Sisältö
- Kuinka saat sairausvakuutuksen?
- Kuinka valita terveydenhoitosuunnitelma
- Työnantajan tukema sairausvakuutus
- Henkilökohtainen sairausvakuutus
- Varo ei-ACA-yhteensopivia suunnitelmia
Sinun pitäisi saada sairausvakuutus samasta syystä kuin sinulla on autovakuutus tai kodinomistajien vakuutus - suojataaksesi säästösi ja tulosi. Mutta tarvitset myös sairausvakuutuksen varmistaaksesi, että sinulla on mahdollisuus saada kallista sairaanhoitoa tarvittaessa ja milloin sitä tarvitset. Jos sairaala hyväksyy Medicaren (joka on useimmat sairaalat), liittovaltion laki vaatii heitä arvioimaan ja vakauttamaan kaikki, jotka näkyvät hätäosastollaan, mukaan lukien aktiivisessa työssä oleva nainen. Mutta hätäosaston arvioinnin ja vakauttamisen lisäksi siellä ei vaadita, että sairaalat tarjoavat hoitoa ihmisille, jotka eivät voi maksaa siitä. Joten sairausvakuutuksen puute voi lopulta olla merkittävä este hoidon saamiselle.
Kuinka saat sairausvakuutuksen?
Iästä, työtehtävästä ja taloudellisesta tilanteesta riippuen voit saada sairausvakuutuksen monilla tavoilla, mukaan lukien:
- Työnantajan tarjoama sairausvakuutus. Yhdysvaltojen suuryritysten on tarjottava edullinen sairausvakuutus työntekijäetuna (tai niihin kohdistuu rangaistus), ja monet pienet työnantajat tarjoavat myös vakuutuksen työntekijöilleen. Sinua vaaditaan todennäköisesti maksamaan osa kuukausimaksusta tai sairausvakuutuksen kustannuksista, varsinkin jos lisäät perheesi suunnitelmaasi.
- Sairausvakuutus, jonka ostat itse. Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai työskentelet pienessä yrityksessä, joka ei tarjoa sairausvakuutusta, sinun on ostettava se itse. Voit saada sen osavaltion sairausvakuutuskeskuksen kautta tai suoraan vakuutusyhtiöltä, mutta palkkioavustukset (kattavuudestasi maksettavan määrän alentamiseksi) ja kustannusten jakamistuket (maksettavan summan alentamiseksi) kun tarvitset lääketieteellistä hoitoa) ovat käytettävissä vain, jos saat kattavuutesi vaihdon kautta.
- Hallituksen tarjoama sairausvakuutus. Jos olet 65-vuotias tai vanhempi, vammainen tai sinulla on vain vähän tai ei lainkaan tuloja, saatat saada valtion maksaman sairausvakuutuksen, kuten Medicare ja Medicaid.
Jos sinulla ei ole sairausvakuutusta tai sairausvakuutusta, joka ei ole riittävä, olet vastuussa kaikkien terveydenhoitolaskuidesi maksamisesta, ellet pääse hoitoon hyväntekeväisyysklinikalla. Maaliskuussa 2010 annettu potilassuoja- ja kohtuuhoitolaki (ACA) takaa, että useimmilla amerikkalaisilla on mahdollisuus saada kohtuuhintaisia sairausvakuutuksia.
Siitä on kuitenkin joitain poikkeuksia. Jotkut ovat seurausta ACA: n suunnitteluvirheistä, mukaan lukien perhehäiriö ja se, että palkkiotukien yläraja on 400% köyhyysasteesta, mikä johtaa joillekin ihmisille, joiden tulot ovat vain hieman yli tämän rajan, kohtuuttoman kattava. Mutta jotkut ovat seurausta asetuksista, tuomioistuinten päätöksistä ja vastustuksesta ACA: lle, mukaan lukien Medicaidin kattavuusero, joka on 14 osavaltiossa, jotka ovat kieltäytyneet hyväksymästä liittovaltion rahoitusta Medicaidin laajentamiseksi.
Kuinka valita terveydenhoitosuunnitelma
Sairausvakuutusta valittaessa on otettava huomioon monia tekijöitä. Nämä tekijät voivat olla erilaisia, jos valitset yhden useista työnantajan terveydenhuoltosuunnitelmavaihtoehdoista tai ostat oman sairausvakuutuksesi.
Tee kotitehtäväsi ennen kuin ostat sairausvakuutuksen! Varmista, että tiedät, mistä sairausvakuutussuunnitelmasi maksaa ... ja mitä se ei.
