Sisältö
- Taskutason valotus
- Terveydenhuollon tarpeet
- Vaikutukset säästötileihin
- Työnantajan tukema sairausvakuutus
- Henkilökohtainen sairausvakuutus
- Hallituksen tukema sairausvakuutus
- Sana Verywelliltä
Taskutason valotus
Perheiden on otettava huomioon terveydenhuoltosuunnitelman tai suunnitelmien kokonaismäärä taskussa. Edullinen hoitolaki (ACA) asetti taskussa maksettavien kokonaiskustannusten ylärajan (olennaisten terveyshyötyjen verkkokäsittelyyn), jonka terveys- ja henkilöstöministeriö mukauttaa vuosittain inflaation mukaan.
Vuonna 2020 taskussa maksamattomien kustannusten yläraja on 8150 dollaria yksittäiselle henkilölle ja 16300 dollaria perheelle. (Nämä summat nousevat vastaavasti 8550 dollariin ja 17100 dollariin vuonna 2021). Mutta perheen oma taskussa oleva raja koskee yhtä politiikkaa, joka kattaa perheenjäsenet.
Jos perhe jaetaan useisiin suunnitelmiin, mukaan lukien työnantajan tukema vakuutus, yksittäisten markkinoiden kattavuus tai Medicare, perheen omat rajoitukset koskevat erikseen kutakin vakuutusta.
Joten jos perhe päättää saada yhden puolison yhteen suunnitelmaan ja toisen puolison erilliseen suunnitelmaan pariskunnan lasten kanssa, jokaisella suunnitelmalla on oma taskurahansa raja-arvo, ja kokonaisaltistus voi olla suurempi kuin jos koko perhe oli yhdessä suunnitelmassa.
Huomaa, että Original Medicarella ei ole ylärajaa taskukustannuksiin, eikä tämä muuttunut kohtuuhintaisen lain kanssa; Alkuperäiset Medicare-hakijat tarvitsevat täydentävän kattavuuden - joko Medigap-suunnitelman tai nykyisen tai entisen kattavuuden työnantaja - rajoittaa taskussa tapahtuvia kustannuksia.
Terveydenhuollon tarpeet
Jos toinen puoliso on terve ja toisella on merkittävät sairaudet, paras taloudellinen päätös voi olla kaksi erillistä politiikkaa.
Terve puoliso saattaa valita edullisemman suunnitelman, jossa on rajoitetumpi palveluntarjoajaverkko ja suurempi altistuminen taskusta, kun taas puoliso, jolla on sairaus, saattaa haluta korkeamman hinnan suunnitelman, jolla on laajempi palveluntarjoajaverkko ja pienempi ulkopuolinen -taskut.
Näin ei aina ole, varsinkin jos yhdellä puolisoilla on pääsy korkealaatuiseen työnantajan tukemaan suunnitelmaan, joka kattaa molemmat kohtuullisella palkkiona. Mutta olosuhteista riippuen jotkut perheet kokevat, että on järkevää valita erilliset suunnitelmat erityisten lääketieteellisten tarpeiden perusteella.
Vaikutukset säästötileihin
Jos sinulla on sairaussäästötili (HSA) tai olet kiinnostunut sellaisesta, sinun kannattaa olla tietoinen erillisten sairausvakuutussuunnitelmien seurauksista.
Voit maksaa jopa 7100 dollaria vuonna 2020, jos sinulla on "perheen" kattavuus HSA-hyväksytyn korkean vähennyskelpoisen terveydenhuoltosuunnitelman (HDHP) nojalla. Perheen kattavuus tarkoittaa, että vähintään kaksi perheenjäsentä kuuluu suunnitelman piiriin (eli mikä tahansa muu kuin HDHP: n "vain itsensä kattavuus").
Jos sinulla on HSA-hyväksytty suunnitelma, jonka nojalla olet ainoa vakuutettu jäsen, HSA-maksurajasi vuonna 2020 on 3550 dollaria. Sinulla ja puolisollasi voi olla kullakin erilliset HSA: t ja erilliset HSA: n hyväksymät korkean omavastuun terveydenhoitosuunnitelmat.
Jos yhdellä teistä on HSA-pätevyyssuunnitelma (ilman muita perheenjäseniä suunnitelmassa) ja toisella on sairausvakuutussuunnitelma, joka ei ole HSA-pätevä, HSA-maksusi rajoitetaan vain itse maksettavaan määrään.
Työnantajan tukema sairausvakuutus
Lähes puolet kaikista amerikkalaisista saa sairausvakuutuksensa työnantajan tukemasta suunnitelmasta, mikä on ylivoimaisesti suurin yksittäinen vakuutustyyppi. Jos molemmat puolisot työskentelevät työnantajien palveluksessa, jotka tarjoavat kattavuutta, he voivat olla kukin omassa suunnitelmassaan.
