Sisältö
- Korkomuutokset yksittäisillä markkinoilla
- Kaiken vs. vertailuarvo
- Mitä tämä tarkoittaa vuoden 2019 vakuutusmaksuille
- Tekijät, jotka aiheuttavat korot korkeammiksi
- Tekijät, jotka aiheuttavat hintojen laskun
- Lukuisia muita tekijöitä
Kuten käy ilmi, molemmat otsikot ovat totta - joillakin alueilla vakuutusmaksut laskevat useista syistä. Mutta useimmilla alueilla palkkiot ovat myös korkeampi kuin mitä muuten olisi voinut olla ilman erilaisia hallituksen päätöksiä. Lajittelemme kaikki melut ja selvitämme, mitä sairausvakuutusmaksuillesi todella tapahtuu.
Korkomuutokset yksittäisillä markkinoilla
Ensinnäkin suurin osa näkemistäsi otsikoista koskee sairausvakuutusta, jonka ihmiset ostavat yksittäisiltä markkinoilta. Se voi olla sairausvakuutuskeskuksessa tai pörssin ulkopuolella (eli ostettu suoraan sairausvakuutusyhtiöltä), mutta se ei sisällä vakuutusta, jonka ihmiset saavat työnantajalta, eikä Medicare, Medicaid tai Lasten sairausvakuutus. Ohjelmoida.
Yhdysvalloissa on alle 16 miljoonaa ihmistä, jotka ovat rekisteröityneet yksittäisten markkinoiden sairausvakuutuksiin. Se on alle 5 prosenttia Yhdysvaltain väestöstä. Joten vaikka suurin osa amerikkalaisista saa sairausvakuutuksensa joko työnantajalta tai valtion ylläpitämästä ohjelmasta (Medicare, Medicaid, CHIP, VA jne.), Näkemäsi otsikot eivät yleensä ole mitään tekemistä näiden suunnitelmien kanssa. Sen sijaan otsikot viittaavat yleensä yksittäisiin markkinoihin.
Nämä markkinat tarvitsivat eniten uudistusta ennen edullista hoitolakia, ja ACA vaikutti eniten markkinoiden segmenttiin (pienryhmien sairausvakuutusmarkkinoilla tapahtui myös merkittäviä uudistuksia, mutta ei niin paljon kuin yksittäisillä markkinoilla) ). Ei ole yllättävää, että myös markkinat ovat muuttuneet eniten viime vuosien aikana ja ovat olleet valokeilassa joka vuosi, kun koronmuutoksista ilmoitetaan.
Kaiken vs. vertailuarvo
Kun tarkastelemme keskimääräisiä vakuutusmaksuja koko yksittäisillä markkinoilla valtakunnallisesti, ne nousevat hieman vuodelle 2019.
Korkoja ei ole vielä saatu päätökseen joissakin osavaltioissa, mutta keskimääräinen nousu on hieman yli 3 prosenttia. Se on huomattavasti pienempi kuin keskimääräinen koronnosto vuosina 2017 (noin 25 prosenttia) ja 2018 (noin 30 prosenttia).
Vaikka valtakunnallisesti keskimääräinen nousu on hieman, vaihteluväli vaihtelee huomattavasti alueittain. Esimerkiksi Marylandissa keskimääräiset yksittäisten markkinoiden vakuutusmaksut laskevat noin 13 prosenttia. Mutta Washingtonin osavaltiossa ne kasvavat keskimäärin lähes 14 prosenttia.
Nämä laskelmat perustuvat hintojen muutokseen, jos kaikki pitävät nykyisen politiikkansa vuonna 2019, mikä on epätodennäköistä - huomattava määrä ilmoittautuneita ostaa ympäri vuoden avoimen ilmoittautumisen aikana ja vaihtaa suunnitelmia, jos käytettävissä on parempi vaihtoehto. Mutta ilman suunnitelmamuutoksia odotamme valtakunnallisten keskimääräisten palkkioiden hieman nousua vuonna 2019.
