Sisältö
- Niin kuin se on tavannut olla
- Miksi potilaita laskutetaan yhä enemmän etukäteen?
- Mitä minun pitäisi tehdä, jos sairaala pyytää maksua etukäteen?
- Voivatko sairaalat kieltää hoidon maksukyvyn perusteella?
- Vähennysten lisääminen asettaa potilaat ja sairaalat lujaan asemaan
- Harkitse HSA: ta, jos sinulla on pääsy HDHP: hen
Niin kuin se on tavannut olla
Aikaisemmin hyväksyttiin yleisesti, että potilaiden odotettiin maksavan kopiot palveluhetkellä, mutta vähennykseen lasketut maksut laskutettiin tosiasiallisesti. Joten jos terveydenhoitosuunnitelmasi olisi 20 dollarin kopio toimistokäynnille, lääkärin vastaanotolla kerätään se, kun saavut tapaamiseen. Mutta jos suunnitelmassasi olisi 2 000 dollarin omavastuu ja menisit leikkaukseen, et maksaisi mitään leikkauksen aikaan, mutta saisit laskun sairaalasta muutama viikko myöhemmin.
Ensinnäkin he lähettävät vahingonkorvauksen vakuutusyhtiöllesi, missä lasketaan verkon neuvoteltu korko ja siitä ylittävät määrät poistetaan.Sitten vakuutuksenantaja maksaisi osuutensa ja ilmoitti sairaalalle potilaan osuudesta laskusta. Siinä vaiheessa sairaala lähetti sinulle laskun omavastuudestasi ja mahdollisesta yhteisvakuutuksesta.
6 ilmaista tai edullista sairausvakuutusvaihtoehtoa
Miksi potilaita laskutetaan yhä enemmän etukäteen?
Suurin osa sairaaloista käyttää edelleen perinteistä tapaa odottaa laskun lähettämistä, kunnes menettely on suoritettu loppuun ja vakuutusyhtiösi on käsitellyt laskusi. Mutta on yhä yleisempää, että sairaalat pyytävät maksua osittain tai kokonaan omavastuutasi ennen aikataulun mukaisten sairaanhoitopalvelujen tarjoamista.
Tämä johtuu monista tekijöistä, mukaan lukien lisääntyvät lääketieteelliset kustannukset, lisääntyvät omavastuut ja kokonaiskustannukset. Mutta yleensä ajatus on, että sairaalat eivät halua juuttua maksamattomiin laskuihin. He tietävät, että hoidon päätyttyä potilaat saattavat maksaa tai olla maksamatta osan kustannuksistaan. Sairaala voi lähettää potilaita kokoelmiin, mutta maksun saaminen etukäteen on tehokkaampi tapa varmistaa, että lasku maksetaan.
7 sairausvakuutuskonseptia, jotka sinun on ymmärrettäväMitä minun pitäisi tehdä, jos sairaala pyytää maksua etukäteen?
Ihannetapauksessa tämä on asia, josta haluat keskustella sairaalan laskutusosaston kanssa hyvissä ajoin ennen menettelyäsi. Selvitys 18 tuntia ennen leikkausta, että sairaala haluaa sinun maksavan 4000 dollarin omavastuun välittömästi, on lievästi sanottuna stressaava tilanne.
Jos suunnittelet lääketieteellistä toimenpidettä, johon vähennysoikeus koskee, tiedustele sairaalan käytännöistä heti alusta alkaen. Keskustele vakuutuksenantajan kanssa nähdäksesi, onko heillä sairaalan kanssa neuvotteluja, jotka edellyttävät laskun lähettämistä vakuutuksenantajalle ennen potilaan laskutusta. Jos ei, sairaala voi hyvinkin haluta sinun maksavan vähintään osan omavastuuosuudesta etukäteen.