Jos työnantajat tarjoavat kattavuutta puolisoille, pari voi päättää, onko järkevää omia suunnitelmia, vai lisätä toisen puolison toisen työnantajan tukemaan suunnitelmaan. On useita asioita, jotka on pidettävä mielessä, kun päätät parhaan toimintatavan.
Puolisoiden kattavuus ei vaadita
Työnantajien ei tarvitse tarjota vakuutusta puolisoille. Edullinen hoitolaki vaatii suuria työnantajia (vähintään 50 työntekijää) tarjoamaan vakuutuksen kokopäiväisille työntekijöilleen ja huollettaville lapsilleen. Mutta ei vaadita, että työnantajat tarjoavat kattavuuden työntekijöiden puolisoille.
Siitä huolimatta suurin osa työnantajista, jotka tarjoavat kattavuutta, antavat puolisoiden ilmoittautua suunnitelmaan. Jotkut työnantajat tarjoavat puolisonsa vain, jos puolisolla ei ole pääsyä omaan työnantajan tukemaan suunnitelmaan.
Perhehäiriö
ACA: n mukaan suurten työnantajien kokoaikaisille työntekijöille tarjoamaa kattavuutta on pidettävä kohtuuhintaisena, muuten työnantaja voi kohdata taloudellisia seuraamuksia. Mutta kohtuuhintaisuus määritetään työntekijän palkkion kustannuksiin, huolimatta huollettavien tai puolison lisäämisestä suunnitelmaan.
Tätä kutsutaan perhehäiriöksi, ja seurauksena on, että joillekin perheille aiheutuu merkittäviä kustannuksia perheen lisäämisestä työnantajan tukemaan suunnitelmaan, mutta he eivät myöskään ole oikeutettuja tukiin vaihtoon.
Työnantajat vastaavat usein kustannuksista
Mutta monet työnantajat tehdä maksa leijonanosa perheenjäsenten lisäämisen kustannuksista, vaikka heidän ei tarvitse tehdä niin. Vuonna 2019 keskimääräinen vakuutusmaksu työnantajan tukemista perheistä oli 20 576 dollaria, ja työnantajat maksoivat keskimäärin lähes 71 prosenttia kokonaiskustannuksista.
Työnantajien maksama summa vaihtelee kuitenkin huomattavasti organisaation koosta riippuen. pienemmät yritykset maksavat paljon vähemmän merkittävän osan palkkiosta huollettavien ja puolisoiden lisäämiseksi työntekijöidensä piiriin.
Lisämaksut
Jotkut työnantajat lisäävät puolisoiden vakuutusmaksuihin lisämaksuja, jos puolisolla on mahdollisuus kattavuuteen omalla työpaikallaan. Jos työnantajasi tekee tämän, kokonaiskustannukset on otettava huomioon, kun painat numeroita, jotta näet, onko parempi, että molemmat puolisot ovat samassa suunnitelmassa vai annatko kummankin puolison käyttää omaa työnantajan tukemaa suunnitelmaa.
Lisäkorvaus
Vastaavasti vuonna 2018 noin 13% työnantajista maksoi lisäkorvauksia työntekijöilleen, jotka liittyivät puolison suunnitelmaan sen sijaan, että ilmoittautuisivat omaan työnantajan tukemaan suunnitelmaan.
Nämä ovat kysymyksiä, jotka haluat käsitellä henkilöstöosastollasi alkuperäisen terveydenhoitosuunnitelman ilmoittautumisjaksosi ja vuotuisen avoimen ilmoittautumisjaksosi aikana. Mitä enemmän ymmärrät työnantajan aseman puolison kattavuudessa (ja puolisosi työnantajan asemasta), sitä paremmin sinulla on mahdollisuus tehdä päätös.
Henkilökohtainen sairausvakuutus
Jos ostat oman sairausvakuutuksesi joko sairausvakuutuspörssin kautta (tunnetaan myös sairausvakuutusmarkkinana) tai pörssin ulkopuolella, olet omilla markkinoilla. Sinulla on mahdollisuus sijoittaa molemmat puolisot yhteen suunnitelmaan tai valita kaksi erilaista suunnitelmaa.
Voit valita erilliset suunnitelmat, vaikka ilmoittautuisit pörssiin premium-tuilla. Avustusten saamiseksi naimisissa olevien on esitettävä yhteinen veroilmoitus, mutta heidän ei tarvitse olla samassa sairausvakuutussuunnitelmassa. Vaihto laskee tuen kokonaismäärän kotitalouden tulojen perusteella ja soveltaa sitä valitsemiisi politiikkoihin.