Joten miksi kuulemme, että keskimääräiset hinnat laskevat? Osoittautuu, että keskiarvo vertailuarvo vakuutusmaksut (toisin kuin yleiset keskimääräiset vakuutusmaksut) HealthCare.gov -ohjelmaa käyttävissä osavaltioissa laskevat hieman vuonna 2019. Vertailusuunnitelma on määritelty toiseksi edullisimmaksi hopeasuunnitelmaksi kullakin alueella (sitä käytetään myös terminä kuvaamaan perusjoukkoa) etuuksista, jotka on katettava kullakin alueella, mutta se ei ole määritelmä, josta puhumme täällä).
Lokakuussa 2018 liittovaltion hallitus julkaisi tiedot siitä, kuinka keskimääräiset vertailupalkkiot 39 osavaltiossa muuttuisivat vuonna 2019: Ne laskevat keskimäärin 1,5 prosenttia, vaikka ne vaihtelevatkin Tennesseen 26 prosentin laskusta 20 prosentin kasvuun prosenttia Pohjois-Dakotassa.
Aineisto ei sisältänyt tietoa vertailusuunnitelman muutoksista DC: lle ja 11 valtiolle, jotka ylläpitävät omia vaihtoalustojaan, jotka vastaavat noin neljänneksestä maan vaihdon ilmoittautumisista.
Mitä tämä tarkoittaa vuoden 2019 vakuutusmaksuille
Vertailupalkkiot ovat tärkeitä, koska palkkiotuet perustuvat vertailuohjelman kustannuksiin. Ajatuksena on, että vertailusuunnitelman kustannukset vähennettynä premium-tuella saavat aikaan nettopreemion, jota pidetään edullisena ilmoittautuneiden tulojen perusteella.
Kun vertailusuunnitelman kustannukset tietyllä alueella kasvavat, myös alueen palkkiotukien on lisättävä, jotta nettovakuutusmaksut pysyvät kohtuullisella tasolla. Mutta kun vertailuohjelman kustannukset laskevat, myös premium-tuet laskevat, koska tuen ei tarvitse olla yhtä suuri saadakseen vertailuohjelman nettovakuutuksen kohtuulliselle tasolle.
Kukin ilmoittautunut riippuu valitsemansa suunnitelman kustannuksista ja kyseisen alueen vertailusuunnitelman kustannuksista (vertailusuunnitelmat vaihtelevat huomattavasti kunkin valtion välillä). Mutta yleensä palkkiotuet vähenevät, kun vertailuohjelman preemio laskee.
Joten voimme odottaa palkkion vähäistä laskua vuonna 2019 kahden peräkkäisen vuoden aikana, jolloin keskimääräiset palkkiotuet kasvoivat merkittävästi. Mutta kustannukset erityinen sairausvakuutuskirjasi voi nousta tai se voi laskea riippuen siitä, saanko premium-tuen (useimmat pörssinottajat saavat, mutta kaikki pörssin ulkopuolella ilmoittautuneet maksavat täyden hinnan) ja kuinka paljon suunnitelmasi hinta muuttuu.
Jos olet tukikelpoinen ja suunnitelmasi hinta nousee hiukan, mutta palkkioavustus alueellasi pienenee hieman, saat vuonna 2019 korkeamman nettopreemion kuin vuonna 2018.
Toisaalta, jos et ole oikeutettu tukeen, sinun on vain tarkasteltava, kuinka paljon suunnitelman säännöllinen vakuutusmaksu muuttuu - se vaihtelee paljon alueelta toiselle ja vakuutusyhtiöltä toiselle.
Ei ole yhtä vastausta, joka koskisi kaikkia. Ja joskus tasaisesti hyvinä vaikuttavat muutokset voivat johtaa joissakin ilmoittautuneissa korkeampiin vakuutusmaksuihin. Tennessee on hyvä esimerkki tästä: Kaksi uutta vakuutusyhtiötä liittyy pörssiin vuodelle 2019, kaksi nykyistä vakuutusyhtiötä laajentaa kattavuusaluettaan ja kaksi vakuutusyhtiötä laskee hintojaan kaksinumeroisilla prosenttiosuuksilla.