Jos olet epävarma, on myös järkevää ottaa yhteyttä osavaltiosi vakuutusosastoon ja selvittää, onko heillä neuvoja osavaltiossa sovellettavista säännöistä ja määräyksistä, jotka liittyvät lääketieteelliseen laskutukseen. Mitä enemmän tiedät, sitä paremmin pystyt navigoimaan järjestelmässä (huomaa, että valtion vakuutussäännökset eivät koske itsevakuutettuja ryhmäsuunnitelmia, koska niitä säännellään liittovaltion tasolla ERISAn kautta).
Paljonko sinä todellisuudessa ostat?
Pyydä sairaalaa antamaan sinulle arvio siitä, mitä olet velkaa, pitäen mielessä, että neuvotellut lääketieteelliset kustannukset ovat yleensä paljon pienempiä kuin vähittäiskaupan kustannukset. Oletetaan esimerkiksi, että omavastuu on 5 000 dollaria, aiot MRI: tä etkä ole vielä maksanut mitään oman pääoman vähennykseen vuodelle. MRI: n keskimääräiset kustannukset Yhdysvalloissa ovat noin 1120 dollaria, vaikka ne vaihtelevatkin huomattavasti sairaalasta tai kuvantamiskeskuksesta toiseen. Riippumatta siitä, kuinka paljon laitosmaksut ovat todennäköisesti melko korkeammat kuin neuvotteluprosenttisi, jonka vakuutuksenantajasi käyttää kyseisen järjestelyn kanssa. Sairaalasi saattaa laskuttaa 2000 dollaria, mutta vakuutuksenantajan neuvoteltu korko voi olla esimerkiksi 1050 dollaria. Tällöin summa, jonka joudut maksamaan vähennyskelpoiseksi, olisi 1050 dollaria, ei 2000 dollaria.
Tämä ei todellakaan ole ongelma, jos sinulla on menettely, joka on monta kertaa kalliimpi kuin omavastuu. Jos olet aikeissa saada polven korvaus, jonka keskiarvo on noin 34 000 dollaria ja omavastuu on 5000 dollaria, joudut maksamaan koko omavastuun. Sairaala saattaa pyytää sinua maksamaan sen kokonaan tai osittain etukäteen, tai he saattavat laskuttaa sinua, kun he ovat toimittaneet korvauksen vakuutusyhtiöllesi, mutta ei ole kiertämistä siitä, että joudut maksamaan koko 5000 dollaria.
Edellisessä magneettikuvaa koskevassa esimerkissä todellinen maksettava summa ei kuitenkaan ole varma, ennen kuin vakuutuksenantajasi on käsitellyt korvauksen. Jos sairaala pyytää sinua maksamaan osan omavastuustasi etukäteen ja on epäselvää, kuinka paljon olet tosiasiassa velkaa, keskustele tilanteesta vakuutusyhtiön kanssa ennen kuin annat rahaa sairaalalle. Tavalla tai toisella, sinun kannattaa varmistaa, että maksat vain summan, jonka vakuutuksenantajasi EOB lopulta sanoo velkaa, sen sijaan, että sairaalan veloittama summa.
Onko maksusuunnitelmaa saatavilla?
Sairaalat tekevät yhä enemmän yhteistyötä pankkien kanssa laatiessaan maksusuunnitelmia niitä tarvitseville potilaille, usein ilman kiinnostusta ja saatavuuden ollessa riippumaton potilaan luottohistoriasta. Jos sairaala pyytää sinua maksamaan omavastuun etukäteen lääketieteellisestä toimenpiteestä etkä ole realistista tapaa tehdä niin, kysy heiltä maksusuunnitelman mahdollisuudesta.
Sairaala haluaa sinun saavan tarvitsemasi hoidon ja paranemisen, mutta he eivät myöskään halua jumittua huonoihin velkoihin, jos et pysty maksamaan laskuosi. Maksusuunnitelma, jonka avulla potilaat voivat maksaa laskunsa useita kuukausia tai jopa vuosia, on parempi kuin potilas, joka menee ilman hoitoa tai sairaala ei saa lainkaan palkkaa. Jos et pysty maksamaan pyytämääsi summaa, ehdota summa, jonka voit maksaa, ja kysy, antavatko he sinulle mahdollisuuden ajastaa maksuja muille.