Työnantajan tukema sairausvakuutus
Jos työnantajasi tarjoaa sairausvakuutuksen, voit ehkä valita useita sairausvakuutussuunnitelmia. Useimmiten nämä suunnitelmat sisältävät jonkin tyyppisen hallinnoidun hoitosuunnitelman, kuten terveydenhuollon organisaatio (HMO) tai ensisijainen tarjoajaorganisaatio (PPO). Jos valitset HMO: n, suunnitelma maksaa yleensä hoidon vain, jos käytät lääkärin tai sairaalan suunnitelman verkossa. Jos valitset PPO: n, suunnitelma maksaa yleensä enemmän, jos saat terveydenhoitosi suunnitelman verkossa. PPO maksaa edelleen osan hoidostasi, jos menet verkon ulkopuolelle, mutta joudut maksamaan enemmän.
Työnantajasi voi tarjota useita erilaisia terveydenhuoltosuunnitelmia, jotka maksavat enemmän tai vähemmän riippuen siitä, kuinka paljon omia kustannuksiasi sinulla on vuosittain. Nämä kustannukset voivat sisältää korvauksen joka kerta, kun otat yhteyttä lääkäriisi tai saat reseptin, sekä vuosittaisen omavastuun, joka on summa, jonka maksat terveydenhuoltopalveluista kunkin vuoden alussa ennen sairausvakuutuksesi alkamista.
Yleensä suunnitelma, joka edellyttää, että käytät verkko-operaattoria, jolla on suuri omavastuu ja korkeat takaisinmaksut, on pienempi. Suunnitelma, jonka avulla voit käyttää mitä tahansa palveluntarjoajaa, ja jolla on pienemmät omavastuut ja pienemmät takaisinmaksut, on korkeampi.
Jos olet nuori, sinulla ei ole kroonista tautia ja noudatat terveellistä elämäntapaa, voit harkita sellaisen terveydenhoitosuunnitelman valitsemista, jolla on korkeat omavastuut ja korvaukset, koska et todennäköisesti tarvitse hoitoa ja kuukausimaksusi voivat olla pienemmät.
Jos olet vanhempi ja / tai sinulla on krooninen sairaus, kuten diabetes, joka vaatii useita lääkärikäyntejä ja reseptilääkkeitä, voit harkita terveydenhoitosuunnitelmaa, jolla on alhaiset omavastuut ja korvaukset. Voit maksaa kuukausittain enemmän osuudestasi palkkiosta, mutta tämän voivat kompensoida vähemmän taskussa maksettavia kustannuksia koko vuoden ajan. Ripusta numerot nähdäksesi, kuinka paljon saatat odottaa maksavan ulkopuolisista kustannuksista (kiinnitä huomiota enimmäismäärään tässä, jos luulet tarvitsevasi paljon lääketieteellistä hoitoa) ja lisää se vakuutusmaksut, jotta voit verrata useita suunnitelmia. Et halua vain olettaa, että korkeampi kustannussuunnitelma (tai tilanteesta riippuen edullisempi suunnitelma) toimii paremmin.
Jos yksi käytettävissä olevista vaihtoehdoista on HSA: n hyväksymä suunnitelma, sinun on sisällytettävä HSA: n veroedut, kun päätät, minkä suunnitelman valitset, sekä mahdolliset työnantajan maksut HSA: lle. Jos työnantajasi tarjoaa maksun työntekijöiden HSA: hin, se on pohjimmiltaan ilmaista rahaa, mutta voit saada sen vain, jos valitset HSA: n hyväksymän terveydenhoitosuunnitelman. Ja jos ilmoittaudut HSA-hyväksyttyyn järjestelyyn ja suoritat maksut tiliisi itse, näitä maksuja ei veroteta. Vuodelle 2020 suurin sallittu HSA-maksuosuus (työnantajan maksut mukaan lukien) on 3550 dollaria, jos sinulla on HSA-pätevän suunnitelman mukainen omavastuu, ja 7100 dollaria, jos suunnitelmasi kattaa myös ainakin yhden muun perheenjäsenen. Jos maksat maksun enimmäismäärän ja tulotasostasi riippuen, tämä voi johtaa huomattaviin verosäästöihin. Joten jos HSA-hyväksytty suunnitelma on yksi vaihtoehdoista, sinun on sisällytettävä nämä tekijät suunnitelmien rinnakkaiseen vertailuun.