Se on kaikki upeita uutisia. Mutta keskimääräinen vertailupreemia laskee melko vähän enemmän kuin keskimääräinen kokonaispreemia. Tämä tarkoittaa sitä, että tukimäärät laskevat enemmän kuin keskimääräiset palkkiosummat, ja ihmiset, jotka eivät tee ostoksia huolellisesti avoimen ilmoittautumisen aikana, voisivat huomata, että heidän kattavuutensa on avustuksensa jälkeen kalliimpaa vuonna 2019 kuin vuonna 2018.
Tekijät, jotka aiheuttavat korot korkeammiksi
Jotkut tekijät, jotka aiheuttavat koron nousua, eivät liity hallituksen viimeaikaiseen interventioon, mukaan lukien esimerkiksi lääketieteellisen hoidon ja reseptilääkkeiden kustannusten yleiset nousut. Mutta koko vuoden 2018 olemme kuulleet siitä, kuinka kongressi ja Trump-hallinto aiheuttivat palkkioiden olevan korkeammat vuonna 2019 kuin muuten olisivat olleet. Ja se on totta huolimatta siitä, että yleinen keskimääräinen vakuutusmaksu on vain hieman pienempi.
Henkilökohtaisen toimeksiannon rangaistuksen poistaminen
Tässä on kaksi pääkysymystä. Ensimmäinen on ACA: n yksittäisen toimeksiannon lähestyvä poistaminen. Rangaistus kumottiin osana veronkevennyksiä ja työpaikkoja koskevaa lakia, joka annettiin vuoden 2017 lopulla, vaikka rangaistuksen poistaminen tulee voimaan vasta 1. tammikuuta 2019.
Ennen kuin kongressi hyväksyi lain (joka on kauaskantoista; yksittäisen toimeksiannon rangaistuksen poistaminen on vain pieni osa siitä), puolueeton kongressin budjettitoimisto ennusti, että yksittäisen toimeksiannon rangaistuksen poistaminen johtaisi vakuutusmaksuihin yksittäisillä markkinoilla 10 prosenttia korkeampi koko seuraavan vuosikymmenen ajan verrattuna siihen, mitä ne olisivat olleet, jos toimeksiannon rangaistus olisi jätetty paikoilleen.
Tosiaan keväällä ja alkukesällä 2018, kun vakuutusyhtiöt alkoivat jättää ehdotettuja korkoja vuodelle 2019, yksittäisen toimeksiannon poistaminen oli melkein yleisesti lueteltu vakuutusmaksuja nostavana tekijänä. Jopa tapauksissa, joissa vakuutuksenantaja oli ehdottanut yleistä korkoa laskuHe totesivat yleensä, että hinnat laskevat vielä enemmän, jos toimeksiannon rangaistusta ei poisteta.
DC: llä, New Jerseyllä ja Massachusettsilla on kaikilla omat toimeksiannonsa (ja niihin liittyvät rangaistukset) vuonna 2019, mikä lieventää liittovaltion mandaatin poistamisen vaikutusta kyseisissä osavaltioissa. Vermont liittyy heidän joukkoonsa vuonna 2020, ja muut valtiot saattavat päättää luoda omat toimeksiannonsa tulevina vuosina.
Lyhytaikaisten suunnitelmien ja yhdistyssuunnitelmien laajentaminen
Toinen tekijä, jonka vakuutusyhtiöiden korkoilmoitukset mainitsivat usein perusteluina korkeammille vakuutusmaksuille, on Trump-hallinnon päätös laajentaa pääsyä lyhytaikaisiin sairausvakuutussuunnitelmiin ja yhdistyssuunnitelmiin.
Hallinnon uudet säännöt antavat lyhytaikaisille politiikoille mahdollisuuden kestää kauemmin ja olla uusittavissa, ja sallivat itsenäisten ammatinharjoittajien ostaa kattavuutta yhdistyksen terveyssuunnitelmien mukaisesti. Molemmissa tapauksissa ajatuksena on, että näillä vaihtoehdoilla on matalampi palkkio (koska ne eivät kata niin paljon ja niihin sovelletaan vähemmän säännöksiä) ja houkuttelevat siten terveempiä ihmisiä, varsinkin jos he eivät saa palkkiotukea heidän valtionsa sairausvakuutuksen vaihto.