Kysy, onko sairaalassa tapaamisjohtaja tai sosiaalityöntekijä, joka voi auttaa potilaita navigoinnissa laskutus- ja maksuprosessissa. Sinun ei tarvitse selvittää tätä yksin, ja voi osoittautua, että sairaalan maksuvaatimukset voivat olla joustavampia kuin ne aluksi näyttävät.
Taloudellisesta tilanteestasi riippuen sinun tulee kysyä myös sairaalan hyväntekeväisyysohjelmasta tai siitä, voivatko he maksaa osan kuluistasi tulojesi perusteella.
Voivatko sairaalat kieltää hoidon maksukyvyn perusteella?
Joskus on väärinkäsitys sairaaloiden velvoitteista tarjota hoitoa potilaan maksukyvystä riippumatta. Vuodesta 1986 lähtien EMTALA-laki (EMTALA) on vaatinut kaikkia sairaaloita, jotka hyväksyvät Medicaren (joka on käytännössä kaikki sairaalat Yhdysvalloissa), tarjoamaan seulonta- ja vakauttamispalveluja potilaille, jotka saapuvat päivystyspoliklinikalle, mukaan lukien työvoima riippumatta potilaan vakuutusasemasta tai kyvystä maksaa hoitoa.
Ensiaputilaa tarvitaan kaikkien potilaiden seulontaan ongelman selvittämiseksi ja vakauttamispalvelujen tarjoamiseksi - he eivät voi antaa potilaan vuotaa vuotaa lattialle varojen puutteen vuoksi. Mutta heidän ei tarvitse tarjota mitään muuta kuin vakauttamista, elleivät he ole varmoja siitä, että potilas pystyy maksamaan siitä, eikä EMTALA ulotu mihinkään muuhun hoitoon kuin hätäpalveluihin.
Joten ennalta suunniteltuun lääketieteelliseen toimenpiteeseen ei sovelleta sääntöjä, jotka edellyttävät sairaaloiden tarjoavan hoitoa potilaan maksukyvystä riippumatta.
Miksi saatat silti totella edes tavattuasi terveydenhuollon omavastuunVähennysten lisääminen asettaa potilaat ja sairaalat lujaan asemaan
Vakuuttamattomien osuus on alhaisempi kuin se oli, kun edullista hoitolakia pantiin täytäntöön, vaikka se onkin kasvanut Trumpin hallinnon aikana. Yhdysvaltain väestönlaskennan tietojen mukaan 14,5 prosenttia Yhdysvaltain väestöstä oli vakuuttamattomia vuonna 2013. Se oli laskenut 8,6 prosenttiin vuoteen 2016 mennessä, mutta kasvanut hieman 8,7 prosenttiin vuonna 2017.Ja vaikka vuoden 2018 väestönlaskentatiedot eivät vielä ole saatavilla, muut tiedot osoittavat, että vakuuttamattomien korko on edelleen noussut vuodesta 2017, mutta se on edelleen selvästi alle ACA: ta edeltäneen vakuuttamattoman koron.Joillakin näistä uusista vakuutetuista on kuitenkin erityisen korkeat kustannukset.
ACA rajoittaa sitä, kuinka korkeat verkon sisäiset kustannukset voivat olla, mutta raja itsessään on melko korkea. Vuonna 2019 terveydenhuoltosuunnitelmilla voi olla taskussa maksamattomat kustannukset jopa 7900 dollaria yksilölle ja 15800 dollaria perheelle. Ja vuodeksi 2020 nämä ylärajat on asetettu vastaavasti 8 150 dollariin ja 16 300 dollariin. taskun ulkopuoliset raja-arvot selvästi näiden summien alapuolella, mutta yksittäisten markkinasuunnitelmien omavastuu on usein useita tuhansia dollareita (kustannusten jakamisalennukset alentavat näitä omavastuuosuuksia ihmisille, jotka ovat oikeutettuja niihin, kunhan he valitsevat hopeasuunnitelman pörssissä ).
