dollarin arvosta hoitoa vuoden aikana.
Henkilö, jolla on hyvin vähän terveydenhuoltomenoja, saattaa maksaa suurimman osan tai koko oman hoidonsa vuoden aikana suunnitelmarakenteestaan riippuen (ts. Jos hänellä on 3 000 dollarin omavastuu ja hän käyttää vain 1 000 dollarin arvoista terveydenhoitoa, johon omavastuu koskee, hän '' d maksaa itse kaikki kustannukset). Toisaalta henkilö, jonka terveydenhuoltokustannukset nousevat miljoonaan dollariin vuoden aikana, maksaa vain pienen osan omista kuluistaan, koska hänen terveydenhuoltosuunnitelmansa maksaa 100% kustannuksistaan sen jälkeen, kun hän saavuttaa taskussa maksetun enimmäismäärän hänen suunnitelmansa.
Vaikka saman metallitason suunnitelmilla on suunnilleen sama AV, kattavuusominaisuudet voivat vaihdella huomattavasti suunnitelmasta toiseen. Esimerkiksi on tavallista nähdä hopeasuunnitelmia, joissa on omavastuu, jotka vaihtelevat 2000-7000 dollaria. Jotkut käyttävät kopioita toimistokäyntejä varten, kun taas toiset eivät. Joillakin on korkein sallittu valotus taskussa, kun taas toisilla on pienemmät taskun ulkopuoliset korkit. Lyhyesti sanottuna on olemassa monia eri tapoja, joilla suunnitelma voi saavuttaa AV: n yhdellä metallitason suunnitelmille asetetulla alueella.
Joten vaikka kuluttajat, jotka kaventavat haun yhdelle metallitasolle, vertailevat suunnitelmia, joilla kaikilla on samanlainen kokonaisarvo, he saattavat silti huomata, että suunnitelmien vertailuprosessi voi olla ylivoimainen, etenkin valtioissa, joissa vaihtoon osallistuu useita sairausvakuutusyhtiöitä.
Valtioissa, jotka käyttävät niitä, standardoidut suunnitelmat ovat pyrkimyksiä tehdä suunnitelmien vertailuprosessista intuitiivisempi ja vähentää syrjivien suunnitelmien esiintyvyyttä.
Valtiot, joilla on standardoituja suunnitelmia
Useat osavaltiot joko vaativat tai kannustavat vakuutusyhtiöitä tarjoamaan standardoituja suunnitelmia pörsseissään. HealthCare.gov ei enää tarjoa vaihtoehtoa näyttää minkäänlaista standardoitua suunnitelmaa, mutta jos valtio hoitaa omaa pörssiään (ts. Se ei käytä HealthCare.gov-ohjelmaa), pörssi voi korostaa standardoituja suunnitelmia, kun kuluttajat ostavat kattavuutta .
Suunnitelmamallit vaihtelevat osavaltioittain, mutta yleinen painopiste on vähennyskelpoisten, kopiointien, kolmansien vakuutusten ja kokonaiskustannusten pitämisessä samanlaisina kaikissa standardoiduissa suunnitelmissa tietyllä kattavuudella. Joten esimerkiksi kaikilla Oregonin pörssin standardoiduilla hopeasuunnitelmilla on 2850 dollaria yksittäisiä omavastuuosuuksia vuonna 2019 ja 35 dollaria perusterveydenhuollon toimistokäyntejä. [Oregon käyttää tällä hetkellä HealthCare.gov -ohjelmaa, vaikka valtio harkitsee mahdollista siirtymistä omaan vaihtoalustaansa tulevaisuudessa.]
Monet standardoiduista suunnitelmista kattavat avohoidon kopioinneilla sen sijaan, että sovelltaisivat sitä omavastuun suuntaan. Useimmat valtiot, joilla on vakiomuotoinen suunnitelma, sallivat lentoliikenteen harjoittajien tarjota myös standardoimattomia suunnitelmia:
- SisäänKaliforniassa, vaihtovain antaa lentoliikenteen harjoittajien tarjota standardoituja suunnitelmia. Katettu Kalifornia - valtion ylläpitämä pörssi - ei salli standardoimattomien suunnitelmien myyntiä, ja tuki suuresti standardoitujen suunnitelmien käyttöönottoa osavaltioissa, jotka käyttävät Healthcare.gov -ohjelmaa omien vaihto-ohjelmiensa sijasta.