Tämä on ollut erittäin kiistanalaista. Toisaalta kyseisessä tilanteessa olevat ihmiset (ts. Joutuvat maksamaan täyden hinnan sairausvakuutuksesta yksittäisillä markkinoilla, mikä voi helposti maksaa yli 20 prosenttia henkilön tuloista, jos he ovat vain hieman tuen tulorajan ylittäviä) kelpoisuus) ovat epätoivoisia edullisempien vaihtoehtojen löytämiseksi. Ja jos he ovat terveitä, he saattavat hyvinkin olla halukkaita pelaamaan uhkapeliä ja tyytymään vähemmän vankkaan suunnitelmaan, joka on helpompi sovittaa heidän budjettiinsa.
Mutta toisaalta ihmiset, jotka tekevät niin, voivat joutua kiven ja kovan paikan väliin, jos he lopulta loukkaantuvat tai sairastuvat, koska vähemmän säänneltyihin suunnitelmiin liittyy lukuisia haittoja. Erityisesti ACA: n välttämättömiä terveysvaikutuksia ei tarvitse kattaa, mikä tarkoittaa, että kattavuudessa voi olla aukkoja (esimerkiksi reseptilääkkeet, äitiyshoito, mielenterveys jne. Eivät välttämättä kuulu lainkaan, riippuen suunnitelma).
Koko väestön näkökulmasta yksittäinen markkinariskipooli vahingoittuu, kun terveille ihmisille annetaan edullisempi vaihtoehto. Lyhytaikaiset suunnitelmat ovat yleensä vain terveiden ihmisten käytettävissä, koska he voivat yksinkertaisesti hylätä hakijat sairaushistorian perusteella. Yhdistyksen terveydenhuoltosuunnitelmat eivät voi hylätä hakijoita tai periä heiltä korkeampia hintoja lääketieteellisen historian perusteella, mutta suunnitelmat voidaan suunnitella siten, että ne eivät todellakaan houkuttele ihmisiä, joilla on ennestään sairauksia.
Lyhytaikaisten suunnitelmien ja yhdistysten terveydenhuoltosuunnitelmien laajentamisen odotetaan houkuttelevan terveitä ihmisiä ACA: n mukaisen riskipoolin ulkopuolelle (vakuuttamattomat ihmiset todennäköisesti houkuttelevat myös näitä edullisempia vaihtoehtoja, mikä ei ole huono asia, sillä jotkut on paljon parempi kuin ei lainkaan).
Tekijät, jotka aiheuttavat hintojen laskun
Vaikka yksittäisen toimeksiannon rangaistuksen poistaminen sekä lyhytaikaisten suunnitelmien ja yhdistysten terveydenhuoltosuunnitelmien laajentaminen auttavat maksuja nostamaan korkeammalle kuin ne olisivat muuten olleet vuonna 2019, on muitakin tekijöitä, etenkin kun tarkastelemme valtion osuuksia. valtioittain, mikä aiheuttaa korkojen olevan alempi kuin he muuten olisivat olleet.
Hinnat olivat korkeammat kuin heidän piti olla vuonna 2018
Yksi kattava teema, jota sovelletaan monissa osavaltioissa, on se, että monet vakuutusyhtiöt ylittivät vakuutusmaksuja asettaessaan vuoden 2018. Muista, että kevään / alkukesän 2017 tilanne (kun vuoden 2018 korkoja vahvistettiin) oli erityisen epävarma.
Vuonna 2017
- Kongressi yritti keskittää ACA: n kumoamista, ja vaikka se ei tapahtunutkaan, vasta syksyllä oli selvää, että ACA: ta ei kumota vuonna 2017.
- Trumpin hallinto uhkasi toistuvasti keskeyttää rahoituksen kustannusten jakamisen vähennyksille, ja asiaa ei ratkaistu vasta lokakuussa, jolloin rahoitus virallisesti poistettiin (useimpien osavaltioiden vakuutusyhtiöt ovat lisänneet yritysten yhteiskuntavastuun kustannukset hopeaohjelman vakuutusmaksuihin, mikä vaikka se nostaa keskimääräisiä vakuutusmaksuja, johtaa myös suurempiin palkkiotukiin ja edullisempiin tukien jälkeisiin palkkioihin monille ilmoittautuneille).