Sovitat veroilmoituksesi tuet samalla tavalla kuin jos sinulla olisi yksi vakuutus perheellesi, ja saamasi tuen kokonaismäärä on sama kuin jos olisit yhdessä yhdessä suunnitelmassa (maksamasi summa) palkkiot ovat kuitenkin erilaiset, koska näiden kahden suunnitelman ennakkotuen kokonaiskustannukset todennäköisesti eroavat kokonaishinnasta, joka aiheutuu molempien puolisoiden yhdestä suunnitelmasta maksamista edeltävistä kokonaiskustannuksista).
Voit myös valita, että toinen puoliso saa vaihto-suunnitelman ja toinen vaihto-suunnitelman. Tämä voi olla jotain harkittavaa, jos esimerkiksi yksi puoliso saa hoitoa palveluntarjoajilta, jotka ovat vain verkon ulkopuolella vaihto-operaattoreiden kanssa.
Mutta pidä mielessä, että pörssin ulkopuolella ei ole käytettävissä tukia, joten pörssin ulkopuolinen puoliso maksaa täyden hinnan kattavuudesta.
Ja vaikka vaihdon kattavalla puolisolla on edelleen tukikelpoinen tuki kotitalouden kokonaistulojen ja kotitaloudessa olevien ihmisten lukumäärän perusteella, tuen kokonaismäärä voi olla huomattavasti pienempi kuin olisi, jos molemmat puolisot olisivat ilmoittautuneet suunnitelmaksi vaihto.
Jos yhdellä puolisoilla on pääsy kohtuuhintaisiin työnantajan tukemiin suunnitelmiin ja toinen puoliso on oikeutettu lisäämään siihen, mutta päättää ostaa sen sijaan yksittäisen markkinapaketin, palkkiotukia ei ole käytettävissä yksittäisen suunnitelman kustannusten kompensoimiseksi.
Tämä johtuu siitä, että tukia ei ole saatavana ihmisille, joilla on edullinen työnantajan tukema kattavuus, ja kohtuuhintaisuus määritetään vain työntekijän kattavuuden kustannuksista riippumatta siitä, kuinka paljon perheenjäsenten lisääminen maksaa.
Kuinka ACA-tuet muuttuvat perheen koon muuttuessaHallituksen tukema sairausvakuutus
Joissakin tapauksissa toinen puoliso voi olla oikeutettu valtion tukemaan sairausvakuutukseen, kun taas toinen ei. Joitakin esimerkkejä ovat:
- Yksi puoliso täyttää 65 vuotta ja tulee oikeutettua Medicareen, kun taas toinen on vielä alle 65-vuotias. Vaikka molemmat puolisot olisivat oikeutettuja Medicareen, kaikki Medicare-kattavuus on yksilöllinen eikä perhe. Jokaisella puolisolla on erillinen kattavuus Medicare-ohjelmassa, ja jos he haluavat täydentävän kattavuuden (joko Medicare Advantage -suunnitelman kautta, joka korvaa Original Medicaren, tai Medigap ja Medicare D-osa alkuperäisen Medicaren täydentämiseksi), kullakin puolisolla on oma käytäntönsä.
- Yksi puoliso on vammainen ja täyttää Medicaid- tai Medicare-vaatimukset, kun taas toinen on työkykyinen.
- Raskaana oleva nainen voi saada Medicaid- tai CHIP-hoitoa (ohjeet vaihtelevat osavaltioittain), kun taas hänen puolisonsa ei.
- Yksi puoliso täyttää 65 vuotta ja tulee oikeutettua Medicareen, kun taas toinen on vielä alle 65-vuotias. Vaikka molemmat puolisot olisivat oikeutettuja Medicareen, kaikki Medicare-kattavuus on yksilöllinen eikä perhe.
Jokaisella puolisolla on erillinen kattavuus Medicare-ohjelmassa, ja jos he haluavat täydentävän kattavuuden (joko Medicare Advantage -suunnitelman kautta, joka korvaa Original Medicaren, tai Medigap ja Medicare D-osa alkuperäisen Medicaren täydentämiseksi), kullakin puolisolla on oma käytäntönsä.
Kun toinen puoliso on oikeutettu valtion tukemaan sairausvakuutukseen, toisella voi olla yksityinen sairausvakuutus. Tällainen tilanne saattaa muuttua ajan myötä.
Esimerkiksi raskaana oleva nainen ei ehkä enää kelpaa Medicaid- tai CHIP-hoitoon vauvan syntymän jälkeen, ja hänen on ehkä palattava yksityiseen sairausvakuutussuunnitelmaan siinä vaiheessa.
Sana Verywelliltä
Ei ole olemassa yhtä kokoa kaikille, pitäisikö puolisoiden olla samassa sairausvakuutussuunnitelmassa. Joissakin tapauksissa heillä ei ole pääsyä samoihin suunnitelmiin, ja toisissa tapauksissa on edullista, että heillä on erilliset suunnitelmat useista syistä.
- Jaa
- Voltti
- Sähköposti
- Teksti