- New York vaatii sairausvakuutusyhtiöitä tarjoamaan vähintään yhden standardoidun suunnitelman kullakin metallitasolla, vaikka vakuutuksenantajat voivat myös tarjota enintään kolme ei-standardoitua järjestelyä. Yli kaksi kolmasosaa New Yorkin osavaltion terveysministeriön kautta vuonna 2019 ilmoittautuneista valitsi standardoidut suunnitelmat.
- Massachusettsissa esitteli standardoidut yksilölliset sairausvakuutussuunnitelmat vuonna 2010, ja ne ovat edelleen saatavilla valtion ylläpitämän pörssin, Massachusetts Health Connectorin kautta. Massachusettsin pörssissä suunnitelmia myyvillä lentoliikenteen harjoittajilla on kuitenkin myös mahdollisuus tarjota ei-standardoituja suunnitelmia.
- vuonnaColumbian piiri, vaihto-DC Health Link esitteli standardoidut suunnitelmat vuonna 2016, mutta lentoyhtiöillä on melko vähän joustavuutta tarjota myös standardoimattomia suunnitelmia. Vaihto edellyttää, että lentoliikenteen harjoittaja tarjoaa vain standardoidun suunnitelman millä tahansa metallitasolla, jolle operaattori tarjoaa suunnitelmia.
- ConnecticutVaihto-Access Health CT edellyttää, että lentoliikenteen harjoittajat tarjoavat vähintään yhden standardoidun kultasuunnitelman, vähintään yhden standardoidun hopeasuunnitelman (jonka on oltava alhaisin kustannuksin hopeansuunnitelma, jota operaattori tarjoaa) ja vähintään kaksi standardoitua pronssisuunnitelmaa, yhden joiden on oltava HSA-yhteensopivia. Liikenteenharjoittajat eivät saa toteuttaa portinvartijan vaatimuksia standardoiduissa suunnitelmissaan; ilmoittautuneiden on sallittava käydä asiantuntijoilla ilman perusterveydenhuollon lääkärin lähettämistä. Niin kauan kuin lentoliikenteen harjoittajat täyttävät standardoidut suunnitelmavaatimukset, ne voivat myös tarjota enintään kaksi ei-standardoitua platinasuunnitelmaa ja enintään kolme ei-standardoitua suunnitelmaa kussakin pronssi- ja kulta-luokassa.
- Oregon alun perin oli täysin valtion ylläpitämä vaihto, mutta käyttää nyt Healthcare.gov: ta ilmoittautumisalustana, vaikka he harkitsevatkin siirtymistä takaisin omalle ilmoittautumisalustalleen. Valtio loi standardisoidut suunnitelmat pronssi-, hopea- ja kulta-luokissa, mutta pörssissä kattavuutta tarjoavat vakuutusyhtiöt voivat myös tarjota enintään kaksi ei-standardoitua suunnitelmaa ja kaksi "innovatiivista" suunnitelmaa kullakin kattotasolla.
- VermontValtion ylläpitämässä pörssissä, Vermont Health Connectissa, on standardoitu pronssi-, hopea-, kulta- ja platinasuunnitelma sekä pronssi- ja hopeatasolla myös muita standardoituja suunnitelmia, jotka ovat HSA-yhteensopivia. standardoimattomat suunnitelmavaihtoehdot.
Vaikka jotkut kriitikot väittävät, että standardoidut suunnitelmat tukahduttavat innovaatiot sairausvakuutusmarkkinoilla, on syytä huomata, että melkein kaikki valtion ylläpitämät pörssit, joilla jo on pakolliset standardisoidut suunnitelmat, sallivat lentoliikenteen harjoittajien myydä myös standardoimattomia suunnitelmia.
Kuinka standardoidut suunnitelmat eroavat toisistaan?
Vaikka standardoidut suunnitelmat tekevät omenasta omenaan -vertailun paljon helpommaksi, sinun on silti kiinnitettävä huomiota suunnitelman yksityiskohtiin. Suunnitelmat voivat poiketa toisistaan alueilla, joita suunnitelman standardointia koskevat ohjeet eivät erityisesti käsittele. Palveluntarjoajaverkostot ja lääkemuodot (katetut huumeluettelot) eroavat myös huomattavasti suunnitelmasta toiseen.
Joten jos esimerkiksi olet valtiossa, jossa on standardoituja suunnitelmia, ja verrataan kolmea standardoitua hopeasuunnitelmaa, joilla kaikilla on samat reseptilääkkeiden kustannukset, sinun on tarkasteltava kunkin yrityksen lääkemuotoja selvittää, kattavatko ne tietyn tarvitsemasi lääkkeen, ja jos on, mitä reseptitasoa sovelletaan.