- Yksittäisen toimeksiannon asema oli hyvin kyseenalainen. Vaikka ACA: n laskujen kumoaminen ei onnistunut, vakuutusyhtiöt eivät tienneet, jatkaako IRS edelleen toimeksiannon täytäntöönpanoa. Ja vaikka tekisivätkin, epävarmuutta siitä, onko yleisö sitä havaita että toimeksiantoa ei pantu täytäntöön, mikä voi johtaa siihen, että vähemmän terveitä ihmisiä ostaa kattavuutta.
Ottaen huomioon valtavan epävarmuuden vakuutusyhtiöt ehdottivat huomattavia korotuksia vuodelle 2018.Ja vaikka joidenkin valtioiden sääntelyviranomaiset hylkäsivät osan korotuksista, vuoden 2018 hyväksytty keskimääräinen koronnosto oli noin 30 prosenttia koko yksittäisillä markkinoilla. Ja se oli 25 prosentin keskimääräisen korotuksen lisäksi, jonka näimme vuonna 2017. Tuloksena olivat erityisen korkeat palkkiot ihmisille, jotka eivät saaneet palkkiotukea, ja erityisen suuret palkkiot niille, jotka saivat.
Joten vaikka pörssin ulkopuolinen ilmoittautuminen (missä tukia ei ole saatavana) laski huomattavasti, pörssissä ilmoittautuminen laski vain vähän (11,8 miljoonaa, vähemmän kuin vuonna 2017 12,2 miljoonaa), vaikka avoin ilmoittautuminen oli puolet pidempi kuin vuoden 2018 kattavuus ollut aikaisempina vuosina.
Vakuutusyhtiöiden kannattavuus yksittäisillä markkinoilla alkoi kasvaa huomattavasti vuosina 2017 ja 2018. Ja vaikka kannattavuus on tietysti vakuutusyhtiöiden toivottu tavoite, niitä ei saa liian kannattava. Jos heidän hallintokustannuksensa (kaikki yleiskustannukset ja voitot mukaan luettuina) ylittävät 20 prosenttia keräämistään vakuutusmaksuista, heidän on lähetettävä alennussekkejä jäsenilleen. Tämä on ACA: n säännös, jolla varmistetaan, että terveydenhuoltosuunnitelmat käyttävät suurimman osan palkkioistamme lääketieteellisiin kustannuksiin eikä hallintokuluihin ja voittoihin.
Joten vakuutuksenantajille ei ole hyötyä vain korottaa hintoja ja tasoittaa lisävakuutusmaksut. Ja kun kävi selväksi, että vuoden 2018 vakuutusmaksut oli asetettu liian korkeaksi, vakuutusyhtiöiden ehdottama korko laski vuodelle 2019 (tai joissakin tapauksissa olisi ehdottanut koron alentamista, ellei edellä kuvattuja tekijöitä, jotka nostavat vakuutusmaksuja kuin muuten olisivat olleet vuodelle 2019).
Valtion perustuvat jälleenvakuutusohjelmat
Useat osavaltiot ovat perustaneet tai perustavat pian jälleenvakuutusohjelmia vakauttamaan yksittäisiä sairausvakuutusmarkkinoitaan. Ajatuksena on, että jälleenvakuutusohjelma kerää osan korkeista kustannuksista, jolloin vakuutuksenantajille jää vähemmän kokonaisriski ja vastaavasti matalammat vakuutusmaksut.
Kolmella osavaltiolla - Alaskalla, Oregonilla ja Minnesotalla - on jo jälleenvakuutusohjelmia. Wisconsin, Maine, Maryland ja New Jersey saivat kaikki liittovaltion hyväksynnän vuonna 2018 perustamaan jälleenvakuutusohjelmat vuonna 2019.
Ei sattumalta, Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland ja New Jersey näkevät kaikkien keskimääräisen vakuutusmaksunsa laskevan vuonna 2019. Oregonissa ja Maineissa keskimääräiset korot ovat korkeammat vuonna 2019, mutta korotukset olisivat olleet paljon merkittävämpiä ilman jälleenvakuutusohjelmat.