Jos haluat lisätietoja terveydenhuollon suunnitelmavaihtoehdoista, tapaat henkilöstöosastosi edustajan tai lue terveyssuunnitelman toimittamat materiaalit. Jos sekä sinä että puolisosi / kumppanisi työskentelet sairausvakuutusta tarjoavissa yrityksissä, sinun tulee verrata kunkin yrityksen tarjoamia vaihtoehtoja ja valita jommankumman yrityksen suunnitelma, joka vastaa tarpeitasi. Huomaa kuitenkin, että joissakin yrityksissä on lisämaksu, jos puolisollasi on pääsy oman työnantajansa suunnitelmaan, mutta päätti lisätä sen sijaan suunnitelmaasi.
Henkilökohtainen sairausvakuutus
Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, työnantajasi ei tarjoa riittävää sairausvakuutusta tai olet vakuuttamaton etkä ole oikeutettu valtion sairausvakuutusohjelmaan, voit ostaa sairausvakuutuksen itse.
Voit ostaa sairausvakuutuksen suoraan sairausvakuutusyhtiöltä, kuten Anthem tai Kaiser Permanente, vakuutusyhtiötä edustavan vakuutusasiamiehen kautta tai osavaltiosi sairausvakuutuskeskuksen kautta. Ota yhteyttä vakuutusasiamiehesi kanssa, joka voi auttaa sinua löytämään tarpeisiisi sopivan sairausvakuutuksen.
Koska kustannukset ovat usein tärkein tekijä terveydenhoitosuunnitelman valinnassa, vastauksesi seuraaviin kysymyksiin voivat auttaa sinua päättämään ostosuunnitelman.
- Kuinka suuri on kuukausipalkkio (minkä tahansa sovellettavan palkkiotuen jälkeen, jos olet oikeutettu siihen)?
- Kuinka paljon joudut maksamaan ennen terveydenhoitosuunnitelman alkamista?
- Paljonko lääkäri käy ja reseptilääkkeitä?
- Jos valitset PPO: n, kuinka paljon sinun on maksettava, jos käytät lääkäreitä tai sairaaloita PPO: n verkon ulkopuolella? Huomaa, että monilla alueilla yksittäisillä markkinoilla ei ole saatavana PPO-suunnitelmia; saatat olla rajoitettu HMO: hin ja / tai EPO: iin, jotka molemmat kattavat yleensä vain verkon ulkopuolisen hoidon hätätilanteissa.
- Mikä on eniten joudut maksamaan omakustannuksista, jos tarvitset paljon hoitoa? Tämä on rajoitettu kaikkiin ACA-yhteensopiviin suunnitelmiin, joiden arvo on 8 150 dollaria yhdelle henkilölle vuonna 2020, vaikka monissa suunnitelmissa on tasoa pienemmät rajat.
- Onko terveydenhoitosuunnitelmassa lääkeformulaatio, joka sisältää käyttämäsi lääkkeet?
- Onko lääkäri terveydenhoitosuunnitelman tarjoajaverkostossa?
Varo ei-ACA-yhteensopivia suunnitelmia
Kaikkien yksittäisten tärkeimpien lääketieteellisten terveydenhoitosuunnitelmien, joiden voimaantulopäivä on tammikuu 2014 tai myöhemmin, on oltava ACA: n mukaisia. Tämä pätee kaikissa osavaltioissa, ja se koskee pörssin sisällä myytäviä suunnitelmia sekä suoraan sairausvakuutusyhtiöiltä ostettuja suunnitelmia.
Mutta on paljon suunnitelmavaihtoehtoja, jotka eivät ole ACA-yhteensopivia. Ja joskus näitä suunnitelmia markkinoidaan kyseenalaisilla taktiikoilla, mikä saa kuluttajat uskomaan ostavansa todellisen sairausvakuutuksen, vaikka he eivät todellakaan ole.
Jos tarkastelet lyhytaikaisia suunnitelmia, rajoitettuja etuuksia koskevia suunnitelmia, tapaturmalisäaineita, kriittisiä sairauksia koskevia suunnitelmia, lääketieteellisiä alennussuunnitelmia tai muun tyyppisiä vaatimusten vastaisia suunnitelmia, sinun on kiinnitettävä erittäin tarkkaa huomiota pieniin painoksiin ja Varmista, että ymmärrät mitä ostat. Huomaa, että näiden suunnitelmien ei tarvitse kattaa ACA: n välttämättömiä terveysvaikutuksia, niiden ei tarvitse kattaa olemassa olevia ehtoja, ne voivat rajoittaa kokonaisetujasi vuodessa tai koko elämäsi ajan, ja niillä on yleensä pitkä luettelo kattavuudesta .