Työnantajan tukemissa suunnitelmissa on noudatettava myös ACA: n ylärajaa taskujen ulkopuolella oleville kustannuksille, mutta niillä on yleensä omavastuuosuudet ja taskussa maksettavat kustannukset, jotka ovat pienemmät kuin yksittäisillä markkinoilla. Vuonna 2018 keskimääräinen omavastuu ihmisille, joilla oli työnantajan tukema sairausvakuutus, oli 1350 dollaria, mutta siihen sisältyi onnekkaat 15 prosenttia vakuutetuista työntekijöistä, joilla ei ollut lainkaan omavastuuta. Kun otamme huomioon vain 81 prosenttia vakuutetuista työntekijöistä, joilla oli omavastuu, heidän keskimääräinen omavastuu oli yli 1500 dollaria.
Keskuspankki ilmoitti kuitenkin vuonna 2017, että 44 prosenttia kotitaloutta ja päätöksentekoa koskevaan kyselyyn vastanneista ei kyennyt keksimään 400 dollaria odottamattoman laskun kattamiseen tai joutuisi myymään jotain kustannusten kattamiseksi. Se on hämmennys, kun ihmisillä on odottamaton mutta välttämätön lääketieteellinen toimenpide ja melko suuri omavastuu.
Se tarjoaa myös ongelman sairaaloille, joiden tehtävänä on toisaalta tarjota terveydenhoitoa paikallisille asukkaille, mutta joiden on myös tuotettava riittävästi tuloja pysyäkseen taloudellisesti elinkelpoisina. Vähintään osan omavastuun ennakkomaksun vaatiminen on yksi tapa sairaaloille välttää tilanteita, joissa potilaat eivät pääse maksamaan laskujaan.
Harkitse HSA: ta, jos sinulla on pääsy HDHP: hen
Jos työnantajasi tarjoaa HSA-hyväksytyn korkean vähennyskelpoisen terveydenhuoltosuunnitelman (HDHP) tai jos ostat oman sairausvakuutuksesi yksittäisillä markkinoilla, harkitse ilmoittautumista HDHP: hen. Ne eivät sovi kaikille, mutta jos olet HDHP: n piirissä, voit maksaa HSA: lle ennen veroja rahaa, ja se on siellä, jos tarvitset sitä.
Vuonna 2019 voit maksaa jopa 7000 dollaria HSA: lle, jos sinulla on perheen kattavuus HDHP: n alla, ja jopa 3500 dollaria, jos sinulla on vain itse kattavuus HDHP: n alla (nämä summat nousevat 7100 dollariin ja 3550 dollariin vuonna 2020). Vaikka voit maksaa vain pienen summan kuukaudessa, summa kasvaa ajan myötä, eikä ole "käytä tai menetä" -varaa - rahat pysyvät tililläsi siihen asti, kun sinun on nostettava ne. Voit rakentaa tyynyn HSA: han, kun sinulla on kattavuus HDHP: n alla, ja vetää sen myöhemmin kattamaan tulevat sairauskulut, vaikka sinulla ei enää olisi HDHP-kattavuutta siinä vaiheessa.
Joten takeaway-asia on, että jos sinulla on pääsy HSA: n hyväksymään suunnitelmaan, ilmoittautuminen siihen ja maksujen suorittaminen HSA: lle helpottaa mahdollisen tulevaisuuden tilanteen käsittelyä, jossa sairaala pyytää yhtäkkiä maksamaan merkittävän palan rahaa etukäteen ennen kuin saat hoitoa.
Jos työnantajasi tarjoaa FSA: n, se on myös hyvä vaihtoehto, mutta pidä mielessä, että HSA: n käyttämätön raha pysyy tilillä vuodesta toiseen - näin ei ole FSA: n varoilla.