Valtion määräykset lyhytaikaisten suunnitelmien ja / tai yhdistyssuunnitelmien rajoittamiseksi
Vaikka lyhytaikaisten suunnitelmien laajentaminen on tekijä, joka nostaa keskimääräisiä yksittäisten markkinoiden vakuutusmaksuja vuonna 2019, uudet liittovaltion säännöt antavat valtioille mahdollisuuden asettaa tiukempia säännöksiä, jos he päättävät tehdä niin.
Monilla osavaltioilla oli jo omat lyhytaikaisia suunnitelmiaan koskevat säännöt, joita sovelletaan edelleen myös nyt, kun liittovaltion sääntöjä on lievennetty. Ja useat muut osavaltiot ovat työskennelleet tiukempien määräysten asettamiseksi lyhytaikaisille suunnitelmille vuonna 2018 (tässä on luettelo voimassa olevista valtion säännöksistä, ja voit napsauttaa osavaltiota tällä kartalla nähdäksesi yksityiskohdat siitä, kuinka kyseinen valtio säätelee lyhyen aikavälin terveydenhoitosuunnitelmia) .
Jotkut osavaltiot ovat myös antaneet lainsäädäntöä tai asetuksia lyhytaikaisten suunnitelmien soveltamisalan rajoittamiseksi (esimerkiksi Kaliforniassa annettu lainsäädäntö, joka kieltää itsenäisiä ammatinharjoittajia liittymästä yhdistyssuunnitelmiin).
Osavaltioissa, joissa säännökset rajoittavat tehokkaasti lyhytaikaisten suunnitelmien ja / tai yhdistyssuunnitelmien laajentamista, uusien liittovaltion asetusten vaikutus on vaimennettu, mikä tarkoittaa, että palkkiot yksittäisillä markkinoilla ovat pienemmät vuonna 2019 kuin ne olisivat olleet, jos uusi liittovaltion sääntöjen oli annettu tulla voimaan.
Lukuisia muita tekijöitä
Kuten näette, on lukuisia tekijöitä, jotka vaikuttavat yksittäisten markkinoiden sairausvakuutusmaksuihin vuonna 2019. Jotkut heistä nostavat korkoja, kun taas toiset matalampia kuin muuten olisivat olleet.
Monissa osavaltioissa molemmilla osapuolilla on tekijöitä, jotka toimivat samanaikaisesti. Keskimääräinen keskimääräinen koronmuutos on pieni nousu vuodelle 2019, mutta valtioittain vaihtelee huomattavasti.
Ja vaikka keskimäärin vertailuarvo vakuutusmaksut pienenevät hieman, mikä tarkoittaa vain sitä, että palkkiotuet ovat hieman pienemmät vuonna 2019. Se ei tarkoita sitä sinun vakuutusmaksut ovat pienemmät vuonna 2019.
Päivän lopussa on erityisen tärkeää, että henkilöt, joilla on yksittäinen markkinaterveysvakuutus, tekevät ostoksia huolellisesti avoimen ilmoittautumisen aikana tänä syksynä (1. marraskuuta - 15. joulukuuta useimmissa osavaltioissa, vaikka DC ja kuusi osavaltiota ovat pidentäneet avoimia ilmoittautumisjaksoja).
Uusia vakuutusyhtiöitä on liittymässä pörsseihin monissa osavaltioissa, ja vertailupalkkioiden vähäinen lasku tarkoittaa, että avustuksen jälkeinen palkkiosi voi olla korkeampi kuin vuonna 2018, jos pidät vain nykyisen suunnitelmasi. Siirtyminen edullisempaan suunnitelmaan voi olla vaihtoehto monille ilmoittautuneille, vaikka myöskään siellä ei ole yhtä kokoa vastausta, koska se riippuu vaihtoehtoisten suunnitelmien tarjoajaverkostosta, kokonaiseduista ja katetuista lääkeluetteloista harkitset.
Jos tarvitset apua, voit löytää välittäjän, jonka pörssi on sertifioinut, tai ottaa yhteyttä alueesi Navigatoriin. Mutta melkein jokaisessa osavaltiossa suunnitelman valinta on saatettava päätökseen 15. joulukuuta mennessä.
Opi, miksi sairausvakuutusmaksusi kasvavat vuosittain